Votre pointage de crédit est-il assez élevé pour louer une voiture?

Peu importe à quel point votre pointage de crédit est terrible – dans la limite du raisonnable, bien sûr – vous serez probablement en mesure de trouver quelqu’un qui est prêt à vous louer une voiture. Les vraies questions sont de savoir si le taux de location qu’il vous offrira en vaut la peine, et si la location d’un véhicule est un bon investissement personnel à long terme, même si elle semble moins chère que l’achat d’une voiture à court terme et que la structure de propriété est différente.

Vous pourriez constater que les exigences de crédit pour la location sont un peu plus indulgentes que celles pour l’achat d’un véhicule, mais vous aurez probablement encore besoin d’un score d’au moins 620 ou plus pour y arriver. Et les meilleures conditions sont généralement réservées à ceux qui ont un score supérieur à 700.

Qu’est-ce qu’un crédit-bail automobile ?

Louer une voiture, c’est comme louer un appartement. Vous signez un contrat et acceptez de traiter le véhicule comme le vôtre pendant une période déterminée. Le crédit-bail est une responsabilité à court terme, contrairement à l’achat d’une voiture.

Oui, vous voudrez entretenir votre véhicule loué et éviter de lui infliger trop d’usure, mais en fin de compte, le véhicule ne vous appartient pas. Vos paiements n’augmenteront pas la valeur nette de la voiture, mais vous ne serez pas non plus responsable de son avenir à long terme. Une exception existe si vous causez les dommages, bien sûr.

À première vue, la location d’une voiture semble être une idée parfaite. Vous pouvez rouler dans la nouvelle voiture de quelqu’un d’autre et la rendre sans conditions à l’échéance du bail. Mais vous payez pour ce privilège, et vous payerez encore plus si vous n’avez pas un bon score de crédit.

Qu’est-ce qu’un bon score de crédit ?

Les scores de crédit varient généralement entre 300 et 850. Tout ce qui est supérieur à 740 est généralement considéré comme un très bon score.

Mais qu’est-ce que cela signifie en pratique ? Si vous avez un crédit exceptionnel avec un score de 800 ou plus, vous êtes l’emprunteur le moins risqué pour une banque ou une institution financière qui prête de l’argent. Vous avez probablement une longue expérience d’utilisation responsable du crédit. Vous maintenez de faibles soldes renouvelables sur vos cartes de crédit, et vous effectuez toujours vos paiements à temps.

Mais si vous êtes comme la plupart des gens, votre score de crédit n’est probablement pas dans les 800. Seulement un peu plus de 20 % de tous les Américains peuvent revendiquer un score aussi élevé. Mais ne désespérez pas : la perfection n’est pas une exigence pour louer un véhicule.

Connaissez votre score

Prévenir, c’est prévenir. Ne faites pas une demande de location sans avoir la moindre idée de ce que le concessionnaire va trouver lorsqu’il vérifiera votre crédit. Obtenez une copie de votre propre rapport trois à six mois avant de commencer à magasiner. Vous aurez ainsi le temps d’éliminer toute inexactitude.

Le locataire idéal

Vous ne devriez pas avoir de problème à obtenir les meilleures conditions de location auprès d’un concessionnaire si vous êtes marié et père de famille, si vous vivez en banlieue et si vous avez un excellent dossier de conduite et un pointage de crédit supérieur à 720 – surtout si vous cherchez à louer un véhicule sûr et fiable sans toutes les dernières cloches et sifflets. Mais vous devriez tout de même essayer de négocier, car vous êtes le type de client que les prêteurs veulent garder.

Les preneurs de bail de premier ordre

Vous n’obtiendrez peut-être pas les conditions de location réservées à la crème de la crème si votre score est inférieur à 720, mais vous êtes toujours considéré comme un emprunteur « de premier ordre » s’il est supérieur à 660.Vous n’êtes pas considéré comme un risque et il est très probable que votre demande de location soit approuvée.

Loueurs de premier ordre

C’est exactement ce à quoi cela ressemble. Vous êtes presque assuré d’être une valeur sûre pour la banque, mais pas tout à fait.

Vous faites probablement partie de cette catégorie si votre score de crédit se situe entre 620 et 660. Vous pouvez soit passer quelques mois à rembourser les soldes de vos cartes de crédit, soit vous préparer à des taux de location plus élevés que la moyenne. Vous serez probablement approuvé, mais vous paierez un prix plus élevé, probablement sous la forme de taux d’intérêt plus élevés, parce que vous êtes considéré comme un peu à risque.

Loueurs à risque

Vous pourriez trouver un prêteur prêt à vous louer un véhicule si votre score de crédit est inférieur à 620, mais vous paierez beaucoup plus qu’un acheteur moyen ou même « near-prime ». Et on pourrait vous demander de verser un dépôt de garantie.

Que faire si vous n’avez pas d’antécédents de crédit ?

Le fait de n’avoir absolument aucun antécédent en matière de crédit vous marque comme une marchandise inconnue, ce qui peut vous faire atterrir dans le tas des subprimes.

Une option pour vous est de demander à un parent ou à un ami de cosigner le bail avec vous afin que vous puissiez commencer à créer un profil de crédit. N’oubliez pas, cependant, que si vous manquez des paiements de location, cet historique négatif apparaîtra également sur le rapport de crédit de votre cosignataire. Mais si vous trouvez quelqu’un qui est prêt à prendre le risque pour vous, votre taux d’intérêt sera très probablement plus bas, selon le score de crédit de votre cosignataire.

Une approche non traditionnelle du financement par crédit-bail est le swap de crédit-bail, dans lequel un bail pour une voiture déjà louée est transféré d’une personne à une autre.

Tournez la chance en votre faveur

En fin de compte, cela peut se résumer au concessionnaire. Selon la période de l’année, vous pourriez en trouver un qui s’approche du point de désespoir pour déplacer les voitures du lot. Ces concessionnaires pourraient être plus disposés à se battre pour vous auprès des prêteurs. La fin de l’année est souvent un bon moment.

Écoutez les publicités à la radio. Les concessionnaires automobiles sont toujours en train de claironner les ventes et les offres, et ils pourraient même annoncer carrément qu’ils sont prêts à travailler avec des personnes qui ont un mauvais crédit. Économisez pour verser l’acompte le plus important possible. Adoucissez la situation pour le concessionnaire et le prêteur. Faites en sorte qu’ils aient envie de travailler avec vous.

Egalement, évitez de viser le haut de gamme, l’ensemble de roues chargé. Soyez réaliste. Parfois, faire une demande pour un véhicule moins éclatant et moins cher peut faire pencher la balance en votre faveur. Pensez-y également de cette façon : les paiements de location seront moins élevés et plus faciles à gérer, ce qui vous permettra de les suivre plus facilement. Des paiements rapides améliorent votre cote de crédit.

Ne faites pas ces erreurs

La recherche des meilleures offres et des meilleurs taux est généralement une assez bonne idée, mais elle peut comporter un inconvénient. Chaque fois que vous faites une demande de location, le prêteur vérifie votre crédit. Ces « enquêtes difficiles » peuvent faire baisser votre score encore plus. Vous ne voulez pas cela, alors soyez judicieux dans vos demandes. N’en lancez pas une qui risque d’être refusée, comme pour ce véhicule haut de gamme.

Vous pourriez contourner ce problème en obtenant vous-même votre dossier de crédit, puis en en faisant des copies. Assurez-vous simplement qu’il est daté afin que le concessionnaire sache qu’il est à jour. De nombreuses demandes de renseignements pour le même type de prêt ou de crédit-bail ne comptent qu’une fois si elles sont effectuées dans un laps de temps limité, car il est évident que vous cherchez à obtenir le meilleur taux. N’étirez pas vos demandes de location sur six mois ou plus.

Négociez

Essayez de faire une bonne affaire même si vous pensez avoir trouvé l’affaire parfaite. Au bout du compte, c’est vous qui proposez à l’autre partie de lui verser un montant fixe chaque mois pendant une durée déterminée. Si, compte tenu des conditions qu’il vous propose, il est plus judicieux d’acheter une voiture d’occasion directement, dites-le. Le prêteur pourrait changer d’avis.