Pourquoi les 401K sont une mauvaise idée

Pourquoi un 401(k) est-il une mauvaise idée ? Pourquoi les gens riches ne les utilisent-ils pas ? Et sérieusement, méritent-ils d’être qualifiés d’escroquerie ?

Il y a plus que quelques raisons pour lesquelles je pense que les 401(k) sont une mauvaise idée, y compris le fait que vous abandonnez le contrôle de votre argent, que vous avez des options d’investissement extrêmement limitées, que vous ne pouvez pas accéder à vos fonds avant d’avoir 59,5 ans ou plus, que vous ne recevez pas de distributions de revenu sur vos investissements et que vous n’en bénéficiez pas pendant la période la plus coûteuse de votre vie (les années d’éducation des enfants).

Ai-je également mentionné que la valeur de votre compte 401k peut s’effondrer – c’est arrivé en 2008 et cela pourrait se reproduire.

Oh, et vous ne pourrez pas déployer des fonds dans des investissements à haut rendement comme l’immobilier.

Plus, vous devrez payer de lourds frais aux gens de Wall Street. Oui, ils percevront entre 1 et 3 % de frais sur votre compte chaque année. Cela représente environ 138 336 $ au cours de votre vie. Beurk.

N’oubliez pas d’ajouter l’inflation en plus de cela. L’inflation grugera encore 2 à 3 % de vos gains chaque année. Donc, jusqu’à ce que vous fassiez au moins un rendement de 6 %, vous n’avez malheureusement pas fait beaucoup de progrès au-delà du remboursement de vos frais de gestion 401k et du suivi de l’inflation.

En outre, il y a le fait désastreux que vos retraits 401k seront imposés comme un revenu ordinaire, ce qui les soumet à des impôts d’État et fédéraux au moment de votre retraite.

Aujourd’hui, le taux d’imposition fédéral le plus élevé n’est que de 37 %, mais il a flotté jusqu’à 94 % (1944). Il y a également eu trois décennies (années 1950, 1960 et 1970) où le taux d’imposition fédéral n’est jamais descendu en dessous de 70 %.

Voulez-vous vraiment lancer les dés sur le taux d’imposition que vous paierez à la retraite alors que les taux actuels sont parmi les plus bas des 100 dernières années ?

Cette liste n’est que la pointe de l’iceberg pour expliquer pourquoi les 401(k) sont un outil terrible pour la construction de la richesse et ne sont presque jamais utilisés par les riches comme stratégie d’expansion financière.

Pourquoi examiner le 401(k)?

Pourquoi est-ce que j’écris sur les 401(k) ? La réponse courte est que c’est un sujet fascinant.

Alors que nous l’explorons, vous êtes plus que bienvenu pour écouter et apprendre ou vous êtes bienvenu pour ignorer ma perspective. Je n’ai pas d’ordre du jour ici, ni rien à vendre.

Je veux simplement vous éduquer sur les faits, partager un peu d’histoire et explorer les mythes que vous avez probablement été dit par les gens autour de vous. Ensuite, vous pourrez décider.

Ce qui peut être remarquable, c’est que j’étudie le code des impôts depuis des décennies, que je lis des livres sur ce sujet dans mon temps libre et que je fouille régulièrement dans le redoutable code des impôts de l’IRS qui compte environ 74 608 pages.

Heureusement, la version en ligne du code des impôts vous permet de faire des recherches par sujet. Ouf !

Cependant, si vous n’avez pas envie de me croire, vous pouvez aussi écouter des experts financiers comme Grant Cardone ou James Altucher, qui partagent mon point de vue selon lequel les 401k sont une arnaque. Dans les mots de Grant, « Le 401(k) est simplement l’endroit où vous embrassez votre argent pendant 40 ans en espérant qu’il grandisse. »

Comme le dit James,  » sont des escroqueries. C’est une autre industrie de mille milliards de dollars qui a beaucoup d’argent en jeu si les gens cessent de croire à la mythologie boulonnée à l’escroquerie… Ensuite, il y a le partage des revenus entre les employeurs et les gestionnaires de plans 401k. Est-ce légal ? Oui. »

J’ai également créé une richesse à 7 chiffres au début de ma trentaine, je possède un portefeuille de propriétés locatives résidentielles et commerciales, et j’ai voyagé dans le monde entier en jouant au rugby national et international, le tout payé par des actifs commerciaux et des investissements productifs de revenus. Je ne dis pas que je suis Bill Gates, mais je sais certainement une chose ou deux sur la façon de créer la liberté financière et des outils intelligents pour y parvenir.

Ce qui a créé la liberté financière pour moi n’était pas l’argent au sein d’un 401k que je ne peux pas accéder pendant des décennies.

C’était le flux de trésorerie des actifs et des investissements qui me paient aujourd’hui. Avec ce contexte, devrions-nous commencer ?

Qu’est-ce qu’un plan 401K ?

Un plan 401(k) est un véhicule d’épargne retraite offert par un employeur à un employé. Il permet à l’employé d’épargner une fraction de son salaire et de l’investir sans que les impôts soient prélevés en premier lieu.

Au lieu de cela, les impôts sont reportés jusqu’à ce que l’argent soit retiré du compte lorsque l’employé atteint 59,5 ans ou plus.

À l’origine, le plan 401(k) a été mis en place pour que les employés et les employeurs puissent exclure un petit montant de leur salaire de l’imposition. Ils ont également été structurés pour permettre aux employeurs de cotiser de petits montants, en égalant une partie ou la totalité des cotisations de l’employé.

Malgré ces petits avantages, il est essentiel de se rappeler que toute distribution – y compris vos gains – est un revenu imposable lorsque vous prenez votre retraite.

Beaucoup d’entre nous ont grandi en se faisant dire par leurs parents et leurs pairs que nous devions investir dans un plan de retraite 401(k). On nous a enseigné que les plans 401(k) étaient le pilier de nos « employeurs généreux » qui correspondaient à nos dollars pour nous aider à créer un pécule de retraite.

Un plan 401(k) a-t-il un sens dans le marché d’aujourd’hui ? La réponse à cette question est un retentissant…NON.

Histoire du 401(k)

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles un 401(k) est une mauvaise idée dans le monde financier d’aujourd’hui. Pour comprendre pourquoi, il est important de commencer par le début.

En 1978, le Congrès des États-Unis a adopté la loi sur les revenus de 1978, qui comprenait une disposition – la section 401(k) – qui permettait aux employés un moyen à imposition différée de recevoir une rémunération provenant de primes ou d’options sur actions. Cette loi est entrée en vigueur le 1er janvier 1980.

Cependant, ce n’est qu’au début des années 1980 que l’IRS a commencé à autoriser les employés à contribuer à leurs plans 401(k) par le biais de déductions salariales.

C’est ce changement qui a créé un déplacement à l’échelle du pays des plans de retraite vers les plans 401(k) comme stratégie de retraite.

Dans une action qui a encore solidifié cette nouvelle norme, la Loi sur la protection des retraites a été adoptée en 2006 pour « protéger les comptes de retraite et tenir les entreprises qui avaient sous-financé les comptes de retraite existants responsables. »

Un élément clé de cette législation était d’éloigner les employés des régimes de retraite à prestations définies, qui fournissent un paiement fixe aux employés à la retraite, et de les orienter vers des plans 401(k).

Le but de cette loi était d’empêcher les régimes de retraite existants de plier, en partie en poussant les gens vers les 401k. Parce que la loi sur la protection des retraites de 2006 a permis aux entreprises d’inscrire automatiquement leurs employés dans des plans 401k, elle a encore facilité leur montée en puissance.

Des plans de retraite aux 401(k)s

Les grands employeurs ont bénéficié de façon spectaculaire de ces nouvelles lois, parce que les plans 401(k) sont sensiblement moins coûteux à financer que les retraites.

Les 401k sont également plus prévisibles, parce que l’employeur n’est pas responsable des paiements aux retraités à travers la mort. Les 401k ne nécessitent pas les estimations de la durée de vie qui sont au cœur des régimes de retraite.

En bref, les 401k placent carrément sur les employés la charge d’investir dans la retraite et de prendre des distributions pendant la retraite. Dans la plupart des cas, cela est sain pour notre nation, car nous devrions tous vouloir assumer la responsabilité de notre propre retraite.

Cependant, cela signifie que la plupart des Américains dépendent maintenant d’un système (le plan 401K) qui n’existe même pas depuis 40 ans ! Est-ce ainsi que vous voulez préparer votre avenir financier ?

Ce n’est pas l’approche que j’adopte. J’explique ci-dessous les raisons pour lesquelles je pense que les 401k’s sont une idée épouvantable.

Avant de le faire cependant, explorons les avantages (limités) qu’ils présentent.

Les 401k’s en valent-ils la peine ?

Les aspects positifs des 401k’s sont :

1. Ils sont faciles à utiliser – Vous avez peut-être été automatiquement inscrit par votre employeur.
2. Vous pouvez obtenir un certain niveau de contrepartie de l’employeur pour vos contributions.
3. Vous pourriez obtenir une petite diminution de votre obligation fiscale, réduisant le montant que vous devez à l’IRS.
4. Si votre 401k prend de la valeur, vous reportez vos impôts jusqu’à ce que vous fassiez des retraits à l’âge de 59 ans.5 ans et plus.

Cependant, au moment du retrait, les décaissements de votre fonds 401k seront imposés et ils seront traités comme un revenu ordinaire sous la tranche d’imposition du revenu dans laquelle vous vous trouvez à ce moment-là, les tranches d’imposition fédérales allant actuellement de 10 % à 37 % (elles pourraient aller plus haut).

Pour toute personne dont la tranche d’imposition sur le revenu est supérieure à 20 %, ce n’est pas une façon idéale de faire taxer l’intégralité de votre compte 401K, car les gains d’investissement en dehors d’un 401k seraient généralement imposés à un taux d’imposition des gains en capital qui ne varierait que de 0 à 20 % pour les investissements à long terme. Malheureusement, l’IRS traite l’intégralité de votre compte 401K (à la fois les cotisations initiales et les gains d’investissement) comme un revenu ordinaire, en appliquant à l’ensemble une tranche d’imposition fédérale qui peut atteindre 37 %. Bien sûr, vous devrez également des impôts sur le revenu des taxes d’État sur cette somme.

Cependant, je suppose que si vous ne comptez pas faire autre chose avec votre argent ou que vous le laisseriez à la banque sans l’investir, alors l’utilisation d’un 401(k) est mieux que rien.

Au moins alors il ne se dépréciera pas au rythme de l’inflation !

Pourquoi les 401(k)s sont une mauvaise idée

Les 401(ks) sont-ils une escroquerie ? À bien des égards, la réponse est oui. Il y a 12 raisons pour lesquelles je crois que le 401k est plus un mythe qu’un plan directeur.

Vous ne pouvez pas accéder à votre argent avant 59,5 ans

Un gros problème avec le 401 (k) est que vous ne pouvez pas accéder à vos fonds avant vos 59,5 ans ou plus.

Ce qui signifie qu’ils ne vous fourniront aucune stabilité financière pendant votre vie.

Notamment, ils ne vous apporteront aucun soutien financier (revenu) pendant vos années d’éducation des enfants, lorsque le coût de la vie est au plus haut.

Mythe de la contrepartie de l’employeur

J’entends souvent la question suivante : « Les 401k ne vous donnent-ils pas de l' »argent gratuit » ? Je veux dire, qu’en est-il de la contrepartie de l’employeur ?

Permettons-nous d’y réfléchir une minute. Pensez-vous vraiment que votre entreprise vous donne de l’argent gratuit ? Où d’autre dans votre vie obtenez-vous des choses gratuitement ? Hmmm.

C’est assez simple, en fait. Les entreprises qui ne correspondent pas aux fonds 401k peuvent payer des salaires plus élevés. Le Center for Retirement Research a fait une étude basée sur des données fiscales et a montré que pour « chaque dollar qu’un employeur (en moyenne) contribue à une contrepartie 401k, il paie 99¢ de moins en salaire. »

La contrepartie de l’employeur est simplement une réaffectation de votre paquet de rémunération existant et de ce que l’entreprise peut se permettre de vous payer en fonction de vos compétences.

Bingo ! Le mythe de la contrepartie de l’employeur démystifié.

Oh, The Games We Play (Delayed Matching and Vesting Schedules)

Bien sûr, de nombreux employeurs retardent stratégiquement leur contrepartie 401k pour la première année de votre emploi et/ou des calendriers d’acquisition étalés sur 4 à 6 ans (six est le maximum autorisé par la loi).

Parlons d’abord de la contrepartie retardée. Le site Web de Wells Fargo indique que « Wells Fargo égale vos contributions – dollar pour dollar – jusqu’à 6 % de votre salaire admissible sur une base trimestrielle, après que vous ayez accompli une année de service. »

C’est une affaire phénoménale pour les employeurs d’installer un appariement 401k retardé. Pourquoi ? Parce que, la durée moyenne d’emploi n’est plus que de 4,0 à 4,3 ans (selon le sexe).

En retardant l’appariement 401k d’un an lorsque leurs employés ne restent que quatre ans en moyenne, un employeur comme Wells Fargo élimine son besoin de fournir un appariement 401k pour environ 25% de sa main-d’œuvre.

Maintenant, parlons de l’acquisition des droits 401k. Un calendrier d’acquisition signifie qu’un employeur peut exiger un certain nombre d’années de service avant que ses contributions de contrepartie appartiennent à l’employé.

Selon les conditions de votre plan 401k et s’il a un calendrier d’acquisition, votre employeur peut être en mesure de récupérer une partie ou la totalité de ses contributions de contrepartie. En bref, il vous reprendra de l’argent si vous quittez votre emploi trop tôt.

Oh, non ?

Les 401K ne produisent pas de revenu (viole la définition d’un actif)

Comme le définit l’expert financier Robert Kiyosaki, auteur de Rich Dad Poor Dad, un « actif est quelque chose qui met de l’argent dans votre poche. » C’est-à-dire qu’un actif crée des flux de trésorerie.

Avez-vous remarqué que votre plan 401(k) ne vous verse jamais un fichu centime jusqu’à ce que vous ayez 59,5 ans ou plus ?

C’est malheureux, car il y a beaucoup d’investissements productifs de revenus qui vous fourniront des flux de trésorerie (chèques ou distributions) tout au long de votre vie, y compris, mais sans s’y limiter :

• L’immobilier commercial et résidentiel
• Les fonds immobiliers comme Cardone Capital
• Les sites de crowdfunding comme Fundrise et Lending Club
• Le prêt entre pairs, qui est l’acte de prêter de l’argent à d’autres individus pour un taux de rendement fixe
• Les certificats de privilège fiscal
• Les entreprises productrices de revenus
• Même les actions versant des dividendes, fonds communs de placement et ETF détenus en dehors de votre compte 401(k)

Options d’investissement limitées

Un autre problème que j’ai avec les plans 401(k) est qu’ils vous restreignent à des options d’investissement extrêmement limitées. Vous ne pouvez généralement pas investir dans des actions ou des obligations spécifiques dans un plan 401(k). Selon votre employeur, vous devrez probablement choisir parmi une liste de fonds communs de placement et de fonds négociés en bourse (ETF) approuvés.

Vous ne pouvez pas non plus investir directement dans l’immobilier, qui est l’un des outils de construction de richesse les plus puissants de tous les temps.

Le plus proche de l’investissement dans l’immobilier avec des fonds 401k serait de rouler votre plan dans un IRA et d’utiliser ensuite le produit. Cependant, vous auriez toujours à embaucher une société de gestion immobilière, car avec l’immobilier détenu dans l’IRA, vous n’êtes pas autorisé à gérer activement la propriété.

Il est également difficile d’utiliser un 401 (k) pour investir directement dans des placements privés, des offres publiques initiales (IPO) et d’autres véhicules d’investissement qui pourraient potentiellement vous rapporter des rendements plus élevés. Un placement privé est une vente d’actions ou d’obligations à des investisseurs et institutions présélectionnés plutôt que sur le marché libre.

La grande majorité des plans 401(k) empêchent également les individus d’investir directement dans des médailles précieuses, comme l’achat de lingots ou de pièces d’or ou d’argent. Si vous voulez investir dans l’or ou l’argent, vous devrez probablement le faire par le biais d’un fonds négocié en bourse (ETF) ou d’un fonds commun de placement, bien sûr, en payant des frais de gestion à ces gestionnaires de fonds en cours de route.

Plus simplement, vous n’aurez accès qu’à des investissements « blanchis » qui sont jugés adaptés aux masses.

Ce qui signifie qu’au mieux, vous obtiendrez des résultats moyens. Demandez-vous, est-ce cela que vous voulez pour vos finances ?

Uniquement des actifs papier (pas d’actifs durs)

A mentionné plus tôt, les 401k ont évolué pour aider à remplacer les plans de retraite. Une différence clé entre les plans de retraite et les 401ks est que, parce que les plans de retraite mettent en commun l’argent d’un grand nombre de cotisants, ils contrôlent de vastes quantités de capital.

Historiquement, cela en a fait de puissants investisseurs institutionnels, un terme qui signifie qu’ils obtiennent l’accès à des véhicules d’investissement avec de meilleures conditions et des commissions plus faibles.

Cela signifie également qu’ils ont la masse pour investir dans l’immobilier commercial, une classe d’actifs historiquement très performante, difficile à accéder pour la personne moyenne et superposée à des avantages fiscaux convaincants.

Comme décrit ci-dessus, les 401k limitent sévèrement vos options d’investissement, vous limitant généralement aux fonds communs de placement, aux fonds négociés en bourse et aux fonds à date cible. (Pas de conditions préférentielles ou d’immobilier pour vous !)

Malheureusement, ce sont tous des actifs papier et non des actifs durs.

Les actifs durs contiennent une valeur réelle dans la nature de l’article lui-même, ce que les actifs papier ne font pas. Pouvez-vous deviner lequel des deux a tendance à être plus stable pendant les récessions économiques et les ralentissements de l’activité économique ?

Pensez-y de cette façon : Si l’Amérique connaissait une récession majeure et que vous aviez du mal à nourrir votre famille, préféreriez-vous posséder une douzaine de poulets et un verger de pommiers ? Ou, préféreriez-vous posséder un morceau de papier disant que vous avez le droit à une douzaine de poulets et à un verger de pommiers ?

Soyez honnête avec vous-même, laquelle de ces situations présenterait le plus grand risque inhérent, en particulier pendant un ralentissement économique ?

Vous ne pouvez pas prédire votre futur taux d’imposition

Un autre problème crucial avec les 401k’s est que vous ne pouvez pas savoir quel sera votre taux d’imposition à l’âge de 59,5 ans, ou d’ailleurs, à 70, 80, 90 ou 100 ans. Cela met un sacré coup à l’argument du « report d’impôt », selon lequel certaines personnes suggèrent qu’il est préférable de reporter les impôts sur le revenu dans le futur.

Premièrement, comme mentionné précédemment, les retraits de 401k sont imposés comme un revenu ordinaire, et sont donc, soumis aux impôts d’État et fédéraux. Les impôts d’État peuvent aller jusqu’à 13,3 % (Californie) et les taux d’imposition fédéraux commencent à 10 % et peuvent aller jusqu’à 37 %. Malheureusement, la partie des gains d’investissement de votre 401k ne sera pas séparée et traitée comme une plus-value à long terme, ce qui serait le cas si vos investissements n’étaient pas détenus dans un 401k et étaient détenus pendant au moins 12 mois. Les taux d’imposition sur les gains en capital à long terme ne vont que de 0 à 20%.

De plus, je pense que ce serait une personne rare dont le taux d’imposition sur le revenu serait plus faible à la retraite que dans la vingtaine, alors qu’elle avait très probablement des compétences et une expérience professionnelles minimales. (Si c’est le cas, vous aurez probablement des problèmes financiers beaucoup plus importants que de savoir si vous avez ou non correctement géré votre compte 401k.)

Et puis, bien sûr, nous n’avons aucune idée de ce que seront les taux d’imposition à l’avenir et ils pourraient certainement être augmentés. Cela s’est déjà produit auparavant. Par exemple, le taux d’imposition sur le revenu le plus élevé aux États-Unis a bondi de 15 % en 1916 à 67 % en 1917 et à 77 % en 1918. Vous savez, la guerre coûte cher.

Dans les années 1950, 1960 et 1970 (30 ans), le taux d’imposition sur le revenu fédéral le plus élevé est resté élevé, ne descendant jamais en dessous de 70 %. Si vous n’êtes pas préoccupé par la possibilité d’une hausse des taux d’imposition sur le revenu, je vous recommande d’examiner cette Histoire des taux d’imposition fédéraux sur le revenu. Il vous effrayera.

Enfin, le 401k ne permet que de petites économies d’impôt au départ lorsque vous êtes jeune ou d’âge moyen, mais c’est à ce moment-là que vous êtes le plus susceptible d’avoir les meilleures déductions fiscales par rapport à votre revenu.

Pendant ces années, vous serez le plus susceptible d’avoir des amortissements basés sur des facteurs potentiels tels que les personnes à charge, les intérêts des prêts étudiants, les dépenses d’éducation liées au travail, le kilométrage, les dépenses professionnelles, le bureau à domicile, etc.

Coupant directement au point : Nous ne savons pas si vous allez économiser de l’argent sur les impôts ou non. Ce que nous savons, c’est que votre argent vous sera retiré pendant 30 à 40 ans pour encourir des frais importants (voir ci-dessous) et être géré par des personnes que vous ne rencontrerez jamais.

Frais importants et cachés

Avec un 401(k), vous paierez également des frais importants aux gens de WallStreet car ils obtiennent 1-3% de frais de votre part chaque année.

Ces frais peuvent être classés en trois catégories, notamment :

• Frais d’investissement
• Frais administratifs
• Frais de service individuel

De plus, le montant que vous payez en frais n’est presque jamais clairement divulgué, vous devrez donc fouiller les petits caractères avec un peigne fin, en lisant les prospectus des fonds communs de placement et les rapports annuels, couvrir le coût de la gestion des investissements.

Selon une enquête de TD Ameritrade :

• 37% des gens ne pensent pas qu’ils paient des frais de 401(k)
• 22% ne connaissaient pas les frais
• 14% ne comprennent pas comment déterminer les frais qu’ils paient

Comme l’a décrit le « Père du 401(k) », Ted Benna, le 401k « a contribué à ouvrir la porte à Wall Street pour faire encore plus d’argent qu’ils n’en faisaient déjà. »

Les 401k peuvent dégringoler en valeur

Pour aggraver les choses, les 401(k) peuvent potentiellement perdre de la valeur juste au moment où vous en avez besoin (la retraite). Malheureusement, cela s’est produit très récemment dans l’histoire.

Par exemple, les fonds à date cible dont les investisseurs étaient sur le point de prendre leur retraite ont subi des pertes supérieures à 20 % en 2008.

Les fonds à date cible dont la date de retraite se situe au-delà de 2020 ont subi des pertes pires que 30 %.

Bien sûr, cela se produit aussi maintenant avec le plongeon induit par le coronavirus. Les bourses sont en chute libre depuis la mi-février et il n’y a pas de fin en vue.

Les 401(k) sont liés à votre employeur

Un autre inconvénient des 401(k) est qu’ils sont liés à un employeur spécifique. Par conséquent, lorsque vous changez d’emploi, votre argent 401(k) ne changera pas avec vous.

La plupart des gens d’aujourd’hui ne restent plus au même emploi toute leur vie. Le 401(k) était un ajustement naturel pour ce type d’entreprise et de travailleur.

C’est un véritable casse-tête et un tracas de devoir reconduire les 401(k)s lorsque vous changez d’employeur. Lorsque vous quittez votre emploi actuel, vous êtes limité aux quatre options suivantes :

1. Laissez votre 401(k) à votre ancien emploi (pas toujours possible).
2. Transférez-le dans le plan de votre nouvel employeur (pas toujours possible).
3. Renouvelez votre 401(k) dans un IRA.
4. Collez votre 401(k) en payant une pénalité de 10%, plus vos impôts dus.

Plus, si vous voulez que votre employeur vous fasse un chèque, il sera obligé de retenir un cinquième de votre argent (20%) en impôts.

Sans surprise, les changements d’emploi sont l’une des principales raisons pour lesquelles les plans 401(k) américains contiennent maintenant des milliards d’argent non réclamé et oublié.

Vous abandonnez le contrôle

Une autre raison pour laquelle je déteste le 401(k) est qu’il exige que vous abandonniez le contrôle de votre argent.

Vous le placez entre les mains des gestionnaires de fonds de Wall Street et vous leur « faites confiance » pour le gérer pour vous.

Vu que vous ne rencontrerez jamais ces personnes et qu’elles sont rémunérées pour percevoir des frais auprès de vous, leur faites-vous vraiment confiance pour faire passer vos intérêts financiers en premier ?

Sincèrement, vous ne vous souciiez probablement pas de cela jusqu’à il y a quelques semaines, lorsque le coronavirus a frappé. Maintenant, avec les marchés en chute libre, les chances sont que vous vous en souciez beaucoup.

Demandez-vous, dans quelle mesure vous êtes certain que votre gestionnaire de 401k fera de son mieux pour gérer vos actifs et vous donner des conseils impartiaux (non liés à leurs propres commissions) tout au long de votre vie ?

Les riches ne les utilisent pas

Si vous étiez coincé dans un ascenseur avec une personne riche et que vous arriviez à lui demander comment elle a amassé sa fortune, je vous garantis qu’elle ne vous dira pas qu’elle est venue en plaçant une petite fraction de son salaire dans un 401k, en permettant à quelqu’un d’autre de le gérer et en attendant la retraite pour y toucher.

Les personnes riches prennent un chemin différent, qui consiste à investir dans des investissements productifs de revenus tout au long de leur vie. Comme l’explique le gourou de la finance Grant Cardone, la richesse s’acquiert en augmentant vos revenus, en investissant dans des actifs producteurs de revenus et en protégeant autant que possible vos revenus.

Plus simplement, les personnes riches s’appuient sur trois stratégies (dont le transfert d’argent dans un 401k ne fait pas partie). Ce sont :

1. Augmenter constamment ses compétences, afin d’augmenter ses revenus. L’argent est produit à partir de ressources rares et demandées, alors faites de vous une ressource rare et demandée.
2. Déplacer régulièrement des liquidités dans des investissements générateurs de revenus.
3. Connaître les lois commerciales et fiscales, car il est important de réduire vos obligations fiscales tout en restant conforme au code des impôts de l’IRS.

Comme le dit judicieusement Tony Robbins, « Le succès laisse des indices. » Il veut dire par là que vous devez prendre pour modèle les personnes auxquelles vous voulez ressembler. Si vous aspirez à être libre financièrement, alors vous feriez bien d’observer comment les personnes riches agissent et d’utiliser une approche similaire pour atteindre la liberté financière vous-même.

Est-ce qu’un 401k en vaut la peine ?

Comme vous l’avez maintenant appris, les 401(k) sont l’un des pires outils pour la construction de la richesse.

Au mieux, un 401k vous fournira un pécule de retraite modéré lorsque vous atteindrez finalement 59,5 ans. Comme le terme « pécule » le suggère, cette approche est fragile.

L’obsession de Wall Street de pousser le 401(k) sur des centaines de millions d’Américains me rappelle comment les campagnes de marketing des années 1970 et 1980 poussaient à ce que les céréales bon marché, bourrées de sucre et denses en glucides soient un aliment sain pour le petit déjeuner.

Des milliers d’études sur la santé ont maintenant confirmé que les céréales sucrées ne sont pas seulement un mauvais choix de petit-déjeuner, mais qu’elles sont préjudiciables à votre santé à long terme et un facteur clé qui a contribué à l’augmentation alarmante de l’obésité infantile.

De même, il y a maintenant 55 millions de travailleurs qui contribuent aux plans 401k, qui détiennent plus de 5 billions de dollars d’actifs. C’est 5 000 000 000 000 $ avec DOUZE zéros.

Si notre système 401(k) fonctionnait pour ces travailleurs acharnés, alors pourquoi la grande majorité des Américains se démènent-ils encore pour s’en sortir ?

Si nous avons ce formidable outil de retraite appelé plan 401(k), alors pourquoi 40 % des Américains n’ont pas 400 $ en banque pour les dépenses d’urgence ? Devrions-nous nous inquiéter du fait que 60 % des Américains seraient incapables de payer une dépense imprévue de 1 000 $ ?

Ce sont les questions difficiles que nous devrions poser.

Est-ce qu’un 401(k) est une bonne idée ?

Parfaitement, non. Le 401k est un véhicule d’investissement terrible pour la plupart des Américains.

Comme je le dis fréquemment, « les 401(k) ont beaucoup de sens si vous n’y pensez pas et peu de sens si vous le faites. »

Contrairement au 401 (k), il existe de nombreuses options financières intelligentes qui produiront un revenu pour vous tout au long de votre vie.

Les exemples d’investissements productifs de revenus comprennent l’immobilier locatif, le prêt de pair à pair, les fonds immobiliers, les entreprises productrices de revenus, les privilèges fiscaux hypothécaires, les obligations d’entreprise et municipales, et les actions, fonds et ETF à dividendes détenus en dehors d’un 401 (k), pour n’en citer que quelques-uns.

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*Disclaimer : Je ne suis pas un planificateur financier et rien dans cet article ne doit être interprété comme un conseil financier. Avant de prendre toute décision, vous devriez consulter un conseiller professionnel, tel qu’un planificateur financier ou un CPA.