Comment endosser un chèque

Cela arrive toujours de temps en temps. Grand-mère pourrait vous envoyer de l’argent pour votre anniversaire. Votre voisin pourrait acheter une partie des bonbons de la collecte de fonds de votre enfant. Ou peut-être êtes-vous propriétaire d’un bien locatif et encaissez un loyer chaque mois. Dans un monde où les applis, le paiement de factures en ligne et les virements électroniques font la loi, vous pouvez toujours recevoir un chèque papier.

Il est important de savoir comment endosser un chèque en propriété et le déposer rapidement sur votre compte chèque. Le processus d’endossement d’un chèque est assez simple, mais vous devez vous assurer qu’il est effectué correctement pour éviter les retards.

Avant d’endosser un chèque

En plus des tracas personnels (paiements retardés ou rejetés, transferts de fonds mal dirigés, nécessité de réécrire un chèque), les endossements de chèque erronés peuvent avoir des implications juridiques. Bien qu’il ne soit pas considéré comme une monnaie légale, le chèque est une forme d’instrument négociable qui sert de promesse de transfert d’argent d’une partie (remettant) à une autre (bénéficiaire).

Un chèque mal endossé peut entraîner des problèmes juridiques pour le remettant/le bénéficiaire.

Lorsqu’il s’agit de l’obligation d’accepter un endossement, les banques et autres institutions financières (comme les coopératives de crédit) ont une assez grande latitude. Pour vous assurer que l’institution financière qui accepte ne rejette pas ou ne déshonore pas votre chèque, assurez-vous de l’endosser de façon appropriée avant de le dater et de le signer.

Voici quelques points à noter avant d’endosser le chèque pour le paiement.

Respectez la zone d’endossement

Veillez à limiter vos entrées d’endossement dans la zone désignée au dos du chèque. Généralement, le verso du chèque comporte des régions d’endossement clairement indiquées, soit verticalement à gauche/droite du chèque, soit horizontalement sur l’ensemble du chèque.

Certaines institutions n’honoreront pas le chèque si vous ne vous êtes pas conformé à leurs directives pour respecter la zone d’endossement.

Soyez conscient des directives relatives aux endossements par des tiers

Certaines institutions peuvent ne pas accepter du tout les endossements par des tiers, tandis que d’autres peuvent les accepter avec des réserves.

D’autres institutions peuvent demander que vous garantissiez l’endossement ou insister pour que vous prouviez votre identité avant de traiter le chèque. Pour éviter tout problème, assurez-vous de comprendre les directives de votre institution financière et de les communiquer au bénéficiaire.

Comprendre les implications des noms multiples

Vous pouvez recevoir un chèque portant plusieurs noms, écrit de plusieurs façons différentes : « Payez à l’ordre de Jane Doe et John Q. Public » ou « Payez à l’ordre de Jane Doe et/ou John Q. Public ».

Si votre intention est que l’une ou l’autre des parties puisse encaisser le chèque, utilisez alors ou au lieu de et ou et/ou. Réservez l’utilisation de et aux seules transactions où vous exigez spécifiquement que tous les bénéficiaires endossent le chèque conjointement.

Chaque institution a ses propres directives et, selon ses politiques, les institutions peuvent exiger que l’une ou les deux parties endossent le chèque avant de le déposer.

Endossements avec des numéros de compte

Certaines institutions vous encouragent à écrire un numéro de compte lorsque vous endossez le chèque. D’autres le déconseillent car il s’agit d’un risque pour la confidentialité et la sécurité. Assurez-vous de comprendre et de respecter les politiques de votre institution.

Concordance des signatures

Lorsque vous endossez un chèque, assurez-vous que votre nom correspond ou est similaire à la façon dont le remettant a écrit votre nom au recto du chèque. Les institutions financières peuvent rejeter ou refuser de traiter les chèques qui ne répondent pas à cette exigence.

Lorsque vous endossez votre chèque, écrivez clairement et lisiblement. Utilisez un stylo à bille à pointe fine et évitez les stylos à plume ou les crayons. Lisez les petits caractères de la convention de service de votre institution financière avant d’ouvrir un compte bancaire.

Étapes pour endosser un chèque

Les endossements de chèques peuvent varier selon l’objectif pour lequel le chèque est émis. Par conséquent, les étapes à suivre pour endosser correctement le chèque dépendront du type d’endossement effectué. Certains avenants ne nécessitent qu’une seule étape, la signature au verso du chèque. D’autres exigent un langage spécifique et des informations supplémentaires pour un endossement valide.

Généralement, pour qu’une institution financière accepte le chèque :

1. Le chèque doit contenir le nom du bénéficiaire au recto.
2. Le recto doit avoir une valeur faciale, en mots et en chiffres.
3. Il doit comporter un endossement approprié au verso.
4. La signature du remettant et une date doivent être présentes.

Voici quelques-uns des types d’endossements les plus courants et les étapes nécessaires pour les remplir :

Avenant vierge

Le terme vierge est un peu mal choisi, car il semble indiquer que le chèque ne contient aucun avenant. Cependant, comme on le voit sur l’image ci-dessous, le remettant endosse bien le verso du chèque, mais comme il n’y a pas d’instructions supplémentaires (laissées en blanc), on parle d’un endossement en blanc.

Les endossements en blanc sont le type d’endossement de chèque le plus courant. Vous utilisez généralement ce type d’endossement pour encaisser ou déposer le chèque vous-même, ou pour le donner à quelqu’un d’autre pour qu’il l’encaisse ou le dépose.

• Le bénéficiaire signe son nom au verso du chèque endossé.
• Vérifiez que la signature correspond à celle qui figure au recto du chèque.

Attention : Toute personne en possession physique d’un chèque endossé en blanc peut le négocier.

Endossement restrictif

L’endossement restrictif limite les options de dépôt. L’endossement restrictif est une méthode sûre à utiliser. Cet endossement empêche toute personne, autre que les bénéficiaires prévus, de négocier (ou d’encaisser) le chèque.

Pour effectuer un endossement restrictif :

• Écrivez la phrase « pour dépôt uniquement » ou « pour dépôt sur le numéro de compte » et/ou précisez votre compte préféré.
• Signez votre nom sur la ligne suivante, en vous assurant que la signature correspond au nom figurant au recto du chèque.

Avenant spécial

Un avenant spécial est couramment utilisé pour payer des entrepreneurs ou des tiers pour des services rendus.

Un exemple pourrait être lorsque votre compagnie d’assurance (remettant) vous émet un chèque (bénéficiaire) et que vous devez ensuite l’endosser à un atelier de carrosserie (tierce partie) pour le travail effectué sur votre voiture.

Pour créer un endossement spécial :

• Écrivez « payer à l’ordre de… » et nommez la personne/institution qui recevra l’argent.
• Puis, signez votre nom ci-dessous tel qu’il apparaît dans la signature au recto du chèque.

Contrairement au chèque en blanc, le chèque à endossement spécial permet uniquement à la personne/institution dont le nom figure sur l’endossement de le déposer ou de l’encaisser.

Avenant pour le dépôt mobile

En 2018, une nouvelle réglementation bancaire a rendu obligatoire l’endossement des chèques déposés électroniquement à l’aide de la technologie de capture de dépôts à distance (CDR).

Pour endosser un chèque pour le paiement mobile :

• Inclure la phrase « pour dépôt mobile seulement » dans le cadre de l’endossement.

Selon les directives spécifiques appliquées par chaque institution financière, cette phrase d’endossement peut être incluse au-dessus de votre signature ou en dessous de votre signature.

Bien que certains chèques aient une case à cocher pré-imprimée indiquant le dépôt mobile, le processus d’endossement n’est pas légalement terminé tant que vous n’avez pas écrit la phrase « pour dépôt mobile seulement » au dos du chèque.

Autres endossements

Il existe encore quelques autres options d’endossement : l’endossement qualifié et l’endossement conditionnel.

Avenant qualifié

Ce type d’avenant transmet le titre du chèque au bénéficiaire, mais avec certaines conditions/restrictions. Vous qualifiez le chèque en écrivant les mots « sans recours » dans la zone d’endossement. Les endossements qualifiés déchargent généralement l’endosseur de la responsabilité du paiement si, pour une raison quelconque, le chèque n’est pas honoré.

Endossement conditionnel

Ce type d’endossement établit des conditions spécifiques, au dos du chèque, pour le paiement du chèque. Par exemple, le chèque pourrait dire : « Payable à Henry Public à l’achèvement satisfaisant de la rénovation de la maison ». Avant d’accepter le chèque (ou de l’encaisser), l’institution financière peut demander la preuve que le bénéficiaire s’est conformé à la condition endossée.

Bien que ces 2 derniers endossements soient courants dans les transactions commerciales, les institutions financières ont généralement un langage restrictif dans leurs documents de conditions de service (ToS). En raison du niveau de diligence supplémentaire imposé au personnel de la banque pour valider et vérifier les endossements, les guichetiers ont une assez grande latitude pour rejeter ces chèques.

Endossez en toute confiance

La prochaine fois que vous prendrez en main un chèque de la vieille école, examinez son objet et déterminez l’endossement approprié. Savoir comment endosser un chèque fait partie de la gestion des finances personnelles. Utilisez notre guide pour passer en revue tous les types d’endossement, et endossez votre prochain chèque en toute confiance.

.