Pandemia COVID-19 a pus capăt vieții așa cum o știam. Trebuie să găsim un nou mod de a ne desfășura activitățile zilnice, cum ar fi cumpărăturile, munca și gestionarea banilor noștri. Cu milioane de oameni fără loc de muncă pe termen nelimitat și cu piețele bursiere mai volatile decât în mod normal, s-ar putea să vă întrebați care este cel mai bun loc pentru banii dumneavoastră în acest moment.
Din păcate, nu există un răspuns universal la această întrebare; depinde de situația dumneavoastră financiară personală. Dar o opțiune care merită luată în considerare este un certificat de depozit. Mai jos, vă explic cum funcționează aceste conturi și care sunt avantajele și dezavantajele deschiderii unuia chiar acum.
Ce este un certificat de depozit (CD)?
Un CD este un tip de cont de economii oferit de majoritatea băncilor. Aceste conturi sunt asigurate de FDIC, astfel încât sunteți protejat până la 250.000 de dolari în caz de faliment al băncii. Ele oferă, de asemenea, un APY mai mare decât majoritatea conturilor de economii.
Cu toate acestea, există însă o capcană: Trebuie să fiți de acord să vă lăsați banii în CD pentru un anumit număr de luni sau ani, care este cunoscut sub numele de termenul CD-ului. Când termenul se termină, puteți retrage toată investiția inițială plus dobânda. Dacă încercați să vă retrageți banii mai devreme, veți plăti, de obicei, o penalizare echivalentă cu câteva luni de dobândă. Termenele mai lungi vă țin banii blocați pentru mai mult timp, dar plătesc, de asemenea, APY-uri mai mari.
Vantajele deschiderii unui CD chiar acum
Ca și ratele la conturile de economii, ratele CD-urilor au suferit o lovitură de când a izbucnit pandemia COVID-19. Dar chiar și la aceste noi rate mai mici, puteți câștiga în continuare de peste 20 de ori mai mult decât media națională APY a conturilor de economii de 0,08%. Acest lucru face din CD-uri o alternativă excelentă pentru cei care doresc să-și pună economiile la lucru fără a se expune la volatilitatea pieței bursiere.
Nu există niciun risc de pierdere atunci când investiți într-un CD. Niciodată nu veți primi înapoi mai puțin decât investiția inițială și ați putea sfârși cu mult mai mult. În plus, în cazul CD-urilor tradiționale, odată ce ați deschis contul, rata dvs. este blocată și nu va scădea. Deci, dacă deschideți un CD chiar acum și ratele la banca dvs. scad și mai mult, veți continua să câștigați acea rată mai mare.
În condiții normale, unul dintre principalele dezavantaje ale CD-urilor este penalizarea la retragerile anticipate. Dar multe bănci renunță la aceste penalități în acest moment din cauza circumstanțelor fără precedent din jurul crizei coronavirusului. Dacă vă retrageți banii înainte ca termenul CD-ului să se încheie, nu veți ajunge să câștigați o dobândă la fel de mare ca în cazul în care ați fi așteptat tot termenul, dar, de asemenea, nu va trebui să vă faceți griji cu privire la plata unui comision în plus. Aceasta este o veste grozavă dacă sunteți preocupat de securitatea dvs. financiară în următoarele câteva luni.
Cu toate acestea, nu toate băncile renunță la penalitățile de retragere anticipată a CD-urilor. Verificați politicile băncii dvs. înainte de a deschide un cont dacă credeți că s-ar putea să aveți nevoie să atingeți aceste fonduri înainte de termen.
Dezavantaje la deschiderea unui CD chiar acum
Taxa garantată a unui CD ar putea fi un dezavantaj dacă ratele urcă din nou. Nu veți pierde niciun ban, dar faptul că sunteți blocat la acea rată mai mică înseamnă că nu veți câștiga atât de mult pe cât ați putea câștiga.
Acesta este întotdeauna un risc cu CD-urile, deși, trebuie să recunoaștem, pare mai mare acum, având în vedere că ratele sunt atât de scăzute. Unii oameni combat acest lucru prin crearea unei scări de CD-uri, mai degrabă decât prin investirea tuturor economiilor lor într-un singur CD. O scară de CD presupune împărțirea economiilor dvs. în bucăți egale și apoi investirea acestor bucăți în CD-uri de diferite durate. De exemplu, dacă doriți să investiți 5.000 de dolari, ați putea plasa 1.000 de dolari într-un CD pe un an, alți 1.000 de dolari într-un CD pe doi ani, altul pe trei ani, altul pe patru ani și ultima bucată într-un CD pe cinci ani.
Când termenul CD-ului pe un an se termină, îl puteți investi într-un nou CD pe cinci ani, iar când termenul CD-ului pe doi ani se termină în anul următor, faceți același lucru. În acest fel, o parte din banii dvs. este disponibilă în fiecare an, astfel încât să puteți profita de ratele mai mari atunci când acestea sunt disponibile.
Un alt lucru de reținut este că băncile vor reintroduce penalitățile de retragere anticipată ori de câte ori vom începe să ne revenim din această criză. Deci, dacă deschideți un CD crezând că puteți retrage banii fără penalizări în câteva luni, dacă aveți nevoie, ați putea fi dezamăgiți. Chiar dacă puteți să vă retrageți banii fără penalizări, de obicei trebuie să vă retrageți toate fondurile deodată. Nu puteți lua doar ceea ce aveți nevoie și să lăsați restul să continue să acumuleze dobândă.
De asemenea, nu puteți accesa rapid și în orice moment banii dintr-un CD. Aceste conturi nu vin cu cecuri sau carduri de debit, pentru că nu se presupune că trebuie să retragi bani din ele. Așadar, dacă aveți nevoie să vă scoateți fondurile, va trebui să le transferați mai întâi în contul de economii sau în contul curent. Acest lucru poate dura câteva zile, cu excepția cazului în care aveți toate conturile dvs. la aceeași bancă.
Sfârșitul
Dacă este inteligent să deschideți un CD chiar acum se reduce în mare parte la momentul în care vă așteptați să aveți nevoie de banii dvs. Chiar dacă unele bănci renunță la penalități în acest moment, cel mai bine este să nu deschideți un CD dacă anticipați că veți avea nevoie de fonduri înainte ca termenul CD-ului să se încheie. În schimb, optați pentru un cont de economii cu randament ridicat. Aceste conturi oferă, de asemenea, APY-uri ridicate și vă puteți accesa banii mai ușor.
Dacă nu vă așteptați să vă folosiți economiile prea curând, un CD poate fi o modalitate inteligentă de a obține un profit din ele. Dar luați în considerare construirea unei scări de CD-uri mai degrabă decât să vă scufundați toți banii într-un singur CD. În acest fel, dacă ratele cresc, nu veți fi blocat la rata scăzută actuală timp de ani de zile.
.