Por qué los 401K son una mala idea

¿Por qué un 401(k) es una mala idea? ¿Por qué la gente rica no los usa? Y en serio, ¿son dignos de ser llamados una estafa?

Hay más de unas cuantas razones por las que creo que los 401(k) son una mala idea, incluyendo que renuncias al control de tu dinero, tienes opciones de inversión extremadamente limitadas, no puedes acceder a tus fondos hasta que tengas 59,5 años o más, no se te pagan distribuciones de ingresos sobre tus inversiones, y no te beneficias de ellos durante el periodo más caro de tu vida (los años de crianza).

¿He mencionado también que el valor de tu cuenta 401k puede caer en picado-ya ocurrió en 2008 y podría volver a ocurrir.

Oh, y no podrás desplegar los fondos en inversiones de alta rentabilidad como las inmobiliarias.

Además, tendrás que pagar fuertes comisiones a la gente de Wall Street. Sí, le cobrarán entre el 1 y el 3% en comisiones cada año. Eso será un estimado de $138,336 durante su vida. Yikes.

No te olvides de añadir la inflación por encima de eso también. La inflación se comerá otro 2-3% de tus ganancias cada año. Así que, hasta que no consigas al menos un 6% de rentabilidad, lamentablemente no habrás avanzado mucho más allá de pagar las comisiones de gestión de tu 401k y seguir el ritmo de la inflación.

Además, está el terrible hecho de que los retiros de tu 401k serán gravados como ingresos ordinarios, por lo que estarán sujetos a impuestos estatales y federales en el momento de tu jubilación.

Hoy en día, el tipo impositivo federal más alto es sólo del 37%, pero ha llegado hasta el 94% (1944). También hubo tres décadas (años 50, 60 y 70) en las que el tipo impositivo federal nunca descendió por debajo del 70%.

¿Realmente quiere apostar por el tipo impositivo que pagará en el momento de la jubilación cuando los tipos actuales son de los más bajos de los últimos 100 años?

Esta lista es sólo la punta del iceberg de por qué los 401(k) son una herramienta terrible para la creación de riqueza y casi nunca son utilizados por los ricos como una estrategia para la expansión financiera.

¿Por qué examinar el 401(k)?

¿Por qué estoy escribiendo sobre los 401k? La respuesta corta es que es un tema fascinante.

Mientras lo exploramos, eres más que bienvenido a escuchar y aprender o eres bienvenido a ignorar mi perspectiva. No tengo ninguna agenda aquí, ni nada que vender.

Simplemente quiero educarte sobre los hechos, compartir algo de historia, y explorar los mitos que probablemente te han contado las personas que te rodean. Entonces podrás decidir.

Lo que puede ser digno de mención es que he estado estudiando el código de impuestos durante décadas, he leído libros sobre este tema en mi tiempo libre, y regularmente escarbo en el temido código de impuestos del IRS que tiene un estimado de 74.608 páginas.

Afortunadamente, la versión en línea del código de impuestos te permite buscar por tema.

Sin embargo, si no estás dispuesto a creerme, también puedes escuchar a expertos financieros como Grant Cardone o James Altucher, que comparten mi perspectiva de que los 401k son una estafa. En palabras de Grant, «El 401(k) no es más que el lugar en el que besas tu dinero durante 40 años con la esperanza de que crezca»

Como dice James, «son estafas. Esta es otra industria de un billón de dólares que tiene mucho dinero en juego si la gente deja de creer en la mitología atornillada a la estafa… Luego está el reparto de ingresos entre los empleadores y los gestores de los planes 401k. ¿Es esto legal? Sí.»

Yo también creé una riqueza de 7 cifras a mis treinta y pocos años, poseo una cartera de propiedades residenciales y comerciales en alquiler, y viajé por el mundo jugando al rugby nacional e internacional, todo ello pagado con activos empresariales e inversiones que producen ingresos. No digo que sea Bill Gates, pero ciertamente sé un par de cosas sobre cómo crear libertad financiera y herramientas inteligentes para lograrla.

Lo que creó la libertad financiera para mí no fue el dinero dentro de un 401k al que no puedo acceder durante décadas.

Fue el flujo de caja de los activos e inversiones que me pagan hoy. Con ese contexto, ¿empezamos?

¿Qué es un plan 401K?

Un plan 401(k) es un vehículo de ahorro para la jubilación que ofrece un empleador a un empleado. Permite que el empleado ahorre una fracción de su sueldo y la invierta sin tener que pagar impuestos primero.

En cambio, los impuestos se aplazan hasta que el dinero se retira de la cuenta cuando el empleado cumple 59,5 años o más.

Originalmente, el plan 401(k) se creó para que los empleados y las empresas pudieran excluir una pequeña cantidad de su sueldo de la tributación. También se estructuraron para que los empresarios pudieran aportar pequeñas cantidades, igualando una parte o la totalidad de las aportaciones del empleado.

A pesar de estas pequeñas ventajas, es fundamental recordar que cualquier distribución -incluidas las ganancias- son ingresos imponibles cuando se jubila.

Muchos de nosotros crecimos cuando nuestros padres y compañeros nos dijeron que teníamos que invertir en un plan de jubilación 401(k). Nos enseñaron que los planes 401(k) eran el pilar de nuestros «generosos empleadores» que igualarían nuestros dólares para ayudarnos a crear un fondo de jubilación.

¿Tiene sentido un 401(k) en el mercado actual? La respuesta es un rotundo… NO.

Historia del 401(k)

Hay muchas razones por las que un 401(k) es una mala idea en el mundo financiero actual. Para entender el porqué, es importante empezar por el principio.

En 1978, el Congreso de los Estados Unidos aprobó la Ley de Ingresos de 1978, que incluía una disposición -la Sección 401(k)- que permitía a los empleados una forma de diferir los impuestos para recibir la compensación de los bonos o las opciones sobre acciones. Esta ley entró en vigor el 1 de enero de 1980.

Sin embargo, no fue hasta principios de la década de 1980 que el IRS comenzó a permitir a los empleados contribuir a sus planes 401(k) a través de deducciones salariales.

Fue este cambio el que creó un desplazamiento en todo el país de los planes de pensiones y hacia los planes 401(k) como estrategia de jubilación.

En una acción que solidificó aún más esta nueva norma, la Ley de Protección de las Pensiones fue aprobada en 2006 para «proteger las cuentas de jubilación y responsabilizar a las empresas que habían subfinanciado las cuentas de pensiones existentes.»

Una parte clave de esa legislación era alejar a los empleados de los planes de pensiones de prestación definida, que proporcionan un pago fijo a los empleados en el momento de la jubilación, y acercarlos a los planes 401(k).

El objetivo de esta ley era evitar que los planes de pensiones existentes se hundieran, en parte empujando a la gente hacia los 401ks. Como la Ley de Protección de Pensiones de 2006 permitía a las empresas inscribir automáticamente a sus empleados en los planes 401k, facilitó aún más su ascenso.

De los planes de pensiones a los 401(k)s

Los grandes empresarios se beneficiaron enormemente de estas nuevas leyes, porque los planes 401(k) son sustancialmente menos costosos de financiar que las pensiones. Los 401k también son más predecibles, porque el empresario no es responsable de realizar los pagos a los jubilados por fallecimiento. Los 401k no requieren las estimaciones de vida que son fundamentales en los planes de pensiones.

En resumen, los 401k ponen la carga de la inversión para la jubilación y la toma de distribuciones durante la misma directamente en los empleados. ¡En su mayor parte, esto es saludable para nuestra nación, porque todos deberíamos querer responsabilizarnos de nuestra propia jubilación.

Sin embargo, significa que la mayoría de los estadounidenses dependen ahora de un sistema (el plan 401K) que no ha existido ni siquiera durante 40 años! ¿Es así como quieres preparar tu futuro financiero?

No es el enfoque que yo adopto. A continuación explico las razones por las que creo que los 401k’s son una idea espantosa.

Pero antes de hacerlo, exploremos las (limitadas) ventajas que presentan.

¿Valen la pena los 401k’s?

Las cosas positivas de los 401k’s son:

1. Son fáciles de usar – Puede que su empleador le haya inscrito automáticamente.
2. Puede que obtenga algún nivel de compensación por parte del empleador para sus contribuciones.
3. Podría obtener una pequeña disminución en su obligación tributaria, reduciendo la cantidad que debe al IRS.
4. Si su 401k crece en valor, difiere sus impuestos hasta que haga retiros a la edad de 59 años.5+ años.

Sin embargo, en el momento de la retirada, los desembolsos de su fondo 401k serán gravados y serán tratados como ingresos ordinarios bajo cualquier tramo de impuesto sobre la renta en el que se encuentre en ese momento, con tramos de impuestos federales que actualmente van desde el 10% al 37% (podrían ir a más).

Para cualquier persona cuyo tramo impositivo caiga por encima del 20%, esta no es una forma ideal de que su cuenta 401K sea gravada en su totalidad, ya que las ganancias de las inversiones fuera de un 401k normalmente serían gravadas con un tipo impositivo sobre las ganancias de capital que sólo oscilaría entre el 0 y el 20% para las inversiones a largo plazo. Desgraciadamente, el IRS trata la totalidad de tu cuenta 401K (tanto las aportaciones originales como las ganancias de las inversiones) como ingresos ordinarios, aplicando a todo ello un tramo impositivo federal que puede llegar al 37%. Por supuesto, también deberás impuestos estatales sobre la renta.

Sin embargo, supongo que si no vas a hacer nada más con tu dinero o lo dejarías en el banco sin invertirlo, entonces usar un 401(k) es mejor que nada.

¡Al menos entonces no decaerá su valor al ritmo de la inflación!

¿Por qué los 401(k) son una mala idea

¿Son los 401(k) una estafa? En muchos aspectos, la respuesta es sí. Hay 12 razones por las que creo que los 401(k) son más un mito que un plan maestro.

No puedes acceder a tu dinero hasta los 59,5 años

Un gran problema de los 401(k) es que no puedes acceder a tus fondos hasta los 59,5 años o más.

Es decir, no te proporcionarán ninguna estabilidad financiera durante tu vida.

Especialmente, no le proporcionarán ningún apoyo financiero (ingresos) durante los años de crianza de sus hijos, cuando sus costes de vida son los más elevados.

Mito de la aportación del empleador

A menudo escucho la pregunta: «¿No le dan los 401k «dinero gratis»? Quiero decir, ¿qué pasa con el partido del empleador?

Pensemos en esto por un minuto. ¿Realmente crees que tu empresa te da dinero gratis? ¿En qué otro momento de tu vida consigues cosas gratis? Hmmm.

Es bastante simple, en realidad. Las empresas que no igualan los fondos del 401k pueden pagar salarios más altos. El Centro para la Investigación de la Jubilación realizó un estudio basado en datos fiscales y demostró que por «cada dólar que un empleador (de media) contribuye a una igualación del 401k, pagan 99 centavos menos de salario».

La igualación del empleador es simplemente una reasignación de su paquete de compensación existente y de lo que la empresa puede permitirse pagarle en función de su conjunto de habilidades.

¡Bingo! El mito de la compensación del empleador desmentido.

Oh, los juegos que jugamos (Retraso de la compensación y calendarios de adquisición de derechos)

Por supuesto, muchos empleadores retrasan estratégicamente su compensación 401k para el primer año de su empleo y / o calendarios de adquisición de derechos repartidos en 4 a 6 años (seis es el máximo permitido por la ley).

Hablemos primero de la compensación retrasada. El sitio web de Wells Fargo dice: «Wells Fargo iguala sus contribuciones -dólar por dólar- hasta el 6% de su salario elegible sobre una base trimestral, después de completar un año de servicio».

Es un negocio fenomenal para los empleadores instalar una igualación retrasada del 401k. ¿Por qué? Porque, la duración media del empleo es ahora sólo 4,0 a 4,3 años (dependiendo del género).

Al retrasar la equiparación del 401k durante un año cuando sus empleados permanecen sólo una media de cuatro años, un empleador como Wells Fargo elimina su necesidad de proporcionar la equiparación del 401k para aproximadamente el 25% de su fuerza de trabajo.

Ahora, vamos a hablar de la adquisición de derechos del 401k. Un calendario de adquisición de derechos significa que un empleador puede requerir un cierto número de años de servicio antes de que sus contribuciones de contrapartida pertenezcan al empleado.

Dependiendo de los términos de su plan 401k y si tiene un calendario de adquisición de derechos, su empleador puede ser capaz de recuperar parte o la totalidad de sus contribuciones de contrapartida. En resumen, le devolverá el dinero si deja su trabajo demasiado pronto.

¿Caramba, no?

Los 401K no producen ingresos (viola la definición de un activo)

Según la definición del experto financiero Robert Kiyosaki, autor de Padre Rico Padre Pobre, un «activo es algo que pone dinero en su bolsillo». Es decir, un activo crea flujo de caja.

¿Se ha dado cuenta de que su plan 401(k) nunca le paga un maldito céntimo hasta que tiene 59,5 años o más?

Eso es lamentable, porque hay un montón de inversiones productoras de ingresos que le proporcionarán flujo de caja (cheques o distribuciones) a lo largo de su vida, incluyendo pero no limitado a:

• Inmuebles comerciales y residenciales
• Fondos inmobiliarios como Cardone Capital
• Sitios de crowdfunding como Fundrise y Lending Club
• Peer-to-peer lending, que es el acto de prestar dinero a otros individuos por una tasa de retorno establecida
• Certificados de gravamen fiscal
• Negocios que producen ingresos
• Incluso acciones que pagan dividendos, fondos de inversión y ETFs fuera de su cuenta 401(k)

Opciones de inversión limitadas

Otro problema que tengo con los planes 401(k) es que le restringen a opciones de inversión extremadamente limitadas. Normalmente no se puede invertir en acciones o bonos específicos dentro de un plan 401(k). Dependiendo de su empleador, probablemente tendrá que elegir de una lista de fondos de inversión aprobados y fondos cotizados en bolsa (ETF).

Tampoco puede invertir directamente en bienes raíces, que es una de las herramientas de creación de riqueza más poderosas de todos los tiempos.

Lo más cercano que podría llegar a invertir en bienes raíces con los fondos del 401k sería convertir su plan en una IRA y luego utilizar los ingresos. Sin embargo, tendría que contratar a una empresa de gestión inmobiliaria, ya que en el caso de los bienes inmuebles mantenidos en una IRA, no se le permite gestionar activamente la propiedad.

También es difícil utilizar un 401(k) para invertir directamente en colocaciones privadas, ofertas públicas iniciales (OPI) y otros vehículos de inversión que podrían proporcionarle mayores rendimientos. Una colocación privada es una venta de acciones o bonos a inversores e instituciones preseleccionadas en lugar de hacerlo en el mercado abierto.

La gran mayoría de los planes 401(k) también impiden a los particulares invertir directamente en medallas preciosas, como la compra de lingotes o monedas de oro o plata. Si quiere invertir en oro o plata, probablemente tendrá que hacerlo a través de un fondo cotizado en bolsa (ETF) o de un fondo de inversión, por supuesto, pagando comisiones de gestión a estos gestores de fondos por el camino.

En pocas palabras, sólo tendrá acceso a inversiones «blanqueadas» que se consideran adecuadas para las masas.

Lo que significa que, en el mejor de los casos, obtendrá resultados medios. Pregúntese, ¿es eso lo que quiere para sus finanzas?

Sólo activos de papel (no activos duros)

Como se mencionó anteriormente, los 401k’s evolucionaron para ayudar a reemplazar los planes de pensiones. Una diferencia clave entre los planes de pensiones y los 401ks es que, dado que los planes de pensiones reúnen el dinero de un gran número de contribuyentes, controlan grandes cantidades de capital.

Históricamente, esto les ha convertido en poderosos inversores institucionales, término que significa que tienen acceso a vehículos de inversión con mejores condiciones y menores comisiones.

También significa que tienen el grueso de la inversión en bienes raíces comerciales, una clase de activos históricamente de alto rendimiento que es difícil para la persona promedio para acceder y con capas de ventajas fiscales convincentes.

Como se describió anteriormente, los 401k’s limitan severamente sus opciones de inversión, por lo general se limita a los fondos de inversión, fondos cotizados en bolsa, y los fondos de fecha objetivo. (¡No hay condiciones preferentes ni bienes inmuebles para usted!)

Desgraciadamente, todos estos son activos de papel y no activos duros.

Los activos duros contienen un valor real en la naturaleza del artículo en sí, que los activos de papel no tienen. ¿Puedes adivinar cuál de ellos tiende a ser más estable durante las recesiones y crisis económicas?

Piénsalo de esta manera: Si hubiera una gran recesión en Estados Unidos y estuvieras luchando por alimentar a tu familia, ¿preferirías tener una docena de pollos y un huerto de manzanas? O, ¿preferirías ser dueño de un papel que dijera que tienes derecho a una docena de gallinas y un huerto de manzanas?

Sé honesto contigo mismo, ¿cuál de las situaciones tendría mayor riesgo inherente, particularmente durante una recesión económica?

No puede predecir su tipo impositivo futuro

Otro problema crucial de los 401k es que no puede saber cuál será su tipo impositivo a la edad de 59,5 años, ni tampoco a los 70, 80, 90 o 100 años. Esto pone en tela de juicio el argumento del «impuesto diferido», por el que algunas personas sugieren que es mejor aplazar los impuestos sobre la renta en el futuro.

En primer lugar, como se mencionó anteriormente, los retiros del 401k se gravan como ingresos ordinarios, y por lo tanto, están sujetos a los impuestos estatales y federales. Los impuestos estatales pueden llegar hasta el 13,3% (California) y los tipos impositivos federales comienzan en el 10% y pueden llegar hasta el 37%. Lamentablemente, la parte de la ganancia de la inversión de su 401k no se separará y se tratará como una ganancia de capital a largo plazo, lo que sí ocurriría si sus inversiones no se mantuvieran dentro de un 401k y se poseyeran durante al menos 12 meses. Los tipos impositivos de las ganancias de capital a largo plazo sólo oscilan entre el 0 y el 20%.

Además, creo que sería una persona rara cuya tasa de impuesto sobre la renta sería más baja en la jubilación que en sus 20 años, cuando lo más probable es que tuvieran un mínimo de habilidades y experiencia laboral. (Si ese es el caso, es probable que tenga problemas financieros mucho más grandes que si ha gestionado correctamente su cuenta 401k.)

Luego, por supuesto, no tenemos ni idea de cuáles serán los tipos impositivos en el futuro y ciertamente podrían subir. Esto ya ha ocurrido antes. Por ejemplo, el tipo más alto del impuesto sobre la renta en Estados Unidos pasó del 15% en 1916 al 67% en 1917 y al 77% en 1918. Ya sabes, la guerra es cara.

En los años 50, 60 y 70 (30 años), el tipo máximo del impuesto federal sobre la renta se mantuvo alto, sin bajar nunca del 70%. Si no le preocupa la posibilidad de que aumenten los tipos del impuesto sobre la renta, le recomiendo que revise esta Historia de los tipos del impuesto federal sobre la renta. Te asustará.

Por último, el 401k sólo permite un pequeño ahorro de impuestos por adelantado cuando eres joven o de mediana edad, pero esto es cuando tienes más probabilidades de tener las mejores deducciones de impuestos en relación con tus ingresos.

Durante estos años, usted tendrá más probabilidades de tener amortizaciones basadas en factores potenciales como los dependientes, los intereses de los préstamos estudiantiles, los gastos de educación relacionados con el trabajo, el kilometraje, los gastos del negocio, la oficina en casa, etc.

Cortando directamente al punto: No sabemos si ahorrarás dinero en impuestos o no. Lo que sí sabemos es que le quitarán su dinero durante 30 o 40 años para incurrir en fuertes comisiones (ver más abajo) y ser gestionado por personas que nunca conocerá.

Costes fuertes y ocultos

Con un 401(k), también pagará fuertes comisiones a la gente de WallStreet, ya que obtienen entre el 1% y el 3% en comisiones de usted cada año.

Estos honorarios pueden caer en tres categorías, incluyendo:

• Cuotas de inversión
• Cuotas administrativas
• Cuotas de servicios individuales

Además, la cantidad que usted está pagando en cuotas casi nunca se revela claramente, por lo que tendrá que escarbar en la letra pequeña con un peine de dientes finos, leyendo los prospectos de los fondos de inversión y los informes anuales, cubrir el costo de la gestión de las inversiones.

Según una encuesta de TD Ameritrade:

• El 37% de las personas no cree que pague ninguna comisión del 401(k)
• El 22% no sabía nada de las comisiones
• El 14% no entiende cómo determinar las comisiones que paga

Como describió el «Padre del 401(k)», Ted Benna, el 401k «ayudó a abrir la puerta para que Wall Street ganara aún más dinero del que ya estaba ganando.»

Los 401k’s pueden caer en picado en su valor

Para empeorar las cosas, los 401(k) pueden potencialmente disminuir su valor justo en el momento en que los necesitas (la jubilación). Desgraciadamente, esto ha ocurrido muy recientemente en la historia.

Por ejemplo, los Target-Date Funds cuyos inversores estaban a punto de jubilarse experimentaron pérdidas superiores al 20% en 2008.

Los Target-Date Funds con fechas de jubilación más allá de 2020 experimentaron pérdidas peores del 30%.

Por supuesto, también está ocurriendo ahora con el desplome inducido por el Coronavirus. Las bolsas llevan en caída libre desde mediados de febrero y no se vislumbra el final.

Los 401k’s están atados a su empleador

Otra desventaja de los 401(k)s es que están atados a un empleador específico. Como resultado, cuando cambie de trabajo, el dinero de su 401(k) no cambiará con usted.

La mayoría de las personas hoy en día ya no permanecen en el mismo trabajo durante toda su vida. El 401(k) era una opción natural para ese tipo de empresas y trabajadores.

Es un verdadero dolor de cabeza y una molestia tener que reinvertir los 401(k) cuando se cambia de empresa. Cuando se deja el trabajo actual, se tienen las siguientes cuatro opciones:

1. Dejar el 401(k) en el antiguo trabajo (no siempre es posible).
2. Transferirlo al plan de la nueva empresa (no siempre es posible).
3. Transferir el 401(k) a una IRA.
4. Retirar el 401(k) pagando una penalización del 10%, más los impuestos que se deban.

Además, si quiere que su empresa le extienda un cheque, estará obligada a retener una quinta parte de su dinero (20%) en concepto de impuestos.

Sorprendentemente, los cambios de trabajo son una de las principales razones por las que los planes 401(k) estadounidenses contienen ahora miles de millones de dinero no reclamado y olvidado.

Pierdes el control

Otra de las razones por las que me disgusta el 401(k) es que te exige que renuncies al control de tu dinero.

Lo pones en manos de gestores de fondos de Wall Street y «confías» en ellos para que lo manejen por ti.

Viendo que nunca conocerás a estas personas y que se les compensa por cobrarte comisiones, ¿realmente confías en que pongan tus intereses financieros en primer lugar?

A decir verdad, probablemente no te importaba esto hasta hace unas semanas, cuando el Coronavirus golpeó. Ahora, con los mercados en caída libre, lo más probable es que le importe mucho.

Pregúntese, ¿hasta qué punto está seguro de que su gestor de 401k hará su mejor trabajo para gestionar sus activos y le dará un asesoramiento imparcial (no ligado a sus propias comisiones) a lo largo de su vida?

Los ricos no los utilizan

Si te quedas atrapado en un ascensor con una persona rica y le preguntas cómo ha amasado su fortuna, te garantizo que no te dirá que la ha conseguido colocando una pequeña fracción de su sueldo en un 401k, permitiendo que otro lo gestione y esperando hasta la jubilación para tocarlo.

Las personas ricas toman un camino diferente, que consiste en invertir en inversiones que producen ingresos durante toda su vida. Como explica el gurú de las finanzas Grant Cardone, la riqueza se adquiere aumentando los ingresos, invirtiendo en activos que produzcan ingresos y protegiendo la mayor parte posible de los mismos.

Por decirlo de forma sencilla, las personas ricas se basan en tres estrategias (entre las que no se encuentra la de ingresar dinero en un 401k). Estas son:

1. Aumentar constantemente las habilidades, con el fin de aumentar los ingresos. El dinero se produce a partir de recursos escasos y demandados, así que conviértase en un recurso escaso y demandado.
2. Mover regularmente dinero en efectivo en inversiones que produzcan ingresos.
3. Conocer las leyes empresariales y fiscales, porque es importante reducir su responsabilidad fiscal mientras se mantiene en conformidad con el Código Tributario del IRS.

Como dice sabiamente Tony Robbins, «El éxito deja pistas». Con esto quiere decir que debes ser un modelo de las personas a las que quieres parecerte. Si aspira a ser financieramente libre, entonces haría bien en observar cómo actúan las personas ricas y utilizar un enfoque similar para alcanzar la libertad financiera usted mismo.

¿Vale la pena un 401k?

Como ahora ha aprendido, los 401(k) son una de las peores herramientas para la creación de riqueza.

En el mejor de los casos, un 401k le proporcionará unos ahorros de jubilación moderados cuando finalmente llegue a los 59,5 años. Como sugiere el término «nido de huevos», este enfoque es frágil.

La obsesión de Wall Street por imponer el 401(k) a cientos de millones de estadounidenses me recuerda a la forma en que las campañas de marketing de los años setenta y ochenta promovían que los cereales baratos, llenos de azúcar y densos en carbohidratos eran un alimento saludable para el desayuno.

Miles de estudios sobre la salud han confirmado ahora que los cereales azucarados no sólo son una mala elección para el desayuno, sino que son perjudiciales para la salud a largo plazo y un factor clave que ha contribuido al alarmante aumento de la obesidad infantil.

Así mismo, ahora hay 55 millones de trabajadores que contribuyen a los planes 401k, que tienen más de 5 billones de dólares en activos. Es decir, 5.000.000.000 de dólares con DOCE ceros.

Si nuestro sistema 401(k) funcionaba para estas personas trabajadoras, ¿por qué la gran mayoría de los estadounidenses sigue luchando por salir adelante?

Si tenemos esta gran herramienta de jubilación llamada plan 401(k), ¿por qué el 40% de los estadounidenses no tiene 400 dólares en el banco para gastos de emergencia? ¿Debería preocuparnos que el 60% de los estadounidenses no pueda pagar un gasto inesperado de 1.000 dólares?

Estas son las preguntas difíciles que deberíamos hacer.

¿Es un 401(k) una buena idea?

Por decirlo simplemente, no. El 401k es un vehículo de inversión terrible para la mayoría de los estadounidenses.

Como digo con frecuencia, «los 401(k) tienen mucho sentido si no lo piensas y poco sentido si lo haces».

En contraste con el 401(k), hay un montón de opciones financieras inteligentes que le producirán ingresos a lo largo de su vida.

Ejemplos de inversiones que producen ingresos incluyen el alquiler de bienes raíces, los préstamos entre pares, los fondos inmobiliarios, los negocios que producen ingresos, los gravámenes de impuestos hipotecarios, los bonos corporativos y municipales, y las acciones que pagan dividendos, los fondos y los ETFs mantenidos fuera de un 401(k), por nombrar algunos.

¿Listo para aprender más? Explora la sección de finanzas del blog o únete a medio millón de lectores que están aprendiendo cómo presupuestar, aumentar los ingresos, invertir para el flujo de caja, y mucho más.

¿Estamos conectados en las redes sociales? Hagámoslo para que yo también pueda compartir en tu mundo: Instagram | Twitter | Facebook | Pinterest | Podcast

*Descargo de responsabilidad: No soy un planificador financiero y nada en este artículo debe interpretarse como asesoramiento financiero. Antes de tomar cualquier decisión, debe consultar con un asesor profesional, como un planificador financiero o un contador público.