El hecho de contraer matrimonio puede significar algo más que la unión de dos vidas: es también un encuentro de mentes financieras. Una de las cuestiones más importantes que hay que tener en cuenta es cómo se manejarán las finanzas del hogar cuando haya dos personas al mando, en lugar de una.
Por ejemplo, eso puede significar asumir la responsabilidad compartida de pagar las facturas o desarrollar objetivos de ahorro conjuntos. También puede significar combinar sus nóminas u otros ingresos recurrentes, como las devoluciones de impuestos y los regalos en efectivo de la boda, en una sola cuenta bancaria.
Independientemente de si son recién casados o tienen una relación de larga duración, decidir cómo gestionar sus cuentas bancarias debería ser una prioridad. Sopesar los pros y los contras de todas las opciones puede ayudar a tomar una decisión.
Beneficios de una cuenta bancaria conjunta
Para muchas parejas, una cuenta bancaria conjunta es el máximo gesto simbólico de su unión financiera. Y no sólo eso, sino que puede hacer que el matrimonio sea más feliz. En un estudio realizado con 1.000 parejas casadas, el 65% de las parejas que compartían sus cuentas bancarias y recursos financieros eran más felices en su relación.
Tener una sola cuenta bancaria ofrece una serie de beneficios. Por ejemplo, compartir una cuenta permite a cada cónyuge acceder al dinero cuando lo necesita. Las cuentas bancarias conjuntas suelen proporcionar a cada titular de la cuenta una tarjeta de débito, un talonario de cheques y la posibilidad de hacer depósitos y retirar fondos. Si su banco lo proporciona, cada uno de ustedes también tendría acceso en línea a la información y las herramientas de la cuenta, lo que puede simplificar el pago de facturas y otras tareas financieras compartidas.
Algunos asuntos legales también se agilizan con las cuentas bancarias conjuntas. En caso de que uno de los cónyuges fallezca, el otro conservará el acceso a los fondos de una cuenta conjunta sin tener que remitirse a un testamento o pasar por el sistema legal para reclamar el dinero. Dependiendo de las leyes estatales y locales, el cónyuge superviviente puede tener que pasar por un largo proceso legal para reclamar el dinero de una cuenta separada.
Consejo:
Comuníquese con su banco para saber cómo funciona la supervivencia en su estado antes de abrir cuentas bancarias individuales o conjuntas si le preocupa qué pasaría con su dinero si uno de los dos falleciera.
Por último, una de las principales ventajas de una cuenta bancaria conjunta es que hay menos posibilidades de encontrarse con «sorpresas» financieras cuando todo el dinero entra y sale de una cuenta que ambos pueden ver. A los matrimonios con cuentas conjuntas les resulta más fácil hacer un seguimiento de sus finanzas porque todos los gastos salen de una sola cuenta. Esto hace que sea más difícil pasar por alto la actividad de la cuenta, como las retiradas y los pagos, y más fácil cuadrar la chequera a final de mes.
Inconvenientes de una cuenta bancaria conjunta
Aunque compartir una cuenta bancaria puede simplificar su sistema de gestión del dinero, existen algunas desventajas potenciales. Por ejemplo, algunas parejas pueden sentir una pérdida de independencia financiera con una cuenta bancaria conjunta, especialmente al principio del matrimonio. Con cuentas separadas, cada cónyuge mantiene un grado de libertad individual sobre sus finanzas. En otras palabras, no hay «control» del otro cónyuge porque las transacciones son privadas, en lugar de compartidas.
Eso, a su vez, plantea su propio problema. Uno de los principales inconvenientes de compartir una cuenta bancaria conjunta es que puede causar problemas en un matrimonio cuando los cónyuges no se comunican sobre la actividad de su cuenta o, peor aún, guardan secretos financieros. El 35% de las parejas dicen que una cuenta bancaria secreta es el equivalente a engañar a la pareja o al cónyuge, mientras que el 20% dice que es peor.
Los problemas también pueden surgir cuando uno de los cónyuges entra en el matrimonio con préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito, pensión alimenticia, manutención de los hijos u otras deudas que ahora deben pagarse con fondos conjuntos. Esta situación puede causar resentimiento en el otro cónyuge, que puede convertirse en responsable de pagar la deuda también. Para evitar discusiones sobre el dinero, las parejas deben discutir en detalle sus deudas por separado antes de decidir qué tipo de banco les conviene más.
Una cuenta conjunta también puede ser problemática si la relación termina. Si la pareja decide separarse, los fondos de una cuenta conjunta pueden ser difíciles de separar. Cada uno de los cónyuges tiene todo el derecho a retirar dinero y cerrar la cuenta sin el consentimiento del otro, y una de las partes puede dejar fácilmente al otro sin dinero. Las cuentas bancarias separadas evitan ese escenario y pueden permitir una ruptura más fácil que a menudo no implica una larga lucha para separar completamente las finanzas.
Uso de cuentas bancarias separadas
Examinar los beneficios e inconvenientes de todas las opciones ayudará a sentar una base financiera sólida y asegurar que cada cónyuge está en la misma página. Las parejas que revisan su decisión de vez en cuando también pueden tener éxito al asegurarse de que su estrategia sigue funcionando para ellos.
Si usted y su cónyuge prefieren mantener cuentas bancarias separadas, deben tener una discusión al respecto tan pronto como sea posible en el matrimonio para establecer un plan financiero para el futuro.
Tener cuentas bancarias separadas no elimina la responsabilidad de ninguno de los cónyuges. Todavía tienen que trabajar en cómo se pagarán las facturas, quién es responsable y tener discusiones frecuentes para conciliar sus cuentas y finanzas. También pueden optar por mantener una o dos cuentas conjuntas para ahorrar juntos hacia objetivos financieros específicos.
Las parejas casadas pueden optar por mantener cuentas separadas y también abrir una cuenta conjunta en la que depositen una parte de sus ingresos que ambos acuerden. De este modo, ambos disfrutan de las ventajas de una cuenta conjunta y mantienen la independencia de unas finanzas divididas. Las parejas también pueden optar por mantener cuentas corrientes separadas y abrir una cuenta de ahorro conjunta para las vacaciones, el pago inicial de una casa, la matrícula de los hijos en la universidad o la jubilación.
Establecer objetivos financieros en pareja
A medida que usted y su cónyuge deciden si establecer una cuenta bancaria conjunta o mantener cuentas bancarias separadas, pueden descubrir que es prudente establecer objetivos financieros juntos en cualquiera de los dos casos. Al tener discusiones financieras, algunas preguntas que deben hacerse son:
- ¿Cómo es el enfoque si pagamos la deuda que acumulamos juntos o por separado?
- ¿Cómo es el enfoque si hacemos inversiones?
- ¿Cómo manejamos el gasto diario en las compras del hogar?
- ¿Cómo se dividirán los gastos regulares del hogar, como la hipoteca o las facturas de servicios públicos?
- ¿Cómo gestionamos las emergencias?
Mantenga con frecuencia conversaciones financieras detalladas con su cónyuge para determinar lo que tiene sentido. Como ha afirmado un experto en finanzas, elaboren un plan financiero anualmente para que puedan pensar en cómo gastan y presupuestan su dinero como pareja para que puedan disfrutarlo a largo plazo.