Tableau d’amortissement

Mois	Mois 1	Mois 2	Mois 3
Paiement total	$1,266.71	$1,266.71	$1,266.71
Paiement du principal	329,21	330,45	331,69
Paiement des intérêts	937 $.50	936,27	935,03
Intérêts à ce jour	937,50	1,873.77	2,808$.79
Solde du prêt en cours	249 670,79	249 340,34	249 008.65

Si vous cherchez à contracter un prêt, en plus d’utiliser un tableau d’amortissement, vous pouvez également utiliser une calculatrice hypothécaire pour estimer vos coûts hypothécaires totaux en fonction de votre prêt spécifique.

Les formules d’un tableau d’amortissement

Les emprunteurs et les prêteurs utilisent des tableaux d’amortissement pour les prêts à tempérament dont les dates de remboursement sont connues au moment où le prêt est contracté, comme une hypothèque ou un prêt automobile. Il existe des formules spécifiques qui sont utilisées pour élaborer un tableau d’amortissement. Ces formules peuvent être intégrées dans le logiciel que vous utilisez, ou vous pouvez avoir besoin de configurer votre tableau d’amortissement à partir de zéro.

Si vous connaissez la durée d’un prêt et le montant total des paiements périodiques, il existe un moyen facile de calculer un tableau d’amortissement sans recourir à l’utilisation d’un tableau d’amortissement ou d’une calculatrice en ligne. La formule pour calculer le capital mensuel dû sur un prêt amorti est la suivante :

Paiement principal = paiement mensuel total –

Pour illustrer, imaginez qu’un prêt a une durée de 30 ans, un taux d’intérêt de 4,5 % et un paiement mensuel de 1 266,71 $. À partir du premier mois, multipliez le solde du prêt (250 000 $) par le taux d’intérêt périodique. Le taux d’intérêt périodique est un douzième de 4,5 % (ou 0,00375), de sorte que l’équation résultante est 250 000 $ x 0,00375 = 937,50 $. Le résultat est le paiement des intérêts du premier mois. Soustrayez ce montant du paiement périodique (1 266,71 $ – 937,50 $) pour calculer la partie du paiement du prêt allouée au capital du solde du prêt (329,21 $).

Pour calculer les paiements d’intérêts et de capital du mois suivant, soustrayez le paiement de capital effectué au premier mois (329.21 $) du solde du prêt (250 000 $) pour obtenir le nouveau solde du prêt (249 670,79 $), puis répétez les étapes ci-dessus pour calculer quelle partie du deuxième paiement est allouée aux intérêts et quelle partie au capital. Vous pouvez répéter ces étapes jusqu’à ce que vous ayez créé un tableau d’amortissement pour toute la durée du prêt.

Comment calculer le paiement mensuel total

Typiquement, le paiement mensuel total est spécifié par votre prêteur une fois que vous avez contracté un prêt. Toutefois, si vous tentez d’estimer ou de comparer les paiements mensuels en fonction d’un ensemble donné de facteurs, comme le montant du prêt et le taux d’intérêt, vous devrez peut-être calculer également le paiement mensuel.

Si vous devez calculer le paiement mensuel total pour une raison quelconque, la formule est la suivante :

Paiement mensuel total = Montant du prêt

• i = taux d’intérêt mensuel. Vous devrez diviser votre taux d’intérêt annuel par 12. Par exemple, si votre taux d’intérêt annuel est de 6 %, votre taux d’intérêt mensuel sera de 0,005 (,06 taux d’intérêt annuel / 12 mois).
• n = nombre de paiements pendant la durée de vie du prêt. Multipliez le nombre d’années de la durée de votre prêt par 12. Par exemple, un prêt hypothécaire de 30 ans aurait 360 paiements (30 ans x 12 mois).

En utilisant le même exemple que ci-dessus, nous allons calculer le paiement mensuel sur un prêt de 250 000 $ avec un terme de 30 ans et un taux d’intérêt de 4,5%. L’équation nous donne 250 000 $ = 1 266,71 $. Le résultat est le paiement mensuel total dû sur le prêt, y compris les frais de capital et d’intérêt.

Considérations spéciales

Si un emprunteur choisit une période d’amortissement plus courte pour son prêt hypothécaire – par exemple, 15 ans – il économisera considérablement sur les intérêts pendant la durée du prêt, et il sera propriétaire de la maison plus tôt. De plus, les taux d’intérêt sur les prêts à court terme sont souvent réduits par rapport aux prêts à plus long terme. Les prêts hypothécaires à amortissement court sont de bonnes options pour les emprunteurs qui peuvent supporter des paiements mensuels plus élevés sans difficulté ; ils impliquent toujours d’effectuer 180 paiements séquentiels (15 ans x 12 mois). Il est important de considérer si vous pouvez ou non maintenir ce niveau de paiement.