El préstamo 401K: Lo que necesita saber sobre el uso de uno este año

¿Pensando en un préstamo 401k? Un 401k está destinado a financiar la jubilación, pero se puede retirar dinero de él antes. Va en contra de la filosofía de las finanzas personales sacar dinero de una cuenta de jubilación antes de jubilarse, pero bajo las circunstancias adecuadas, es algo a considerar.

Un repaso del 401k

A estas alturas la mayoría de ustedes saben lo que es un 401k, pero para aquellos nuevos en el sitio, esto los pondrá al día. Un 401k es una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador.

Las contribuciones del empleado se deducen directamente de su cheque de pago antes de ser gravadas.

El dinero se invierte en uno de los fondos ofrecidos por el empleador. Si tiene suerte, su empleador iguala su contribución.

Esto es dinero gratis. Para el año 2020, puede aportar hasta 19.500 dólares.

Debido a que ese dinero está destinado a la jubilación, se desaconsejan los retiros antes de cumplir los 59 ½ años.

Si retira el dinero antes de esa edad, se le aplicará una penalización del 10% sobre el importe del préstamo y pagará el impuesto federal sobre la renta por la cantidad retirada.

Existen algunas excepciones (conocidas como retiros por dificultades económicas).

Si usted:

• deja de trabajar para su empresa a los 55 años (la regla de los 55)
• utiliza el dinero para pagar gastos médicos
• se ha quedado incapacitado
• debe cumplir el servicio militar
• debe cumplir una orden judicial

Hay muchas buenas razones para invertir en un 401k. Ya no hay mucha gente que reciba una pensión, por lo que un 401k puede ser su único plan de jubilación.

También hay un listón bajo para invertir en un 401k. Su empleador hace el trabajo; usted sólo tiene que optar. No tiene que saber nada sobre inversiones para empezar.

Las aportaciones se extraen directamente de su nómina, por lo que nunca tiene la oportunidad de gastar el dinero. Para algunas personas, ésta es la única forma de ahorrar para la jubilación.

El dinero ingresa y crece libre de impuestos. Esto puede ayudar a reducir sus ingresos imponibles y bajarle a una categoría impositiva más baja.

Cuando se jubile y necesite el dinero, la mayoría de nosotros estará en una categoría impositiva más baja que la que teníamos durante nuestros años de trabajo, por lo que es un ahorro de impuestos.

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Un 401k también puede ser un gran lugar para pedir dinero prestado.

¿Cómo funciona un préstamo 401k?

Pedir un préstamo contra su 401K significa que está pidiendo prestado de usted mismo. A diferencia de los préstamos bancarios, los intereses que paga se los paga usted mismo.

La cantidad que ha tomado prestada ya no se invierte, por lo que, en lugar de obtener ganancias de inversión, su «ganancia» es el interés que devuelve.

¿Cuánto puede pedir prestado?

Puede pedir prestados hasta 50.000 dólares si tiene un saldo de derechos adquiridos de al menos 100.000 dólares o el 50% del valor, lo que sea menor.

Indique al administrador de su plan la cuenta de la que quiere pedir dinero prestado. Esas inversiones se liquidarán. Usted perderá cualquier ganancia que esas inversiones pudieran obtener durante la duración del préstamo. Dependiendo de las normas del plan, puede que se le permita o no seguir haciendo aportaciones antes de impuestos.

Términos de reembolso

Tiene cinco años para devolver un préstamo 401k.

No hay penalización por reembolso anticipado. La mayoría de los planes le permiten devolver el préstamo a través de las deducciones de la nómina, de la misma manera que invirtió el dinero.

Buenas razones para pedir un préstamo a un 401k

A corto plazo

Si necesita dinero rápido y por un período corto, un año o menos, pedir un préstamo a su 401k puede ser una buena solución. Tendrá el dinero rápidamente, a veces en pocos días, y el proceso es cómodo. Algunos planes le permiten hacerlo todo por Internet.

El coste será bajo, normalmente sólo paga una pequeña comisión de apertura o administración. No tendrá que pasar por un banco, por lo que se evitará todo el papeleo y las comprobaciones de crédito. Pedir un préstamo de su 401k no afecta a su crédito.

Pedir un préstamo de su 401k para la compra de una vivienda, ya sea para vivir o para alquilar, puede ser una buena inversión. Principalmente si puede utilizar el dinero para un pago inicial más grande porque eso reduce la cantidad de interés a largo plazo que pagará en su hipoteca y puede ayudarle a evitar el PMI.

El interés de un préstamo 401k generalmente no superará la tasa de interés preferencial en más de dos puntos, pero ese número puede variar.

También es una buena opción si su puntuación crediticia es demasiado baja para obtener un tipo de interés razonable en un préstamo.

Refinanciar la deuda de la tarjeta de crédito es otra buena razón para pedir un préstamo con cargo a su 401k porque se está pagando a sí mismo a un tipo de interés mucho más bajo que el que paga a una compañía de tarjetas de crédito.

Pedir un préstamo con cargo a su 401k para gastos de educación también puede valer la pena. Puede evitar endeudarse con un préstamo estudiantil, y la educación adicional puede mejorar sus perspectivas profesionales.

Malas razones para pedir préstamos a un 401k

Si está pidiendo dinero prestado para gastos ordinarios que deberían formar parte de su presupuesto, como los pagos de la hipoteca o el alquiler, tiene un problema de gasto. No son gastos inesperados; son lo que cuesta vivir tu vida. Necesita gastar menos dinero o ganar más, idealmente ambas cosas.

Su 401k tampoco es un fondo de emergencia. Deberías tener al menos 1000 dólares en un fondo de emergencia y en última instancia seis meses de gastos. Ese es el dinero que utiliza para un gasto inesperado como una reparación importante del coche o de la casa.

Su 401k no es una fuente de gasto discrecional. No paga cosas como unas vacaciones o una casa llena de muebles nuevos. Esas son cosas para las que tienes que ahorrar. Su 401k no es un ahorro; es un ahorro para la jubilación.

Mitos sobre los préstamos contra un 401k

Hay mucho alarmismo sobre los préstamos contra su 401k y por una buena razón. No todos los que lo hacen harían un buen uso del dinero invirtiendo en una vivienda o en educación.

Si no se desaconsejaran los préstamos, demasiada gente asaltaría su cuenta por razones tontas que perjudicarían sus ahorros para la jubilación.

Pero no todo el pesimismo es del todo cierto. Tomar un préstamo de su 401k no es necesariamente perjudicial para sus ahorros para la jubilación. Cuando devuelve el préstamo (usted mismo), los pagos vuelven a sus inversiones.

Debido a que está pagando intereses, está devolviendo un poco más de lo que pidió prestado, por lo que está poniendo dinero adicional en la cuenta.

Si los pagos de intereses son iguales o mayores que lo que perdió durante el tiempo en que ese dinero no se invirtió, sus ahorros no se ven afectados y pueden aumentar si los intereses son mayores que cualquier pérdida de ganancias.

¿Un préstamo del 401k tributa dos veces

Otro mito es que cuando usted toma un préstamo de su 401k, está siendo gravado dos veces porque está pagando el préstamo con dinero después de impuestos.

Pero en realidad, sólo la parte de los intereses de la devolución se trata de esa manera. Y el hecho de tributar dos veces por los intereses de este tipo de préstamo es probable que cueste menos de lo que costaría pedir dinero prestado de otra manera.

Reembolso de un préstamo 401k después de dejar un trabajo

El mayor temor que rodea a los préstamos de un 401k es lo que ocurrirá si se deja el trabajo voluntaria o involuntariamente. Antes de la Tax Cuts and Jobs Act, los reembolsos del préstamo debían cumplirse en un plazo de 60 días.

Actualmente tienes hasta la fecha de vencimiento de tu declaración de la renta (con prórrogas) del año en que dejaste el trabajo.

Por ejemplo, si dejó su trabajo en 2020, tendría hasta el 15 de abril de 2021 para devolver su préstamo (o hasta el 15 de octubre de 2021, si presenta una prórroga).

Cualquier saldo de préstamo pendiente que no se devuelva a tiempo se considerará un retiro anticipado y estará sujeto a una multa por retiro anticipado.

Esto, comprensiblemente, asusta a la gente. Lo ideal es que no pida un préstamo contra su 401k si cree que está en peligro de perder su trabajo o tiene previsto dejarlo en breve. Si su trabajo es estable, este temor es casi infundado.

Por supuesto, todos somos prescindibles. ¿Qué pasa si pierdes tu trabajo y tienes que devolver el dinero?

Bueno, ya no tenemos presos deudores (por ahora), así que no es que vayas a estar encerrado. Lo que ocurrirá es que el IRS clasificará el saldo restante como una retirada anticipada, le impondrá una multa del 10% sobre esa cantidad y le exigirá que pague impuestos sobre la distribución.

Finalidad

Efectivamente, puede haber consecuencias negativas si toma un préstamo de su 401k, pero no son tan graves como nos han hecho creer. Es tu propio dinero. Te estás reembolsando a ti mismo y no a un banco.

Los préstamos del 401k tienen tipos de interés bajos (por ejemplo, en comparación con los préstamos personales).

Por lo general, es una mala idea sacar una línea de crédito contra tus fondos de jubilación. Sin embargo, si se utiliza a corto plazo y se reembolsa inmediatamente, las consecuencias serán insignificantes.

Por ejemplo, si se utiliza el dinero para el pago inicial de una vivienda o para saldar una deuda de tarjeta de crédito de alto interés, el reembolso puede merecer la pena.

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Candice Elliott es una importante colaboradora de Listen Money Matters. Ella ha sido un escritor de finanzas personales desde 2013 y ha escrito ampliamente sobre la deuda de préstamos estudiantiles, la inversión y el crédito. Ella ha navegado con éxito estas áreas en su propia vida y sabe cómo ayudar a otros a hacer lo mismo. Candice ha respondido a miles de preguntas de la comunidad LMM y ha pasado incontables horas investigando para cientos de artículos de finanzas personales. Ella felizmente llama a Nueva Orleans, Luisiana hogar-la ciudad más divertida del mundo.