生命保険に加入するとき、受取人がその保険を使う必要がないことを望んでいるのではないでしょうか。 生命保険は、あなたの愛する人が、あなたの死亡時に受け取る経済的な保護です。 あなたが保険を所有し、あなたが死んだ場合（時間通りにあなたの保険料を支払った）、あなたの受益者はあなたがlife.
で提供される任意の収入を置き換える死亡給付と呼ばれる支払いを受けるが、長所はほとんどの人にとって短所を上回っカバレッジを買うためにそこにある。 この記事では、生命保険のメリットとデメリットを紐解いていきます。
KEY TAKEAWAYS
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生命保険は経済的な安心感を与えてくれる。 生命保険は年齢や健康状態が変わると保険料が高くなるため、できるだけ早く加入することが大切です。 生命保険に加入するメリット
家族のための経済的保障
生命保険の最も明白なメリットは、その機能的な目的でもあります。 生命保険は、毎月の比較的少額の支払い（保険料）と、自分が死んだ場合の非常に大きな金額（死亡保険金）を交換するものです。 死亡保険金は、住宅ローンや子供の大学の学費などの生活費を賄えるほど高額で、かつ経済的に有利なものでなければならない。
これは、愛する人があなたの収入に頼って生活しているほど、特に有利になります。
生命保険は、（相続や遺産から受け取る資金とは異なり）非課税の一時金です。 高額な税金に加え、検認などの法的手続きにより、財産の資金が滞ることがあるため、生命保険は、あなたが亡くなったときにすぐに保護を確保できる最善の方法なのです。
生命保険は安いので、ほとんどの予算に合う
必要な保障額と申し込み時の年齢にもよりますが、生命保険料は月々わずか14ドル程度です。 また、保険金額や保険期間を引き下げることで、さらに安い保険料で予算に合わせた加入が可能です。
手頃な保険では、定期生命保険を選びましょう。これは、最も支出（住宅ローンの支払い、子供、ビジネスパートナーなど）が多い間にあなたをカバーし、支出が少なくなるころに失効するものです。 また、このような場合にも、「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」……………………………………………………………………………….. しかし、彼らは何のためではなかった – あなたはあなたが死んだというイベント、何か予期しないことが起こるの保護のために払っていた。 あなたは生きている間、あなたがそれらを助けたのと同じ方法で、墓の向こうからあなたの家族を助けることができることを知って来ると心の平和のために払っている。
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生命保険はあなたのファイナンシャル・プランを完成させる
多くの人が老後のために貯蓄をしています：後で利益を得るために売却できる資産を買う、個人退職口座や401（k）プランに投資する、利子のつく預金口座にお金をためておく、などなどです。 年をとっても経済的に身を守りたいなら、昨日から貯蓄を始めるのが一番です。
生命保険への加入も、その資金計画の一部であるべきです。 それは、そのような戦術の多くは、あなたがずっと年を取るまで実を結ばないからです。 それ以前に死んでも、経済的にあなたを頼りにしている人がいれば、退職金はあまり役に立ちません。 実際、現金価値のある保険は、退職金を補うために使うことができ、生命保険退職プラン（LIRP）として知られている戦略です。
生命保険は、退職までの経済的な橋渡しだと考えてください。 生命保険は、退職までのつなぎだと考えてください。もし、あなたが期間より長生きしたら、素晴らしいことです。
現金払いの生命保険は、貯蓄にも役立ちます
生命保険の種類によっては、現金払いの部分があり、保障を受けながら老後資金を貯蓄することが可能です。 なかでも人気なのが、一生涯続く「終身保険」です。 終身保険では、保険料は死亡保険金と有利子貯蓄口座の支払いに分割されます。
時間の経過とともに、現金価値のコンポーネントのみが残るまで、徐々に死亡保険に取って代わられます。 しかし、生きている間にお金が欲しいと思ったら、従来の退職金制度と同じように現金を換金することができる。
現金価値コンポーネント付き終身保険は、すべての人に最適な選択肢ではありませんが、富裕層であったり、401(k)やRoth IRAのオプションをすでに最大にした場合は、素晴らしいポートフォリオの追加になりえます。 また、このような場合にも、「この人なら大丈夫」と思ってもらえるようなサービスを提供することが大切です。
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生命保険に加入するデメリット
生命保険は不健康な人や高齢だと高くつきます
正直に言うと、生命保険は若くて健康であれば最もお得です。 それは、保険料が、あなたの医療プロフィール、家族の病歴、そして年齢によって決まるからです。 病気であればあるほど、また病気になる可能性があればあるほど、早死にするリスクが高まるので、そのリスクをヘッジするために、生命保険会社は保険料を高くするのです。
すべての条件が同じなら、50万ドルの生命保険は、20代で加入した場合より40代で加入した場合のほうが、月々約20ドル高くなるのです。 ほとんどの人は、若いときよりも年をとるにつれて収入が増えるので、その余分なコストは、あなたにとってそれほど経済的な問題ではないかもしれません。
終身保険は何歳から入っても高い
定期保険はお得。 高齢か病気でない限り、おそらく月々50ドル以下の保障額で済むでしょう。 しかし、終身保険はもっと高価で、毎月数百ドルになることもよくあります。 大多数のアメリカ人にとって、これは、たとえ保障が得られるとしても、あまりにも高額な金額です。 Society of Acturiariesの調査によると、45％の人が10年以内に終身保険を解約しています。
終身保険は一生涯続くので、とても高価です。保険料を払い続けている限り、保険が有効な間は死ぬことが保証されているので、定期保険と違って、リスクレベルは、いつ死ぬかではなく、いつ死ぬかという問題なのです。 しかし、退職後は、扶養家族もなく、家のローンも終わっているので、生命保険はそれほど必要ない人がほとんどです。
キャッシュバリューは弱い投資手段
終身保険のキャッシュバリューは、老後に備えてお金を貯める一方、万一亡くなった場合の生命保険を提供する素晴らしい方法です。 しかし、単にIRAで投資するよりも平均的に収益率が低く、また、現金の償還（保険の解約と呼ばれる）にかかる手数料がかかるため、理想的とは言えません。
定期生命保険にこだわり、余分な現金は従来の退職金口座に投資するか、401(k)保険料を増やせば、経済的に有利になるでしょう。
幸運にも、ポリシージーニアスは複雑な生命保険の世界をナビゲートするお手伝いをします。 しかし、私たちがいなければ、悪徳な生命保険代理店から必要以上の保障を簡単に売りつけられるかもしれません。
生命保険にはたくさんのルールがあります：現金価値はいつ換金できるのか？ あなたが死んだのに、生命保険会社があなたの死の周囲の状況を争ったらどうなるのでしょうか。 去年の夏、いとこのバーベキューでマリファナを一本だけ吸った場合、保険料は高くなるのでしょうか？ そのジョイントが単なるタバコだった場合はどうでしょうか？ 同じ危険因子に対して、他の会社より保険料が安い会社はあるのでしょうか？
生命保険には、一筋縄ではいかないところがいくつかあります。
生命保険を最も有利にする方法
生命保険に早く加入する
若くて健康なときに生命保険に加入すれば、保険料を何百ドルも節約することができます。
生命保険の申込書には真実を書く
生命保険の異議申立期間とは、保険が発効してから2年間で、あなたが死亡した場合に生命保険会社があなたの申込書を調査することができる期間のことです。 それは、あなたが申し込み時に言っていたよりも健康でなかったと疑われたり、あなたが言いそびれたリスクの高い趣味を持っていたと疑われたりする場合があります。
保険会社が、あなたが安い保険料を得るために虚偽の申告をしたことを発見した場合、保険会社は保険を完全にキャンセルするか、死亡保険金に対する受取人の請求を拒否するか、あなたが支払うべき保険料に比例して減少した死亡保険金を支払うかもしれません。
必要な保障だけを買い、残りを投資する
定期保険料で支払う平均額を掘り下げてきました。 適切な予算を立てれば、保障を得ながら退職金の拠出額を高くして終わることができます。 そうすれば、生きても死んでも経済的に安心です。
ほとんどの人は定期保険しか必要としませんが、終身保険のほうが自分のファイナンシャルプランに合っていると思う人もいるでしょう。 様々な退職金口座の収益率を調べ、現金価値のある生命保険から得られるであろう収益率と比較してみてください。 また、ファイナンシャルプランナーに相談し、生命保険の保障と貯蓄口座の拠出の最適な組み合わせについて考えてみましょう。 しかし、定期保険のような特定の種類の生命保険は、あなたが思うよりも手頃な価格です。
生命保険の買い物の際に、想定されるコストやあいまいさによって、家族の経済的未来を確保できないようなことがあってはなりません。 このようなデメリットを軽減するために、最も競争力のある価格で購入するようにしましょう。
