Bases de la banque : Frais de guichet automatique

Nous sommes tous passés par là. Vous êtes assis dans un café, essayant de vous détendre après une semaine de travail chargée… mais vous êtes à court d’argent, et devinez quoi, ils ne prennent pas les cartes de débit. Vous vous rendez donc à un distributeur automatique de billets pour récupérer de l’argent, mais vous découvrez, lors de la prochaine consultation de votre compte, que le distributeur vous a facturé des frais de retrait. Comme vous êtes de plus en plus frustré, votre niveau de stress augmente à nouveau – et le cycle continue ainsi.

Dans notre précédent article sur les bases bancaires, nous avons abordé les principaux frais bancaires que vous pouvez vous attendre à payer et nous nous intéressons maintenant aux frais de guichet automatique. Contrairement à certains frais bancaires, il est généralement possible d’éviter les frais de guichet automatique – mais seulement si vous êtes prudent. Et c’est exactement le but de ce guide. Bien que nous sachions tous comment utiliser un guichet automatique, voici comment vous assurer que vous ne serez facturé que pour le montant que vous retirez.

En Europe, les frais de guichet automatique sont très variés : s’ils sont relativement rares au Royaume-Uni, par exemple, ils sont courants en Allemagne, surtout si vous utilisez un guichet automatique hors du réseau de votre banque. Dans ces cas, des frais d’environ 4 € sont la norme en Allemagne.

Le montant que vous devrez payer à un guichet automatique européen dépend de deux facteurs principaux :

• Les frais de votre banque d’origine

• Les frais propres au guichet automatique

La plupart des banques énumèrent leurs frais d’utilisation des guichets automatiques dans leurs conditions & ou sur leur site web. Si certaines banques ne facturent pas de frais, d’autres proposent un nombre limité de retraits gratuits, et d’autres encore facturent des frais fixes à chaque retrait. Les frais pourraient ne s’appliquer que si vous utilisez un guichet automatique hors du réseau de votre banque – et n’oubliez pas de faire attention aux frais plus élevés si vous voyagez à l’étranger.

Il pourrait également y avoir des frais fixes à payer à la machine elle-même, plutôt qu’à votre banque. Cela est beaucoup plus courant si vous utilisez un distributeur automatique non bancaire : par exemple, les distributeurs « indépendants » que vous rencontrez parfois dans les épiceries, les bars ou d’autres endroits qui ne sont pas des banques. L’option la plus sûre est de toujours utiliser un guichet automatique ordinaire, portant la marque d’une banque.

Les transactions par guichet automatique ont un petit coût pour la banque. En effet, elle doit stocker l’argent, assurer l’entretien des machines et, si nécessaire, communiquer avec votre banque de rattachement pour équilibrer ses comptes. Les frais de guichet automatique tiennent compte de ces coûts, auxquels s’ajoute souvent une marge bénéficiaire.

Si vous estimez que le service offert – comme l’accès à votre propre argent – est quelque chose que vous ne devriez pas avoir à payer du tout, il existe des banques qui offrent des retraits gratuits aux guichets automatiques.

Que vous voyagiez ou viviez dans un pays européen, voici quelques conseils pour éviter les frais de guichet automatique :

• Trouver un compte bancaire qui ne les facture pas : Certaines banques – en particulier les banques exclusivement numériques ou les banques plus récentes – offrent un certain nombre de retraits gratuits chaque mois.

• S’en tenir aux guichets automatiques appartenant à la banque : Les guichets automatiques « indépendants » (le genre que vous pouvez trouver dans des endroits hors des sentiers battus ou à l’intérieur et autour de petits magasins de proximité) sont plus susceptibles de vous facturer des frais pour utiliser leur service.

• Soyez tactique avec les retraits : Si votre compte ne vous donne que des retraits gratuits lorsque vous utilisez le guichet automatique de votre propre banque, planifier à l’avance de s’arrêter et de retirer de l’argent chaque fois que vous voyez votre propre guichet automatique peut sembler gênant, mais vaut l’argent économisé. Si votre banque vous donne un nombre limité de retraits gratuits par mois, retirez des sommes plus importantes et stockez l’excédent à la maison pour éviter de transporter beaucoup d’argent liquide avec vous.

• Payez par carte de débit lorsque vous le pouvez : Naturellement, moins vous effectuez de paiements en espèces, moins vous avez besoin d’argent liquide. Faites durer les choses en dépensant l’argent que vous avez uniquement dans les petits lieux  » cash only  » comme les marchés – ou, optez pour le paiement par carte, essayez de passer au sans contact ou faites des paiements mobiles partout ailleurs.

Un remboursement de frais de guichet automatique, c’est lorsque votre banque propose de couvrir le coût de tout retrait au guichet automatique que vous devez payer. Vous devrez soit faire une demande de remboursement à la banque, soit demander à votre banque de traiter cela directement à la fin du mois. (Cette dernière solution est encore assez rare en Europe, et s’observe plutôt aux États-Unis.)

Pourquoi certaines banques remboursent-elles les frais de DAB ? En termes simples, il s’agit d’une offre attrayante : Les frais de guichet automatique peuvent devenir irritants, surtout si vous voyagez souvent à l’étranger et que vous êtes confronté à des systèmes bancaires peu familiers. Se les faire rembourser peut être une excellente incitation pour que les clients continuent à utiliser leur carte bancaire à l’étranger.

Si vous êtes un Américain voyageant en Europe, des banques comme Schwab et Fidelity (pour n’en citer que deux), proposeront des services de remboursement des frais de DAB. En Allemagne, vous pourriez être en mesure d’obtenir le remboursement des frais de guichet automatique via une banque telle que Santander, mais vous devrez probablement demander manuellement ce remboursement et la réponse n’est pas toujours garantie d’être un « oui ».

Si vous êtes un grand voyageur international, il pourrait être intéressant d’ouvrir un compte dans une banque uniquement en ligne, car ces banques sont souvent particulièrement désireuses de réduire les frais de guichet automatique pour les clients voyageant à l’étranger. Chez N26, nous supprimons les frais pour les retraits aux guichets automatiques en devises étrangères pour les détenteurs des cartes Black, Metal et Business Black.

Pour vous assurer que vous ne perdez pas inutilement, n’oubliez pas de prendre en compte le taux de change si vous effectuez des retraits dans une devise étrangère. Avec la plupart des cartes, vous devriez obtenir le taux fixé par Visa ou Mastercard.

Au sein de l’Union européenne, il est de plus en plus facile de dépenser de l’argent sur votre carte en dehors de votre pays d’origine, grâce à l’intégration européenne et à la zone euro. Mais combien coûtent les frais de transaction à l’étranger pour retirer de l’argent aux distributeurs automatiques hors d’Europe ?

Comme pour les frais des distributeurs automatiques en général, il y a beaucoup de variations d’une banque à l’autre – et d’un pays à l’autre. Il y a souvent un pourcentage de frais d’environ 1,7%, ou il pourrait y avoir des frais fixes par retrait. Il est également utile de vérifier si les distributeurs automatiques de votre destination sont susceptibles de facturer leurs propres frais. Aux États-Unis, par exemple, vous devez souvent payer quelques dollars à la banque propriétaire du guichet automatique.

Généralement, en dehors de la zone euro, vous devrez probablement payer pour les retraits au guichet automatique, surtout si vous utilisez une banque qui n’est pas la vôtre. Votre banque propose-t-elle des accords ou des offres spéciales de partenariat avec des banques internationales ? Si c’est le cas, il pourrait y avoir des guichets automatiques que vous pouvez utiliser à des frais réduits, voire gratuitement.

Et, comme vous le feriez chez vous, utiliser un guichet automatique appartenant à une banque signifie qu’ils sont moins susceptibles de vous facturer des frais supplémentaires.

Comme mentionné ci-dessus, certaines banques en ligne récemment établies offrent des offres particulièrement intéressantes sur les frais de transaction internationaux. Donc, si vous voulez éviter complètement les frais de guichet automatique lorsque vous voyagez, vous pourriez envisager l’une d’entre elles.

Trouver la bonne banque est toujours une décision personnelle. Les voyageurs internationaux, cependant, ont un ensemble spécifique de préoccupations, allant des frais de retrait des guichets automatiques à l’étranger, à la recherche du meilleur taux de change. Recherchez des comptes bancaires spécialement conçus pour les personnes qui voyagent souvent à l’étranger. Ceux-ci pourraient bien offrir certaines des meilleures offres, comme des retraits aux guichets automatiques sans frais.

Dans des pays comme le Royaume-Uni, l’Italie et l’Autriche, les retraits aux guichets automatiques depuis un compte N26 sont toujours gratuits. Et dans d’autres pays comme l’Espagne, l’Allemagne et la France, les clients bénéficient de plusieurs retraits gratuits chaque mois.

De plus, avec les comptes N26 Black et Metal, les retraits d’espèces sont gratuits à l’international dans n’importe quelle devise – une excellente option pour les voyageurs qui ne veulent pas transporter des sacs pleins d’espèces avec eux. Après tout, c’est votre argent, et vous devriez pouvoir y accéder facilement où que vous soyez dans le monde.

Nous voulons simplifier les opérations bancaires pour tout le monde. Nous vous proposons une série d’articles qui mettent en lumière les bases de l’argent, de la finance et de tout ce qui a trait à la banque – c’est souvent beaucoup plus simple que vous ne le pensez.