La pandemia de COVID-19 ha detenido por completo la vida tal y como la conocíamos. Tenemos que idear una nueva forma de realizar las actividades cotidianas, como comprar, trabajar y administrar nuestro dinero. Con millones de personas sin trabajo por tiempo indefinido y los mercados bursátiles más volátiles de lo normal, es posible que se pregunte cuál es el mejor lugar para su dinero en este momento.
Desgraciadamente, no hay una respuesta universal a esa pregunta; depende de su situación financiera personal. Pero una opción que vale la pena considerar es un certificado de depósito. A continuación, le explico cómo funcionan estas cuentas y los pros y los contras de abrir una ahora mismo.
¿Qué es un certificado de depósito (CD)?
Un CD es un tipo de cuenta de ahorro que ofrecen la mayoría de los bancos. Estas cuentas están aseguradas por la FDIC, por lo que está protegido hasta 250.000 dólares en caso de quiebra del banco. También ofrecen un APY más alto que la mayoría de las cuentas de ahorro.
Sin embargo, hay una trampa: Debe aceptar dejar su dinero en el CD durante un número determinado de meses o años, lo que se conoce como el plazo del CD. Cuando el plazo termina, puede retirar toda su inversión inicial más los intereses. Si intenta retirar su dinero antes de tiempo, normalmente pagará una penalización equivalente a varios meses de intereses. Los plazos más largos mantienen su dinero inmovilizado durante más tiempo, pero también pagan APYs más altos.
Ventajas de abrir un CD ahora mismo
Al igual que los tipos de las cuentas de ahorro, los tipos de los CD han sufrido un golpe desde que estalló la pandemia del COVID-19. Pero incluso con estos nuevos tipos más bajos, todavía se puede ganar más de 20 veces el promedio nacional de la cuenta de ahorro APY de 0,08%. Esto hace que los CD sean una gran alternativa para aquellos que quieren poner sus ahorros a trabajar sin exponerse a la volatilidad del mercado de valores.
No hay riesgo de pérdida cuando invierte en un CD. Nunca recuperará menos de su inversión inicial, y podría terminar con mucho más. Además, con los CD tradicionales, una vez que se abre la cuenta, el tipo de interés se bloquea y no disminuye. Así que si abre un CD ahora mismo y los tipos de su banco bajan aún más, seguirá ganando ese tipo de interés más alto.
En circunstancias normales, uno de los principales inconvenientes de los CD es la penalización por retirada anticipada. Pero muchos bancos están renunciando a estas penalizaciones en este momento debido a las circunstancias sin precedentes que rodean la crisis del coronavirus. Si retira su dinero antes de que termine el plazo del CD, no acabará ganando tantos intereses como si hubiera esperado todo el plazo, pero tampoco tendrá que preocuparse de pagar una comisión además. Esta es una gran noticia si le preocupa su seguridad financiera durante los próximos meses.
Sin embargo, no todos los bancos renuncian a las penalizaciones por retiro anticipado del CD. Compruebe las políticas de su banco antes de abrir una cuenta si cree que puede necesitar recurrir a estos fondos antes de lo previsto.
Desventajas de abrir un CD ahora mismo
El tipo garantizado de un CD podría ser una desventaja si los tipos vuelven a subir. No perderá dinero, pero el hecho de estar bloqueado a ese tipo de interés más bajo significa que no ganará tanto como podría estar ganando.
Este es siempre un riesgo con los CD, aunque hay que admitir que parece mayor ahora con los tipos tan bajos. Algunas personas combaten esto creando una escalera de CD, en lugar de invertir todos sus ahorros en un solo CD. Una escalera de CDs consiste en dividir tus ahorros en partes iguales y luego invertir esas partes en CDs de diferente duración. Por ejemplo, si quiere invertir 5.000 dólares, puede poner 1.000 en un CD a un año, otros 1.000 en un CD a dos años, otro en un CD a tres años, otro en un CD a cuatro años y el último trozo en un CD a cinco años.
Cuando termine el plazo del CD a un año, puede invertirlo en un nuevo CD a cinco años, y cuando termine el plazo del CD a dos años al año siguiente, haga lo mismo. De este modo, parte de su dinero estará disponible cada año para que pueda aprovechar los tipos más altos cuando estén disponibles.
Otra cosa que hay que tener en cuenta es que los bancos volverán a imponer penalizaciones por retirada anticipada cuando empecemos a recuperarnos de esta crisis. Así que si abre un CD pensando que puede retirar el dinero sin penalizaciones en unos meses si lo necesita, podría llevarse una decepción. Incluso si todavía puede retirar su dinero sin penalización, normalmente tendrá que retirar todos sus fondos de una vez. No puede coger lo que necesita y dejar el resto para que siga generando intereses.
Tampoco puede acceder rápidamente al dinero de un CD en cualquier momento. Estas cuentas no vienen con cheques o tarjetas de débito, porque se supone que no vas a retirar dinero de ellas. Por lo tanto, si necesita sacar sus fondos, tendrá que transferirlos primero a su cuenta de ahorro o corriente. Eso puede llevar un par de días, a menos que tenga todas sus cuentas en el mismo banco.
La conclusión
Si es inteligente abrir un CD ahora mismo se reduce en gran medida a cuándo espera necesitar su dinero. Aunque algunos bancos están renunciando a las penalizaciones en este momento, es mejor no abrir un CD si prevé que necesitará los fondos antes de que termine el plazo del CD. En su lugar, opte por una cuenta de ahorro de alto rendimiento. Estas cuentas también ofrecen altos APY, y puede acceder a su dinero con mayor facilidad.
Si no espera utilizar sus ahorros a corto plazo, un CD puede ser una forma inteligente de obtener un beneficio sobre ellos. Pero considere la posibilidad de crear una escalera de CDs en lugar de invertir todo su dinero en un solo CD. De este modo, si los tipos suben, no quedará atrapado en el bajo tipo actual durante años.