Que dois-je faire avec mon nouvel argent ?

Cela arrive plusieurs fois dans la vie de la plupart des adultes. Pour une raison inattendue, vous avez soudainement plus d’argent que vous en aviez hier.

Peut-être que cet argent se présente sous la forme d’un emploi mieux rémunéré ou d’une augmentation au travail. C’est peut-être une belle prime sur le lieu de travail. Peut-être que c’est un héritage. Peut-être avez-vous acheté un billet de loterie et gagné 100 000 $. Peut-être avez-vous gagné un procès.

Quelle que soit la raison, vous avez maintenant accès à beaucoup plus d’argent qu’auparavant.

Mais qu’en faites-vous ?

Evidemment, jeter cet argent par les fenêtres comme un sauvage ne va pas vraiment changer votre vie. À moins que vous ne disposiez soudainement d’un argent vraiment infini, dépenser cet argent de manière impulsive, en particulier pour toute sorte de gros achats, est une idée terrible. Vous dépenserez votre nouvel argent si rapidement que vous reviendrez au point où vous étiez avant presque sans sauter un battement.

Le truc, c’est qu’une aubaine ou une augmentation de revenu est une excellente occasion de rendre votre vie meilleure à long terme. Beaucoup de gens y voient simplement une raison d’acheter une nouvelle voiture beaucoup plus tôt qu’ils ne l’auraient fait autrement ou de faire quelques voyages coûteux… mais ensuite l’argent est parti et vous avez les mêmes problèmes que vous avez toujours eus.

Ce qui suit est une explication de la façon de transformer presque n’importe quelle aubaine ou augmentation de salaire en un changement positif durable dans votre vie.

Maintenant, avant de creuser, soyons réalistes. Nous ne parlons pas de trouver un billet de 20 $ dans un parking. Les conseils ci-dessous ne commencent à avoir un véritable sens que si vous parlez d’au moins deux cents dollars. Si le montant est inférieur à cela, utilisez-le pour faire l’épicerie et acheter des articles en vrac – donnez-vous simplement un peu plus de marge de manœuvre dans votre budget mensuel pendant un petit moment.

Donc, voici le plan de match pour votre manne.

S’il s’agit d’une augmentation de votre revenu annuel dans un avenir prévisible…

En d’autres termes, cette aubaine que vous recevez prend-elle la forme d’une augmentation qui accroîtra votre salaire hebdomadaire et/ou annuel aussi longtemps que vous occuperez votre emploi ? Il s’agit peut-être d’une rente ou d’un paiement provenant d’un fonds en fiducie qui sera versé sur une longue période de temps.

Quelle que soit la raison, si votre revenu annuel augmente dans un avenir prévisible, vous devez prendre des mesures différentes de celles que vous prendriez si vous receviez une somme forfaitaire.

En premier lieu, ne gonflez pas votre style de vie ! C’est la chose la plus importante que vous devez faire si votre revenu augmente. N’ajustez pas immédiatement vos dépenses pour absorber ce nouveau revenu !

Au contraire, ce que vous devez faire, c’est continuer à vivre avec votre revenu précédent. Ne changez pas un tout petit peu vos dépenses. Ne dépensez pas plus sur les voitures, sur le logement, sur la nourriture, sur quoi que ce soit. Continuez simplement à rouler comme avant.

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La raison en est que vous savez déjà comment vivre au jour le jour avec votre revenu précédent, mais il est également probable que votre maison financière n’est pas parfaite. Peut-être avez-vous des dettes qui traînent – un prêt étudiant, une dette de carte de crédit, un prêt automobile ou un prêt hypothécaire. Vous n’épargnez peut-être pas vraiment en vue de la retraite. Ne vous sentez pas seul : Cette situation décrit la grande majorité des Américains. Ils s’en sortent au jour le jour, mais il y a des trous dans les fondations de la maison financière de presque tout le monde.

Votre objectif devrait être d’utiliser cette augmentation de revenu pour commencer à rafistoler tous ces trous.

Tout d’abord, continuez à faire des paiements minimums de la dette – ou même des paiements supplémentaires – tout comme vous le faisiez à partir de votre revenu normal. Ne supposez pas que votre augmentation de revenu va maintenant couvrir vos paiements de dette, car cela gonfle effectivement votre style de vie.

Au lieu de cela, utilisez votre revenu supplémentaire pour effectuer des paiements de dette « bonus », en commençant par vos dettes à intérêts les plus élevés. Si vous rapportez maintenant 100 $ de plus par chèque de paie, faites un paiement supplémentaire de 100 $ sur votre dette à intérêt le plus élevé. Vous finirez par la payer et vous pourrez passer à la suivante.

Il y a un bonus ici : Lorsque vous vous débarrasserez de cette dette, vous n’aurez plus à effectuer le paiement minimum. Vous aurez également plus de marge de manœuvre dans votre salaire normal. Vous pourrez alors vraiment commencer à marteler la prochaine dette.

Si vous n’avez pas de dettes et que vous n’avez rien à venir dans un avenir proche qui pourrait causer des dettes (comme un achat de voiture), envisagez d’utiliser cet argent pour épargner directement pour d’autres objectifs. Par exemple, vous pourriez vous inscrire pour que ces 100 $ par chèque de paie soient directement placés dans un plan d’épargne collégiale 529 pour vos enfants, ou peut-être que vous les faites placer directement dans un Roth IRA pour votre propre retraite.

Lorsque vous faites cela, vous utilisez cet argent pour régler tous ces petits soucis que vous avez à propos de l’avenir sans avoir un impact négatif sur votre vie quotidienne. Lorsque vous entendez l’expression « payez-vous d’abord », c’est exactement de cela qu’il s’agit. Vous prélevez une partie de l’argent, avant même de pouvoir le dépenser, et vous l’utilisez pour améliorer votre base financière. Très vite, cette base est solide : vous n’avez plus de dettes (ce qui signifie que vous n’avez plus de paiements minimums) et vous avez épargné pour l’avenir. Votre navire n’a plus de fuites.

Si c’est un bonus unique…

Bien sûr, de nombreuses aubaines financières n’arrivent pas en un filet régulier comme ça. Ils arrivent en une seule fois, sous la forme d’un bonus au travail, d’un héritage ou de gains lors d’un concours ou d’un autre événement.

Dans ces situations, les gens ne gonflent souvent pas directement leur style de vie, surtout si le montant est relativement faible. Au lieu de cela, ils se contentent souvent de faire des folies sur une chose ou deux, en les dépensant sur ce que leur désir du moment se trouve être, et lorsque ce désir est assouvi, leur vie revient rapidement à ce qu’elle a toujours été.

Pour certains, ce rapide élan de « plaisir » est suffisant. Une incroyable escapade de week-end ou une énorme nouvelle télévision ou une nouvelle voiture quelque chose comme ça peut apporter beaucoup de joie à une personne, ce qui vaut bien la peine de renoncer à tout changement durable potentiel que l’argent pourrait apporter.

Cependant, pour beaucoup de gens, cet élan de joie est éphémère. Leur vie redevient la même chose, avec les mêmes vieux soucis.

Pour moi, une bien meilleure utilisation de cet argent est d’alléger certains de ces « mêmes vieux soucis » et de réduire le stress de la vie à venir.

Voici comment faire.

Premièrement, nettoyez votre assiette financière

La chose la plus précieuse que vous pouvez faire avec un tas d’argent inattendu est simplement de nettoyer un peu votre assiette financière. En haut de cette liste, il y a deux choses essentielles que beaucoup de gens ont encore dans leur assiette : des dettes de carte de crédit à taux d’intérêt élevé et aucun fonds d’urgence.

Pour commencer, qu’est-ce qu’un fonds d’urgence ? Un fonds d’urgence est simplement de l’argent mis de côté dans un compte d’épargne quelque part qui peut être utilisé en temps de crise.

Votre voiture tombe en panne ? D’ordinaire, cela pourrait être le temps du « mode panique », mais si vous avez un fonds d’urgence, il suffit d’appeler votre banque et de transférer un peu d’argent sur votre compte chèque et c’est facile. Vous perdez vos cartes de crédit ou êtes victime d’un vol d’identité ? Vous pouvez utiliser cet argent pour vous en sortir pendant un certain temps, même si vos comptes de carte de crédit sont gelés. C’est ce qu’est un fonds d’urgence – c’est de l’argent sûr et facilement disponible pour tous les problèmes inattendus de la vie.

Ma recommandation est que chaque Américain qui travaille devrait avoir – ou devrait construire vers – un fonds d’urgence de 1 000 $ dans ses comptes d’épargne comme première priorité financière. Ce fonds d’urgence devrait être plus important lorsque vous avez réglé certains de vos autres problèmes financiers, et c’est particulièrement vrai si vous avez des personnes à charge.

Donc, première chose, assurez-vous d’avoir 1 000 $ dans votre compte d’épargne pour les urgences.

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Puis, examinez vos dettes à taux d’intérêt élevé, en particulier vos cartes de crédit. Toutes les dettes que vous avez qui ont un taux d’intérêt supérieur à 10% doivent disparaître le plus rapidement possible, car elles constituent des drains énormes pour votre état financier. Si c’est le cas, remboursez-les avant même d’envisager toute autre mesure. Il n’y a pratiquement rien que vous puissiez faire avec votre argent pour obtenir un rendement garanti de 10 %, mais c’est effectivement ce que vous obtenez en éliminant une dette de 10 %.

Pour la plupart des gens, ces seuls gestes effaceront toute leur manne. Cela peut sembler être une triste utilisation de cette manne. N’en ont-ils pas tiré quelque chose d’amusant ?

La vérité est que des mouvements comme ceux-ci ne vous donnent pas une explosion de joie, mais ils enlèvent le bord négatif de la vie. Vous n’avez pas besoin d’avoir une sensation de malaise dans l’estomac si vous avez l’impression que votre voiture ne va pas démarrer. Vous l’avez. Vous n’avez pas à redouter d’ouvrir la boîte aux lettres ou de regarder un relevé de carte de crédit que vous ne pouvez pas payer. Vous avez ça.

Avec le temps, j’ai appris que ce genre de soulagement mental s’ajoute à bien plus que n’importe quelle sorte de folie. Il rend simplement la vie quotidienne meilleure, ce qu’aucune folie ne peut vraiment faire.

Mais qu’en est-il si vous avez un fonds d’urgence et que vous n’avez pas de dettes à haut taux d’intérêt ? Ou si votre manne est bien plus importante que ces choses (bien que vous devriez quand même effacer vos dettes et constituer un fonds d’urgence d’abord) ? Que faire alors ?

Suivant, évaluez vos plans d’avenir

C’est à ce moment que le vieux conseil familier sur les gains inattendus entre en jeu. N’y touchez pas pendant six mois. Laissez-le tranquille. Laissez-le reposer. Continuez à vivre normalement. Laissez la « nouveauté » s’estomper. Laissez toute l’impulsivité s’écouler de votre système avant de commencer à puiser dans cet argent.

Si vous avez une somme assez importante, que vous avez payé vos dettes et que vous avez un fonds d’urgence en espèces sain et qu’il vous reste encore beaucoup, vous vous devez d’être un peu patient et prudent sur la façon dont vous utilisez le reste.

Votre premier ordre du jour devrait être de penser à ce que vous voulez vraiment le plus dans votre avenir. Le truc, c’est que différentes personnes vont arriver à des choses très différentes. Ma vision de l’avenir que je veux vraiment, vraiment pour moi va être sensiblement différente de votre vision de l’avenir que vous voulez vraiment, vraiment pour vous.

La mienne implique de « prendre sa retraite » le plus jeune possible, avec suffisamment d’argent investi pour que Sarah et moi puissions maintenir notre style de vie actuel sans puiser dans cet investissement. Par « retraite », je veux vraiment dire passer à faire des choses avec mon temps qui n’ont pas la génération de revenus comme facteur de motivation majeur. Bien sûr, je pourrais gagner de l’argent avec les choses que je fais, mais si ce n’est pas le cas, ce n’est plus vraiment un facteur de rupture.

Mais, pour nous, cela frise un objectif à long terme. Ma date cible pour une telle « retraite » est lorsque notre plus jeune enfant est prêt à déménager et qu’il est à peine à l’école primaire.

Cela nous amène à la partie suivante de la définition de vos plans d’avenir : Quel est votre calendrier ? Quand pensez-vous réellement aller de l’avant et avoir besoin de l’argent pour la grande chose à laquelle vous pensez ?

Par exemple, disons que votre rêve est de créer une entreprise. Vous pourriez avoir assez d’argent pour la lancer dès maintenant. Peut-être que vous voulez acheter une maison, mais vous n’avez pas tout à fait assez pour un acompte, mais avec ces cartes de crédit hors de la voie, vous serez là dans un an ou deux.

Quand vous avez votre objectif et votre calendrier figuré – et ces plans impulsifs à court terme ont disparu dans le bois – il est temps de regarder vos options d’investissement.

Si vos plans sont à court terme (moins de, disons, 10 ans)…

Si vos plans se situent dans une fenêtre de 10 ans, votre meilleur geste avec cet argent est de le placer dans un compte de dépôt sécurisé – en d’autres termes, un compte d’épargne normal dans votre banque locale. Si vous êtes très sûr de votre délai, vous pouvez le placer dans d’autres investissements sécurisés, tels que des certificats de dépôt (CD).

La raison en est que presque tous les autres investissements ont trop de volatilité dans ce délai relativement court. Il y a une chance significative que presque tout ce dans quoi vous investissez (en dehors de ces types de comptes hautement sécurisés) vaille moins dans 10 ans que ce qu’il vaut maintenant – et surtout si votre terme est bien inférieur à 10 ans.

Cela ne veut pas dire que ce sont de mauvais investissements. Le problème est qu’ils sont volatils. Il y a des moments où le prix de ces investissements monte en flèche… et il y a d’autres moments où il tombe sur terre comme un météore. Le problème, c’est qu’il est presque impossible de dire quand il va s’envoler vers le haut ou vers le bas.

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Sur le long terme, la plupart des choses qui ont une valeur intrinsèque évidente ont tendance à aller vers le haut. Leurs grands sauts vers le haut sont un peu plus grands que leurs sauts vers le bas et cela s’additionne.

J’aime imaginer quelqu’un qui grimpe une colline avec un tas de rochers dessus. La plupart du temps, vous allez vers le haut, n’est-ce pas ? Mais, parfois, vous allez être au sommet d’un rocher et vous allez devoir descendre de ce rocher sur le sol devant vous, puis monter au suivant. Vous allez devoir descendre pendant un certain temps et si vous regardez juste à quel point vous êtes plus haut que vous étiez plus tôt, vous avez perdu du terrain. C’est la volatilité.

Les investissements font exactement la même chose. Si vous regardez les investissements de manière vraiment générale – comme le marché boursier dans son ensemble – cela ressemble presque exactement à un alpiniste qui gravit une pente jonchée de rochers. Le marché boursier atteint sans cesse de petits sommets – où le « grimpeur » atteint le sommet d’un « rocher » – et est suivi de creux – où le « grimpeur » redescend de l’autre côté du rocher. Dans l’ensemble, la tendance est à la hausse, mais si vous ne regardez que le segment où le grimpeur descend du rocher, cela ressemble à une chute abrupte.

Lorsque vous achetez sur le long terme, vous donnez à votre « grimpeur » d’investissement beaucoup de temps pour monter et descendre de plusieurs « rochers ». Dans l’ensemble, votre alpiniste finira par se retrouver un peu plus haut que son point de départ.

Lorsque vous achetez un investissement volatile pendant un petit moment seulement, cependant, votre « alpiniste » investisseur n’a pas le temps de gravir de nombreux rochers. En fait, s’il vous arrive d’investir lorsque votre grimpeur est déjà au sommet d’un rocher, vous allez perdre de l’argent pendant un certain temps, et si vous n’allez pas avoir votre argent dans cet investissement pendant très longtemps, vous allez perdre de l’argent sur cet investissement.

Une bien meilleure approche pour l’investissement à court terme est un sentier ascendant très sûr, très régulier et relativement doux. C’est exactement ce que vous offre un compte d’épargne assuré par la FDIC. Votre argent est à peu près aussi sûr qu’il peut l’être humainement sur ce compte. Il est assuré contre la faillite de la banque jusqu’à 250 000 $. Il ne perdra pas de valeur, mais il gagnera un peu d’intérêt en cours de route. Il va monter lentement, régulièrement et progressivement, mais il ne perdra pas un centime.

Si votre argent va être nécessaire dans les cinq prochaines années, mettez-le dans un endroit vraiment sûr et ennuyeux, comme un compte d’épargne.

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Si vos plans sont à long terme (plus de, disons, 10 ans)…

C’est la situation où vous pouvez vous attaquer à certains des « rochers » que j’ai décrits ci-dessus.

Sur une période plus longue comme celle-ci, vous serez sur le marché pendant assez longtemps pour passer par au moins quelques tendances à la hausse significatives et quelques tendances à la baisse – et peut-être plus. Dans l’ensemble, cependant, si vous investissez judicieusement, la valeur de votre investissement augmentera de manière significative au cours de cette période.

Comment pouvez-vous faire cela ? Vous le faites en investissant dans quelque chose de volatile, mais en le faisant aussi largement que possible.

En d’autres termes, si vous allez investir dans des actions, n’achetez pas seulement des actions d’une entreprise ou d’une industrie. Allez aussi loin que possible. Achetez un peu de tout, afin de ne pas parier sur une entreprise ou un secteur, mais sur l’idée de l’effort humain, de la productivité et de l’ingéniosité dans son ensemble. Le moyen le plus simple et le plus rentable de le faire est d’utiliser un fonds indiciel, qui est en fait un moyen bon marché d’acheter un petit morceau de tonnes et de tonnes et de tonnes d’actions en même temps. J’utilise personnellement le Vanguard Total Stock Market Index pour cela.

Il existe des fonds indiciels similaires pour d’autres choses, comme l’immobilier et les matières premières, aussi. Mon conseil est, si vous n’êtes pas sûr, de diversifier et d’acheter un peu de tout cela. Mettez-en un peu dans un fonds indiciel d’actions, un peu dans un fonds indiciel immobilier, un peu dans un fonds indiciel de matières premières. Tous ces produits vont connaître des hauts et des bas au cours des dix prochaines années, mais certains vont monter, d’autres descendre et vice versa. Globalement, l’ensemble va lentement grimper.

Comment faites-vous cela ? J’utilise simplement Vanguard pour tout cela. Ils rendent tout cela vraiment facile – à peu près aussi facile que d’utiliser une banque en ligne. Vous pouvez passer par là, regarder les options, choisir ce que vous voulez, et c’est fait. Ils rendent tout cela un jeu d’enfant.

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Qu’en est-il de la retraite ?

Certaines personnes peuvent simplement vouloir épargner tout cet argent pour s’assurer une retraite traditionnelle. Que faites-vous exactement d’une manne lorsque vous voulez mettre tout de côté pour la retraite ?

Si elle est inférieure à 5 500 $ et que vous ne contribuez pas déjà à un IRA, vous devriez l’utiliser pour contribuer à un IRA. Si vous êtes éligible – et il est très probable que vous le soyez – vous devriez spécifiquement contribuer à un IRA Roth, car cela vous permettra de retirer tout l’argent à la retraite sans payer d’impôts sur les gains, ce qui est un avantage très appréciable. Vous pouvez facilement vous inscrire à un Roth IRA par le biais de Vanguard, qui est l’endroit où j’ai le mien.

Et si vous avez plus de 5 500 $ ? Dans ce cas, je le mettrais de côté sur un compte d’épargne, puis je maximiserais mes contributions Roth IRA et 401(k) dans les années à venir. Modifiez votre plan de retraite au travail pour maximiser vos cotisations et ensuite, si vous en avez besoin, utilisez l’argent que vous avez mis de côté pour compenser tout manque à gagner dans vos dépenses quotidiennes. En outre, au début de chaque année, prenez suffisamment de cet argent que vous avez mis de côté pour faire une contribution maximale pour l’année à votre Roth IRA et au Roth IRA de votre conjoint.

Si ces éléments ne sont pas clairs pour vous, un excellent point de départ pour obtenir des informations sur la planification de la retraite est The Bogleheads’ Guide to Retirement Planning, qui est mon seul livre préféré sur les questions de planification de la retraite.

Pensées finales

Les conseils ci-dessus devraient couvrir presque tout ce que vous pourriez faire avec un afflux soudain d’argent, mais si vous vous trouvez dans un cas de coin qui est un peu inhabituel, ce n’est jamais une mauvaise idée d’en parler à un planificateur financier. Je vous recommande de chercher un planificateur financier à honoraires qui n’est pas motivé par les commissions. Voici mon guide personnel pour trouver un excellent planificateur financier.

Quoi qu’il en soit, si vous suivez les conseils ci-dessus, vous vous retrouverez dans un endroit où les soucis financiers prennent moins de place dans votre vie, ce qui ne peut que conduire à plus de joie et de liberté personnelle.

Bonne chance!