ほとんどの大人の人生において、何度か起こることです。
もしかしたら、そのお金は、より良い給料の仕事や職場での昇給という形でもたらされるかもしれません。 職場のボーナスかもしれません。 もしかしたら、遺産かもしれません。 宝くじを買ったら10万円当たったのかもしれない。
どのような理由であれ、あなたは以前よりはるかに多くの現金を手にすることができます。
しかし、あなたはそれをどうしますか。 突然、本当に無限のお金を持っていない限り、そのお金を衝動的に、特にあらゆる種類の大きな買い物に使うことは、ひどい考えです。 そのような場合、新しいお金をすぐに使い果たしてしまい、ほとんど何もせずに元の場所に戻ってしまいます。
つまり、大金や収入の増加は、長い間、あなたの人生をより良くするための素晴らしい機会なのです。 多くの人は、それを、そうでない場合よりもずっと早く新車を購入したり、高価な旅行に出かけたりする理由と考えるだけです…しかし、その後、お金はなくなり、あなたはいつもと同じ問題を抱えているのです。 駐車場で20ドル札を見つけたという話ではないのです。 以下のアドバイスは、少なくとも数百ドルについて話しているのでなければ、本当の意味を持ち始めません。 それ以下の金額であれば、食料品を買ったり、まとめ買いをしたりするのに使いましょう。
そこで、あなたの大金のためのゲームプランです。
これが予測可能な将来の年収の増加である場合…
言い換えれば、あなたが受け取っているこの利益は、あなたが仕事を続けている限り、週給や年俸を増やす昇給という形なのでしょうか。
その理由が何であれ、年収が当面の間上昇するのであれば、一括で受け取る場合とは異なる手順を踏む必要があります。 これは、収入が上がった場合に最も必要なことです。 その新しい収入を吸収するために、すぐに支出を調整してはいけません！
その代わり、必要なことは、これまでの収入で生活を続けることです。 支出は少しも変えてはいけない。 車にも、住宅にも、食べ物にも、何にももっとお金をかけてはいけません。
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その理由は、あなたはすでに以前の収入で日々生活する方法を知っているからですが、あなたの金融家が完璧ではない可能性も高いです。 おそらく、学生ローン、クレジットカードの借金、車のローン、住宅ローンなど、何らかの借金がぶら下がっているのではないでしょうか。 もしかしたら、老後のための貯蓄もできていないかもしれません。 一人で悩まないでください。 このような状況は、大多数のアメリカ人に当てはまります。
あなたの目標は、収入の増加を利用して、これらの穴のすべてを修復し始めることです。
まず、通常の収入と同じように、最低限の債務の支払い、あるいは追加の支払いを続けましょう。 その代わりに、あなたの余分な収入を使用して、最も高い金利の債務から始まる、「ボーナス」債務の支払いを行うために。 今、あなたが給料ごとに100ドル余分に持ってきているなら、最も高い金利の債務に対して100ドル余分に支払うようにします。 最終的には、それを完済して、次に進むことができます。
ここにはボーナスがあります。 その借金をなくすと、もう最低支払額を支払う必要はなくなります。 普段の給料にも、実はもっと余裕があるはずです。 あなたは本当に次の借金に打撃を開始することができます。
あなたはどんな借金を持っておらず、近い将来に借金を引き起こす可能性があるもの（車の購入など）が来ていない場合は、直接他の目標のために保存するためにそのお金を使用することを検討します。 たとえば、給料日ごとの100ドルを、子供のための529大学貯蓄プランに直接入れるように契約したり、自分の老後のためにRoth IRAに直接入れてもらったりします。
こうすると、日々の生活に悪影響を及ぼすことなく、将来に対する小さな心配をすべて解決するためにそのお金を使うことができます。 まず自分にお金を払う」という言葉を聞くと、まさにこのことを言っているのだと思います。 お金を使う前に、その一部を取り崩して、自分の経済的な基盤を改善するために使うのです。 やがて、その基盤は強固なものとなり、借金はなくなり（つまり、もう最低限の支払いも必要ない）、将来のための貯蓄もできるようになるのです。
If this is a One-Time Bonus…
もちろん、多くの経済的利益は、そのように着実にトリクルで来ることはないです。 職場のボーナス、遺産、コンテストやその他のイベントの賞金など、一度にまとめてやってきます。
このような状況では、特に金額が比較的低い場合、人々はしばしば自分のライフスタイルを直接膨らませることはしません。 その代わりに、彼らはしばしば、単に1つか2つのものに浪費し、その瞬間の欲望が何であれ、それを使い、その欲望が満たされると、彼らの生活はすぐにいつものように戻る。 週末の素晴らしい休暇、巨大な新しいテレビ、新しい車などは、その人に多くの喜びをもたらすかもしれませんし、お金がもたらす可能性のある永続的な変化をあきらめる価値は十分にあります。
しかし、多くの人にとって、その喜びはつかの間です。
私にとって、そのお金のはるかに良い使い道は、それらの「同じ古い心配事」のいくつかを軽減し、前進する人生のストレスを軽減することです。 その筆頭が、多くの人がまだ抱えている2つの重要なもの、すなわち、高金利のクレジットカードによる借金と、緊急時の資金がないことです。
まず、緊急資金とは何でしょうか。緊急資金は、どこかの普通預金口座に蓄えられている現金で、いざというときに利用できるものです。 通常、それは「パニックモード」の時間かもしれませんが、緊急資金があれば、銀行に電話して当座預金口座に現金を移動させるだけで、簡単に済ませることができるのです。 クレジットカードを紛失したり、個人情報を盗まれたりしたら？ クレジットカードの口座が凍結されても、その現金でかなり長い間しのぐことができます。
私が推奨するのは、すべての働くアメリカ人が、第一の経済的優先事項として、普通預金口座に1000ドルの緊急資金を持つべき、あるいはそれに向けて積み立てるべきということです。
ですから、まず最初に、緊急事態のために貯蓄口座に1,000ドルあることを確認してください。 アメリカ人の半数は、小さな緊急事態に対処できない。 10％を超える金利の借金は、あなたの財政状態に大きな負担をかけるので、できるだけ早く消滅させる必要があります。 そのため、他の手段を検討する前に、これらの借金を返済してください。 自分のお金でできることで、10％のリターンが保証されるものはほぼありませんが、10％の借金をなくすことで事実上得られるものです。
ほとんどの人にとって、これらの動きだけで、せっかくのお金がすべて消えてしまうことになります。 それは、その風前の灯火のような悲しい使い方に思えるかもしれません。 何か楽しいことはなかったのでしょうか。
実際のところ、このような動きは、喜びを爆発させることはできませんが、人生の負の縁を切ってくれるものなのです。 車のエンジンがかからないような音がしても、胃が痛くなることはないのです。 あなたにはこれがあるのです。 郵便受けを開けるのが怖くなったり、払いきれないクレジットカードの明細を見るのが嫌になることもありません。 このような精神的な安らぎは、どんな浪費よりもずっと大きなものになることを、私は長い時間をかけて学びました。 しかし、緊急資金があり、高金利の借金がない場合はどうでしょうか？ あるいは、あなたの大金がそれらよりもはるかに大きい場合はどうでしょうか（それでも、まず借金を一掃し、緊急用資金を構築すべきですが）。
Next, Evaluate Your Future Plans
Windfall に関する古くからのおなじみのアドバイスが活きてくるポイントです。 6ヶ月は手をつけてはいけない。 ただ、そのままにしておくのです。 そのままにしておくのです。 普段どおりの生活を続けなさい。 新しい」感覚が薄れていくのを待つ。 そのお金を使い始める前に、衝動性のすべてをあなたのシステムから実行しましょう。
あなたが十分に大きな金額を持っている場合、あなたは借金を完済し、健康な現金緊急資金を持っており、まだたくさん残っている、あなたは少し我慢して残りの部分を使用する方法について慎重に自分自身に負っている。 人によって、まったく違うことを思いつくということです。 私が本当に、自分自身のために望んでいる将来のビジョンは、あなたが本当に、自分自身のために望んでいる将来のビジョンとは、かなり異なるものになるでしょう。 引退」というのは、収入を得ることを主要な動機としない、自分の時間を使ってできることに移行することを意味しています。 もちろん、自分がやることでお金を稼ぐことはできるかもしれませんが、そうでなくても、それはもう破談にはなりません。
しかし、私たちにとって、それは長期的な目標との境目です。
ここで、将来の計画を明確にするための次のパートに進みます。 あなたのタイムラインは？ たとえば、あなたの夢がビジネスを始めることだとしましょう。 今すぐにでも立ち上げられるだけの資金があるかもしれません。
目標とタイムラインを把握したら、そして短期的な衝動的な計画は木っ端微塵になったら、今度は投資のオプションに目を向けるのです。
短期（たとえば10年未満）の場合…
10年以内の計画であれば、そのお金を保護された預金口座、つまり地元の銀行の通常の預金口座に入れることが最善策となります。
その理由は、他のほとんどの投資は、その比較的短い時間枠の中であまりにも多くのボラティリティを持っているためです。 この理由は、他のほとんどの投資は、その比較的短い期間での変動が大きすぎるためです。 問題は、それらが不安定であるということです。 その投資の価格が急騰する時もあれば…流星のように地球に落ちてくる時もあるのです。 問題は、いつ急上昇するのか、それとも下降するのかを見分けるのはほとんど不可能だということです。
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長期的に見ると、本質的な価値が明らかなものは、ほとんどが上昇する傾向にあります。 その上への大きなジャンプは、下へのジャンプよりも少し大きく、それが積み重なります。
私は、巨石がたくさんある丘を登っている人を想像するのが好きです。 たいていの場合、上に向かって進んでいきますよね？ でも、時には巨石の上に乗って、その巨石から目の前の地面に降りて、次の巨石まで登らなければならないこともある。 しばらく下って、さっきよりどれだけ高くなったかだけを見ると、地に足が着いていないことになりますよね。 それがボラティリティです。
投資もまったく同じことをします。 投資を本当に広く見れば、たとえば株式市場全体は、巨石が散乱する斜面をトレッキングする登山家とほとんど同じに見えます。 株式市場は常に小さなピークを迎え、「登山家」は「巨石」の頂上に到達し、その後、「登山家」は巨石のもう一方の端から下降していきます。
長期的に購入する場合、投資の「登山家」に、いくつかの「岩」を登ったり降りたりする時間をたくさん与えることになります。
しかし、ほんの少しの間、不安定な投資を購入した場合、あなたの投資の「山登り」は、多くの岩を登る時間がないのです。 実際、あなたの登山家がすでに玉石の頂上にいるときにたまたま投資をすると、しばらくの間、その投資でお金を失うことになります。
短期投資のためのはるかに良いアプローチは、非常に安全で、非常に着実に、比較的緩やかな上昇コースになります。 FDIC保険付きの普通預金は、まさにそれを実現するものです。 あなたのお金は、その口座の中で人並み以上に安全なのです。 銀行の破綻に対して、25万ドルまでの保険がかけられます。 価値が下がることはありませんが、途中で少しは利息が付きます。 ゆっくりと、着実に、少しずつ上昇していきますが、一銭も損することはありません。
あなたのお金が今後5年間に必要になるなら、普通預金のような本当に安全でつまらないところに置いておきましょう。
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あなたの計画が長期的（例えば10年以上）であれば…
これは、私が上で説明したいくつかの「玉石」に挑戦できる状況です。
このように長い期間で、あなたは少なくともいくつかの重要な上昇トレンドといくつかの下落トレンドを通過するのに十分長く市場にいることになります – そしておそらくもっと。 しかし、全体としては、賢く投資すれば、その期間中に投資価値は大きく上昇することになります。
つまり、株式投資をするならば、1社や1業種の株だけを買ってはいけないのです。 できる限り幅広く。 一企業や一業種に賭けるのではなく、人間の努力や生産性や創意工夫というもの全体に賭けるように、あらゆるものを少しずつ買いなさいということです。 最も簡単で費用対効果の高い方法は、インデックスファンドを利用することです。インデックスファンドは基本的に、大量の銘柄のほんの一部を同時に安く購入する方法です。
不動産や商品など、他のものについても同様のインデックスファンドがあります。 私のアドバイスは、よくわからないなら、分散して、すべてのものを少しづつ買うことです。 あるものは株式インデックスファンドに、あるものは不動産インデックスファンドに、あるものはコモディティインデックスファンドに。 今後10数年間は、どれも上下動を繰り返しますが、あるものは上がり、あるものは下がり、その逆もあります。 全体としては、ゆっくりと上昇していくでしょう。 私は単純にバンガードを全部使っています。 オンラインバンクを使うのと同じくらい簡単です。 オンライン銀行を使うのと同じくらい簡単です。
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What About Retirement?
Some people may just want to save all of this money to secure the traditional retirement.
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What About Retirement?
5,500ドル未満で、まだIRAに拠出していない場合は、IRAに拠出するために使用すべきです。 もしあなたが適格であれば（適格である可能性が高いですが）、特にRoth IRAに拠出すべきです。そうすれば、退職後に利益に対する税金を払わずにすべての資金を取り出せるので、これは本当に素晴らしい利点です。 この場合、リタイア後にすべての資金を税金なしで引き出せるようになります。 その場合は、普通預金口座に置いておき、今後数年間はRoth IRAと401(k)への拠出を最大にします。 職場の退職金制度を変更して拠出額を最大化し、必要であれば、積み立てたお金で日々の支出で不足する分を補いましょう。
これらの項目が明確でない場合、退職計画に関する情報を得るには、「The Bogleheads’ Guide to Retirement Planning」が素晴らしい出発点であり、退職計画問題についての私の唯一のお気に入りの本です。
Final Thoughts
上記のアドバイスは、突然の現金流入で行う可能性のあることのほとんどすべてをカバーしているはずですが、少し変わったコーナーケースに遭遇した場合、ファイナンシャルプランナーに相談するのは決して悪いアイデアではありません。 手数料に振り回されない有料のファイナンシャルプランナーを探すことをお勧めします。 これは、優れたファイナンシャルプランナーを見つけるための私の個人的なガイドです。
この道がどこにつながるかにかかわらず、上記のアドバイスに従えば、金銭的な心配が生活の一部ではなくなる場所に自分がいることがわかり、それは大きな喜びと個人の自由につながるだけです。
グッドラック！