Il y a de mauvaises raisons de le faire, comme parce que tous vos amis le font ou parce que vous feriez mieux de saisir les avantages avant que la Sécurité sociale ne soit à court d’argent. Je soupçonne qu’avant que cela ne se produise, le Congrès augmenterait les charges sociales pour les personnes à revenu élevé plutôt que de réduire les prestations pour l’un des blocs de vote les plus importants et les plus actifs de la nation.
Mais il y a quelques raisons décentes de commencer à prendre des prestations tôt, et la récession dans le sillage de la pandémie de COVID19 a dramatiquement mis en évidence l’une d’entre elles : beaucoup de gens n’ont pas beaucoup de choix. Nous y reviendrons plus tard.
L’une des meilleures raisons de prendre la sécurité sociale à 62 ans est si vous avez une maladie grave ou des conditions médicales chroniques. Comme pour toute planification de la retraite, vous agissez comme un actuaire amateur, en prédisant votre propre espérance de vie pour déterminer combien de temps vous aurez besoin de votre argent pour durer.
Les recherches montrent que plus vous avez de conditions chroniques, plus votre durée de vie risque d’être courte. Une étude menée en 2014 par des chercheurs de l’université Johns Hopkins a montré qu’une personne de 67 ans ne souffrant d’aucune maladie chronique vivra en moyenne 22,6 ans (presque jusqu’à 90 ans), mais qu’une personne du même âge souffrant de cinq maladies chroniques vivra en moyenne 7,7 ans de moins que la personne de 67 ans en bonne santé.
Ces maladies chroniques que les chercheurs ont examinées comprenaient les maladies cardiaques, le cancer, la maladie pulmonaire obstructive chronique, les accidents vasculaires cérébraux et la maladie d’Alzheimer. D’autres maladies chroniques courantes, selon le Chronic Conditions Data Warehouse, qui utilise les données de Medicare et Medicaid, comprennent l’hypertension, l’arthrite, le diabète et les maladies rénales. De nombreuses personnes qui souffrent de ces maladies et qui ont été traitées avec succès vivent longtemps et sont heureuses, alors assurez-vous de consulter votre médecin pour connaître votre propre situation. Mais si votre pronostic pour une longue vie n’est pas grand – en particulier si vous avez vous-même certaines maladies chroniques ou des antécédents familiaux de ces maladies – prendre la sécurité sociale tôt devrait certainement être sur la table.
Le coronavirus a amené l’autre grand facteur du monde réel sur le devant de la scène. Une enquête menée en 2018 par Willis Towers Watson auprès de près de 5 000 personnes a révélé que 37 % des employés s’attendaient à travailler au-delà de 70 ans, contre 30 % deux ans plus tôt. En février 2019, plus de 20 % des adultes de 65 ans et plus travaillaient ou cherchaient un emploi – soit le double du pourcentage de 1985 – et le Bureau of Labor Statistics a estimé que 13 millions d’Américains âgés de 65 ans et plus feraient partie de la population active en 2024.
Le COVID-19 et les actions des gouvernements pour empêcher sa propagation ont jeté quelque 40 millions d’Américains au chômage, le déclin le plus profond et le plus rapide de l’histoire. Le taux de participation à la population active a chuté de plus de sept points de pourcentage, une baisse étonnante. Parmi ces personnes se trouvaient de nombreux travailleurs âgés qui, selon trois chercheurs, ont probablement quitté la population active pour de bon.
« Nous constatons une forte augmentation de ceux qui prétendent être à la retraite », écrivent Olivier Coibon de l’Université du Texas à Austin, Yuriy Gorodnichenko de l’Université de Californie à Berkeley et Michael Weber de la Booth School of Business de l’Université de Chicago. « Cela fait de la retraite anticipée une force majeure pour expliquer la baisse de la participation à la main-d’œuvre…. suggère que le début de la crise de Covid-19 a conduit à une vague de départs à la retraite plus tôt que prévu. »
Cela a conduit à une mini-gestion des 401(k)s, IRA et autres comptes de retraite. Une nouvelle enquête de Bankrate montre que plus de 27% des Américains qui travaillent encore ou sont récemment au chômage ont retiré de l’argent de leurs comptes de retraite. Quelque 62 % de ces personnes ont cité la perte de revenu comme principale raison.
La dernière fois, nous avons montré que ce n’est pas une mauvaise idée de puiser dans son compte de retraite pour retarder le plus longtemps possible le versement de la sécurité sociale. Mais pas moins de 45 % des baby-boomers n’ont rien épargné pour leur retraite. Donc, si vous venez de perdre définitivement votre emploi et que vous n’avez que peu ou pas d’épargne-retraite, vous n’avez pas vraiment le choix : prenez la sécurité sociale à 62 ans et continuez votre vie.
Parfois, vous devez juste faire ce que vous devez faire.