¿Qué es una cuenta de ahorro?

Personas de todas las edades utilizan las cuentas de ahorro por diversas razones. Estas cuentas son un gran lugar para construir su fondo de emergencia o ahorrar para un objetivo a corto plazo, como unas vacaciones o una reparación de la casa.

Si usted todavía no tiene una cuenta de ahorros, aquí está todo lo que necesita saber sobre el producto bancario.

¿Qué es una cuenta de ahorros?

Una cuenta de ahorros es un tipo básico de producto financiero que se encuentra en los bancos y cooperativas de crédito.

Estas cuentas están aseguradas por el gobierno federal hasta un máximo de 250.000 dólares, y ofrecen un lugar seguro para poner su dinero mientras gana intereses.

A menudo puede abrir una cuenta con poco dinero, y también le ofrecen la posibilidad de retirar fondos rápidamente.

Por qué necesita una cuenta de ahorro

Debido a su seguridad, fiabilidad y liquidez, las cuentas de ahorro son un buen lugar para guardar el dinero para más adelante, separado del efectivo para gastos diarios. Eso incluye el dinero que pueda necesitar para gastos de emergencia, objetivos próximos o gastos importantes.

Por ejemplo, digamos que quiere ahorrar para unas vacaciones y necesita 1.200 dólares. Podrías abrir una cuenta de ahorro y aportar 100 dólares al mes para alcanzar tu objetivo en un año. Además, ganaría un poco de interés sobre su saldo.

Alternativamente, supongamos que el aparato de aire acondicionado de su casa se rompe en pleno verano. Si mantuviera su fondo de emergencia en una cuenta de ahorro, podría retirar rápidamente parte de ese dinero y arreglarlo.

Además del acceso rápido a su dinero cuando lo necesite, las cuentas de ahorro suelen ofrecer tipos de interés más altos que las cuentas corrientes. Incluso puede encontrar algunas cuentas de ahorro con un APY más alto que las cuentas del mercado monetario.

Por último, hay muchas oportunidades para abrir una cuenta de ahorro con bajas comisiones. A menudo puede encontrar opciones sencillas para evitar las molestas comisiones de mantenimiento.

¿Cómo funciona una cuenta de ahorro?

Abrirá una cuenta de ahorro en un banco o cooperativa de crédito. Puede abrir una cuenta en línea o en persona. En cualquiera de los dos casos, proporcionará a la entidad sus datos personales para obtener una cuenta. A continuación, depositará dinero en la cuenta.

La cantidad de dinero que tiene que depositar en las cuentas de ahorro varía según la institución financiera. Pero su dinero siempre está seguro y asegurado en un banco o cooperativa de crédito. El dinero guardado en una cuenta de ahorro en un banco o cooperativa de crédito con seguro federal está asegurado hasta 250.000 dólares.

El tipo de interés que ganará en su cuenta de ahorro también varía y puede cambiar en cualquier momento. Puede retirar dinero de la cuenta cuando lo desee, pero una ley limita la cantidad de veces que puede hacerlo.

¿Cuánto debe mantener en sus cuentas de ahorro?

La cantidad de dinero que debe mantener en una cuenta de ahorro depende en gran medida de su objetivo. Si la utiliza como fondo de emergencia, la mayoría de los asesores financieros sugieren que guarde en su cuenta entre tres y seis meses de gastos de subsistencia.

Por ejemplo, si gasta una media de 3.000 dólares al mes en gastos como la hipoteca, el pago del coche y la comida, debería guardar en la cuenta entre 9.000 y 18.000 dólares.

Si se trata de un objetivo específico, como unas vacaciones, la compra de una casa o la adquisición de un coche, guardaría lo suficiente en la cuenta para pagar ese gasto.

Puede utilizar una sencilla calculadora de ahorros para calcular sus ahorros y ver cuánto tiempo podría tardar en ahorrar para un objetivo específico.

¿Se puede perder dinero en una cuenta de ahorros?

Siempre es una buena idea tener dinero guardado en una cuenta de ahorros. Nunca perderá el dinero que haya ahorrado, hasta el límite del seguro de la FDIC de 250.000 dólares en los bancos asegurados por la FDIC. Pero el dinero de su cuenta de ahorros puede perder poder adquisitivo con el tiempo.

Según datos de Bankrate, la media nacional de tipos de interés para la semana del 24 de febrero de 2021 es del 0,07. Por desgracia, se trata de un rendimiento relativamente bajo para sus fondos.

La buena noticia es que puede abrir una cuenta de ahorro de alto rendimiento para ganar un APY más alto. Pero aun así, se perderá la rentabilidad potencial que ofrecen las inversiones de mayor riesgo, como los fondos de inversión, las acciones y los bonos.

Encuentre el equilibrio adecuado de efectivo para almacenar en su cuenta de ahorro. Debe tener suficiente dinero a mano para hacer frente a cualquier emergencia. Pero no quiere excederse y perder la oportunidad de hacer crecer sus inversiones a largo plazo.

¿Son seguras las cuentas de ahorro en línea?

Las cuentas de ahorro en línea son tan seguras como las cuentas de ahorro de las instituciones tradicionales. Siempre que la entidad que ofrece una cuenta de ahorro esté asegurada, sus depósitos estarán seguros. Busque bancos -tanto bancos tradicionales como bancos online- que estén asegurados por la FDIC y cooperativas de crédito aseguradas por el National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Ambos aseguran las cuentas de ahorro hasta 250.000 dólares por depositante, por banco o cooperativa de crédito asegurados y por categoría de titularidad.

Ventajas y desventajas de las cuentas de ahorro

Como todos los productos financieros, las cuentas de ahorro tienen intrínsecamente algunas ventajas y desventajas.

Aquí tiene algunas de las ventajas de las cuentas de ahorro:

• Seguridad: El dinero guardado en una cuenta de ahorro en un banco asegurado por la FDIC o en una cooperativa de crédito asegurada por el NCUSIF está asegurado hasta 250.000 dólares, lo que mantiene sus ahorros a salvo.
• Crecimiento: Las cuentas de ahorro suelen generar intereses, lo que significa que ganará intereses por el dinero que ahorre en la cuenta.
• Liquidez: Aunque las cuentas de ahorro ofrecen un lugar donde guardar el dinero que está separado de sus necesidades bancarias diarias, le permiten hacer hasta seis retiros o transferencias por ciclo de estado de cuenta.

Aquí están algunas de las desventajas de las cuentas de ahorro:

• Rendimientos más altos disponibles en otros lugares: La principal desventaja es que los tipos de interés de las cuentas de ahorro pueden ser inferiores a los de otros productos de ahorro. Los certificados de depósito y las cuentas del mercado monetario, por ejemplo, pueden pagar tipos más altos.
• Restricciones de accesibilidad: Las normas federales restringen el número de retiros o transferencias que puede hacer de una cuenta de ahorros a seis por ciclo de estado de cuenta.

Cómo maximizar las ganancias de una cuenta de ahorros

El tipo de interés medio de una cuenta de ahorros es pésimo. Afortunadamente, hay varias maneras de aumentar sus ganancias.

Aquí hay algunas maneras probadas de obtener más de una cuenta de ahorros:

• Compruebe los bancos comunitarios y en línea: Los grandes bancos tradicionales no suelen ofrecer la rentabilidad de estas instituciones. Los bancos online, en particular, suelen ofrecer mejores rendimientos: No tienen los costes asociados a los bancos tradicionales y tienden a trasladar esos ahorros a sus clientes. Estos son los mejores tipos de interés para las cuentas de ahorro.
• Obtenga una bonificación de inscripción: Algunos bancos ofrecen bonificaciones en efectivo cuando se contrata una nueva cuenta de ahorro. Estas bonificaciones pueden ascender a cientos de dólares. Merece la pena estar atento a las mejores bonificaciones de cuentas bancarias y contratar una cuenta con una gran bonificación y un gran tipo de interés.
• Compre en cooperativas de crédito: Una cooperativa de crédito puede ofrecerte una rentabilidad mejor que la que puedes encontrar en otros lugares. Estas organizaciones sin ánimo de lucro son propiedad de sus miembros y suelen ofrecer tipos altos y comisiones bajas.
• Confíe en el poder del interés compuesto: Las cuentas de ahorro ofrecen liquidez, pero su dinero crecerá más rápido cuanto menos toque su dinero. Puede utilizar una calculadora de interés compuesto para ver cómo los pequeños depósitos en una cuenta de ahorro se acumulan rápidamente con el tiempo.
• Tenga cuidado con las comisiones: Algunas cuentas de ahorro anuncian un tipo de interés atractivo, pero llevan aparejadas comisiones que pueden mermar el tipo de interés. Haga lo que pueda para evitar incurrir en comisiones en su cuenta de ahorro. Mejor aún, busque una cuenta con muy pocas comisiones.

En general, vale la pena comparar. Puede empezar comparando las mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento.

Cómo abrir una cuenta de ahorro

Empiece por pensar en sus objetivos y en por qué necesita una cuenta de ahorro. Por ejemplo, es posible que quiera crear un fondo de emergencia, o tal vez quiera ahorrar para unas vacaciones. Conocer su objetivo para la cuenta le ayudará a decidir qué cuenta de ahorro es la mejor para usted.

A continuación, asegúrese de comparar no sólo con los grandes bancos. Tenga en cuenta que los bancos en línea, las cooperativas de crédito y los bancos comunitarios suelen ofrecer tipos de interés más competitivos que las grandes instituciones minoristas. Pero asegúrese de comparar algo más que el tipo de interés. Fíjese en las comisiones mensuales de mantenimiento, los requisitos de saldo mínimo y las comisiones por transacción. Asegúrese también de que la cuenta tiene todas las características que necesita, como una aplicación móvil.

Por último, compruebe que la cuenta de ahorro que está considerando está asegurada por la FDIC si es un banco o por el NCUSIF si es una cooperativa de crédito.

Después de elegir una cuenta de ahorro, la forma de configurarla variará según el banco o la cooperativa de crédito. Algunas instituciones requieren que abra una cuenta en una sucursal, mientras que otras pueden requerir que configure todo en línea. En cualquier caso, tendrá que facilitar algunos documentos e información general, como un carné de conducir o un documento de identidad estatal, su número de la Seguridad Social, su dirección, su fecha de nacimiento y otros datos personales. La entidad le dará instrucciones sobre cómo depositar fondos en su cuenta. ¿Está preparado para abrir una cuenta de ahorro? Aquí tiene una guía paso a paso.

Otros tipos de cuentas de ahorro

Las cuentas de ahorro no son su única opción cuando se trata de lugares asegurados por el gobierno federal para guardar su dinero. Hay otros productos de ahorro que ofrecen tanto los bancos como las cooperativas de crédito y que son de bajo riesgo, líquidos y con intereses.

• Cuentas del mercado monetario: Las cuentas de mercado monetario pueden ofrecer tipos de interés más altos que las cuentas de ahorro, pero pueden tener requisitos de saldo mínimo más altos. Al igual que las cuentas de ahorro, las retiradas y transacciones están limitadas a seis por ciclo de facturación. Estas cuentas pueden incluir una tarjeta de cajero automático y cheques.
• Certificados de depósito: Los CD son cuentas de depósito a plazo fijo. Mantienen su dinero durante un periodo de tiempo determinado. A cambio, pagan un rendimiento garantizado que suele ser mayor que el de las cuentas de ahorro o del mercado monetario. La contrapartida del mayor rendimiento es que no hay liquidez. A menos que tenga un tipo especial de CD, tendrá que mantener su dinero bloqueado durante el plazo. Si retira el dinero antes de tiempo, puede recibir una penalización que puede acabar con todos los intereses ganados y parte del capital.

¿Quiere comparar sus opciones? Explore las cuentas del mercado monetario, los certificados de depósito y las cuentas de ahorro hoy mismo.

Aprenda más:

• Cómo abrir una cuenta de ahorro
• Descubra los mejores tipos de interés de las cuentas de ahorro
• Beneficios y riesgos de una cuenta de ahorro

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