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Les faits saillants :
- Une radiation signifie qu’un prêteur ou un créancier a radié le compte comme une perte, et que le compte est fermé à toute charge future
- Une fois qu’un compte devient une radiation, il peut être transféré par le prêteur ou le créancier à une agence de recouvrement
- Vous êtes toujours légalement obligé de payer une dette qui devient une radiation
Si vous avez pris du retard dans les paiements de l’un de vos comptes de crédit, vous pouvez être informé – ou voir sur vos rapports de crédit – que la dette a été radiée.
Mais qu’est-ce qu’une charge-off, exactement, et comment peut-elle avoir un impact sur les rapports de crédit et les scores de crédit ? Voici quelques questions fréquemment posées concernant les radiations :
Que signifie une radiation ? En termes simples, une radiation signifie que le prêteur ou le créancier a radié le compte en tant que perte, et que le compte est fermé aux charges futures. Il peut être vendu à un acheteur de dettes ou transféré à une agence de recouvrement interne ou tierce.
Cela signifie donc que je ne dois plus la dette ? Non. Vous êtes toujours légalement obligé de payer la dette. Si la dette est vendue ou transférée, il se peut que vous finissiez par effectuer des paiements directement à l’agence de recouvrement ou à l’acheteur de la dette, et non au prêteur initial.
Quand se produisent les radiations ? Cela dépend des conditions de remboursement et du type de compte, mais le délai se situe généralement entre 120 et 180 jours après que vous soyez en retard de paiement ou que vous ayez manqué un paiement sur le compte. Les créanciers commenceront probablement par envoyer des lettres ou vous appeler pour vous rappeler le montant en souffrance avant que le compte ne soit transféré à une agence de recouvrement ou vendu à un acheteur de dettes.
Mon compte peut-il être débité même si j’ai effectué des paiements ? Oui, votre compte peut être débité si vous n’avez pas satisfait aux conditions du compte et que votre compte devient en souffrance. Votre compte peut également être débité si vous faites faillite.
Une débition aura-t-elle un impact sur les rapports de crédit ou les scores de crédit ? Si le prêteur initial et l’agence de recouvrement ou l’acheteur de la dette font un rapport à l’une des deux agences d’évaluation du crédit nationales, le statut du compte sera mis à jour et deviendra un statut de radiation. Étant donné qu’une radiation se produit lorsqu’un engagement financier n’a pas été entièrement respecté, elle apparaîtra probablement sur les rapports de crédit avec les paiements en retard ou manqués. Et comme les scores de crédit sont calculés à partir des informations contenues dans les rapports de crédit, vos scores de crédit peuvent en être affectés. La radiation n’apparaîtra sur les rapports de crédit que des bureaux de crédit auxquels le prêteur ou le créancier fait rapport — certains peuvent faire rapport à un seul, ou à aucun.
Combien de temps la radiation restera-t-elle sur les rapports de crédit ? Semblable aux paiements en retard et à d’autres informations sur vos rapports de crédit qui sont considérés comme négatifs, un compte débité restera sur les rapports de crédit jusqu’à 6 ans à partir de la date du premier paiement manqué ou en retard sur le compte débité.
Si je paie la dette, restera-t-elle sur les rapports de crédit ? Oui, bien qu’elle apparaîtra comme une charge-off payée ou un recouvrement payé lorsque le prêteur, l’agence de recouvrement ou l’acheteur de la dette la signalera comme payée aux bureaux de crédit. Si vous payez la charge-off ou la collection avant la fin de la période de 6 ans, elle reste sur les rapports de crédit mais peut avoir un impact négatif moindre sur les scores de crédit, selon le modèle de notation utilisé.
Si vous avez plus de questions sur ce qu’est une charge-off, ou si vous êtes confronté à un compte chargé, contactez votre prêteur. Le prêteur initial ou l’agence de recouvrement peut être disposé à négocier un plan de paiement ou un règlement. Un plan de paiement ou un règlement peut également avoir un impact sur vos scores de crédit, bien qu’il puisse avoir moins d’impact sur les scores de crédit qu’une charge-off, selon le modèle de notation de crédit.