Nu trebuie să vă faceți griji cu privire la calendarul de intrare în drepturi 401(k) atunci când faceți o contribuție la planul dumneavoastră 401(k). Nu veți renunța la propriile contribuții dacă vă încetați contractul de muncă, fie în mod voluntar, fie involuntar. Dar nu același lucru este valabil atunci când vine vorba de contribuțiile de contrapartidă ale angajatorului dumneavoastră.
Dreptul dumneavoastră la aceste contribuții depinde adesea de rămânerea la angajatorul dumneavoastră pentru o perioadă de timp prestabilită. Această perioadă de timp poate varia în funcție de companie, deși este supusă unor reguli federale. Înțelegerea calendarului de dobândire și a regulilor de la compania dumneavoastră poate reduce sau chiar elimina posibilitatea de a renunța la contribuțiile de contrapartidă ale angajatorului.
Avansarea înseamnă că v-ați câștigat dreptul de a păstra contribuțiile de contrapartidă ale angajatorului la planul dumneavoastră de pensii.
Ce este dobândirea?
Vesting într-un plan de pensionare se referă la faptul că dețineți fondurile din acel plan. Aveți un drept legal de a păstra contribuțiile atunci când dobândiți contribuțiile de contrapartidă ale angajatorului dumneavoastră. Ați ajuns în momentul în care puteți pleca sau puteți fi concediat de către compania dumneavoastră, dar puteți păstra acei bani.
Angajații sunt întotdeauna 100% dobândiți în propriile contribuții de amânare a salariului la un plan de pensii. Același concept se aplică și în cazul contribuțiilor SEP și SIMPLE făcute de un angajator.
Ce este dobândirea imediată?
Aproximativ 47% dintre companiile din SUA oferă dobândirea imediată a drepturilor pentru contribuțiile corespunzătoare, potrivit unui raport intitulat „How America Saves” al Vanguard. Un angajat care este dobândit imediat în soldul contului său deține 100% din acesta din momentul în care se fac contribuțiile angajatorului.
Angajatorul nu îl poate lua înapoi pentru niciun motiv. Puteți face o contribuție astăzi și, chiar dacă vă părăsiți angajatorul mâine, veți fi dobândit 100% din contribuțiile dvs. și din contribuția angajatorului.
Contribuțiile angajatorului dvs. ar putea fi, de asemenea, dobândite 100% dacă compania dvs. utilizează o „contribuție de siguranță”. Ați fi 100% dobândit în acea parte a contribuției companiei. Alte circumstanțe pot cere ca și dumneavoastră să deveniți 100% dobândit imediat. Banii sunt toți ai dumneavoastră, conform legii, dacă planul încetează sau când ajungeți la vârsta de pensionare prevăzută în plan.
Calendarul de dobândire
Deși unii angajatori oferă dobândirea imediată a contribuțiilor lor de contrapartidă, este la fel de frecvent ca regulile lor să oblige angajații să dobândească drepturile conform unui calendar prestabilit. Acest lucru îi împiedică pe angajați să demisioneze vineri, luând cu ei banii de contribuții de contrapartidă pe care compania i-a plătit joi.
Există două tipuri de bază de programe de dobândire: dobândirea graduală a drepturilor și dobândirea de tip cliff.
Programul de dobândire graduală a drepturilor
Aveți dreptul la contribuțiile angajatorului la anumite aniversări ale angajării dvs. cu un program de dobândire graduală, devenind de obicei 100% dobândit după cinci sau șase ani. Programul dvs. ar putea fi mai generos decât acest exemplu, dar nu poate fi mai strict, datorită Legii privind protecția pensiilor din 2006:
- După un an de serviciu: 0% dobândit
- După doi ani de serviciu: 20% dobândit
- După trei ani de serviciu: 40% de drepturi dobândite
- După patru ani de serviciu: 60% de drepturi dobândite
- După cinci ani de serviciu: 80% de drepturi dobândite
- După șase ani de serviciu: 100% de drepturi dobândite
Compania poate aștepta, din punct de vedere legal, între doi și șase ani pentru a conferi drepturi depline unui angajat folosind acest program.
Programul de dobândire pe faleză
Un program de dobândire pe faleză este cam așa cum sună – nu veți fi dobândit deloc pentru o perioadă de timp, apoi, ca și cum v-ați arunca de pe o stâncă, veți deveni dobândit dintr-o dată. Acest lucru se întâmplă de obicei după unul până la trei ani de angajare.
Acest tip de program favorizează în mod evident angajatorul. Din nou, programul de dobândire de tip „cliff vesting” al companiei dvs. ar putea fi mai generos decât acesta, dar dobândirea va avea loc cel puțin atât de repede:
- După un an de serviciu: 0% dobândit
- După doi ani de serviciu: 0% dobândit
- După trei ani de serviciu: 100% dobândit
Avansarea de 100% este necesară după trei ani încheiați de angajare.
Care angajator poate folosi fie un program de dobândire de tip „cliff vesting”, fie un program de dobândire progresivă, dar nu ambele.
Fii sigur, nu regretă
Asigură-te că ești conștient de programul de dobândire al angajatorului tău înainte de a lua orice decizie majoră în carieră. Economisirea pentru pensie este importantă, așa că nu veți dori să vă părăsiți voluntar locul de muncă chiar înainte de a fi pe cale să dobândiți o sumă semnificativă din contribuțiile de contrapartidă ale angajatorului.
Desigur, există întotdeauna excepții, cum ar fi faptul că o ofertă de muncă mult superioară se află la orizontul imediat, ceea ce face mai probabil că vă va fi mai bine pe termen lung.