Le prêt 401K : Ce que vous devez savoir pour en utiliser un cette année

Vous pensez à un prêt 401k ? Un 401k est destiné à financer la retraite, mais vous pouvez en retirer de l’argent plus tôt. Il va à l’encontre de la philosophie des finances personnelles de retirer de l’argent d’un compte de retraite avant la retraite, mais dans les bonnes circonstances, c’est quelque chose à considérer.

A 401k Refresher

À présent, la plupart d’entre vous savent ce qu’est un 401k, mais pour ceux qui sont nouveaux sur le site, ceci vous mettra à jour. Un 401k est un compte de retraite parrainé par l’employeur.

Les cotisations de l’employé sont déduites directement de votre chèque de paie avant d’être imposées.

L’argent est investi dans l’un des fonds proposés par l’employeur. Si vous avez de la chance, votre employeur égale votre contribution.

C’est de l’argent gratuit. Pour l’année 2020, vous pouvez cotiser jusqu’à 19 500 $.

Parce que cet argent est destiné à la retraite, les retraits sont découragés avant d’atteindre 59 ½ ans.

Si vous retirez de l’argent avant cet âge, vous serez frappé d’une pénalité de 10 % sur le montant du prêt et vous paierez l’impôt fédéral sur le revenu sur le montant retiré.

Il existe quelques exceptions (connues sous le nom de retrait pour cause de difficultés).

Si vous :

• ne travaillez plus pour votre employeur à l’âge de 55 ans (la règle des 55)
• utilisez l’argent pour payer des frais médicaux
• devenez invalide
• doit effectuer son service militaire
• doit suivre une ordonnance du tribunal

Il y a beaucoup de bonnes raisons d’investir dans un 401k. Il n’y a plus beaucoup de gens qui reçoivent une pension de retraite, donc un 401k peut être leur seul plan de retraite.

Il y a aussi une faible barre pour investir dans un 401k. Votre employeur fait le travail ; vous devez juste choisir de participer. Vous n’avez pas besoin de connaître quoi que ce soit en matière d’investissement pour commencer.

Les contributions sont prélevées directement sur votre chèque de paie, vous n’avez donc jamais l’occasion de dépenser l’argent. Pour certaines personnes, c’est la seule façon d’épargner pour la retraite.

L’argent est versé et croît en franchise d’impôt. Cela peut aider à réduire votre revenu imposable et vous faire passer à une tranche d’imposition inférieure.

Lorsque vous prenez votre retraite et que vous avez besoin de l’argent, la plupart d’entre nous seront dans une tranche d’imposition inférieure à ce qu’ils étaient pendant leurs années de travail, ce qui constitue une économie d’impôt.

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Un 401k peut également être un excellent endroit pour emprunter de l’argent.

Comment fonctionne un prêt 401k ?

En empruntant contre votre 401k, vous empruntez à vous-même. Contrairement à l’emprunt auprès d’une banque, l’intérêt que vous payez, vous le payez à vous-même.

Le montant que vous avez emprunté n’est plus investi donc plutôt que d’obtenir des gains d’investissement ; votre « gain » est l’intérêt que vous remboursez.

Combien pouvez-vous emprunter ?

Vous pouvez emprunter jusqu’à 50 000 $ si vous avez un solde acquis d’au moins 100 000 $ ou 50 % de la valeur, selon le montant le moins élevé.

Vous indiquez à l’administrateur de votre régime le compte auquel vous voulez emprunter de l’argent. Ces investissements seront liquidés. Vous perdrez les gains que ces placements pourraient réaliser pendant la durée du prêt. Selon les règles du plan, vous pouvez ou non être autorisé à continuer à verser des cotisations avant impôt.

Conditions de remboursement

Vous avez cinq ans pour rembourser un prêt 401k.

Il n’y a pas de pénalité de remboursement anticipé. La plupart des plans vous permettent de rembourser le prêt par le biais de déductions salariales, de la même manière que vous avez investi l’argent.

Bonnes raisons d’emprunter sur un 401k

Court terme

Si vous avez besoin d’argent rapidement et pour une courte période, un an ou moins, emprunter sur votre 401k peut être une bonne solution. Vous aurez l’argent rapidement, parfois en quelques jours, et le processus est pratique. Certains plans vous permettent de tout faire en ligne.

Le coût sera faible, vous ne payez généralement qu’une petite commission d’ouverture ou d’administration. Vous n’aurez pas à passer par une banque, ce qui vous évite toute la paperasse et les vérifications de crédit. Emprunter à partir de votre 401k n’a aucun impact sur votre crédit.

Emprunter à partir de votre 401k pour l’achat d’une maison, qu’il s’agisse d’une maison pour y vivre ou d’une propriété locative, peut être un bon investissement. Principalement si vous pouvez utiliser l’argent pour un acompte plus important, car cela réduit le montant des intérêts à long terme que vous paierez sur votre hypothèque et peut vous aider à éviter le PMI.

L’intérêt sur un prêt 401k ne dépassera généralement pas le taux préférentiel de plus de deux points, mais ce chiffre peut varier.

C’est également une bonne option si votre score de crédit est trop faible pour obtenir un taux d’intérêt raisonnable sur un prêt.

Le refinancement de la dette de la carte de crédit est une autre bonne raison d’emprunter sur votre 401k parce que vous vous remboursez à un taux d’intérêt beaucoup plus faible que celui que vous payez à une société de carte de crédit.

L’emprunt d’argent de votre 401k pour les dépenses d’éducation peut également être utile. Vous pouvez éviter de contracter une dette de prêt étudiant, et une éducation supplémentaire peut améliorer vos perspectives de carrière.

Mauvaises raisons d’emprunter contre un 401k

Si vous empruntez de l’argent pour des dépenses ordinaires qui devraient faire partie de votre budget, comme les paiements hypothécaires ou de loyer, vous avez un problème de dépenses. Il ne s’agit pas de dépenses imprévues, mais de ce qu’il en coûte pour vivre votre vie. Vous devez soit dépenser moins d’argent, soit en gagner plus, idéalement les deux.

Votre 401k n’est pas non plus un fonds d’urgence. Vous devriez avoir au moins 1000 $ dans un fonds d’urgence et finalement six mois de dépenses. C’est l’argent que vous utilisez pour une dépense imprévue comme une réparation importante de la voiture ou de la maison.

Votre 401k n’est pas une source de dépenses discrétionnaires. Ne payez pas pour des choses comme des vacances ou une maison pleine de nouveaux meubles. Ce sont des choses pour lesquelles vous devez économiser. Votre 401k n’est pas de l’épargne ; c’est de l’épargne-retraite.

Mythes sur l’emprunt contre un 401k

Il y a beaucoup d’alarmisme sur l’emprunt de votre 401k et pour une bonne raison. Tous ceux qui le font ne feraient pas un bon usage de l’argent en investissant dans une maison ou une éducation.

Si l’emprunt n’était pas découragé, trop de gens pilleraient leur compte pour des raisons stupides qui nuiront à leur épargne-retraite.

Mais tout le pessimisme n’est pas entièrement vrai. Emprunter sur votre 401k n’est pas nécessairement préjudiciable à votre épargne-retraite. Lorsque vous remboursez le prêt (vous-même), les paiements retournent dans vos investissements.

Parce que vous payez des intérêts, vous remboursez un peu plus que ce que vous avez emprunté, donc vous mettez de l’argent supplémentaire dans le compte.

Tant que les paiements d’intérêts sont égaux ou supérieurs à ce que vous avez perdu pendant la période où cet argent n’était pas investi, votre épargne n’est pas affectée et peut augmenter si les intérêts sont supérieurs aux pertes de gains.

Un prêt 401k est-il imposé deux fois

Un autre mythe est que lorsque vous empruntez à votre 401k, vous êtes imposé deux fois parce que vous remboursez le prêt avec de l’argent après impôt.

Mais en vérité, seule la partie intérêt du remboursement est traitée de cette façon. Et être deux fois imposé sur les intérêts de ce type de prêt est susceptible de coûter moins que ce qu’il en coûterait d’emprunter de l’argent d’une autre manière.

Remboursement d’un prêt 401k après avoir quitté un emploi

La plus grande crainte qui entoure l’emprunt d’un 401k est ce qui se passera si vous quittez l’emploi volontairement ou involontairement. Avant le Tax Cuts and Jobs Act, les remboursements du prêt devaient être effectués dans les 60 jours.

Aujourd’hui, vous avez jusqu’à la date d’échéance de votre déclaration de revenus (avec des extensions) pour l’année où vous avez quitté votre emploi.

Par exemple, si vous avez quitté votre emploi en 2020, vous auriez jusqu’au 15 avril 2021 pour rembourser votre prêt (ou jusqu’au 15 octobre 2021, si vous déposez une extension).

Tout solde de prêt non remboursé à temps sera considéré comme un retrait anticipé et soumis à une pénalité de retrait anticipé.

Cela fait naturellement flipper les gens. Idéalement, vous n’emprunterez pas sur votre 401k si vous sentez que vous risquez de perdre votre emploi ou que vous prévoyez de le quitter sous peu. Si votre emploi est stable, cette crainte est le plus souvent infondée.

Bien sûr, nous sommes tous remplaçables. Que se passe-t-il si vous perdez votre emploi et que vous devez rembourser l’argent ?

Eh bien, nous n’avons plus de prisonniers pour débiteurs (pour l’instant), donc ce n’est pas comme si vous alliez être enfermé. Ce qui se passera, c’est que l’IRS classera le solde restant comme un retrait anticipé, vous frappera d’une pénalité de 10 % sur ce montant et exigera que vous payiez des impôts sur la distribution.

Bottom Line

Il peut effectivement y avoir des conséquences négatives si vous empruntez à votre 401k, mais elles ne sont pas aussi terribles que nous avons été amenés à le croire. Il s’agit de votre propre argent. Vous vous remboursez vous-même et non une banque.

Les prêts 401k portent des taux d’intérêt bas (par exemple, par rapport aux prêts personnels).

C’est généralement une mauvaise idée de prendre une ligne de crédit sur vos fonds de retraite. Cependant, si elle est utilisée à court terme et remboursée immédiatement, les conséquences seront négligeables.

Par exemple, en utilisant l’argent pour un acompte sur une maison ou pour rembourser une dette de carte de crédit à taux d’intérêt élevé, le gain peut en valoir la peine.

Show Notes

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Candice Elliott est une contributrice importante de Listen Money Matters. Elle est rédactrice en finances personnelles depuis 2013 et a beaucoup écrit sur la dette des prêts étudiants, les investissements et le crédit. Elle a navigué avec succès dans ces domaines dans sa propre vie et sait comment aider les autres à faire de même. Candice a répondu à des milliers de questions de la communauté LMM et a passé d’innombrables heures à faire des recherches pour des centaines d’articles sur les finances personnelles. Elle est heureuse de vivre à la Nouvelle-Orléans, en Louisiane, la ville la plus amusante du monde.