Qu’est-ce qu’un compte d’épargne ?

Des personnes de tous âges utilisent des comptes d’épargne pour diverses raisons. Ces comptes sont un excellent endroit pour constituer votre fonds d’urgence ou épargner pour un objectif à plus court terme, comme des vacances ou une réparation à la maison.

Si vous n’avez pas encore de compte d’épargne, voici tout ce que vous devez savoir sur ce produit bancaire.

Qu’est-ce qu’un compte d’épargne?

Un compte d’épargne est un type de produit financier de base que l’on trouve dans les banques et les coopératives de crédit.

Ces comptes sont assurés par le gouvernement fédéral jusqu’à 250 000 $, et offrent un endroit sûr pour placer votre argent tout en gagnant des intérêts.

Vous pouvez souvent ouvrir un compte avec peu d’argent, et ils vous offrent également la possibilité de retirer rapidement des fonds.

Pourquoi vous avez besoin d’un compte d’épargne

En raison de leur sécurité, de leur fiabilité et de leur liquidité, les comptes d’épargne sont de bons endroits pour conserver de l’argent pour une date ultérieure, séparément de l’argent des dépenses quotidiennes. Cela comprend l’argent dont vous pourriez avoir besoin pour des dépenses d’urgence, des objectifs à venir ou des coûts importants.

Par exemple, disons que vous voulez économiser pour des vacances et que vous avez besoin de 1 200 $. Vous pourriez ouvrir un compte d’épargne et verser 100 $ par mois pour atteindre votre objectif en un an. De plus, vous gagneriez un peu d’intérêt sur votre solde.

Alternativement, disons que l’unité de climatisation de votre maison se brise au milieu de l’été. Si vous gardiez votre fonds d’urgence sur un compte d’épargne, vous pourriez rapidement retirer une partie de cet argent et le faire réparer.

A part l’accès rapide à votre argent quand vous en avez besoin, les comptes d’épargne offrent souvent des taux d’intérêt plus élevés que les comptes chèques. Vous pourriez même trouver certains comptes d’épargne avec un APY plus élevé que les comptes du marché monétaire.

Enfin, il existe de nombreuses possibilités d’ouvrir un compte d’épargne avec de faibles frais. Vous pouvez souvent trouver des options simples pour éviter des frais de maintenance embêtants.

Comment fonctionne un compte d’épargne ?

Vous ouvrirez un compte d’épargne dans une banque ou une coopérative de crédit. Vous pouvez ouvrir un compte en ligne ou en personne. Dans les deux cas, vous fournirez à l’institution des informations personnelles pour obtenir un compte. Ensuite, vous déposerez de l’argent sur le compte.

La quantité d’argent que vous devez mettre sur les comptes d’épargne varie selon l’institution financière. Mais votre argent est toujours en sécurité et assuré dans une banque ou une coopérative de crédit. L’argent conservé dans un compte d’épargne dans une banque ou une coopérative de crédit assurée par le gouvernement fédéral est assuré jusqu’à 250 000 $.

Le taux que vous obtiendrez sur votre compte d’épargne varie également et peut changer à tout moment. Vous pouvez retirer de l’argent du compte quand vous le souhaitez, mais une loi limite le nombre de fois où vous pouvez le faire.

Combien devriez-vous garder sur vos comptes d’épargne ?

Le montant que vous devriez garder sur un compte d’épargne dépend largement de votre objectif. Si vous l’utilisez comme un fonds d’urgence, la plupart des conseillers financiers suggèrent de conserver dans votre compte l’équivalent de trois à six mois de frais de subsistance.

Par exemple, si vous dépensez en moyenne 3 000 $ par mois pour des coûts tels que votre hypothèque, le paiement de votre voiture et la nourriture, vous devriez mettre de côté entre 9 000 $ et 18 000 $ dans le compte.

S’il s’agit d’un objectif spécifique – comme des vacances, l’achat d’une maison ou d’une voiture – vous garderiez suffisamment dans le compte pour payer cette dépense.

Vous pouvez utiliser une simple calculatrice d’épargne pour calculer votre épargne et voir combien de temps cela pourrait vous prendre pour épargner pour un objectif spécifique.

Pouvez-vous perdre de l’argent dans un compte d’épargne?

C’est toujours une bonne idée d’avoir de l’argent caché dans un compte d’épargne. Vous ne perdrez jamais l’argent que vous avez épargné – jusqu’à la limite d’assurance FDIC de 250 000 $ dans les banques assurées par la FDIC. Mais l’argent sur votre compte d’épargne peut perdre son pouvoir d’achat avec le temps.

Selon les données de Bankrate, la moyenne nationale des taux d’intérêt pour la semaine du 24 février 2021 est de 0,07. Malheureusement, il s’agit d’un rendement relativement faible pour vos fonds.

La bonne nouvelle est que vous pouvez ouvrir un compte d’épargne à haut rendement pour obtenir un rendement annuel plus élevé. Mais vous ne profiterez toujours pas des rendements potentiels offerts par les placements plus risqués, notamment les fonds communs de placement, les actions et les obligations.

Trouvez le bon équilibre de liquidités à stocker sur votre compte d’épargne. Vous voulez en garder suffisamment sous la main pour faire face à toute urgence. Mais vous ne voulez pas en faire trop et manquer l’opportunité de faire croître vos investissements à long terme.

Les comptes d’épargne en ligne sont-ils sûrs ?

Les comptes d’épargne en ligne sont tout aussi sûrs que les comptes d’épargne des institutions traditionnelles. Tant que l’institution offrant un compte d’épargne est assurée, vos dépôts sont en sécurité. Recherchez des banques – tant les banques traditionnelles de type brick-and-mortar que les banques en ligne – qui sont assurées par la FDIC et des coopératives de crédit assurées par le National Credit Union Share Insurance Fund (NCUSIF). Les deux assurent les comptes d’épargne jusqu’à 250 000 $ par déposant, par banque ou coopérative de crédit assurée et par catégorie de propriété.

Avantages et inconvénients des comptes d’épargne

Comme tous les produits financiers, les comptes d’épargne comportent intrinsèquement des avantages et des inconvénients.

Voici quelques-uns des avantages des comptes d’épargne :

• Sécurité : L’argent conservé sur un compte d’épargne dans une banque assurée par le FDIC ou une coopérative de crédit assurée par le NCUSIF est assuré jusqu’à 250 000 $, ce qui permet de garder votre épargne en sécurité.
• Croissance : Les comptes d’épargne sont généralement porteurs d’intérêts, ce qui signifie que vous gagnerez des intérêts sur l’argent que vous épargnez sur le compte.
• Liquidité : Bien que les comptes d’épargne fournissent un endroit pour stocker de l’argent qui est séparé de vos besoins bancaires quotidiens, ils vous permettent toujours d’effectuer jusqu’à six retraits ou transferts par cycle de relevé.

Voici certains des inconvénients des comptes d’épargne :

• Des rendements plus élevés disponibles ailleurs : Le principal inconvénient est que les taux d’intérêt des comptes d’épargne peuvent être inférieurs à ceux d’autres produits d’épargne. Les certificats de dépôt et les comptes du marché monétaire, par exemple, peuvent offrir des taux plus élevés.
• Restrictions d’accessibilité : La réglementation fédérale limite le nombre de retraits ou de transferts que vous pouvez effectuer à partir d’un compte d’épargne à six par cycle de relevé.

Comment maximiser les gains d’un compte d’épargne

Le taux d’intérêt moyen d’un compte d’épargne est lamentable. Heureusement, il existe plusieurs façons d’augmenter vos gains.

Voici quelques façons éprouvées de tirer davantage d’un compte d’épargne :

• Vérifiez les banques communautaires et en ligne : Les grandes banques de brique et de mortier n’offrent généralement pas les rendements de ces institutions. Les banques en ligne, en particulier, ont tendance à offrir de meilleurs rendements : Elles n’ont pas les coûts associés aux banques brick-and-mortar et ont tendance à faire profiter leurs clients de ces économies. Voici les meilleurs taux pour les comptes d’épargne.
• Obtenir un bonus d’inscription : Certaines banques offrent des bonus en espèces lorsque vous vous inscrivez à un nouveau compte d’épargne. Ces primes peuvent atteindre des centaines de dollars. Cela vaut la peine de garder un œil sur les meilleurs bonus de comptes bancaires et de signer pour un compte avec un excellent bonus et un excellent taux.
• Magasinez dans les coopératives de crédit : Une coopérative de crédit peut vous offrir un meilleur rendement que celui que vous pouvez trouver ailleurs. Ces organisations à but non lucratif appartiennent à leurs membres et ont tendance à offrir des taux élevés et des frais réduits.
• Comptez sur le pouvoir des intérêts composés : Les comptes d’épargne offrent de la liquidité, mais votre argent croît d’autant plus vite que vous y touchez peu. Vous pouvez utiliser un calculateur d’intérêts composés pour voir comment de petits dépôts sur un compte d’épargne s’additionnent rapidement au fil du temps.
• Faites attention aux frais : Certains comptes d’épargne annoncent un taux intéressant, mais ils sont assortis de frais qui peuvent gruger votre taux d’intérêt. Faites ce que vous pouvez pour éviter d’encourir des frais sur votre compte d’épargne. Mieux encore, recherchez un compte avec très peu de frais.

Dans l’ensemble, il est payant de magasiner. Vous pouvez commencer par comparer les meilleurs comptes d’épargne à haut rendement.

Comment ouvrir un compte d’épargne

Commencez par réfléchir à vos objectifs et aux raisons pour lesquelles vous avez besoin d’un compte d’épargne. Par exemple, vous pouvez vouloir constituer un fonds d’urgence, ou peut-être voulez-vous économiser pour des vacances. Connaître votre objectif pour le compte vous aidera à décider quel compte d’épargne est le meilleur pour vous.

Puis, assurez-vous de comparer plus que les grandes banques. Gardez à l’esprit que les banques en ligne, les coopératives de crédit et les banques communautaires ont tendance à offrir des taux d’intérêt plus compétitifs que les grandes institutions de détail. Mais veillez à ne pas vous contenter de comparer le taux d’intérêt. Examinez les frais de gestion mensuels, les exigences en matière de solde minimum et les frais de transaction. Assurez-vous également que le compte dispose de toutes les fonctionnalités dont vous avez besoin, comme une application mobile.

Enfin, vérifiez que le compte d’épargne que vous envisagez est assuré par le FDIC s’il s’agit d’une banque ou le NCUSIF s’il s’agit d’une coopérative de crédit.

Après avoir choisi un compte d’épargne, la façon dont vous l’établissez variera selon la banque ou la coopérative de crédit. Certaines institutions vous demandent d’ouvrir un compte dans une agence, tandis que d’autres peuvent vous demander de tout configurer en ligne. Dans tous les cas, vous devrez fournir des documents et des informations générales, notamment un permis de conduire ou une carte d’identité nationale, votre numéro de sécurité sociale, votre adresse, votre date de naissance et d’autres informations personnelles. L’établissement vous fournira des instructions sur la manière d’approvisionner votre compte. Prêt à ouvrir un compte d’épargne ? Voici un guide étape par étape.

Autres types de comptes d’épargne

Les comptes d’épargne ne sont pas votre seule option lorsqu’il s’agit d’endroits assurés par le gouvernement fédéral pour garder votre argent. Il existe d’autres produits d’épargne offerts par les banques et les coopératives de crédit qui sont peu risqués, liquides et porteurs d’intérêts.

• Comptes du marché monétaire : Les MMA peuvent offrir des taux plus élevés que les comptes d’épargne, mais ils peuvent avoir des exigences de solde minimum plus élevées. Comme pour un compte d’épargne, les retraits et les transactions sont limités à six par cycle de facturation. Ces comptes peuvent être accompagnés d’une carte de guichet automatique et de chèques.
• Certificats de dépôt : Les CD sont des comptes de dépôt à terme. Ils détiennent votre argent pour une période de temps spécifique. En échange, ils offrent un rendement garanti qui est généralement plus élevé que celui des comptes d’épargne ou du marché monétaire. La contrepartie de ce rendement plus élevé est qu’il n’y a pas de liquidité. À moins que vous ne disposiez d’un type particulier de CD, vous devrez garder votre argent sous clé pendant toute la durée du contrat. Si vous retirez l’argent plus tôt, vous pouvez être frappé d’une pénalité qui peut engloutir tous les intérêts gagnés et une partie de votre capital.

Vous voulez comparer vos options ? Explorez dès aujourd’hui les comptes du marché monétaire, les certificats de dépôt et les comptes d’épargne.

En savoir plus :

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