Împrumutul 401K: Ce trebuie să știți despre utilizarea unuia în acest an

Te gândești la un împrumut 401k? Un 401k este menit să finanțeze pensionarea, dar puteți retrage bani din el mai devreme. Este împotriva filozofiei finanțelor personale să scoți bani dintr-un cont de pensie înainte de pensionare, dar în circumstanțele potrivite, este ceva de luat în considerare.

A 401k Refresher

Până acum, majoritatea dintre voi știți ce este un 401k, dar pentru cei noi pe site, acest lucru vă va pune la curent. Un 401k este un cont de pensie sponsorizat de angajator.

Contribuțiile angajatului sunt deduse direct din salariul dvs. înainte de a fi impozitate.

Bani sunt investiți într-unul dintre fondurile oferite de angajator. Dacă sunteți norocos, angajatorul dvs. vă egalează contribuția.

Aceștia sunt bani gratis. Pentru anul 2020, puteți contribui cu până la 19.500 de dolari.

Pentru că acei bani sunt destinați pensionării, retragerile sunt descurajate înainte de împlinirea vârstei de 59 ½ ani.

Dacă retrageți banii înainte de această vârstă, veți fi lovit de o penalizare de 10% din suma împrumutată și veți plăti impozit federal pe venit pe suma retrasă.

Există unele excepții (cunoscute sub numele de retragere în caz de dificultate).

Dacă:

• nu mai lucrați pentru angajatorul dvs. la vârsta de 55 de ani (Regula de 55)
• folosiți banii pentru a plăti cheltuieli medicale
• ați devenit invalid
• trebuie să îndepliniți serviciul militar
• trebuie să respectați un ordin judecătoresc

Există o mulțime de motive bune pentru a investi într-un 401k. Nu mulți oameni mai primesc o pensie, așa că un 401k poate fi singurul lor plan de pensionare.

Există, de asemenea, o limită scăzută pentru a investi într-un 401k. Angajatorul dvs. face treaba; trebuie doar să optați pentru participare. Nu trebuie să știți nimic despre investiții pentru a începe.

Contribuțiile sunt luate direct din salariul dumneavoastră, astfel încât nu aveți niciodată șansa de a cheltui banii. Pentru unii oameni, acesta este singurul mod în care vor economisi pentru pensie.

Bani care intră și cresc fără taxe. Acest lucru poate ajuta la reducerea venitului impozabil și vă poate coborî într-o categorie de impozitare mai mică.

Când vă veți pensiona și veți avea nevoie de bani, cei mai mulți dintre noi se vor afla într-o categorie de impozitare mai mică decât în timpul anilor de muncă, deci aceasta este o economie de impozit.

Alegerea noastră

Personal Capital Fee Analyzer

Bugetați ca o afacere și concentrați-vă asupra fluxului dvs. de numerar. În plus față de software-ul lor de bugetare, au o suită impresionantă de instrumente care vă ajută să vă optimizați investițiile. Am menționat că este gratuit?

Un 401k poate fi, de asemenea, un loc grozav pentru a împrumuta bani.

Cum funcționează un împrumut 401k?

Împrumutarea împotriva 401k-ului dvs. înseamnă că, vă împrumutați de la dvs. însuși. Spre deosebire de împrumutul de la o bancă, dobânda pe care o plătiți, v-o plătiți dumneavoastră.

Suma pe care ați împrumutat-o nu mai este investită, așa că, în loc să obțineți câștiguri din investiții; „câștigul” dumneavoastră este dobânda pe care o plătiți înapoi.

Cât de mult vă puteți împrumuta?

Puteți împrumuta până la 50.000 de dolari dacă aveți un sold dobândit de cel puțin 100.000 de dolari sau 50% din valoare, oricare dintre acestea este mai mică.

Indicați administratorului planului contul din care doriți să împrumutați bani. Aceste investiții vor fi lichidate. Veți pierde orice câștiguri pe care acele investiții le-ar putea obține pe durata împrumutului. În funcție de regulile planului, este posibil să vi se permită sau nu să continuați să faceți contribuții înainte de impozitare.

Termeni de rambursare

Aveți la dispoziție cinci ani pentru a rambursa un împrumut 401k.

Nu există penalități de rambursare anticipată. Majoritatea planurilor vă permit să rambursați împrumutul prin deduceri salariale, în același mod în care ați investit banii.

Bune motive pentru a vă împrumuta dintr-un 401k

Pe termen scurt

Dacă aveți nevoie de bani rapid și pentru o perioadă scurtă, un an sau mai puțin, împrumutul din 401k poate fi o soluție bună. Veți avea banii rapid, uneori în câteva zile, iar procesul este convenabil. Unele planuri vă permit să faceți totul online.

Costul va fi scăzut, de obicei plătiți doar un mic comision de inițiere sau de administrare. Nu va trebui să treceți printr-o bancă, așa că veți evita toate actele și verificările de credit. Împrumutul din 401k nu are niciun impact asupra creditului dumneavoastră.

Împrumutarea din 401k pentru achiziționarea unei case, fie că este vorba de o casă în care să locuiți sau de o proprietate de închiriat, poate fi o investiție bună. În primul rând dacă puteți folosi banii pentru un avans mai mare, deoarece acest lucru reduce valoarea dobânzii pe termen lung pe care o veți plăti la ipoteca dvs. și vă poate ajuta să evitați PMI.

În general, dobânda la un împrumut 401k nu va depăși rata de bază cu mai mult de două puncte, dar acest număr poate varia.

Este, de asemenea, o opțiune bună în cazul în care scorul dvs. de credit este prea mic pentru a obține o rată a dobânzii rezonabilă la un împrumut.

Refinanțarea datoriei de pe cardul de credit este un alt motiv bun pentru a vă împrumuta din 401k, deoarece vă plătiți singur la o rată a dobânzii mult mai mică decât cea pe care o plătiți unei companii de carduri de credit.

Împrumutarea de bani din 401k pentru cheltuieli educaționale poate fi, de asemenea, utilă. Puteți evita să vă asumați o datorie pentru împrumuturi studențești, iar educația suplimentară vă poate îmbunătăți perspectivele de carieră.

Motive proaste pentru a vă împrumuta din 401k

Dacă împrumutați bani pentru cheltuieli obișnuite care ar trebui să facă parte din bugetul dumneavoastră, cum ar fi plata ipotecii sau a chiriei, aveți o problemă de cheltuieli. Acestea nu sunt cheltuieli neașteptate; acestea sunt ceea ce costă să vă trăiți viața. Trebuie fie să cheltuiți mai puțini bani, fie să câștigați mai mulți bani, în mod ideal ambele.

De asemenea, 401k-ul dvs. nu este un fond de urgență. Ar trebui să aveți cel puțin 1000 de dolari într-un fond de urgență și, în cele din urmă, șase luni de cheltuieli. Aceștia sunt banii pe care îi folosiți pentru o cheltuială neașteptată, cum ar fi o reparație importantă a mașinii sau a casei.

Fondul dvs. 401k nu este o sursă de cheltuieli discreționare. Nu plătește lucruri precum o vacanță sau o casă plină de mobilă nouă. Acestea sunt lucruri pentru care trebuie să economisiți. 401k-ul dvs. nu este o economisire; este o economisire pentru pensie.

Miturile despre împrumutul dintr-un 401k

Există multă frică în legătură cu împrumutul din 401k-ul dvs. și pentru un motiv întemeiat. Nu toți cei care o fac ar face o bună utilizare a banilor investind într-o casă sau într-o educație.

Dacă împrumutul nu ar fi descurajat, prea mulți oameni și-ar jefui contul pentru motive prostești care le vor afecta economiile pentru pensie.

Dar nu toată pesimismul este în întregime adevărat. Împrumutarea din 401k nu este neapărat dăunătoare pentru economiile dumneavoastră pentru pensie. Atunci când rambursați împrumutul (dumneavoastră), plățile se întorc în investițiile dumneavoastră.

Pentru că plătiți dobândă, rambursați puțin mai mult decât ați împrumutat, așa că puneți bani suplimentari în cont.

Atâta timp cât orice plată a dobânzii este egală sau mai mare decât ceea ce ați pierdut în perioada în care acei bani nu au fost investiți, economiile dumneavoastră nu sunt afectate și pot crește dacă dobânda este mai mare decât orice pierdere de câștig.

Un împrumut 401k este impozitat de două ori

Un alt mit este acela că atunci când vă împrumutați din 401k, sunteți impozitat de două ori, deoarece rambursați împrumutul cu bani după impozitare.

Dar, în realitate, doar partea de dobândă a rambursării este tratată astfel. Iar faptul de a fi impozitat de două ori pentru dobânda din acest tip de împrumut este probabil să coste mai puțin decât ceea ce ar costa să împrumutați bani în alt mod.

Rambursarea împrumutului 401k după ce părăsiți un loc de muncă

Cea mai mare teamă care înconjoară împrumutul dintr-un 401k este ce se va întâmpla dacă părăsiți locul de muncă, fie în mod voluntar, fie involuntar. Înainte de Legea privind reducerile de impozite și locurile de muncă, rambursarea împrumutului trebuie să fi fost îndeplinită în termen de 60 de zile.

În prezent, aveți timp până la data scadenței declarației de impozit (cu prelungiri) pentru anul în care ați părăsit locul de muncă.

De exemplu, dacă v-ați părăsit locul de muncă în 2020, veți avea timp până la 15 aprilie 2021 pentru a vă rambursa împrumutul (sau până la 15 octombrie 2021, dacă depuneți o prelungire).

Care sold al împrumutului care nu este rambursat la timp va fi considerat o retragere anticipată și va fi supus unei penalizări pentru retragere anticipată.

Este de înțeles că acest lucru îi sperie pe oameni. În mod ideal, nu vă veți împrumuta din 401k dacă simțiți că sunteți în pericol de a vă pierde locul de muncă sau dacă intenționați să plecați în scurt timp. Dacă locul de muncă este stabil, această teamă este în cea mai mare parte nefondată.

Desigur, cu toții suntem dispensabili. Ce se întâmplă dacă vă pierdeți locul de muncă și trebuie să returnați banii?

Bine, nu mai avem închisori pentru datornici (deocamdată), așa că nu e ca și cum veți fi închis. Ceea ce se va întâmpla este că IRS va clasifica soldul rămas ca fiind o retragere anticipată, vă va lovi cu o penalizare de 10% pe acea sumă și vă va cere să plătiți impozite pe distribuție.

Bottom Line

Există într-adevăr consecințe negative dacă vă împrumutați din 401k-ul dumneavoastră, dar acestea nu sunt atât de grave pe cât am fost făcuți să credem. Este vorba de banii dumneavoastră. Te rambursezi pe tine însuți și nu o bancă.

Împrumuturile 401k au rate scăzute ale dobânzii (de exemplu, în comparație cu împrumuturile personale).

De obicei, este o idee proastă să iei o linie de credit împotriva fondurilor tale de pensii. Cu toate acestea, dacă este folosită pe termen scurt și rambursată imediat, consecințele vor fi neglijabile.

De exemplu, folosind banii pentru un avans pentru o casă sau pentru a plăti datoriile la carduri de credit cu dobândă mare, răsplata poate merita.

Show Notes

LMM Community: Alăturați-vă conversației!

Asahi Super Dry: O bere japoneză cu o aromă răcoritoare de orz.

Black Dynamite: O India pale ale.

Candice Elliott este un colaborator substanțial al Listen Money Matters. Ea este scriitoare de finanțe personale din 2013 și a scris pe larg despre datoriile pentru împrumuturile studențești, investiții și credite. Ea a navigat cu succes în aceste domenii în propria viață și știe cum să îi ajute pe alții să facă același lucru. Candice a răspuns la mii de întrebări din partea comunității LMM și a petrecut nenumărate ore făcând cercetări pentru sute de articole de finanțe personale. Ea este fericită că locuiește în New Orleans, Louisiana – cel mai distractiv oraș din lume.