Lorsque vous faites une demande de prêt immobilier, un terme que vous entendrez souvent est « souscripteur ». Le titre peut ne pas sembler imposant, mais un souscripteur peut déterminer si votre prêt hypothécaire est approuvé, suspendu ou refusé. Les souscripteurs travaillent pour des banques, des prêteurs et des banquiers hypothécaires. Et comme vous ne verrez ou ne rencontrerez jamais le souscripteur, il est important d’avoir toutes les bases couvertes et tous les documents nécessaires pour que votre prêt soit approuvé.
Comment un souscripteur détermine-t-il le résultat d’une demande ?
Pour faire simple, le souscripteur examine les « trois C » – réputation de crédit, capacité et garantie.
La réputation de crédit est votre historique de crédit, y compris les saisies, les faillites et votre volonté de payer vos dettes. Habituellement, ces écarts se reflètent dans votre score de crédit à trois chiffres, qui peut vous éliminer automatiquement d’un prêt hypothécaire, si votre chiffre est inférieur à un certain seuil.
La capacité reflète votre aptitude réelle à rembourser un prêt. C’est là que le ratio dette/revenu entre en jeu. Elle prend également en compte les conditions du prêt, qu’il s’agisse d’un prêt à intérêt unique, à taux variable ou à taux fixe. Le souscripteur veut savoir si vous serez en mesure de rembourser le prêt avant d’accorder son approbation.
Les garanties font référence à des chiffres plus tranchés, tels que l’acompte sur la maison, le type de propriété et le rapport prêt-valeur. Comme la maison devient la propriété du prêteur si vous ne pouvez pas effectuer vos paiements hypothécaires, le souscripteur doit savoir exactement quelle est la valeur de la maison achetée.
Les « trois C » ne sont pas la seule chose qu’un souscripteur examine. Il vérifiera également les informations relatives à votre emploi et à votre salaire, et examinera l’évaluation de la maison pour s’assurer de son exactitude et de son exhaustivité. Il incombe au souscripteur de s’assurer que tous les documents relatifs aux taxes, au titre de propriété, à l’assurance et à la clôture sont en place.
Le souscripteur a l’approbation finale de votre prêt, car il en a la responsabilité finale. Si un souscripteur approuve un prêt que l’acheteur ne peut pas payer, cela peut entraîner des coûts importants pour le prêteur. Travailler avec un prêteur de confiance peut aider le processus de souscription à se dérouler en douceur et vous permettre d’obtenir le prêt hypothécaire dont vous avez besoin pour votre prochaine maison.
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