L’assurance sous-assurée couvre-t-elle la douleur et la souffrance ?

Après un accident grave avec un conducteur qui a peu ou pas d’assurance automobile, vous vous tournez vers votre police d’assurance sous-assurée. Bien qu’ils couvrent les dommages automobiles et les frais médicaux, obtiendrez-vous également des douleurs et des souffrances de leur part pour vos coûts à long terme ?

Vous pouvez augmenter votre indemnisation de votre police d’assurance sous-assurée, mais il est important que vous compreniez comment l’assurance s’applique dans les accidents de voiture en Floride, quand votre police d’assurance PIP prend le relais, et comment maximiser votre couverture pour obtenir l’indemnisation dont vous avez besoin pour vous rétablir complètement.

Trop de conducteurs sont sous-assurés aux États-Unis.

Les automobilistes non assurés et sous-assurés existent, et à mesure que les coûts d’assurance augmentent, le nombre de sous-assurés est susceptible d’augmenter. En 2015, l’Insurance Information Institute (III) a estimé que 13 % des automobilistes (soit un sur huit) n’étaient pas assurés entièrement.

Les sous-assurés ne sont pas les mêmes que les non-assurés. Ces automobilistes ont une assurance automobile, mais leur police n’est pas suffisante pour couvrir vos dommages. Par exemple, si vous êtes blessé et que votre avocat estime que vous avez besoin de 500 000 $ de dommages et intérêts, mais que la police du conducteur ne couvre que jusqu’à 20 000 $. Dans ce cas, la compagnie d’assurance est légalement responsable de ne payer que le maximum de la police. Bien que le conducteur soit responsable du reste, il est peu probable qu’il ait suffisamment d’actifs pour couvrir les 480 000 $ restants – surtout s’il ne peut pas se permettre une police suffisamment élevée pour couvrir un véritable accident en premier lieu.

L’assurance PIP affecte votre accident en Floride – et passe toujours en premier

La Floride est l’un des dix États américains qui exigent une protection contre les blessures personnelles (PIP). La PIP est une assurance sans égard à la responsabilité, ce qui signifie que vous déposez une demande d’indemnisation auprès de votre police PIP, quelle que soit la personne responsable de l’accident. Votre police PIP couvrira les salaires perdus et les frais médicaux jusqu’au montant maximum de la police.

Déposer une demande d’indemnisation contre l’assureur de la partie responsable

La première étape serait de déposer une demande d’indemnisation contre la compagnie d’assurance de la partie responsable afin que vous puissiez demander des dommages et intérêts pour vos dépenses restantes (celles qui ne sont pas couvertes par PIP). C’est ici que vous ou votre avocat découvrirez la limite maximale de la police du conducteur et si elle est suffisante pour couvrir vos pertes. Même si la compagnie d’assurance accepte un règlement, elle ne réglera pas plus que la police maximale.

Recherche d’actifs potentiels

Avant que votre avocat ne se tourne vers votre couverture d’automobiliste sous-assuré ou non assuré, il a une autre voie à épuiser. Il s’agit de tout actif que le défendeur pourrait avoir et que votre avocat pourrait utiliser pour payer les dommages. Par exemple, la partie était sous-assurée, mais elle possède également une maison de vacances qu’elle pourrait vendre pour payer les dommages et intérêts du procès. Dans ce cas, votre avocat déposerait un procès pour dommages corporels contre la partie responsable afin d’obtenir des dommages supplémentaires.

Des circonstances comme celle-ci sont rares. Lorsqu’une personne est sous-assurée ou non assurée, c’est parce qu’elle ne dispose pas des actifs ou des moyens financiers nécessaires pour obtenir la couverture automobile dont elle a besoin. Par conséquent, les chances qu’elle possède des biens cachés, qu’elle pourrait utiliser pour payer votre douleur et votre souffrance, sont minimes.

Utilisation de votre couverture pour automobiliste sous-assuré

Si vous avez acheté une couverture pour automobiliste non assuré ou sous-assuré, votre avocat vous recommandera de déposer une réclamation auprès de votre assureur pour débloquer cette police.

Typiquement, la couverture des automobilistes sous-assurés et non assurés prend en charge les dépenses, notamment :

• Factures médicales (celles qui ne sont pas déjà couvertes par la PIP ou la compagnie d’assurance de l’autre partie)
• Frais remboursables liés à l’accident
• Perte de salaire
• Douleurs et souffrances

La couverture pour automobiliste non assuré ou sous-assuré paie-t-elle pour les douleurs et souffrances ?

Oui, vous pouvez demander des dommages et intérêts pour la douleur et la souffrance à votre police sous-assurée. Cependant, votre couverture d’assurance est limitée au montant de votre police. Par conséquent, si vous n’avez que 50 000 $ de protection pour automobiliste sous-assuré, votre régime ne versera que ce montant pour l’ensemble de vos dommages (y compris la douleur et la souffrance).

Les demandes d’indemnisation au titre de la MSI sont assez compliquées

N’essayez pas de déposer une demande d’indemnisation au titre de la MSI seul. Vous êtes tenu d’informer votre compagnie d’assurance immédiatement après qu’un accident s’est produit. Sinon, vous risquez de perdre tout avantage plus tard lorsque vous aurez besoin d’utiliser la couverture UIM et le processus d’utilisation de vos avantages UIM est difficile.

Votre compagnie d’assurance pourrait également avoir des délais cachés pour le dépôt des demandes UIM. C’est pourquoi il est impératif que vous fassiez appel à un avocat qui a de l’expérience dans le traitement non seulement des réclamations d’accidents de voiture, mais aussi des réclamations UIM.

Le défi de faire accepter votre réclamation UIM par votre assureur

Malheureusement, vous ne découvrirez probablement pas que l’autre conducteur est sous-assuré jusqu’à ce que vous ayez déposé une réclamation, passé par l’enquête et que l’assureur vous notifie le maximum qu’il paiera sur cette réclamation.

Votre assureur a ses délais pour accepter ces demandes d’indemnisation au titre de la MCI, ce qui complique encore plus le fait de recevoir l’indemnisation dont vous avez besoin.

Une façon d’éviter de dépasser le délai est de déposer un avis auprès de votre assureur que vous aurez très probablement besoin d’accéder à la couverture de l’automobiliste sous-assuré. Vous établissez une réserve, pas une réclamation. Ainsi, si vous avez besoin de déposer cette indemnisation plus tard, vous n’avez pas dépassé la limite fixée par votre assureur.

Parlez avec un avocat spécialisé dans les blessures aujourd’hui

Si vous avez été blessé dans un accident et que vous craignez que l’autre partie n’ait pas une couverture adéquate, contactez un avocat en Floride qui sait comment la couverture PIP, l’assurance et la couverture UIM jouent toutes un rôle unique dans ces cas.

Vous avez besoin d’un avocat qui se battra pour une indemnisation maximale – peu importe le nombre de compagnies d’assurance que vous devez combiner pour y parvenir.

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