La pandémie de COVID-19 a mis un terme à la vie telle que nous la connaissions. Nous devons trouver une nouvelle façon de faire les activités quotidiennes, comme faire les courses, travailler et gérer notre argent. Avec des millions de personnes sans travail pour une durée indéterminée et des marchés boursiers plus volatils que d’habitude, vous vous demandez peut-être quel est le meilleur endroit pour votre argent en ce moment.
Malheureusement, il n’y a pas de réponse universelle à cette question ; cela dépend de votre situation financière personnelle. Mais une option qui vaut la peine d’être considérée est un certificat de dépôt. Ci-dessous, j’explique le fonctionnement de ces comptes et les avantages et inconvénients d’en ouvrir un dès maintenant.
Qu’est-ce qu’un certificat de dépôt (CD) ?
Un CD est un type de compte d’épargne proposé par la plupart des banques. Ces comptes sont assurés par la FDIC, vous êtes donc protégé jusqu’à 250 000 $ en cas de faillite de la banque. Ils offrent également un rendement annuel moyen plus élevé que la plupart des comptes d’épargne.
Cependant, il y a un piège : Vous devez accepter de laisser votre argent dans le CD pendant un nombre déterminé de mois ou d’années, ce que l’on appelle la durée du CD. À la fin de cette période, vous pouvez retirer la totalité de votre investissement initial plus les intérêts. Si vous essayez de retirer votre argent plus tôt, vous devrez généralement payer une pénalité équivalente à plusieurs mois d’intérêts. Les durées plus longues maintiennent votre argent immobilisé pendant plus longtemps, mais elles rapportent également des APY plus élevés.
Avantages d’ouvrir un CD dès maintenant
Comme les taux des comptes d’épargne, les taux des CD ont pris un coup depuis que la pandémie de COVID-19 a éclaté. Mais même à ces nouveaux taux plus bas, vous pouvez encore gagner plus de 20 fois le rendement annuel moyen national des comptes d’épargne de 0,08 %. Cela fait des CD une excellente alternative pour ceux qui veulent faire travailler leur épargne sans s’exposer à la volatilité du marché boursier.
Il n’y a aucun risque de perte lorsque vous investissez dans un CD. Vous ne récupérerez jamais moins que votre investissement initial, et vous pourriez même vous retrouver avec beaucoup plus. De plus, avec les CD traditionnels, une fois que vous ouvrez votre compte, votre taux est bloqué et ne diminuera pas. Donc, si vous ouvrez un CD dès maintenant et que les taux de votre banque baissent encore plus, vous continuerez à gagner ce taux plus élevé.
Dans des circonstances normales, l’un des principaux inconvénients des CD est la pénalité sur les retraits anticipés. Mais de nombreuses banques renoncent à ces pénalités en ce moment en raison des circonstances sans précédent entourant la crise du coronavirus. Si vous retirez votre argent avant la fin de la durée du CD, vous ne percevrez pas autant d’intérêts que si vous aviez attendu la fin de la durée du CD, mais vous n’aurez pas non plus à vous soucier de payer des frais supplémentaires. C’est une excellente nouvelle si vous êtes préoccupé par votre sécurité financière au cours des prochains mois.
Cependant, toutes les banques ne renoncent pas aux pénalités de retrait anticipé du CD. Vérifiez les politiques de votre banque avant d’ouvrir un compte si vous pensez que vous pourriez avoir besoin de puiser dans ces fonds plus tôt que prévu.
Inconvénients d’ouvrir un CD dès maintenant
Le taux garanti d’un CD pourrait être un inconvénient si les taux remontent. Vous ne perdrez pas d’argent, mais le fait d’être bloqué à ce taux inférieur signifie que vous ne gagnerez pas autant que ce que vous pourriez gagner.
C’est toujours un risque avec les CD, même s’il faut admettre qu’il semble plus grand maintenant avec des taux aussi bas. Certaines personnes combattent ce risque en créant une échelle de CD, plutôt que d’investir toutes leurs économies dans un seul CD. Une échelle de CD consiste à diviser votre épargne en parts égales, puis à investir ces parts dans des CD de différentes durées. Par exemple, si vous souhaitez investir 5 000 $, vous pouvez placer 1 000 $ dans un CD d’un an, un autre 1 000 $ dans un CD de deux ans, un autre dans un CD de trois ans, un autre dans un CD de quatre ans, et le dernier morceau dans un CD de cinq ans.
Lorsque la durée du CD d’un an se termine, vous pouvez l’investir dans un nouveau CD de cinq ans, et lorsque la durée du CD de deux ans se termine l’année suivante, vous faites la même chose. De cette façon, une partie de votre argent est disponible chaque année pour que vous puissiez profiter des taux plus élevés lorsqu’ils sont disponibles.
Une autre chose à garder à l’esprit est que les banques rétabliront les pénalités de retrait anticipé dès que nous commencerons à nous remettre de cette crise. Donc si vous ouvrez un CD en pensant que vous pourrez retirer l’argent sans pénalité dans quelques mois si vous en avez besoin, vous pourriez être déçu. Même si vous êtes en mesure de retirer votre argent sans pénalité, vous devez généralement retirer tous vos fonds en une seule fois. Vous ne pouvez pas simplement prendre ce dont vous avez besoin et laisser le reste continuer à produire des intérêts.
Vous ne pouvez pas non plus accéder rapidement à l’argent dans un CD à tout moment. Ces comptes ne sont pas accompagnés de chèques ou de cartes de débit, car vous n’êtes pas censé y retirer de l’argent. Ainsi, si vous avez besoin de retirer vos fonds, vous devrez d’abord les transférer sur votre compte d’épargne ou votre compte chèque. Cela peut prendre quelques jours, sauf si vous avez tous vos comptes dans la même banque.
La ligne de fond
S’il est intelligent d’ouvrir un CD dès maintenant se résume en grande partie au moment où vous pensez avoir besoin de votre argent. Même si certaines banques renoncent aux pénalités en ce moment, il est préférable de ne pas ouvrir un CD si vous prévoyez d’avoir besoin des fonds avant la fin de la durée du CD. Optez plutôt pour un compte d’épargne à haut rendement. Ces comptes offrent également des rendements annuels élevés et vous pouvez accéder à votre argent plus facilement.
Si vous ne prévoyez pas d’utiliser votre épargne de sitôt, un CD peut être un moyen intelligent d’en tirer un bénéfice. Mais envisagez de constituer une échelle de CD plutôt que d’engloutir tout votre argent dans un seul CD. De cette façon, si les taux augmentent, vous ne serez pas bloqué au taux bas actuel pendant des années.