Un prêt foncier est un financement qui vous permet d’acheter une parcelle de terrain. Comme pour un prêt immobilier, vous pouvez obtenir un prêt foncier par l’intermédiaire d’une banque ou d’un prêteur, qui évaluera vos antécédents de crédit et la valeur du terrain pour déterminer si vous êtes un acheteur admissible.
Mais contrairement à un prêt immobilier – avec un montant en dollars attribué à la propriété – il peut être plus compliqué de déterminer la valeur d’un terrain parce qu’il n’y a pas de garantie immobilière. Cela fait des prêts fonciers une transaction plus risquée pour un prêteur. Par conséquent, les acomptes et les taux d’intérêt seront plus élevés que pour un prêt immobilier typique.
- Comment obtenir un prêt foncier?
- Différents types de prêts fonciers
- Taux d’intérêt des prêts fonciers
- Comment choisir un site foncier
Comment obtenir un prêt foncier ?
Il existe différents types de prêts fonciers, et chaque option a son propre ensemble de qualifications à satisfaire avant de pouvoir obtenir un financement. En général, vous devrez prouver que vous avez un excellent crédit, un ratio dette/revenu acceptable et un revenu constant. Le processus est très similaire à celui d’un prêt hypothécaire traditionnel.
Par rapport à une propriété construite, le terrain tend à être un investissement plus risqué qui vous obligera à payer plus dans votre mise de fonds et les taux d’intérêt. Les prêts fonciers sont souvent des prêts à court terme : alors que vous pouvez être familier avec les termes typiques de 15 et 30 ans offerts sur un prêt hypothécaire résidentiel, les termes des prêts fonciers sont souvent de deux à cinq ans avec un paiement forfaitaire après cette période. Il existe des prêts à plus long terme pour des cas particuliers – notamment si vous comptez utiliser le terrain pour construire une maison.
Différents types de prêts fonciers
Le processus d’obtention d’un prêt foncier varie en fonction de l’endroit où vous achetez le terrain et de l’usage que vous comptez en faire. Voici les options courantes pour les prêts fonciers :
Prêt foncier brut
Un terrain brut est une propriété sur laquelle il n’y a aucune amélioration, y compris l’électricité, les égouts ou les routes. Si vous achetez un terrain totalement non aménagé, alors vous devrez demander un prêt pour terrain brut. Il peut être particulièrement difficile d’obtenir un financement pour un terrain non aménagé : le temps nécessaire pour aménager ce terrain représente un plus grand risque pour le prêteur. Vous pouvez augmenter vos chances d’obtenir un prêt pour terrain brut si vous avez un plan solide pour développer le terrain, ainsi qu’un acompte substantiel et un excellent crédit. Néanmoins, des taux d’intérêt plus élevés et des acomptes importants – parfois jusqu’à 50 % – sont typiques de ces prêts.
Prêt pour terrain en lot
Contrairement au terrain brut, le terrain en lot possède un certain type d’infrastructure déjà en place, comme des lignes pour l’électricité et l’eau. Le terrain de lot est généralement un espace de construction pour la construction résidentielle dans les zones développées. Les prêteurs sont plus à l’aise pour offrir des prêts pour un terrain que pour un terrain brut, de sorte que les coûts initiaux sont généralement moins élevés. Vous aurez toujours besoin d’un acompte de 10 à 20 %, et les termes peuvent s’étirer jusqu’à 20 ans.
Prêts à la construction
Les prêts à la construction vous permettent d’acheter un terrain et de couvrir le coût de la construction en un seul prêt. Pour demander un prêt à la construction, vous devrez vous qualifier avec un score de crédit d’environ 700 ou plus, un faible ratio dette-revenu, un revenu constant et une valeur estimée pour les plans de la maison. Vous pouvez également vous attendre à verser un acompte de 10 à 20 % sur le prêt. Mais il y a une autre étape que vous devrez franchir : la présentation de vos plans de construction. Votre prêteur voudra voir qu’un constructeur qualifié s’occupe de la construction, ainsi qu’un calendrier et les coûts prévus.
Si vous voulez accélérer le processus, assurez-vous que vos plans sont complets. Vous pouvez travailler avec un constructeur que le prêteur recommande ou connaît bien. Le prêteur est impliqué tout au long du processus de construction car l’argent est distribué au fil du temps. Chaque distribution s’appelle un « tirage », et plusieurs tirages sont espacés au cours du projet. Le calendrier des tirages est établi par la banque, l’acheteur et le constructeur ; la banque peut exiger une inspection avant le premier tirage.
Les prêts à la construction sont des arrangements à court terme qui durent généralement environ un an. Vous ferez des paiements d’intérêt seulement jusqu’à ce que la maison soit terminée, puis vous convertirez en un prêt hypothécaire standard de 15 ou 30 ans.
Taux d’intérêt des prêts fonciers
Les prêteurs considèrent les prêts fonciers comme risqués, de sorte que les taux d’intérêt ont tendance à être plus élevés que les taux d’intérêt hypothécaires. Plus votre cote de crédit est bonne et plus votre ratio dette/revenu est favorable, plus il est probable que vous soyez admissible à des taux plus bas. Voici les taux actuels moyens pour un prêt sur 10 ans :
- Prêt pour terrain : 4 % – 5 %
- Prêt pour terrain brut/récréatif : 4,25 % – 5,25 %
- Taux du prêt à la construction : 5.25% variable
Taux des prêts fonciers par type de propriété et durée du prêt
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Type de terrain
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10-.an fixe
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Fixe de 15 ans
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Fixe de 20 ans
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Fixe de 30 ans
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|---|---|---|---|---|
| Lot Land | 4%-5% | 4.30% – 5,30% | 4,60% – 5,60% | 4,65% – 5,65% |
| Terrain brut/de loisirs | 4.25% – 5.25% | 4.55% – 5.55% | 4.85% – 5.85% | 4.90% – 5.90% |
Comment choisir l’emplacement de votre terrain
Certains facteurs rendront votre terrain plus attrayant pour les prêteurs. Par exemple, un terrain qui semble plus facile et moins coûteux à développer vous aidera probablement à obtenir un financement plus abordable qu’un terrain qui semble compliqué à construire sur le plan logistique ou juridique. Voici quelques considérations pour aider votre processus d’approbation à avancer plus rapidement :
Les limites : Arpentez le terrain pour vous assurer que vous savez où se trouvent les limites. En présentant une superficie précise, il sera plus facile de prouver la valeur du terrain. La majorité des prêteurs exigeront un relevé des limites avant d’approuver un prêt foncier.
Les services publics : Si vous achetez un terrain, il aura probablement des services publics en place. Il s’agira notamment de routes pavées, d’eau, de conduites de gaz et d’électricité. S’il manque quelque chose d’essentiel, ou si le terrain est brut, vous devrez peut-être présenter des plans et une analyse des coûts pour inclure ces commodités.
Zonage et restrictions : Si votre terrain fait partie d’une association de propriétaires ou est lié par des conventions, le prêteur voudra le savoir.
Changements futurs : Y a-t-il des plans de construction près de votre terrain, comme de nouvelles autoroutes, écoles, centres commerciaux ou autres améliorations ? Cela peut affecter la valeur de votre terrain, donc incluez-le dans vos plans.
L’achat d’un terrain peut être plus impliqué et compliqué que l’achat d’une propriété, donc être préparé simplifiera votre processus d’approbation de prêt. Plus vous êtes détaillé dans la proposition que vous soumettez à un prêteur, plus vite vous pourrez sécuriser votre terrain et commencer à construire.