Lorsque vous souscrivez une assurance vie, vous espérez que vos bénéficiaires n’auront jamais à l’utiliser. La couverture d’assurance-vie est la protection financière dont bénéficient vos proches en cas de décès. Si vous possédez une police et que vous décédez (en ayant payé vos primes à temps), vos bénéficiaires reçoivent un versement appelé capital décès qui remplace tout revenu que vous avez fourni de votre vivant.
L’achat d’une couverture présente des avantages et des inconvénients, mais les avantages l’emportent sur les inconvénients pour la plupart des gens. Cet article va démêler les avantages et les inconvénients de l’assurance-vie.
Principaux points à retenir
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L’assurance-vie offre une sécurité financière, financière, la tranquillité d’esprit et est moins coûteuse que vous ne le pensez
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Il est important d’obtenir une couverture le plus tôt possible parce que l’assurance-vie devient plus coûteuse à mesure que vous vieillissez et que votre santé change
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Le plus grand avantage de l’assurance-vie (assurer une protection financière pour vos proches) l’emporte sur les autres avantages. protection financière pour vos proches) l’emporte sur le plus grand inconvénient (le coût des primes)
- Avantages de l’achat d’une assurance vie
- Protection financière pour votre famille
- L’assurance-vie est assez bon marché pour convenir à la plupart des budgets
- Paix d’esprit
- Il est plus facile que jamais de faire une demande d’assurance vie
- L’assurance vie complète votre plan financier
- L’assurance vie à valeur de rachat peut vous aider à épargner, aussi
- Inconvénients de l’achat d’une assurance vie
- L’assurance vie peut être coûteuse si vous êtes en mauvaise santé ou vieux
- L’assurance-vie entière est coûteuse, peu importe l’âge auquel vous l’obtenez
- La composante valeur de rachat est un véhicule d’investissement faible
- Il est facile d’être trompé si vous n’êtes pas bien informé
- Comment rendre votre couverture d’assurance vie la plus avantageuse
- Souscrivez une assurance vie tôt
- Dire la vérité sur votre demande d’assurance vie
- Achetez seulement la couverture dont vous avez besoin et investissez le reste
- La ligne de fond
Avantages de l’achat d’une assurance vie
Protection financière pour votre famille
L’avantage le plus évident de l’assurance vie est aussi son objectif fonctionnel. L’assurance vie consiste à échanger un paiement relativement faible chaque mois (une prime) contre une somme d’argent très importante en cas de décès (un capital décès). La prestation de décès devrait être suffisamment élevée pour couvrir les frais de subsistance tels que l’hypothèque et les frais de scolarité de vos enfants, et devrait également fournir un coussin financier favorable.
Ceci est d’autant plus avantageux que vos proches dépendent de votre revenu pour leurs dépenses. Vous voulez vous assurer qu’ils ne souffrent pas financièrement si vous décédez, et l’assurance-vie est le moyen le moins cher de les couvrir financièrement à long terme.
L’assurance-vie est une somme forfaitaire non imposable (contrairement aux fonds que vos proches peuvent recevoir de votre héritage ou de votre succession). En plus des impôts élevés, les processus juridiques comme l’homologation peuvent parfois immobiliser les fonds de votre succession, de sorte que l’assurance-vie est le meilleur moyen d’assurer une protection immédiate à votre décès.
L’assurance-vie est assez bon marché pour convenir à la plupart des budgets
Selon le montant de couverture dont vous avez besoin et votre âge au moment de la demande, vous pourriez payer aussi peu que 14 $ par mois en primes d’assurance-vie. Vous pouvez réduire le montant de votre couverture et la durée du terme pour obtenir des primes encore plus basses qui correspondent à votre budget.
Pour une police abordable, choisissez une assurance vie temporaire, qui est censée vous couvrir pendant que vous avez le plus de dépenses (paiements hypothécaires, enfants, partenariats d’affaires, etc.) et qui expire au moment où vous en avez moins. Si vous achetez une couverture d’assurance vie suffisamment tôt, vous pourriez économiser des centaines de dollars chaque année par rapport à l’achat d’une couverture plus tard dans la vie.
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Paix d’esprit
Si vous ne décédez pas pendant que votre police d’assurance vie est en vigueur, il peut sembler que tous ces paiements de primes n’ont servi à rien. Mais ce n’était pas pour rien – vous payiez pour une protection dans le cas où vous décédiez, ce qui se produit de façon inattendue. Vous payez pour la tranquillité d’esprit que procure le fait de savoir que vous pouvez aider votre famille d’outre-tombe de la même manière que vous l’avez aidée de votre vivant. Vous ne pouvez pas mettre un prix sur cela.
Il est plus facile que jamais de faire une demande d’assurance vie
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Vous pouvez même faire une demande en ligne. Rassemblez vos documents et remplissez la demande ; vous pouvez faire le tout pendant quelques pauses publicitaires en regardant « The Good Place ». Si vous avez besoin d’aide, vous pouvez vous adresser à l’un de nos experts.
L’assurance vie complète votre plan financier
Beaucoup de gens épargnent pour leur retraite : ils achètent un actif qu’ils pourront vendre à profit plus tard ; ils investissent dans un compte de retraite individuel ou un plan 401(k) ; ou ils mettent de l’argent de côté dans un compte d’épargne portant intérêt. Vous voulez vous protéger financièrement lorsque vous vieillissez, et la meilleure façon de le faire est de commencer à épargner dès hier.
L’achat d’une assurance-vie devrait faire partie de ce plan financier. C’est parce que beaucoup de ces tactiques ne porteront pas leurs fruits avant que vous soyez beaucoup plus âgé. Si vous décédez avant, mais que vous avez des personnes qui comptent sur vous financièrement, vos comptes de retraite ne leur seront pas d’une grande utilité. En fait, les polices avec une valeur de rachat peuvent être utilisées pour compléter votre épargne-retraite, une stratégie connue sous le nom de régime d’assurance-vie de retraite (RAVR).
Pensez à l’assurance-vie comme un pont financier vers votre retraite. Si vous survivez à l’échéance, c’est parfait – encaissez l’argent que vous avez épargné et profitez de votre retraite. Si vous décédez avant, vos proches ne souffriront pas financièrement.
L’assurance vie à valeur de rachat peut vous aider à épargner, aussi
Certains types d’assurance vie ont une composante à valeur de rachat qui vous permet d’épargner pour la retraite tout en bénéficiant d’une couverture. Parmi les plus populaires, il y a l’assurance vie entière, qui dure toute votre vie. Avec l’assurance vie entière, vos primes sont divisées pour payer une prestation de décès et un compte d’épargne portant intérêt.
Avec le temps, la composante valeur en espèces remplace progressivement la prestation de décès jusqu’à ce qu’il ne reste que la composante valeur en espèces ; si vous décédez pendant que la police est en vigueur, vos bénéficiaires recevront les espèces. Toutefois, si vous décidez de vouloir l’argent de votre vivant, vous pouvez le racheter comme dans un régime de retraite traditionnel.
L’assurance vie entière avec une composante de valeur de rachat n’est pas la meilleure option pour tout le monde, mais elle peut être un excellent ajout au portefeuille si vous êtes une personne à valeur nette élevée ou si vous avez déjà maximisé vos options 401 (k) ou Roth IRA. Il peut y avoir des frais attachés, mais au moins vous avez eu la tranquillité d’esprit qui vient avec l’achat d’une couverture d’assurance-vie.
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Inconvénients de l’achat d’une assurance vie
L’assurance vie peut être coûteuse si vous êtes en mauvaise santé ou vieux
Sommes honnêtes : l’assurance vie est plus abordable si vous êtes jeune et en bonne santé. C’est parce que vos primes sont déterminées par votre profil médical, les antécédents médicaux de votre famille et votre âge. Plus vous êtes malade et plus vous pourriez le devenir, plus vous risquez de mourir prématurément. Pour se prémunir contre ce risque, la compagnie d’assurance-vie vous demandera une prime plus élevée. Si votre état de santé est tel que vos factures médicales pèsent déjà lourdement sur vos finances, l’assurance-vie pourrait être utile à vos proches mais terrible pour votre portefeuille.
Toutes choses étant égales par ailleurs, une police d’assurance-vie de 500 000 $ coûterait environ 20 $ de plus par mois si vous l’obteniez dans la quarantaine que si vous l’aviez obtenue dans la vingtaine. La plupart des gens gagnent un revenu plus élevé en vieillissant que lorsqu’ils étaient plus jeunes, de sorte que ce coût supplémentaire ne constitue peut-être pas un problème financier pour vous. Et vous aurez probablement plus de dépenses de toute façon, de sorte que la couverture d’assurance-vie sera beaucoup plus nécessaire.
L’assurance-vie entière est coûteuse, peu importe l’âge auquel vous l’obtenez
L’assurance-vie temporaire est une excellente affaire. À moins que vous ne soyez âgé ou malade, vous paierez probablement moins de 50 $ par mois pour la couverture. Mais l’assurance vie entière est beaucoup plus chère, et coûte souvent des centaines de dollars par mois. Pour la grande majorité des Américains, c’est tout simplement trop cher, même si vous bénéficiez d’une couverture. Une étude de la Society of Acturiaries a révélé qu’un solide 45% des gens annulent leur police d’assurance vie entière dans les 10 ans.
L’assurance vie entière est beaucoup plus chère parce qu’elle dure toute votre vie ; vous êtes assuré de mourir pendant qu’elle est en vigueur tant que vous avez payé vos primes, donc contrairement à l’assurance temporaire votre niveau de risque n’est pas une question de si vous mourez mais de quand . Mais la plupart des gens n’ont pas besoin d’autant d’assurance-vie après leur retraite, lorsqu’ils n’ont pas de personnes à charge, que leur maison est payée et qu’ils n’ont pas de prêts en cours. Cela signifie que les années supplémentaires que vous passez à payer des primes d’assurance vie entière après l’âge de la retraite ne vous rapportent pas autant d’argent.
La composante valeur de rachat est un véhicule d’investissement faible
La composante valeur de rachat de l’assurance vie entière est un excellent moyen de vous forcer à épargner de l’argent pour la retraite tout en fournissant une couverture d’assurance vie en cas de décès. Mais le taux de rendement est en moyenne plus faible que le simple placement de l’argent dans un IRA, et les frais liés au rachat des liquidités – appelé rachat de la police – en font une solution moins qu’idéale.
Vous sortirez probablement gagnant financièrement si vous vous en tenez simplement à l’assurance vie temporaire et que vous investissez vos liquidités supplémentaires dans un compte de retraite traditionnel ou que vous augmentez vos contributions 401(k).
Il est facile d’être trompé si vous n’êtes pas bien informé
Heureusement, Policygenius est là pour vous aider à naviguer dans le monde complexe de l’assurance vie. Mais sans nous, vous pourriez facilement vous faire vendre une police par un agent d’assurance vie moins que scrupuleux pour une couverture supérieure à vos besoins.
L’assurance vie est soumise à de nombreuses règles : quand pouvez-vous racheter la valeur de rachat ? Que se passe-t-il si vous décédez mais que la compagnie d’assurance vie conteste les circonstances de votre décès ? Devrez-vous payer davantage si vous avez fumé un seul joint au barbecue de votre cousin l’été dernier ? Et si le joint était une simple cigarette ? Ou un dispositif de vapotage ? Y a-t-il des compagnies qui facturent moins que d’autres pour le même facteur de risque ?
Il y a quelques éléments de l’assurance vie qui ne sont pas simples. Faites vos recherches avant de signer et vous pourriez obtenir le bon montant de couverture dont vous avez besoin pour le prix que vous pouvez le plus facilement payer.
Comment rendre votre couverture d’assurance vie la plus avantageuse
Souscrivez une assurance vie tôt
Vous économiserez des centaines de dollars sur vos primes si vous souscrivez une assurance vie lorsque vous êtes plus jeune et en meilleure santé. Vous obtiendrez la couverture dont vous avez besoin même si vous n’en avez pas besoin à ce moment précis – économisez de l’argent en souscrivant une police dans la vingtaine si vous prévoyez avoir des personnes à charge dans la trentaine.
Dire la vérité sur votre demande d’assurance vie
La période de contestabilité de l’assurance vie est une période de deux ans après l’entrée en vigueur de votre police pendant laquelle la compagnie d’assurance vie peut enquêter sur votre demande si vous décédez. Cela peut être le cas si elle soupçonne que vous étiez en moins bonne santé que vous ne l’avez laissé paraître lors de la souscription, ou si vous aviez des loisirs à risque que vous avez omis de mentionner.
Si votre assureur découvre que vous avez fait de fausses déclarations dans le but d’obtenir une couverture moins chère, il peut annuler carrément la police, rejeter la réclamation du bénéficiaire à la prestation de décès,ou verser une prestation de décès réduite au prorata des primes que vous auriez dû payer.
Achetez seulement la couverture dont vous avez besoin et investissez le reste
Nous avons approfondi le montant moyen que vous paierez en primes d’assurance vie temporaire. En établissant un budget adéquat, vous pouvez finir par obtenir une couverture et verser des cotisations élevées à votre compte de retraite. Ainsi, vous serez financièrement à l’abri, que vous viviez ou mouriez.
La plupart des gens n’ont besoin que d’une assurance vie temporaire, mais d’autres peuvent trouver que l’assurance vie entière convient mieux à leur plan financier. Vérifiez les taux de rendement de divers comptes de retraite et comparez-les à ce que vous pourriez obtenir d’une police d’assurance-vie à valeur de rachat. Et parlez à un planificateur financier pour déterminer la meilleure combinaison de couverture d’assurance-vie et de cotisations à un compte d’épargne pour vos besoins.
La ligne de fond
L’assurance-vie est l’un des meilleurs investissements que vous pouvez faire pour vos proches. Elle se situe au même niveau que l’investissement dans votre 401(k) et le fait d’avoir un plan de succession. Avec un peu de chance, vos personnes à charge n’auront jamais besoin de réclamer votre assurance-vie, mais si vous décédez alors que votre police est active, vous pouvez vous reposer sur vos lauriers en sachant que leurs dépenses de base, les paiements hypothécaires et les frais d’éducation de vos enfants seront couverts.
Plus vous êtes âgé et moins votre santé est bonne, plus l’assurance-vie sera chère. Mais certains types de polices d’assurance-vie, comme l’assurance-vie temporaire, sont plus abordables que vous ne le pensez.
Ne laissez pas le coût présumé ou l’ambiguïté entourant la recherche d’une assurance-vie vous empêcher d’assurer l’avenir financier de votre famille. Pour atténuer les inconvénients évoqués ci-dessus, assurez-vous de magasiner pour verrouiller le prix le plus compétitif.
C’est une bonne chose.