家を買うことはエキサイティングです。特に、新しい場所を見学し、最終的に家に恋してしまうようなものです。 しかし、どのようにあなたの価格帯を決定するのですか？ 現実的な期待を設定するには、あなたの個人的な財政、借入オプション、および購入の総コストを考慮してください。
ここで取り上げるのは、以下のとおりです。
- 収入を見積もる
- 負債を評価する
- 毎月の支出を分析する
- 信用情報を確認する
- 事前に取得する住宅ローンの承認
- 住宅ローンのオプションについて学ぶ
- 初期費用を調べる
- 住宅所有者の費用の予算を計算する
- 変化のための計画
- Takeaways
- Helpful tools and links
。
Estimate your income
Bank typically basis your mortgage approval amount on your gross monthly income, は、税金やその他の控除を差し引く前の総報酬です。 この数字は、あなたがすべての費用をカバーするために毎月利用可能などのくらいのお金を持っているかを理解するのに役立ちます。 8067>
年俸
あなたが年俸を受け取る場合、その仕事のためのあなたの総月収を推定するために12で割ります。 例えば、あなたの年俸が年間75,000ドルである場合、あなたの総月収は6,250ドル（75,000ドル÷12）となります。
時給
あなたが時間給である場合、それはあなたのスケジュールに依存するので、毎週働く平均時間数で始めると便利です。 あなたはその後、毎週あなたの総収入の見積もりを得るためにあなたの時間給でその数を掛けることができます。 単にあなたの総年収を推定するために、あなたが毎年働いて週数でその数を乗算します。 最後に、その金額を取り、あなたの総月収を推定するために12で割る。
あなたが余裕ができますどのくらいの家を理解することは、いくつかの慎重な計画を伴います。
例えば、あなたが時間あたり15ドルを作り、あなたが週に平均35時間働き、あなたは常に2週間の休暇を取ることと言ってみましょう。 このシナリオでは、あなたの推定総週間収入は525ドルであり、あなたの総年収は26,250ドル（525ドルを50週で乗算）、あなたの総月収は2187.50ドル（26,250ドルを12で割って）です。
Irregular income
あなたが不規則な収入がある場合 – 例えば、コミッションで支払われ、賞与や時々残業を受信 – あなたの収入を推定する少しよりトリッキーである可能性があります。 このような収入の過去の実績や、経済や業界の見通しを見ることは有用です。
来年のボーナスやコミッションの可能性を確立したら、これらの金額はあなたの推定総月収に含まれることができます。 あなたが年間を通じて得る収入の余分な金額を追加し、12で割る。 この金額は、あなたの総月収に追加します。
あなたの借金を評価する
あなたの収入に加えて、貸し手はまた、クレジットカード、車の支払い、医療費、学生ローン、または税の先取特権などの既存の債務を知っておく必要があります。 住宅ローン申請者の資格認定を行う際、彼らはしばしば「28/36ルール」を使用します。 このルールは、Investopedia.8067>
フロントエンド比
28パーセント部分は、 “フロントエンド比 “と呼ばれ、PITIとして知られているあなたの住宅ローンの4つのコンポーネント、：元本、利息、プロパティ税、住宅所有者の保険が含まれています。 頭金が20％以下の場合は、通常、民間住宅ローン保険料（PMI）を支払う必要がありますが、これも28％に含めてください。 家は所有者が会費を支払う必要がある住宅所有者協会（HOA）の一部である、または家は補足の保険（洪水保険など）を必要とする場合は、あまりにもそれらの費用を含める。
あなたは年間6万ドルを稼ぐと言う、あなたは25万ドルで家を購入している。 あなたは、20％の頭金を支払うために十分な貯蓄を持っており、売り手は閉鎖費用をカバーするために提供しています。 あなたは、あなたが家の住宅ローンのために修飾することができるかどうかを確認するために、フロントエンドの比率を満たしているかどうかを知りたいと思います。 ここでは、必要な入力です：
- あなたの総月収
- あなたの総住宅費
我々はあなたの総月の住宅費があなたの総月収の28％未満であるかどうかを知りたい、あなたが毎月入ってくるお金すなわち、。 言い換えれば、次のステートメントが正しいかどうかを知りたいのです：
$$frac{monthly,housing,expenses}{gross, monthly,income}lt28%$
上記のように年収を12ヶ月で割れば、簡単に総月収を推定できます。
| あなたの収入 | |
| 年収 | $60,000 |
| 月収 | $5.Min,000 |
| あなたのオファー | |
| 購入価格 | $250,000 |
| 頭金（20%） | $50,000 |
さて、あなたの住宅ローンの詳細を理解することにしよう。 頭金を20％入れているので、残り（20万ドル）のローンが必要です。 住宅ローンの金利は変動する傾向があります。
余裕のある金額を見積もるには、毎月の支出を明確に把握することも重要です。
丸い数字なので5％で計算してみましょう。 これは、あなたが30年の地平線上に毎月計算されたローンの5％の利息を支払うことを意味します。 計算式の背後にある数学は威圧的である可能性があるため、オンライン住宅ローン電卓を使用して支払いを推定することをお勧めします。
| 住宅ローンの詳細 | ||
| ローン金額 | $200,000 | |
| 金利 (30 yr. (30年))。 固定金利） | 5% | |
| 元利合計 | $386,512 | |
| 年間元利払い | $12.00％ | |
| 年間支払い額 | $12.00884 | |
| 月々の元利払い | $1,074 |
毎月の住宅費の総額を見積もる必要があるので、上記の月々の元利払いに他の共通費用を少し加えて合計額を出してみましょう。 固定資産税は月200ドル、住宅所有者保険は月67ドルと見積もりますが、これは米国国勢調査局によると、国の中央値になります。
| 月々の住宅費 | |
| 元金と利息 | $1,074 |
| 推定税金 | $200 |
| 推定保険 | $67 |
| 月次合計 | $1,341 |
28/36ルールを適用すると、1341ドル（住居費合計）は4789ドルの28%なので、少なくとも4789ドルの総月収が必要です。 つまり、年間約57,471ドル稼げば、フロントエンド比率を満たせるということです。
| 毎月の住宅費総額 | $1,341 |
| 毎月の必要総収入 | $4,789 |
| 必要な年俸 | $57,471 |
この例では、月に5000ドル、年に約6万ドル稼いでいることになります。 おめでとうございます。 あなたは28/36ルールのフロントエンド比を満たしています。
バックエンド比
ルールの36％の部分は、あなたの収入の割合としてすべての毎月の負債を見て、 “バックエンド比 “と呼ばれ、。 毎月の負債総額を見積もるには、住宅ローンの支払い、学生ローン、自動車ローン、クレジットカードの最低支払額、養育費と慰謝料、およびその他の負債の毎月のコストを追加します。
前者の例で使った同じシナリオに基づいて、あなたの総月収がまだ5千ドルとしましょう、あなたが28/36規則を満たすために毎月運ぶことのできる最大の負債を知りたいのですが、これは、このようにします。
$36% \times gross,monthly\,income = backend,ratio\,threshold$
このルールでは、バックエンド比率が月1,800ドルを超えてはならず、これは総月収の36パーセントに相当します。 つまり、先ほどの住居費が1,341ドルだとすると、その他の負債が459ドルを超えてはいけないということです。 あなたの毎月の借金はバックエンド比率を満たすでしょうか？
| 月の借金 | |
| 住宅費 | $1,341 |
| 車の支払い | $300 |
| クレジットカードの支払い | $150 |
| 月合計 | $1．791 |
| バックエンド比率の基準値 | $1,800 |
答えはイエス! ギリギリです。 あなたの総負債は、あなたの総月収の36％未満である。 また、このような場合にも、「己を律し、己を律し、己を律する」ことが大切であり、「己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、……己を律し、……己を律し、……己を律する」ことが大切であります。 これらは追跡するのが難しく、世帯の規模や支出習慣によって異なる可能性があります。 労働統計局によると、平均的な個人の毎月の支出は次のとおりです。
- 食品：644ドル
- 衣類：153ドル
- ガス。 $164
- Healthcare: $411
- Entertainment: $267
- Personal care: $64
- Miscellaneous: $168
Utilities も考慮すべき月々の出費の一つ。 Move.平均的な家庭の支出は以下の通りです。
- Electricity: $183
- Natural Gas: $82
- Water: $40
- Garbage and recycling: 20ドル
- ケーブルテレビ：100ドル
- インターネット：47ドル
- 携帯電話：120ドル
個人の場合、これらの費用を合わせると、毎月2463ドルにもなるのです。 これらの項目の中には、裁量で決められるものもあり、ライフスタイルや都市、家の広さ、家族の人数などによって変動します。 目標は、あなたが住宅ローンやその他の債務を支払った後、毎月どのくらいのお金を費やす必要があるかを推定することです。
あなたの信用履歴をチェック
あなたが住宅ローンに適用するとき、貸し手は通常、3つの主要報告ビューアからあなたの信用報告書を引き出します。 Equifax、Experian、TransUnionです。 このような場合、「ディアボロス」は、「ディアボロス」を「ディアボロス」と呼ぶことにします。 また、”崖っぷち “と呼ばれることもあります。 このような状況下、このような「曖昧さ」は、「曖昧さ」そのものであり、「曖昧さ」は、「曖昧さ」そのものであると言えます。 その差は微々たるものに思えるかもしれませんが、24万ドルの固定金利30年住宅ローンでは、その余分な0.25パーセントは、支払う利息の追加12,240ドルに追加されます。
あなたは、3つの信用報告会社のそれぞれから毎年あなたの信用報告書の無料コピーを受ける権利を有します。 あなたの信用報告書を取得するには、1-877-322-8228で年次信用報告書に電話するか、AnnualCreditReport.comをご覧ください。 多くの個人金融アプリは今、あなたの信用情報への無料アクセスを提供しています。
あなたが間違いをチェックするために住宅ローンを申請する前に、あなたの信用報告書を確認することをお勧めします。 また、このような場合、「震災で被災された方への支援」という観点からも、「震災で被災された方への支援」という観点からも、「震災で被災された方への支援」という観点からも、「震災で被災された方への支援」という観点からも、「震災で被災された方への支援」という観点からも、「震災で被災された方への支援」を行うことが重要です。 WalletHubは、支払いが滞っている場合、スコアのダメージを修正するのに18ヶ月かかると主張しています。 そのため、このような場合、「忖度（そんたく）」という言葉が使われるのです。 このような場合、「忖忖(そんたく)」とは、「忖(そんたく)」とは、「忖(そんたく)」が「忖(そんたく)」であることを意味します。
事前承認のプロセスに備えるために、以下の書類を集めましょう：
- 過去2年間のW-2ステートメント、給与明細、または納税申告書
- 銀行および投資口座明細
- 運転免許証および社会保障番号
貸し手はあなたの信用報告書を引き、あなたのクレジットスコアと負債所得率に基づいて事前承認をします。 そのため、このような場合、「曖昧」な表現になりがちなのです。 また、自営業の方は、ビジネスや収入に関する追加書類を提出する必要があります。
住宅ローンの選択肢について学ぶ
住宅購入者は通常、住宅ローンの2つの主な種類から選択することができます。
- 民間金融機関や銀行が保証する通常のローン
- 政府保証のローン
ローンを選ぶ際には、それぞれのオプションについて金利の種類や条件を調べておくとよいでしょう。 また、退役軍人や初めての住宅購入者である場合など、個人的な状況に基づいて住宅ローンの選択肢があるかもしれません。
従来のローン
従来のローンは、民間貸し手によって提供される住宅ローンです。 多くの金融機関は、従来のローンを承認するために620以上のFICOスコアを必要とします。 また、10年、15年、20年、30年などの期間から選択することができます。 コンベンショナルローンは、政府保証のローンよりも大きな頭金を必要とし、貸し手と借り手の信用履歴に応じて、5パーセントから20パーセントの範囲である。
あなたが大きな頭金を作ることができると低い債務収入比を表すクレジットスコアを持っている場合、それは政府担保ローンに来ることができる余分な手数料の一部を排除するので、従来のローンは素晴らしい選択肢かもしれません。
政府担保ローン
購入者はまた、政府担保住宅ローンの3種類に適用できます。 このような状況下、「震災復興支援プロジェクト」は、「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」「震災復興支援プロジェクト」の4つのプロジェクトに分かれています。 そのため、このような弊順の弊順は、弊順の弊順の嶄で弊順の嶄で弊順の嶄で弊順の嶄で弊順の嶄で弊順の嶄で弊順の嶄で弊順の? また、「Investopedia」によると、借り手は頭金不要で融資額の100％を融資でき、FICOスコアが620以上であることが必要です。 他の利点は、閉鎖コスト、ノーブローカー手数料、およびノーMIPの上限を含めることができます。 仝囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮囮々は仝囮囮囮囮囮囮囮囮々と冱われている。 これらのローンは、プロパティがUSDAの適格性規則を満たし、買い手が所得資格を満たしている限り、資格のある借り手のためにほとんどお金をダウンさせる必要はありません。 USDALoans.comによると、彼らは、閉鎖時に支払われる1％のアップフロントPMI手数料、および毎年支払われる0.35％の手数料を必要とします。 このような場合、「但し、但し、但し、但し、但し、但し、但し、但し、」である。 固定金利型は、金利が変わることはない。 また、「au」「ソフトバンク」「ソフトバンクモバイル」の各社が、「au」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」「ソフトバンクモバイル」の3つのサービスを提供しています。 ローンのこのタイプは、長年put.
調整可能な金利の住宅ローン（ARMs）は、変動する金利を持って計画しているバイヤーに最適です。 金利は毎年、指標に基づき増減し、さらにマージンが加算される。 このタイプのローンは、低支払額を希望し、数年以上家に滞在する予定がない人に最適です。 しかし、ARMは危険です – 経済が低迷した場合、金利が上がる可能性があります。
初めての住宅購入者
特定の州や地域の住宅局は、所得や財政的な必要性に基づいて、初めての購入者のためのプログラムを提供しています。 これらのプログラムでは、頭金や決算費用の補助金などの支援を提供しています。 あなたの地域のプログラムを見つけるには、米国住宅都市開発省のウェブサイトをご覧ください。
研究先行コスト
貸し手は、閉鎖前にあなたの合計閉鎖コストの概要と開示を要求されています。 これらは、Realtor.comによると、住宅購入者のための一般的な閉鎖コストです：
閉鎖コスト
- 鑑定料。 このような場合、「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」。 ($450 to $650)
- Closing fee（クロージング・フィー）。 クロージング時に所有権の移動を監督するタイトル会社の担当者に支払われる手数料です。 ($300から$600)
- Credit report fee（クレジット・レポート・フィー）： クレジット・レポートの発行手数料。 Credit report fee（クレジットレポート料）： クレジットレポートを取得するために請求される費用です。 ($25 to $50)
- Inspection：インスペクション。 これはローンのために必要ではありませんが、それは購入前にプロパティの潜在的な問題への洞察を与えるために、ほとんどの不動産業者によって推奨されています。 ($450から$500)
- Survey: ローンを組む前に物件を調査するための費用で、ほとんどの州で義務付けられています。 州や地域の不動産業者協会に電話して、お住まいの地域の要件を確認します。 ($350 to $500)
- Title search: このような場合、「租税特別措置法」が適用されます。 ($300 to $600)
- Lender’s title insurance: タイトルサーチで何か見落としがあった場合、貸し手を保護する保険。 費用は保険の大きさによって異なり、州が定めている。 (通常、購入価格の0.5%)
決算費用以外にも、Realtor.comによると、住宅ローンや決算手続きで請求できる費用があります。
- Application fee: 住宅ローンを申し込む際に、一部の金融機関が請求する手数料。 ($100)
- 弁護士費用。 州によっては、クロージングの際に弁護士を立てることを要求するところもあります。 ($150 to $500)
- Flood certificate（洪水証明書）：洪水証明書。 これは、家が洪水地帯にあるかどうかを貸主に伝えます。 (5ドルから10ドル）
- Homeowner’s title insurance: この保険は、タイトル検索中に先取特権が見落とされた場合にあなたを保護します。 必須ではありませんが、お勧めします。 (平均$1,000）
- オリジネーションまたは処理手数料。 これは、あなたの住宅ローンを準備するためのコストをカバーする手数料です。 (300ドルから1500ドル）
- ポイント。 これは、あなたの金利を減らすために貸し手に支払われる手数料です。
- 引受手数料。 ($400から$600)
- 電信料または宅配料。 書類を夜間に送ったり、お金を振り込んだりするために支払う手数料です。 ($30から$100)
費用や手数料に加えて、購入者は、住宅ローンの種類によって、頭金を支払う必要がある。 また、”li “は “li “であり、”li “は “li “であるが、”li “は “li “であり、”li “は “li “である。 あなたが従来のローンを取得しているとあなたの頭金が20％未満である場合、頭金がgifted.8067>
することができますどのくらいの詳細なガイドを読んで、それが家を購入するために費用がかかることができるかもしれません。
住宅所有者の費用のための予算
家を購入するコストを超えて、あなたはおそらくあなたの家を所有し、維持に関連する費用が発生します：
住宅所有者の保険
貸し手は、損傷の場合にあなたの財産を守る住宅所有者の保険、運ぶことを義務づけています。 金額は、家の価値や場所によって異なります。
固定資産税
固定資産税は、地方自治体にも支払うことになります。 この金額は、不動産と土地の価値に基づいており、インフラ、学校、警察、消防などの費用に充てられます。
メンテナンスと修理
メンテナンスには、塗装、芝生の手入れ、家電製品の修理、居住空間の清掃など、家を所有することで生じる通常の出費が含まれます。 労働統計局の消費者支出調査によると、平均的な住宅所有者は2016年に年間2,289ドルを維持・修繕に費やしています。 家を売る準備をしている方や、一般的な維持管理に興味がある方は、家のメンテナンスと修理のチェックリストをご覧ください。
HOA
Realtor.com によると、ホームオーナーズ協会（HOA）の平均料金は、一般的な一戸建てで毎月200ドルから300ドルです。 このお金は通常、プールやジムなどのコミュニティのための共有の設備やサービス、ゴミの除去、除雪、または共用部分のメンテナンスに充てられます。
変化のための計画
人それぞれ事情は異なります。 これらの要因はより主観的なものですが、生活の変化に応じて予算がどのように変化するかを予測するのに役立ちます：
共稼ぎ
総月収を計算するときは、将来起こりうる変化を考慮してください。
例えば、子供を持つ予定で、配偶者のどちらかが専業主婦になる場合、それに応じて予算を調整したいと思うでしょう。
仕事の安定性とキャリアパス
仕事を失った場合、どれだけ早く次の仕事を見つけることができますか?
あなたがキャリアを変える可能性がある場合は、新しい職業で新しい収入がどのようになる可能性が高いかを予測します。
あなたが子供を持つことを計画している場合、一方の配偶者は専業主婦になる、あなたはそれに応じて予算を調整したいと思います。
また、サバティカルのために休暇を取る予定がある場合は、不在中の住宅ローンの支払いを賄えるだけの貯蓄があることを確認してください。
予備費を確保する
どんな状況でも、目安としては住宅支払いの3か月分と通常の月の支出を、予備として持っているとよいでしょう。
Helpful tools and links
予算に取り組んでいますか？
- クレジットヒストリーとは何ですか？ (Consumer.gov)
- Home affordability calculator (Nerdwallet.com)
- Mortgage calculator (Opendoor)
- Home down payment calculator (Smartasset.com)
- Closing cost calculator (Bank of America)
- Cost of homeownership calculator (Nerdwallet.com)
- Home homeownership calculator (Nerdwallet.com)
- Home homeownership calculator (Nerdwallet.com)com）
- Debt to income calculator (Credit.com)
Takeaways
家の購入は多くの人が一生で行う最大の購入の一つです。 そのため、住宅を探す前に、自分の財政状態と購入にかかる費用を評価するのが一般的です。
さらに、住宅所有の価格だけでなく、融資プロセスを理解し、前もって計画できるようにすることも重要です。
Opendoor での購入の仕組みについてもっと知ることができます。 また、初めて家を購入する人のためのチェックリストもご用意しています。
Stephanie Vozza
この記事は情報提供のみを目的としており、金融、税金、法律、不動産、保険、または投資のアドバイスとして解釈することを意図していません。
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