Why is 401(k)は悪い考えか？ なぜお金持ちは使わないのでしょうか？ お金の管理を放棄すること、投資オプションが非常に限られていること、59.5歳以上になるまで資金にアクセスできないこと、投資に対する所得分配が支払われないこと、人生で最もお金のかかる時期（子育て期）にその恩恵を受けないことなど、私が 401(k) を悪い考えだと思う理由はいくつもあります。
また、401kの口座価値は急落する可能性があると書きましたが、これは2008年に起こったことで、また起こるかもしれません。
さらに、不動産などのハイリターン投資への資金展開もできなくなります。 そう、彼らは毎年、あなたから1～3％の手数料を徴収するのです。 これは生涯で推定138,336ドルにもなる。 9395>
それに加えて、インフレも忘れてはいけない。 インフレは毎年、あなたの利益のさらに2～3％を食いつぶしていく。
そして、401kの引き出しは経常利益として課税され、退職時に州税と連邦税の対象となるという悲惨な事実がある。
今日の税率が過去100年間で最低であるときに、退職時に支払う税率に賭けることを本当にしたいですか?
このリストは、401(k)が資産形成のためのひどいツールであり、富裕層が財政拡大のための戦略としてほとんど使用しない理由の氷山の一角に過ぎません。
- Why Examine the 401(k)?
- 401Kプランとは何ですか？
- 401(k)の歴史
- 年金プランから 401(k)s
- 401Kは価値があるか
- Why 401(k)s are a Bad Idea
- You Can’t Access Your Money Until 59.5 Years Old
- Myth of the Employer Match
- Limited Investment Options
- Only Paper Assets (No Hard Assets)
- 将来の税率を予測できない
- Hefty and Hidden Fees
- 401k’s Can Plummet in Value
- 401k’s are Tied to Your Employer
- You Give Up Control
- The Wealthy Don’t Use Them
- 401kは価値があるか？
- 401(k)は良いアイデアですか？
- ソーシャルメディアでつながっていますか？ 私もあなたの世界を共有できるように、そうしましょう。 Instagram｜Twitter｜Facebook｜Pinterest｜Podcast
Why Examine the 401(k)?
なぜ私は401kについて書くのでしょうか。
私たちがこのテーマを探求している間、あなたは私の見解に耳を傾けて学ぶことも、無視することも大歓迎です。
私は、事実についてあなたを教育し、歴史を共有し、あなたが周囲の人々から聞かされてきたであろう神話を探りたいだけなのです。
注目すべきは、私は何十年も税法を研究し、暇さえあればこのトピックに関する本を読み、推定 74,608 ページもある恐ろしい IRS 税法に定期的に目を通してきたということです。 ふぅ！
しかし、私を信じたくないのであれば、Grant Cardone や James Altucher など、401k は詐欺だという私の見解を共有する金融専門家の意見に耳を傾けてもよいでしょう。 グラント氏の言葉を借りれば、「401(k)は、単に40年間、お金が育つのを願って口づけする場所だ」
Jamesの言葉を借りれば、「詐欺だ」。 これは、人々が詐欺に結びついた神話を信じるのをやめれば、多くのお金が危険にさらされるもう一つの兆ドル産業です…そして、雇用者と401kプラン・マネージャーの間の収益分配があります。 これは合法なのか？
私も30代前半までに7桁の富を築き、住宅や商業用賃貸物件のポートフォリオを所有し、国内および国際ラグビーで世界中を旅しましたが、すべて事業資産と収入を生む投資によって賄われました。 私がビル・ゲイツだとは言いませんが、経済的自由を得る方法と、それを達成するための賢いツールについて、一つや二つ知っていることは確かです。
私にとっての経済的自由は、何十年もアクセスできない401k内のお金ではありません。
それは、今日の私に報酬を与えてくれる資産と投資からのキャッシュフローでした。
401Kプランとは何ですか？
401（k）プランは、雇用主が従業員に提供する退職貯蓄手段です。 その代わりに、従業員が59.5歳以上になったときにお金が口座から引き出されるまで、税金が延期されます。
もともと、401（k）プランは、従業員と雇用者が課税対象であることから給与の少量を除外できるように設定されていました。
これらの小さな利点にもかかわらず、退職時には、収益を含むすべての分配が課税所得となることを覚えておくことが重要です。 401(k)プランは、退職後の貯蓄を作るために私たちの資金を合わせてくれる「寛大な雇用主」の主力であると教えられました。
今日の市場において、401(k)は意味があるのでしょうか。
401(k)の歴史
今日の金融界において、401(k)が悪い考えである理由はたくさんあります。
1978年、米国議会は1978年歳入法を可決し、その中に、従業員がボーナスやストックオプションによる報酬を税金で繰延べられるようにする条項-セクション401（k）-を盛り込みました。 この法律は1980年1月1日に施行された。
しかし、IRSが従業員に給与天引きによる401(k)プランへの拠出を認めたのは、1980年代初頭のことであった。
この新しい規範をさらに強固にする行動として、「退職金を保護し、既存の年金口座に資金を供給していない企業に責任を負わせる」ための年金保護法が 2006 年に可決されました。「
その法律の重要な部分は、退職時に従業員に一定の支払いを行う確定給付年金制度から、401(k) プランに従業員を移行させることでした。
この法律の目標は、人々を 401ks に押しやることによって、既存の年金制度を崩壊から遠ざけることでした。 2006 年の年金保護法では、企業が従業員を 401k プランに自動的に加入させることができたため、401k プランがさらに普及した。
年金プランから 401(k)s
大企業はこれらの新しい法律から大きな利益を得たが、これは 401(k) プランが年金よりも大幅に低い資金で済むからだ。
要するに、401kは退職後の投資と退職後の分配の負担を従業員に押し付けているのである。 ほとんどの場合、これはわが国にとって健全なことです。なぜなら、私たちは皆、自分の退職に責任を持ちたいと思うはずだからです。
しかし、それは、ほとんどのアメリカ人が、40 年間も存在していなかったシステム（401K プラン）に頼ることになることを意味します! これが、自分の経済的な将来に備える方法でしょうか。
私が取っているアプローチとは違います。
その前に、401Kがもたらす（限られた）プラス面を探ってみましょう。
401Kは価値があるか
401Kの良い点は、次のとおりです。
所得税率が20％を超える人にとって、401Kの口座全体に課税されるのは理想的な方法ではありません。401K以外の投資利益は通常、長期投資の場合のみ0～20％の範囲のキャピタルゲイン税で課税されるからです。 残念ながら、IRSは401Kの口座全体（当初の拠出金と投資利益の両方）を経常利益として扱い、37％もの高い連邦税額を適用する。 もちろん、州税の所得税もかかります。
しかし、もしあなたがお金を他に何もしないつもりなら、あるいは投資せずに銀行に預けておくつもりなら、401(k)を使うことはないよりましだと思います。
少なくとも、それならインフレ率で価値が下がることはありません！
Why 401(k)s are a Bad Idea
401（k）は詐欺なのでしょうか？ 多くの点で、答えはイエスです。
You Can’t Access Your Money Until 59.5 Years Old
401(k) の大きな問題は、59.5歳以上になるまで資金にアクセスできないことです。
特に、生活費が最も高くなる子育て世代には、何の経済的支援（収入）もありません。
Myth of the Employer Match
しばしば、「401kは “タダよりのお金 “ではないのか」という質問を耳にします。 つまり、雇用主のマッチはどうなのか、ということです。
これについて少し考えてみましょう。 あなたは本当に、自分の会社があなたにタダでお金を与えていると考えているのでしょうか？ あなたの人生で、他に無料で物をもらえる場所がありますか？ うーん、
実はとても簡単なことなんだ。 401kの資金にマッチしない会社は、高い給料を払うことができる。 The Center for Retirement Researchが税務データに基づいて行った調査では、「雇用主が（平均して）401kのマッチングに1ドル貢献するごとに、給与は99セント少なくなる」ことがわかりました。 もちろん、多くの雇用主は戦略的に、入社初年度の401kマッチングを遅らせたり、4～6年（6年が法律で認められている最大値）にわたる権利確定スケジュールを設定しています。 ウェルズ・ファーゴのウェブサイトには、「ウェルズ・ファーゴは、勤続1年後に、四半期ごとに、適格給与の6％を上限として、あなたの拠出額と同額を上乗せします」とあります。 なぜか？
従業員の平均勤続年数が4年のときに、401kのマッチングを1年遅らせることにより、ウェルズ・ファーゴのような雇用主は、従業員の約25%に401kマッチングを提供する必要がなくなります。
あなたの401kプランの条件とそれが権利確定スケジュールを持つかどうかによっては、あなたの雇用主は、そのマッチング拠出の一部または全部を回収することができるかもしれません。 そのため、このような場合、「己の信念を貫く」ということが大切です。
401(k)プランでは、59.5歳以上になるまで一銭も支払われないことにお気づきでしょうか?
残念なことに、生涯を通じてキャッシュフロー（小切手または分配金）を提供する収益性の高い投資はたくさんありますが、これらに限定されません。
- 商業用および住宅用不動産
- カードン キャピタルなどの不動産ファンド
- ファンドライズやレンディング クラブなどのクラウドファンディング サイト
- ピアツーピア レンディング（一定の収益率で他の個人にお金を貸す行為）
- Tax lien certificate
- Income-producing businesses
- 配当を支払う株もそうですが、以下のようなものがあります。 401(k)の口座外で保有するミューチュアル・ファンド、ETF
Limited Investment Options
401(k)プランのもうひとつの問題は、投資の選択肢が非常に限られていることです。 通常、401(k) プラン内では、特定の株式や債券に投資することはできません。
また、すべての時間の最も強力な富の構築ツールの一つである不動産に直接投資することはできません。
あなたが401K資金で不動産に投資するために来ることができる最も近いのは、あなたの計画をIRAにロールバックし、その収益を使うことである。 しかし、IRAで保有する不動産では、積極的に管理することができないため、不動産管理会社を雇う必要があります。
また、401(k)を使って私募、新規公開株（IPO）、その他の投資手段に直接投資し、高いリターンを得られる可能性は難しいです。
大部分の 401(k) プランは、金や銀の地金やコインを購入するなど、個人が貴金属に直接投資することも禁じています。
簡単に言えば、大衆に適したとみなされる「白塗り」の投資へのアクセスしか得られないということです。
Only Paper Assets (No Hard Assets)
先に述べたように、401kは年金制度に代わるものとして発展してきたものです。 年金プランと401kの主な違いは、年金プランが多数の拠出者からの資金をプールしているため、膨大な量の資本を管理していることです。
歴史的に、これは、より良い条件と低い手数料で投資手段を利用できることを意味し、機関投資家を強力な存在にしてきました。
また、一般人がアクセスするのが難しく、魅力的な税制上の利点が重なっている、歴史的にパフォーマンスの高い資産クラスである商業用不動産に投資するバルクがあることを意味します。 (
残念ながら、これらはすべて紙資産であり、ハード資産ではありません。
ハード資産は、アイテム自体の性質に実際の価値を含んでいますが、紙資産はそうではありません。
このように考えてみると、景気後退や不況のときに、どちらがより安定しているかわかりますか？ アメリカで大不況が起こり、家族を養うのに苦労しているとしたら、12羽の鶏とリンゴ園を所有する方がいいでしょうか。 それとも、12羽の鶏とリンゴ園を所有する権利があるという紙切れを所有する方がいいでしょうか？
自分自身に正直になり、どちらの状況の方が、特に景気後退時に、より大きな固有のリスクを持っているでしょうか？
将来の税率を予測できない
401kのもう一つの重要な問題は、59.5歳、あるいは70、80、90、100歳での税率がわからないということです。
まず、前述のように、401kの引き出しは経常所得として課税されるため、州税と連邦税の対象となる。 州税は13.3％（カリフォルニア州）、連邦税は10％から始まり、37％にもなることがある。 残念ながら、401kの投資利益部分は分離されず、長期キャピタルゲインとして扱われますが、これは401k内で投資を行わず、少なくとも12ヶ月間所有していた場合です。 長期キャピタルゲインの税率は0～20％です。
また、退職後の所得税率が、最低限の仕事と経験しかなかった20代よりも低くなる人は稀だと思います。 (もしそうなら、401k 口座を適切に管理したかどうかよりも、はるかに大きな財政問題を抱えている可能性が高い。)
それから、もちろん、将来の税率がどうなるかはわからないし、確かに引き上げられる可能性もある。 これは以前にもあったことです。 たとえば、アメリカの所得税の最高税率は、1916年の15％から1917年の67％、1918年の77％へと跳ね上がったのです。 戦争にはお金がかかるのです。
1950年代、1960年代、1970年代（30年間）の連邦所得税の最高税率は高いままで、70％を下回ることはありませんでした。 もしあなたが所得税率上昇の可能性に不安を感じていないなら、この「連邦所得税率の歴史」を見直すことをお勧めします。
最後に、401kは若いときや中年のときに前もってわずかな節税を可能にするだけだが、これは所得に対して最高の税金控除を受けられる可能性が最も高いときである。
この数年間は、扶養家族、学生ローンの利息、仕事関連の教育費、マイレージ、事業費、ホームオフィスなど、潜在的な要因に基づいて評価減ができる可能性が最も高いのです。
このような状況下において、「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」。
Hefty and Hidden Fees
401(k)では、ウォール街の人々にも高額の手数料を支払うことになります。
これらの手数料は、以下の3つのカテゴリに分類されます。
- 投資手数料
- 管理手数料
- 個別サービス手数料
さらに、あなたが手数料で支払っている金額は、ほとんど明確に開示されていないので、投資信託目論見書と年次報告書を読んで、細かい字で掘り下げる必要があります、投資の管理コストをカバーしています。
TDアメリトレードの調査によると。
- 37%の人は401(k)の手数料を払っていないと考えている
- 22%の人は手数料について知らなかった
- 14%の人は自分が払う手数料をどうやって判断すればよいかわからない
「401(k)の父」であるTed Bennaが述べたとおり、401kは「ウォール街が既に稼いでいた以上の金を稼ぐ扉を開いてくれた」のだそうです。「
401k’s Can Plummet in Value
さらに悪いことに、401(k)は必要な時（退職時）に価値が下がる可能性があるのです。
例えば、投資家が退職間際のターゲット・デート・ファンドは、2008年に20%を超える損失を経験しました。
退職日が2020年以降のターゲット・デート・ファンドは、30%を超える損失を経験しました。
401k’s are Tied to Your Employer
401(k) のもうひとつの欠点は、特定の雇用主に縛られていることです。 その結果、転職しても401(k)のお金は一緒に移動しません。
今日、ほとんどの人は生涯同じ仕事に従事することはなくなりました。 401(k)はそのような企業や労働者に自然にフィットしたものだ。
新しい雇用主に移るときに401(k)をロールオーバーしなければならないのは本当に頭の痛い、面倒なことである。
- 以前の職場に401(k)を残す（常に可能とは限らない）.
- 新しい雇用主のプランに移す（常に可能とは限らない）.
- IRAにロールオーバーする.
- 10％のペナルティと支払うべき税金で、401(k)を現金化する.新しい職場に残し、新しい雇用主のプランに移し、401(k)をIRAに転がし、新しい職場に戻す.
さらに、雇用主があなたに小切手を書いてくれることを望むなら、彼らはあなたのお金の5分の1（20%）を税金として源泉徴収する義務があるのだ。
You Give Up Control
401(k) が嫌いなもう一つの理由は、自分のお金の管理を放棄しなければならないことです。
あなたはそれをウォール街のファンドマネージャーの手に委ね、彼らがあなたのために処理してくれると「信頼」するのです。
これらの人々に会うことはなく、彼らはあなたから手数料を徴収することで報酬を得ているので、あなたの経済的利益を第一に考えるように彼らを本当に信頼できますか？
実のところ、コロナウイルスが発生した数週間前までは、おそらくこのことについて気にしていなかったでしょう。
自分に問いかけてみてください。あなたの 401k マネージャーは、あなたの資産を管理するために最善の仕事をし、あなたの寿命を通じて公平なアドバイス（自分の手数料に縛られない）を与えると、あなたはどれくらい確信していますか？
The Wealthy Don’t Use Them
もしあなたが富裕層とエレベーターで一緒になり、彼らがどうやって財産を築いたか尋ねたら、給料のほんの一部を401Kに入れ、誰かにそれを管理させて、退職までそれを触るのを待ったからだとは言わないだろうと私は保証します。 金融の第一人者であるGrant Cardone氏が説明するように、富は、収入を増やし、収入を生み出す資産に投資し、収入をできるだけ多く保護することによって獲得されます。
簡単に言えば、富裕層は3つの戦略（401kにお金を移すことはその1つではない）に頼っているのです。 これらは、
- 収入を増やすために、一貫してスキルを高めることです。
- 定期的に収入を生み出す投資に現金を移す。
- ビジネスと税法について知る。 これは、彼が意味するところでは、あなたがなりたい人のモデルになるべきだということです。
401kは価値があるか？
今学んだように、401(k)は資産形成のための最悪のツールの1つです。
せいぜい、401kは、あなたが最終的に59.5歳に達したときに、適度な退職後の巣ごもりを提供する程度です。 巣ごもり」という言葉が示すように、このアプローチはもろいものです。
401(k) を何億人ものアメリカ人に押し付けるウォール街の執念は、1970年代と1980年代のマーケティング キャンペーンで、安くて砂糖たっぷりで炭水化物が多いシリアルが健康的な朝食食品であると押し付けられたことを思い起こさせるものです。
現在、何千もの健康調査が、甘いシリアルは朝食の選択肢として不適切なだけでなく、長期的な健康に有害であり、子どもの肥満が驚くほど増加した主な要因であることを裏付けています。
401(k) システムがこれらの勤勉な人々のために機能しているのなら、なぜ大多数のアメリカ人はいまだに生活費を捻出しているのでしょうか？
401(k) プランという素晴らしい退職ツールがあるのに、なぜ40％のアメリカ人は緊急時の費用として銀行に400ドルを預けていないのでしょうか？
これらは、私たちが問うべき難しい質問です。
401(k)は良いアイデアですか？
簡単に言えば、ノーです。 401(k)は、ほとんどのアメリカ人にとってひどい投資手段です。
私がよく言うように、「401(k)は、考えなければ多くの意味があり、考えればほとんど意味がない」のです。
401(k)とは対照的に、生涯を通じてあなたに収入をもたらす賢い金融オプションがたくさんあります。
収入をもたらす投資の例としては、賃貸不動産、ピアツーピア融資、不動産ファンド、収入をもたらすビジネス、住宅ローンの先取特権、社債や地方債、配当金を支払う株式、ファンド、ETFなどですが、いくつか挙げてみると、これらは 401(k) 外で保有されています。 このブログの金融セクションを探索するか、予算、収入の増やし方、キャッシュフローのための投資など、多くのことを学んでいる50万人の読者の仲間入りをしましょう。
ソーシャルメディアでつながっていますか？ 私もあなたの世界を共有できるように、そうしましょう。 Instagram｜Twitter｜Facebook｜Pinterest｜Podcast
*免責事項：私はファイナンシャルプランナーではなく、この記事の内容はファイナンシャルアドバイスとして解釈されるべきものではありません。 何らかの決定を下す前に、ファイナンシャル・プランナーやCPAなどの専門アドバイザーに相談することをお勧めします。
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