¿Qué debo hacer con mi nuevo dinero?

Sucede varias veces en la vida de la mayoría de los adultos. Por alguna razón inesperada, de repente tienes más dinero del que tenías ayer.

Puede que ese dinero venga en forma de un trabajo mejor pagado o un aumento en el trabajo. Tal vez sea una bonita bonificación en el trabajo. Tal vez sea una herencia. Tal vez compraste un billete de lotería y ganaste 100.000 dólares. Tal vez ganó un juicio.

Sea cual sea la razón, ahora tiene acceso a mucho más dinero que antes.

¿Pero qué hace con él?

Obviamente, tirar este dinero como un salvaje no va a cambiar realmente su vida. A menos que de repente tengas dinero realmente infinito, gastar ese dinero impulsivamente, especialmente en cualquier tipo de compras grandes, es una idea horrible. Gastarás todo tu nuevo dinero tan rápidamente que volverás a estar como antes casi sin saltarte nada.

La cuestión es que una ganancia inesperada o un aumento de ingresos es una gran oportunidad para mejorar tu vida a largo plazo. Muchas personas simplemente lo ven como una razón para comprar un coche nuevo mucho antes de lo que lo harían en otras circunstancias o para hacer algunos viajes caros… pero luego el dinero desaparece y tienes los mismos problemas de siempre.

Lo que sigue es una explicación de cómo convertir casi cualquier ganancia inesperada o aumento de sueldo en un cambio positivo y duradero en tu vida.

Ahora, antes de entrar en materia, seamos realistas. No estamos hablando de encontrar un billete de 20 dólares en un aparcamiento. Los consejos que se dan a continuación no tienen ningún sentido si no se trata de un par de cientos de dólares como mínimo. Si la cantidad es menor que eso, utilícela para comprar alimentos y algunos artículos a granel – sólo dése un poco más de espacio para respirar en su presupuesto mensual por un tiempo.

Así que, este es el plan de juego para su ganancia inesperada.

Si se trata de un aumento de sus ingresos anuales para el futuro previsible…

En otras palabras, ¿esta ganancia inesperada que está recibiendo es en forma de un aumento que incrementará su salario semanal y/o anual mientras mantenga su trabajo? Tal vez sea una renta vitalicia o algún tipo de pago de un fondo fiduciario que se repartirá a lo largo de un periodo de tiempo prolongado.

Sea cual sea el motivo, si sus ingresos anuales aumentan en un futuro previsible, debe tomar medidas diferentes a las que tomaría si recibiera una suma global.

En primer lugar, no infle su estilo de vida. Esto es lo más importante que debe hacer si sus ingresos aumentan. No ajuste inmediatamente sus gastos para absorber esos nuevos ingresos.

En cambio, lo que tiene que hacer es seguir viviendo con sus ingresos anteriores. No cambie sus gastos ni un poco. No gastes más en coches, en vivienda, en comida, en nada. Simplemente sigue rodando como antes.

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La razón es que ya sabes cómo vivir día a día con tus ingresos anteriores, pero también es probable que tu casa financiera no sea perfecta. Tal vez tengas alguna deuda pendiente: un préstamo estudiantil, una deuda de tarjeta de crédito, un préstamo de coche o una hipoteca. Tal vez no estés ahorrando realmente para la jubilación. No te sientas solo: Esta situación describe a la gran mayoría de los estadounidenses. Se las arreglan en el día a día, pero hay agujeros en los cimientos de la casa financiera de casi todo el mundo.

Su objetivo debería ser utilizar ese aumento de ingresos para empezar a parchear todos esos agujeros.

En primer lugar, siga haciendo los pagos mínimos de la deuda -o incluso pagos adicionales- tal y como lo hacía con sus ingresos normales. No asuma que el aumento de sus ingresos va a cubrir ahora los pagos de sus deudas, porque eso es efectivamente inflar su estilo de vida.

En su lugar, utilice sus ingresos extra para hacer pagos de deuda «extra», empezando por sus deudas de mayor interés. Si ahora está trayendo a casa 100 dólares extra por cheque de pago, haga un pago extra de 100 dólares a su deuda de mayor interés. Con el tiempo, la pagará y podrá pasar a la siguiente.

Hay una bonificación aquí: Cuando se deshaga de esa deuda, ya no tendrá que hacer el pago mínimo. De hecho, tendrás más espacio para respirar en tu cheque de pago normal, también. Si no tiene ninguna deuda y no tiene nada en un futuro próximo que pueda causar deudas (como la compra de un coche), considere utilizar ese dinero para ahorrar directamente para otros objetivos. Por ejemplo, puede inscribirse para que esos 100 dólares por cheque de pago se pongan directamente en un plan de ahorro universitario 529 para sus hijos, o tal vez los ponga directamente en una IRA Roth para su propia jubilación.

Cuando hace esto, utiliza ese dinero para arreglar todas esas pequeñas preocupaciones que tiene sobre el futuro sin impactar negativamente en su día a día. Cuando escuchas la frase «págate a ti mismo primero», esto es exactamente a lo que se refieren. Coges parte del dinero de la parte superior, antes de que tengas la oportunidad de gastarlo, y lo utilizas para mejorar tus cimientos financieros. Pronto, esos cimientos son fuertes: estás libre de deudas (lo que significa que ya no tienes esos pagos mínimos) y tienes ahorros para el futuro. Tu barco ya no tiene fugas.

Si se trata de una bonificación única…

Por supuesto, muchas ganancias inesperadas no llegan en un goteo constante como ese. Llegan en un solo golpe, en forma de una bonificación en el trabajo, una herencia, o algunas ganancias de un concurso u otro evento.

En esas situaciones, la gente a menudo no infla directamente su estilo de vida, especialmente si la cantidad es relativamente baja. En su lugar, a menudo se limitan a derrochar en una o dos cosas, gastándolas en lo que sea su deseo del momento, y cuando ese deseo es saciado, su vida vuelve rápidamente a ser la de siempre.

Para algunos, ese rápido estallido de «diversión» es suficiente. Una increíble escapada de fin de semana o un enorme televisor nuevo o un coche nuevo, algo así, puede aportar mucha alegría a una persona, que bien vale la pena renunciar a los posibles cambios duraderos que el dinero podría aportar.

Sin embargo, para muchas personas, esa ráfaga de alegría es fugaz. Sus vidas vuelven a ser lo mismo de siempre, con las mismas preocupaciones de siempre.

Para mí, un uso mucho mejor de ese dinero es aliviar algunas de esas «preocupaciones de siempre» y reducir el estrés de la vida de cara al futuro.

Aquí tiene cómo hacerlo.

Primero, limpie su plato financiero

Lo más valioso que puede hacer con un montón de dinero inesperado es simplemente limpiar un poco su plato financiero. En la parte superior de esa lista hay dos cosas clave que muchas personas todavía tienen en sus platos: la deuda de la tarjeta de crédito de alto interés y sin fondo de emergencia.

En primer lugar, ¿qué es un fondo de emergencia? Un fondo de emergencia es simplemente un poco de dinero guardado en una cuenta de ahorros en algún lugar al que se puede recurrir en un momento de crisis.

¿Se le rompe el coche? Normalmente, ese sería el momento del «modo pánico», pero si tienes un fondo de emergencia, sólo tienes que llamar a tu banco y mover algo de dinero a tu cuenta corriente y es fácil. ¿Has perdido tus tarjetas de crédito o te han robado la identidad? Puedes utilizar ese dinero en efectivo para salir adelante durante un tiempo, aunque tus cuentas de tarjetas de crédito estén congeladas. Eso es lo que es un fondo de emergencia: es dinero en efectivo seguro y fácilmente disponible para todos los problemas inesperados de la vida.

Mi recomendación es que todos los estadounidenses que trabajan deberían tener -o deberían estar construyendo- un fondo de emergencia de 1.000 dólares en sus cuentas de ahorro como primera prioridad financiera. Ese fondo de emergencia debería ser mayor cuando tenga algunos de sus otros asuntos financieros resueltos, y eso es especialmente cierto si tiene dependientes.

Así que, en primer lugar, asegúrese de tener 1.000 dólares en su cuenta de ahorros para emergencias.

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A continuación, revise sus deudas de alto interés, especialmente sus tarjetas de crédito. Cualquier deuda que tenga con un interés superior al 10% tiene que desaparecer lo más rápido posible porque son enormes drenajes en su estado financiero. Así que, si tienes alguna de ellas, págala antes de considerar cualquier otro paso. Prácticamente no hay nada que pueda hacer con su dinero que le garantice un rendimiento del 10%, pero eso es efectivamente lo que obtiene al eliminar una deuda del 10%.

Para la mayoría de la gente, estos movimientos por sí solos acabarán con toda su ganancia. Eso puede parecer un triste uso para esa ganancia inesperada. ¿No sacaron nada divertido de ello?

La verdad es que movimientos como estos no te dan una ráfaga de alegría, pero te quitan el borde negativo de la vida. No tienes que tener una sensación de malestar en el estómago si parece que tu coche no va a arrancar. Tienes esto. No tienes que temer abrir el buzón o mirar el extracto de una tarjeta de crédito que no puedes pagar. Tienes esto.

Con el tiempo, he aprendido que este tipo de alivio mental supone mucho más que cualquier tipo de derroche. Simplemente hace que el día a día sea mejor, algo que ningún derroche puede hacer.

¿Pero qué pasa si tienes un fondo de emergencia y no tienes deudas de alto interés? O ¿qué pasa si su ganancia inesperada es mucho más grande que esas cosas (aunque todavía debe acabar con sus deudas y construir un fondo de emergencia primero)? ¿Qué ocurre entonces?

A continuación, evalúe sus planes futuros

Este es el punto en el que entra en juego el viejo y conocido consejo sobre las ganancias inesperadas. No lo toques durante seis meses. Déjalo estar. Déjalo estar. Sigue haciendo vida normal. Deja que la «novedad» desaparezca. Deje que toda la impulsividad salga de su sistema antes de empezar a utilizar ese dinero.

Si tiene una suma lo suficientemente grande como para haber pagado sus deudas y tener un buen fondo de emergencia en efectivo y todavía le queda mucho, se debe a sí mismo ser un poco paciente y cuidadoso sobre cómo utilizar el resto.

Su primera orden de trabajo debe ser pensar en lo que realmente quiere más en su futuro. La cosa es que a diferentes personas se les van a ocurrir cosas muy diferentes. Mi visión del futuro que realmente quiero para mí va a ser sustancialmente diferente a tu visión del futuro que realmente quieres para ti.

La mía implica «jubilarse» lo más joven posible, con suficiente dinero invertido para que Sarah y yo podamos mantener nuestro estilo de vida actual sin recurrir a esa inversión. Con «jubilarse» me refiero realmente a pasar a hacer cosas con mi tiempo que no tengan la generación de ingresos como principal factor de motivación. Claro, puede que gane dinero con las cosas que hago, pero si no lo hago, eso ya no es realmente un factor decisivo.

Pero, para nosotros, eso raya en un objetivo a largo plazo. Mi fecha objetivo para ese «retiro» es cuando nuestro hijo menor esté listo para mudarse y apenas esté en la escuela primaria.

Esto nos lleva a la siguiente parte de la definición de tus planes futuros: ¿Cuál es su línea de tiempo? ¿Cuándo espera avanzar realmente y necesitar el dinero para la gran cosa en la que está pensando?

Por ejemplo, digamos que su sueño es iniciar un negocio. Puede que tengas suficiente dinero para lanzarlo ahora mismo. Tal vez quiera comprar una casa, pero no tiene lo suficiente para el pago inicial, pero con esas tarjetas de crédito fuera del camino, estará allí en uno o dos años.

Cuando tenga su objetivo y su línea de tiempo resueltos – y esos planes impulsivos a corto plazo se hayan desvanecido en el bosque – ahora es el momento de mirar sus opciones de inversión.

Si sus planes son a corto plazo (menos de, digamos, 10 años)…

Si sus planes están dentro de una ventana de 10 años, su mejor movimiento con ese dinero es ponerlo en una cuenta de depósito asegurada – en otras palabras, una cuenta de ahorros normal en su banco local. Si está muy seguro de su plazo, puede ponerlo en otras inversiones seguras, como certificados de depósito (CD).

La razón de esto es que casi cualquier otra inversión tiene demasiada volatilidad dentro de ese plazo relativamente corto. Hay una probabilidad significativa de que casi cualquier otra cosa en la que invierta (fuera de este tipo de cuentas altamente seguras) valga menos dentro de 10 años de lo que vale ahora, y especialmente si su plazo es mucho menor de 10 años.

Eso no quiere decir que sean malas inversiones. El problema es que son volátiles. Hay veces que el precio de esas inversiones se dispara… y hay otras veces que cae a la tierra como un meteorito. El problema es que es casi imposible saber cuándo se va a disparar hacia arriba o hacia abajo.

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A largo plazo, la mayoría de las cosas que tienen un valor intrínseco evidente tienden a subir. Sus grandes saltos hacia arriba son un poco más grandes que sus saltos hacia abajo y eso se suma.

Me gusta imaginar a alguien subiendo una colina con un montón de rocas en ella. La mayor parte del tiempo, vas hacia arriba, ¿verdad? Pero, a veces, vas a estar en la cima de una roca y vas a tener que bajar de esa roca al suelo delante de ti y luego subir a la siguiente. Vas a tener que bajar durante un tiempo y si te fijas en que estás más alto que antes, has perdido terreno. Eso es volatilidad.

Las inversiones hacen exactamente lo mismo. Si se observan las inversiones en términos generales, como el mercado de valores en su conjunto, se parece casi exactamente a un alpinista que sube por una ladera llena de rocas. El mercado de valores alcanza pequeños picos todo el tiempo, en los que el «escalador» llega a la cima de un «peñasco», seguidos de caídas, en las que el «escalador» vuelve a bajar del otro extremo del peñasco. En general, la tendencia es ascendente, pero si se observa sólo el segmento en el que el alpinista se baja de la roca, parece una caída pronunciada.

Cuando se compra a largo plazo, se le da a su «alpinista» inversor mucho tiempo para subir y bajar de varias «rocas». En general, su escalador va a terminar bastante más alto que donde comenzó.

Sin embargo, cuando usted compra en una inversión volátil por poco tiempo, su «escalador de montaña» inversor no tiene tiempo para escalar muchas rocas. De hecho, si resulta que invierte cuando su escalador ya está en la cima de un peñasco, va a perder dinero durante un tiempo, y si no va a tener su dinero en esa inversión durante mucho tiempo, va a perder dinero en esa inversión.

Un enfoque mucho mejor para la inversión a corto plazo es un camino ascendente muy seguro, muy constante y relativamente suave. Eso es exactamente lo que le ofrece una cuenta de ahorro asegurada por la FDIC. Su dinero es lo más seguro que puede estar en esa cuenta. Está asegurado contra la quiebra del banco hasta 250.000 dólares. No va a perder valor, pero ganará un poco de interés en el camino. Se moverá hacia arriba lenta, constante y gradualmente, pero no perderá ni un centavo.

Si su dinero va a ser necesario en los próximos cinco años, póngalo en algún lugar realmente seguro y aburrido, como una cuenta de ahorros.

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Si sus planes son a largo plazo (más de, digamos, 10 años)…

Esta es la situación en la que puede asumir algunos de los «cantos rodados» que he descrito anteriormente.

Durante un período de tiempo más largo como este, va a estar en el mercado durante el tiempo suficiente para pasar por al menos un par de tendencias significativas al alza y un par de tendencias a la baja – y tal vez más. En general, sin embargo, si usted invierte sabiamente, el valor de su inversión subirá significativamente durante ese período de tiempo.

¿Cómo puede hacerlo? Lo haces invirtiendo en algo volátil, pero haciéndolo de la forma más amplia posible.

En otras palabras, si vas a invertir en acciones, no te limites a comprar acciones de una empresa o de un sector. Vaya lo más amplio posible. Compre un poco de todo, de modo que no esté apostando por una empresa o un sector, sino por la idea del esfuerzo, la productividad y el ingenio humanos en su conjunto. La forma más fácil y rentable de hacerlo es utilizar un fondo de índice, que es básicamente una forma barata de comprar una pequeña porción de toneladas y toneladas y toneladas de acciones al mismo tiempo. Yo personalmente uso el Vanguard Total Stock Market Index para esto.

Hay fondos de índice similares para otras cosas, como bienes raíces y materias primas, también. Mi consejo es que, si no estás seguro, diversifiques y compres un poco de todo. Pon un poco en un fondo de índice de acciones, otro en un fondo de índice de bienes raíces, otro en un fondo de índice de materias primas. Todos ellos van a subir y bajar durante los próximos 10 años o más, pero algunos subirán mientras otros bajan y viceversa. En general, todo subirá lentamente.

¿Cómo lo haces? Yo simplemente uso Vanguard para todo ello. Lo hacen todo muy fácil – casi tan fácil como usar un banco online. Puedes pasar, mirar las opciones, elegir lo que quieres y ya está. Lo hacen todo muy fácil.

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¿Qué pasa con la jubilación?

Algunas personas pueden querer simplemente ahorrar todo este dinero para asegurar una jubilación tradicional. ¿Qué se hace exactamente con una ganancia inesperada cuando se quiere apartar todo para la jubilación?

Si es menos de 5.500 dólares y no está ya contribuyendo a una IRA, debería utilizarlo para contribuir a una IRA. Si eres elegible -y es muy probable que lo seas- deberías contribuir específicamente a una IRA Roth, ya que eso te permitirá sacar todo el dinero en la jubilación sin pagar impuestos sobre las ganancias, lo cual es un beneficio realmente bueno. Puedes inscribirte fácilmente en una IRA Roth a través de Vanguard, que es donde tengo la mía.

¿Y si tienes más de 5.500 dólares? En ese caso, lo apartaría en una cuenta de ahorros y luego maximizaría mis contribuciones a la Roth IRA y al 401(k) en los próximos años. Cambie su plan de jubilación en el trabajo para maximizar sus contribuciones y luego, si lo necesita, utilice el dinero que ha reservado para compensar cualquier déficit en sus gastos diarios. Además, al comienzo de cada año, tome lo suficiente de ese dinero que ha reservado para hacer una contribución máxima para el año a su IRA Roth y a la IRA Roth de su cónyuge.

Si estos puntos no están claros para usted, un gran lugar para comenzar a obtener información sobre la planificación de la jubilación es The Bogleheads’ Guide to Retirement Planning, que es mi libro favorito sobre temas de planificación de la jubilación.

Pensamientos finales

Los consejos anteriores deberían cubrir casi todo lo que podría hacer con una entrada repentina de dinero en efectivo, pero si se encuentra en un caso de esquina que es un poco inusual, nunca es una mala idea hablar con un planificador financiero al respecto. Le recomiendo que busque un planificador financiero de pago que no se deje llevar por las comisiones. Aquí está mi guía personal para encontrar un gran planificador financiero.

Independientemente de a dónde le lleve este camino, si sigue los consejos anteriores, se encontrará en un lugar en el que las preocupaciones financieras forman menos parte de su vida, y eso sólo puede conducir a una mayor alegría y libertad personal.

¡Buena suerte!