Dépôts ACH : Ce qu’ils sont et comment ils fonctionnent

Un dépôt via le réseau de la chambre de compensation automatisée est un transfert électronique et automatique de fonds entre les banques.

Apprenez comment les dépôts ACH peuvent fonctionner pour votre petite entreprise. Voici ce que vous devez savoir sur ce qu’est un dépôt ACH, la différence entre les dépôts et les paiements directs ACH, le fonctionnement des transactions ACH et leur durée.

Dépôt ACH : Qu’est-ce que cela signifie ?

Le réseau ACH est un système numérique utilisé pour traiter les paiements électroniques pour les organismes gouvernementaux, les entreprises et les consommateurs aux États-Unis.

Développé à la fin des années 1960 et au début des années 1970, ce qui est maintenant le réseau ACH a été initialement utilisé par le gouvernement fédéral pour aider le personnel de l’armée de l’air américaine à recevoir rapidement leurs chèques de paie par dépôt direct. Les associations de chambres de compensation se sont regroupées pour étendre le concept au traitement des chèques de paie privés et le service est devenu plus populaire à mesure que la technologie numérique progressait.

Aujourd’hui, le réseau ACH est largement utilisé pour toutes sortes de transferts électroniques, notamment :

• Dépôts directs des chèques de paie des employés par les employeurs
• Paiements des entreprises à d’autres entreprises
• Paiements en ligne des consommateurs aux sociétés de cartes de crédit-.de cartes de crédit et de services publics
• Virements de consommateurs et d’entreprises entre leurs propres comptes bancaires
• Paiements de particuliers à d’autres particuliers en utilisant des plateformes telles que PayPal et Zelle
• Remboursements d’impôts électroniques

Le réseau ACH est administré par la National Automated Clearing House Association (NACHA), une association professionnelle représentant le secteur des services financiers. Il est exploité par la Réserve fédérale et par l’Electronic Payments Network (EPN), une contrepartie numérique de la Réserve fédérale qui appartient à la Clearing House Payments Co, un consortium d’environ 20 grandes banques.

Paiement direct ACH vs. Transactions ACH de dépôt direct

Bien que les paiements ACH directs et le dépôt ACH partagent des noms similaires, ces termes font en fait référence à 2 types distincts de transferts électroniques qui sont tous deux traités par le réseau ACH :

• Un dépôt direct par ACH dépose des fonds sur des comptes sous forme de crédit et est utilisé à des fins telles que la paie et les remboursements d’impôts
• Un paiement direct par ACH retire des fonds des comptes par crédit ou débit et est utilisé à des fins telles que le paiement de factures

Ces 2 types de transactions de dépôt ACH fonctionnent essentiellement de la même manière, mais ils présentent des distinctions importantes.

Qu’est-ce qu’un dépôt direct par ACH ?

Le dépôt direct par ACH est un type de transfert ACH dans lequel une entreprise, une agence gouvernementale ou un consommateur dépose de l’argent d’un compte à un autre, en créditant le compte récepteur. Il est familier aux consommateurs par les chèques de paie à dépôt direct.

• Les utilisations comprennent le paiement :

  • Dépôts directs de salaires
  • Versements de prestations
  • Remboursements de dépenses des employés
  • Remboursements d’impôts
  • Prestations gouvernementales
  • Paiements d’intérêts
  • Rentes

Par exemple, si l’IRS dépose votre déclaration d’impôts directement sur votre compte bancaire, c’est le dépôt direct via ACH en action.

Qu’est-ce qu’un paiement direct par ACH ?

Contrairement au dépôt direct par ACH, qui dépose de l’argent sur un compte, le paiement direct par ACH retire de l’argent d’un compte pour effectuer un paiement.

Par exemple, si vous effectuez des paiements automatisés de factures de votre compte bancaire à votre fournisseur de téléphone chaque mois, cela revient à retirer de l’argent de votre compte pour payer votre facture de téléphone.

Le paiement direct via ACH comprend 2 types de transactions : les transactions de crédit et de débit.

Paiements directs par crédit ACH

Un paiement direct par ACH traité comme une transaction de crédit « pousse » des fonds d’un compte vers un autre, en créditant le compte qui reçoit les fonds.

Par exemple, lorsque vous payez manuellement une facture en ligne, vous autorisez un transfert qui retire de l’argent de votre compte et le crédite sur le compte de votre fournisseur.

Les façons d’utiliser le paiement direct via les transactions de crédit ACH comprennent :

• Faire des paiements d’entreprise aux entrepreneurs ou aux fournisseurs
• Transférer de l’argent entre les comptes propres d’un consommateur
• Transférer de l’argent d’un consommateur à un autre
• Faire un achat électronique de consommation auprès d’une entreprise

Vous pouvez penser à un paiement direct via des transactions de crédit ACH comme à un « envoi » d’argent numérique.

Paiements directs par débit ACH

Contrairement aux paiements directs par ACH « push », un paiement direct par ACH traité comme une transaction de débit « tire » des fonds d’un compte pour en payer un autre. En d’autres termes, il autorise le destinataire des fonds à débiter de l’argent du compte contenant les fonds.

Par exemple, si vous mettez en place des accords de paiement récurrents avec votre fournisseur de carte de crédit, vous l’autorisez à débiter automatiquement votre compte chaque mois.

Les façons d’utiliser le paiement direct via les transactions de débit ACH comprennent :

• Autoriser des paiements mensuels récurrents pour les hypothèques
• Mettre en place des paiements automatisés de services publics
• Payer les fournisseurs et les entrepreneurs automatiquement chaque mois

Contrairement à la façon dont le paiement direct via les transactions de crédit ACH « envoie » de l’argent numériquement, les arrangements de paiement direct via les débits ACH autorisent un destinataire à « recevoir » de l’argent numériquement.

Comment fonctionnent les transferts ACH

Quel que soit le type de transaction ACH concerné, les transferts ACH se déroulent en une série de 7 étapes, qui commencent par l’argent sur un compte et se terminent par l’arrivée de l’argent sur un autre compte.

Initiation de la transaction ACH

Un transfert ACH commence lorsque le donneur d’ordre de la transaction initie le processus en demandant la transaction. L’initiateur peut être une entreprise, une agence gouvernementale ou un consommateur. La transaction peut être un dépôt ou un paiement par crédit ou débit.

L’institution financière d’origine soumet une entrée

Une fois qu’une transaction est initiée, une entrée est soumise par la banque ou le processeur de paiement qui traite la première phase de la transaction. La banque ou le processeur de paiement est connu comme l’institution financière dépositaire d’origine (ODFI).

L’institution financière d’origine envoie un lot d’entrée ACH

Pour des raisons d’efficacité, les institutions financières envoient souvent les entrées ACH par lots, généralement 3 fois par jour pendant les heures de bureau normales. Les lots sont envoyés selon un calendrier prédéterminé à un opérateur ACH, qui est une institution au sein du réseau ACH autorisée à gérer le transfert de fonds entre les comptes émetteurs et récepteurs. Les opérateurs ACH se composent de banques de la Réserve fédérale et de l’EPN.

L’opérateur ACH trie les entrées

Une fois qu’un opérateur ACH reçoit un lot d’entrées, il doit les trier. Les entrées sont triées en dépôts et en paiements, et les paiements sont triés en paiements de crédit et de débit. Cela garantit que l’argent est transféré dans la bonne direction.

L’opérateur ACH envoie les entrées

Après avoir trié les entrées, l’opérateur ACH les envoie à leurs institutions financières destinataires. L’institution financière qui reçoit une entrée est appelée institution financière dépositaire réceptrice (IFDR).

L’institution financière réceptrice vérifie que les fonds sont suffisants

Si la transaction implique le déplacement de fonds à partir du compte d’une IFDR, l’IFDR doit d’abord vérifier que les fonds sont suffisants sur le compte de l’IFDR pour couvrir la transaction.

L’institution financière réceptrice débite ou crédite l’institution émettrice

Enfin, l’institution financière réceptrice crédite ou débite le compte récepteur, selon la nature de la transaction.

Combien de temps prend un dépôt ACH ?

Comme les transactions sont traitées par lots et que certaines transactions nécessitent une vérification des fonds, les délais de dépôt ACH peuvent varier. Les règles de fonctionnement de la NACHA stipulent que les transactions doivent être traitées aussi rapidement que possible :

• Les crédits ACH doivent être réglés dans un délai de 1 à 2 jours ouvrables
• Les débits ACH doivent être réglés au plus tard le jour ouvrable suivant

Des améliorations récentes permettent désormais à la plupart des transactions ACH d’être réglées le jour même.

Les dépôts ACH rendent le traitement des paiements pratique

Les entreprises préfèrent la commodité des dépôts ACH pour envoyer et recevoir des paiements, car ils sont rapides, faciles à accepter et à suivre. Ils coûtent également moins cher par transaction que le traitement des cartes de crédit, surtout si vous traitez les transactions ACH en gros et que vous êtes admissible à un rabais de volume.

Cependant, il y a des frais associés aux transactions ACH. Investir dans ces frais peut en valoir la peine si cela permet à votre entreprise de recevoir plus facilement les paiements. Si cela s’applique à vous, vous pourriez envisager de demander une ligne de crédit ou un prêt commercial afin de financer vos frais ACH. Vous pouvez même automatiser vos remboursements de prêts sur le réseau ACH grâce à un prêt ACH.