Wie Sie herausfinden, wie viel Haus Sie sich leisten können

Ein Haus zu kaufen ist aufregend, vor allem wenn man neue Orte besichtigt und sich schließlich in ein Haus verliebt. Aber wie bestimmen Sie Ihre Preisspanne? Um realistische Erwartungen zu haben, sollten Sie Ihre persönlichen Finanzen, die Möglichkeiten der Kreditaufnahme und die Gesamtkosten des Kaufs berücksichtigen.

Das werden wir behandeln:

• Schätzen Sie Ihr Einkommen
• Bewerten Sie Ihre Schulden
• Analysieren Sie Ihre monatlichen Ausgaben
• Prüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit
• Erhalten Sie einefür eine Hypothek genehmigt
• Informieren Sie sich über Ihre Hypothekenoptionen
• Recherchieren Sie die Vorlaufkosten
• Berechnen Sie das Budget für die Kosten des Eigenheims
• Planen Sie für Veränderungen
• Takeaways
• Hilfreiche Tools und Links

Schätzen Sie Ihr Einkommen

Banken stützen sich bei der Bewilligung einer Hypothek normalerweise auf Ihr monatliches Bruttoeinkommen, Das ist Ihr Gesamteinkommen vor Steuern und anderen Abzügen. Diese Zahl gibt Ihnen Aufschluss darüber, wie viel Geld Sie jeden Monat zur Verfügung haben, um alle Ihre Ausgaben zu decken. Wie Sie Ihr Bruttomonatseinkommen berechnen, hängt davon ab, wie Sie bezahlt werden:

Jahresgehalt

Wenn Sie ein Jahresgehalt erhalten, teilen Sie es durch 12, um Ihr Bruttomonatseinkommen für diese Stelle zu schätzen. Wenn Ihr Jahresgehalt beispielsweise 75.000 $ beträgt, beträgt Ihr Bruttomonatseinkommen 6.250 $ (75.000 $ geteilt durch 12).

Stundenlohn

Wenn Sie stundenweise bezahlt werden, ist es hilfreich, mit der durchschnittlichen Anzahl der Stunden zu beginnen, die Sie pro Woche arbeiten, da Ihre Arbeitszeit variieren kann. Diese Zahl können Sie dann mit Ihrem Stundensatz multiplizieren, um eine Schätzung Ihres Bruttoeinkommens pro Woche zu erhalten. Multiplizieren Sie diese Zahl einfach mit der Anzahl der Wochen, die Sie pro Jahr arbeiten, um Ihr jährliches Bruttoeinkommen zu ermitteln. Schließlich nehmen Sie diesen Betrag und teilen ihn durch 12, um Ihr monatliches Bruttoeinkommen zu schätzen.

Um herauszufinden, wie viel Haus Sie sich leisten können, ist eine sorgfältige Planung erforderlich.

Angenommen, Sie verdienen 15 Dollar pro Stunde, arbeiten im Durchschnitt 35 Stunden pro Woche und nehmen immer zwei Wochen Urlaub. In diesem Szenario beträgt Ihr geschätztes wöchentliches Bruttoeinkommen 525 $, Ihr jährliches Bruttoeinkommen 26.250 $ (525 $ multipliziert mit 50 Wochen) und Ihr monatliches Bruttoeinkommen 2.187,50 $ (26.250 $ geteilt durch 12).

Unregelmäßiges Einkommen

Wenn Sie ein unregelmäßiges Einkommen haben – z. B. wenn Sie auf Provisionsbasis bezahlt werden, Prämien erhalten oder gelegentlich Überstunden machen – kann die Schätzung Ihres Einkommens etwas schwieriger sein. Es ist hilfreich, sich einen historischen Überblick über diese Art von Einkommen zu verschaffen und die wirtschaftlichen oder branchenspezifischen Aussichten zu betrachten.

Wenn Sie die Wahrscheinlichkeit Ihrer Boni und Provisionen für das nächste Jahr ermittelt haben, können diese Beträge in Ihr geschätztes monatliches Bruttoeinkommen einbezogen werden. Addieren Sie die zusätzlichen Beträge, die Sie während des Jahres verdienen, und teilen Sie sie durch 12. Addieren Sie diesen Betrag zu Ihrem monatlichen Bruttoeinkommen.

Bewerten Sie Ihre Schulden

Zusätzlich zu Ihrem Einkommen wollen die Kreditgeber auch Ihre bestehenden Schulden kennen, z. B. Kreditkarten, Zahlungen für das Auto, Arztrechnungen, Studentendarlehen oder Steuerpfandrechte. Bei der Qualifizierung von Hypothekenbewerbern verwenden sie häufig die „28/36-Regel“. Diese Regel besagt, dass „ein Haushalt maximal 28 Prozent seines monatlichen Bruttoeinkommens für die gesamten Wohnkosten und nicht mehr als 36 Prozent für den gesamten Schuldendienst ausgeben sollte, einschließlich der Wohnkosten und anderer Schulden wie Autokredite“, so Investopedia.

Front-End-Ratio

Der 28-Prozent-Anteil wird als „Front-End-Ratio“ bezeichnet und umfasst die vier Komponenten Ihrer Hypothek, die als PITI bekannt sind: Kapital, Zinsen, Grundsteuern und Hausratversicherung. Wenn Ihre Anzahlung weniger als 20 % beträgt, müssen Sie in der Regel eine private Hypothekenversicherungsprämie (PMI) zahlen, die Sie in die 28 % einrechnen sollten. Wenn das Haus zu einer Wohnungseigentümergemeinschaft (HOA) gehört, die von den Eigentümern Gebühren verlangt, oder wenn für das Haus eine Zusatzversicherung (z. B. eine Überschwemmungsversicherung) erforderlich ist, sollten Sie auch diese Kosten mit einbeziehen.

Angenommen, Sie verdienen 60.000 Dollar im Jahr und Sie kaufen ein Haus für 250.000 Dollar. Sie haben genug gespart, um 20 % anzahlen zu können, und der Verkäufer bietet Ihnen an, die Abschlusskosten zu übernehmen. Sie möchten wissen, ob Sie die Mindestquote erfüllen, um festzustellen, ob Sie für eine Hypothek für das Haus in Frage kommen. Dazu benötigen wir folgende Angaben:

• Ihr monatliches Bruttoeinkommen
• Ihre gesamten Wohnkosten

Wir wollen wissen, ob Ihre gesamten monatlichen Wohnkosten weniger als 28 % Ihres monatlichen Bruttoeinkommens betragen, d. h. des Geldes, das Sie jeden Monat einnehmen. Mit anderen Worten, wir wollen wissen, ob die folgende Aussage zutrifft:

$$$frac{monatlich\,Wohnen\,Ausgaben}{brutto\, monatlich\,Einkommen}\lt28\%$$

Wir können Ihr monatliches Brutto leicht schätzen, indem wir Ihr Jahresgehalt durch 12 Monate teilen, wie wir oben beschrieben haben.

Ihr Einkommen
Jahresgehalt	$60.000
Monatliches Bruttoeinkommen	$5,000
Ihr Angebot
Kaufpreis	$250.000
Anzahlung (20%)	$50.000

Lassen Sie uns nun die Details zu Ihrer Hypothek verstehen. Da Sie zwanzig Prozent anzahlen, brauchen Sie einen Kredit für den Rest (200.000 Dollar). Die Hypothekenzinsen schwanken oft. Im Moment liegt der Durchschnitt für eine 30-jährige Festhypothek laut Bankrate bei 4,82 %.

Wenn Sie abschätzen, was Sie sich leisten können, ist es auch wichtig, einen klaren Überblick über Ihre monatlichen Ausgaben zu haben.

Lassen Sie uns 5 % nehmen, weil das eine schöne runde Zahl ist. Das bedeutet, dass Sie über einen Zeitraum von 30 Jahren monatlich gerechnet 5 % Zinsen für das Darlehen zahlen werden. Wir empfehlen die Verwendung eines Online-Hypothekenrechners, um Ihre Zahlungen zu schätzen, da die Mathematik hinter den Formeln einschüchternd sein kann.

Hypothekendetails
Darlehensbetrag	$200.000
Zinssatz (30 J, fester Zinssatz)	5%
Gesamtkapital und Zinsen	$386.512
Jährliche Kapital- und Zinszahlung	$12,884
Monatliche Tilgungs- und Zinszahlungen	$1,074

Wir müssen Ihre gesamten monatlichen Wohnkosten schätzen, also nehmen wir die oben genannten monatlichen Tilgungs- und Zinszahlungen und fügen einige andere allgemeine Ausgaben hinzu, um den Gesamtbetrag zu erhalten. Wir schätzen die Grundsteuer auf 200 Dollar pro Monat und die Hausratsversicherung auf 67 Dollar pro Monat, was laut dem U.S. Census Bureau dem nationalen Median entspricht.

Monatliche Wohnkosten
Kapital und Zinsen	$1,074
Geschätzte Steuern	$200
Geschätzte Versicherung	$67
Monatliche Gesamtkosten	$1,341

Wenn Sie die 28/36-Regel als Richtwert anwenden, benötigen Sie ein monatliches Bruttoeinkommen von mindestens 4.789 $, da 1.341 $ (Ihre gesamten Wohnkosten) 28 % von 4.789 $ ausmachen. Das heißt, wenn Sie ungefähr 57.471 $ pro Jahr verdienen, würden Sie das Front-End-Verhältnis erfüllen.

Monatliche Gesamtwohnkosten	$1.341
Bruttomonatseinkommen erforderlich	$4,789
Benötigtes Jahresgehalt	$57,471

In unserem Beispiel verdienen Sie $5,000 pro Monat oder etwa $60,000 pro Jahr. Herzlichen Glückwunsch! Sie erfüllen die Vorderseite der 28/36-Regel.

Rückseite

Die 36 Prozent der Regel werden als „Rückseitenverhältnis“ bezeichnet, bei dem alle monatlichen Schulden als Prozentsatz Ihres Einkommens betrachtet werden. Um Ihre monatliche Gesamtverschuldung zu schätzen, müssen Sie die monatlichen Kosten für Ihre Hypothekenzahlung, Studentendarlehen, Autokredite, minimale Kreditkartenzahlungen, Unterhaltszahlungen für Kinder und andere Schulden, die Sie möglicherweise haben, addieren.

Aufbauend auf dem gleichen Szenario, das wir im Beispiel für das Verhältnis am Anfang verwendet haben, nehmen wir an, dass Ihr monatliches Bruttoeinkommen immer noch 5.000 $ beträgt, und wir wollen wissen, wie hoch die Schulden sein dürfen, die Sie jeden Monat tragen können, um die 28/36-Regel zu erfüllen. Zunächst müssen wir herausfinden, wie viel 36 Prozent Ihres monatlichen Bruttoeinkommens ausmachen:

$$36\% \mal Brutto\,Monats\,einkommen = Rückwärtsverhältnis\,Schwellenwert$$

Die Regel besagt, dass Ihr Rückwärtsverhältnis nicht mehr als 1.800 $ pro Monat betragen sollte, was 36 Prozent Ihres monatlichen Bruttoeinkommens entspricht. Wenn Ihre Wohnkosten also 1.341 $ betragen, wie wir vorhin festgestellt haben, sollten die Kosten für Ihre anderen Schulden nicht mehr als 459 $ pro Monat betragen, denn dann würden Ihre Wohnschulden + Ihre anderen Schulden den Schwellenwert von 1.800 $ überschreiten.

Angenommen, Sie zahlen 300 $ pro Monat für ein Auto und 150 $ pro Monat für eine Kreditkarte. Würden Ihre monatlichen Schulden den Schwellenwert erfüllen?

Monatliche Schulden
Haushaltskosten	$1,341
Autozahlung	$300
Kreditkartenzahlung	$150
Monatliche Gesamtausgaben	$1,791
Schwellenwert für die Rückzahlungsquote	$1.800

Die Antwort ist ja! Aber nur knapp. Ihre Gesamtverschuldung beträgt weniger als 36 Prozent Ihres monatlichen Bruttoeinkommens. Wenn Ihre nicht wohnungsbezogenen Schulden hoch sind, passen viele Kreditgeber den Höchstbetrag an, den sie Ihnen leihen dürfen, damit Sie die 28/36-Regel einhalten können.

Analysieren Sie Ihre monatlichen Ausgaben

Bei der Einschätzung dessen, was Sie sich leisten können, ist es auch wichtig, einen klaren Überblick über Ihre monatlichen Ausgaben zu haben. Diese können schwer zu überblicken sein und variieren wahrscheinlich je nach Größe Ihres Haushalts und Ihren Ausgabengewohnheiten. Nach Angaben des Bureau of Labor Statistics hat die Durchschnittsperson folgende monatliche Ausgaben:

• Lebensmittel: $644
• Kleidung: $153
• Gas: $164
• Gesundheitspflege: $411
• Unterhaltung: $267
• Persönliche Pflege: $64
• Sonstiges: $168

Die Nebenkosten sind eine weitere zu berücksichtigende monatliche Ausgabe. Move.org fand heraus, dass ein durchschnittlicher Haushalt Folgendes ausgibt:

• Strom: $183
• Erdgas: $82
• Wasser: $40
• Müll und Recycling: $20
• Kabelfernsehen: $100
• Internet: $47
• Handy: $120

Für eine Einzelperson belaufen sich diese Ausgaben auf insgesamt $2.463 pro Monat. Einige dieser Ausgaben sind Ermessensausgaben und hängen von Ihrem Lebensstil, Ihrer Stadt, der Größe Ihrer Wohnung und der Größe Ihrer Familie ab. Das Ziel ist es, abzuschätzen, wie viel Geld Sie jeden Monat ausgeben müssen, nachdem Sie Ihre Hypothek und andere Schulden bezahlt haben.

Prüfen Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Wenn Sie eine Hypothek beantragen, ziehen die Kreditgeber in der Regel Ihre Kreditauskünfte von den drei wichtigsten Auskunfteien ein: Equifax, Experian und TransUnion. Ihre Kreditauskunft ist eine Zusammenfassung Ihrer Kreditgeschichte und enthält laut Consumer.gov.

Neben der Überprüfung, ob Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen, analysieren die Kreditgeber, wie viel Ihres verfügbaren Kredits Sie aktiv nutzen, was als Kreditauslastung bezeichnet wird. Eine Kreditauslastung von höchstens 30 % verbessert Ihre Kreditwürdigkeit und zeigt, dass Sie Ihre Schulden vernünftig verwalten.

Alle diese Punkte bilden Ihren FICO-Score, ein von Kreditgebern verwendetes Modell, das von 300 bis 850 reicht. Eine Punktzahl von 800 oder mehr gilt als außergewöhnlich; 740 bis 799 ist sehr gut; 670 bis 739 ist gut; 580 bis 669 ist mittelmäßig; und 579 oder weniger ist schlecht, laut Experian, einem der drei wichtigsten Kreditauskunfteien.

Wenn Sie eine gute Bonität haben, haben Sie Zugang zu mehr Kreditmöglichkeiten und niedrigeren Zinssätzen. Wenn Sie eine schlechte Bonität haben, haben Sie weniger Kreditmöglichkeiten und höhere Zinssätze. Einem Käufer mit einer Kreditwürdigkeit von 680 kann beispielsweise ein um 0,25 % höherer Zinssatz für eine Hypothek berechnet werden als jemandem mit einer Kreditwürdigkeit von 780, so NerdWallet. Der Unterschied mag zwar gering erscheinen, aber bei einer 30-jährigen Festhypothek über 240.000 Dollar summieren sich diese zusätzlichen 0,25 Prozent auf 12.240 Dollar an zusätzlich zu zahlenden Zinsen.

Sie haben jedes Jahr Anspruch auf eine kostenlose Kopie Ihres Kreditberichts von jeder der drei Kreditauskunfteien. Um Ihren Kreditbericht zu erhalten, rufen Sie Annual Credit Report unter 1-877-322-8228 an oder besuchen Sie AnnualCreditReport.com. Viele persönliche Finanz-Apps bieten jetzt kostenlosen Zugriff auf Ihre Kreditinformationen.

Sie sollten Ihre Kreditauskunft überprüfen, bevor Sie eine Hypothek beantragen, um sie auf Fehler zu untersuchen. Laut CNBC hat jeder Fünfte einen Fehler in seiner Akte, der sich negativ auf die Kreditvergabe auswirken kann. Wenn Sie fehlerhafte Informationen finden, können Sie sich an die Auskunftei wenden und diese korrigieren lassen.

Wenn Ihr Score niedrig ist, können Sie versuchen, ihn zu erhöhen, bevor Sie eine Hypothek beantragen. Laut WalletHub kann es 18 Monate dauern, um den Schaden zu beheben, der Ihrem Score zugefügt wurde, wenn Sie Zahlungen verpasst haben. Um Ihren Score zu verbessern, empfiehlt Bankrate.com, Ihre Rechnungen am oder vor dem Fälligkeitsdatum zu bezahlen und Schulden abzubauen oder zu tilgen, um Ihre Kreditauslastung zu verringern.

Vorabgenehmigung für eine Hypothek einholen

Käufer können vorqualifiziert oder vorgenehmigt werden. Eine Vorqualifizierung gibt Ihnen eine Schätzung, wie viel Sie sich leisten können, während eine Vorgenehmigung bedeutet, dass der Kreditgeber Ihre Kreditwürdigkeit geprüft, Ihre Unterlagen überprüft und Sie für einen bestimmten Kreditbetrag genehmigt hat, so Investopedia.

Um sich auf die Vorabgenehmigung vorzubereiten, sollten Sie die folgenden Dokumente zusammenstellen:

• W-2-Auszüge, Gehaltsabrechnungen oder Steuererklärungen der letzten zwei Jahre
• Bank- und Anlagekontoauszüge
• Führerschein und Sozialversicherungsnummer

Die Kreditgeber ziehen Ihre Kreditauskunft ein und stützen ihre Vorabgenehmigung auf Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Verhältnis von Schulden zu Einkommen. Wahrscheinlich werden sie bei Ihrem Unternehmen anrufen, um die Beschäftigung zu überprüfen.

Sie sollten Ihre Kreditauskunft überprüfen, bevor Sie eine Hypothek beantragen, um nach Fehlern zu suchen.

Wenn Sie vor kurzem den Arbeitsplatz gewechselt haben, kann es sein, dass der Kreditgeber Ihren früheren Arbeitgeber kontaktiert. Selbstständige Kreditnehmer müssen zusätzliche Unterlagen über ihr Unternehmen und ihr Einkommen vorlegen.

Erfahren Sie mehr über Ihre Hypothekenoptionen

Hauskäufer können in der Regel zwischen zwei Haupttypen von Hypotheken wählen:

• Ein konventionelles Darlehen, das von einem privaten Kreditgeber oder einer Bank garantiert wird
• Ein staatlich gefördertes Darlehen

Bei der Auswahl eines Darlehens sollten Sie sich über die verschiedenen Zinssätze und die Bedingungen für jede Option informieren. Möglicherweise gibt es auch eine Hypothekenoption, die auf Ihren persönlichen Umständen basiert, z. B. wenn Sie ein Veteran oder ein Erstkäufer sind.

Konventionelle Darlehen

Ein konventionelles Darlehen ist eine Hypothek, die von privaten Kreditgebern angeboten wird. Viele Kreditgeber verlangen einen FICO-Score von 620 oder mehr, um ein konventionelles Darlehen zu bewilligen. Sie können zwischen Laufzeiten von 10, 15, 20 oder 30 Jahren wählen. Konventionelle Darlehen erfordern größere Anzahlungen als staatlich geförderte Darlehen, die je nach Kreditgeber und Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers zwischen 5 und 20 Prozent liegen.

Wenn Sie eine große Anzahlung leisten können und eine Kreditwürdigkeit haben, die ein niedrigeres Verhältnis von Schulden zu Einkommen darstellt, kann ein konventionelles Darlehen eine gute Wahl sein, weil es einige der zusätzlichen Gebühren eliminiert, die mit einem staatlich unterstützten Darlehen verbunden sein können.

Regierungsgestützte Darlehen

Käufer können auch drei Arten von staatlich unterstützten Hypotheken beantragen. FHA-Darlehen wurden eingeführt, um den Hauskauf erschwinglicher zu machen, insbesondere für Erstkäufer.

Käufer müssen nur 3,5 Prozent des Kaufpreises anzahlen und können mit einem FICO-Score von 580 oder höher genehmigt werden, so Investopedia. Kreditnehmer müssen bei Abschluss eine Hypothekenversicherungsprämie (MIP) von 1,75 Prozent und eine jährliche Prämie von 0,8 Prozent zahlen, wenn die Anzahlung weniger als 20 Prozent beträgt, so Bankrate.com.

Die Veterans Benefits Administration bietet Darlehen für aktuelle Militärangehörige und Veteranen mit niedrigen oder gar keinen Anzahlungsoptionen. Kreditnehmer können 100 Prozent des Darlehensbetrages ohne Anzahlung finanzieren, und die Kreditnehmer benötigen einen FICO-Score von 620 oder höher, so Investopedia. Weitere Vorteile können eine Obergrenze für die Abschlusskosten, keine Maklergebühren und kein MIP sein. VA-Darlehen erfordern eine „Finanzierungsgebühr“, die einen Prozentsatz des Darlehensbetrags ausmacht und dazu beiträgt, die Kosten für die Steuerzahler auszugleichen.

Käufer mit geringem Einkommen in ländlichen Gebieten können sich für Darlehen durch das USDA qualifizieren, deren Zinssätze niedriger sind als die der meisten herkömmlichen Darlehen. Für diese Darlehen müssen qualifizierte Kreditnehmer nur eine geringe oder gar keine Anzahlung leisten, sofern die Immobilien die Förderkriterien des USDA erfüllen und die Käufer ein entsprechendes Einkommen haben. Laut USDALoans.com ist eine PMI-Gebühr von 1 % im Voraus bei Abschluss und eine jährliche Gebühr von 0,35 % zu entrichten. Ein FICO-Score von 640 oder höher kann erforderlich sein.

Zinsarten

Zusätzlich zur Art der Hypothek können die Kreditnehmer zwischen Hypotheken mit festem oder variablem Zinssatz wählen. Bei einem Festzinsdarlehen ändert sich der Zinssatz nicht. Die Laufzeiten reichen von 10 bis 30 Jahren. Diese Art von Darlehen ist ideal für Käufer, die vorhaben, viele Jahre zu bleiben.

Anpassbare Hypotheken (ARMs) haben schwankende Zinssätze. Nach Angaben von Bankrate.com beginnen sie in der Regel mit einem niedrigeren Zinssatz als ein Darlehen mit festem Zinssatz. Der Zinssatz steigt oder sinkt jährlich auf der Grundlage eines Indexes zuzüglich einer Marge. Diese Art von Darlehen ist ideal für Personen, die eine niedrige Rate wünschen und nicht vorhaben, länger als ein paar Jahre im Haus zu bleiben. ARMs sind jedoch risikoreicher – wenn die Wirtschaft ins Stocken gerät, können die Zinsen steigen.

Erstkäufer von Wohneigentum

Einige Bundesstaaten und lokale Wohnungsbaubehörden bieten Programme für Erstkäufer an, die auf dem Einkommen oder der finanziellen Bedürftigkeit basieren. Diese Programme bieten Unterstützung in Form von Zuschüssen für Anzahlungen oder Abschlusskosten. Um ein Programm in Ihrer Nähe zu finden, besuchen Sie die Website des US-Ministeriums für Wohnungsbau und Stadtentwicklung.

Recherchieren Sie im Voraus über die Kosten

Kreditgeber sind verpflichtet, Ihre gesamten Abschlusskosten vor dem Abschluss darzulegen und offenzulegen. Laut Realtor.com sind die folgenden Kosten für Hauskäufer üblich:

Abschlusskosten

• Bewertungsgebühr: Diese von den Kreditgebern verlangte, nicht erstattungsfähige Gebühr geht an einen lizenzierten Gutachter, der den Marktwert des Hauses ermittelt. ($450 bis $650)
• Abschlussgebühr: Eine Gebühr, die an einen Vertreter einer Eigentumsgesellschaft gezahlt wird, der die Übertragung des Eigentumsrechts beim Abschluss überwacht. ($300 bis $600)

• Kreditauskunftsgebühr: Die Gebühr für die Erstellung Ihrer Kreditauskunft. ($25 bis $50)
• Inspektion: Dies ist für einen Kredit nicht erforderlich, wird aber von den meisten Maklern empfohlen, um vor dem Kauf Einblicke in mögliche Probleme mit der Immobilie zu erhalten. ($450 bis $500)
• Vermessung: Die Kosten für die Vermessung Ihrer Immobilie, die in den meisten Bundesstaaten vorgeschrieben ist, bevor Sie einen Kredit erhalten. Erkundigen Sie sich bei Ihrem Bundesland oder dem örtlichen Maklerverband nach den Anforderungen in Ihrer Region. ($350 bis $500)
• Grundbucheinsicht: Diese Gebühr deckt eine Suche ab, um sicherzustellen, dass keine Pfandrechte auf der Immobilie oder andere Probleme bestehen, die einen Verkauf verhindern könnten. (300 $ bis 600 $)
• Grundbuchversicherung des Kreditgebers: Eine Versicherung, die Ihren Kreditgeber schützt, falls bei der Titelprüfung etwas übersehen wurde. Die Kosten hängen vom Umfang der Police ab und werden vom Staat festgelegt. (in der Regel 0,5 Prozent des Kaufpreises)

Neben den Abschlusskosten gibt es laut Realtor.com noch weitere Gebühren, die während des Hypotheken- und Abschlussverfahrens erhoben werden können.

• Antragsgebühr: Eine Gebühr, die von einigen Kreditgebern erhoben wird, wenn Sie eine Hypothek beantragen. ($100)
• Anwaltsgebühr: In einigen Bundesstaaten müssen Sie beim Abschluss einen Anwalt hinzuziehen. ($150 bis $500)

• Hochwasserschutzbescheinigung: Damit wird dem Kreditgeber mitgeteilt, ob das Haus in einem Überschwemmungsgebiet liegt. ($5 bis $10)
• Hausbesitzerversicherung: Diese Versicherung schützt Sie, falls bei der Prüfung des Eigentumsrechts irgendwelche Pfandrechte übersehen wurden. Sie ist nicht obligatorisch, wird aber empfohlen. (durchschnittlich 1.000 $)
• Abschluss- oder Bearbeitungsgebühr: Diese Gebühr deckt die Kosten für die Vorbereitung Ihrer Hypothek. (300 $ bis 1.500 $)
• Punkte: Dies sind Gebühren, die an den Kreditgeber gezahlt werden, um Ihren Zinssatz zu senken.
• Übernahmegebühr: Eine Gebühr, die an Ihren Kreditgeber gezahlt wird, um die Kosten für die Prüfung zu decken, ob Sie für den Kredit zugelassen werden oder nicht. ($400 bis $600)
• Überweisungs- oder Kuriergebühren: Eine Gebühr für den Versand von Dokumenten über Nacht oder für die Überweisung von Geld. ($30 bis $100)

Zusätzlich zu den Kosten und Gebühren müssen Käufer je nach Art der Hypothek eine Anzahlung leisten. Das Geld für die Anzahlung kann aus Ihren Ersparnissen stammen, aus dem Geld, das Sie aus dem Verkauf einer bestehenden Immobilie erhalten, oder aus Geschenken und Zuschüssen von Verwandten, Arbeitgebern oder gemeinnützigen Organisationen, so Bankrate.com.

Zusätzlich zu den Kosten und Gebühren müssen Käufer je nach Art der Hypothek eine Anzahlung leisten.

FHA- und VA-Darlehen haben keine Vorschriften über den Prozentsatz einer Anzahlung, den ein Geschenk ausmachen darf. Wenn Sie ein konventionelles Darlehen erhalten und Ihre Anzahlung weniger als 20 Prozent beträgt, kann es eine Grenze dafür geben, wie viel von der Anzahlung verschenkt werden kann.

Lesen Sie unseren ausführlichen Leitfaden über die Kosten für den Kauf eines Hauses.

Eigenheimkosten einplanen

Neben den Kosten für den Kauf eines Eigenheims werden Sie wahrscheinlich Ausgaben haben, die mit dem Besitz und der Instandhaltung Ihres Eigenheims zusammenhängen:

Eigenheimversicherung

Die Kreditgeber werden verlangen, dass Sie eine Eigenheimversicherung abschließen, die Ihr Eigentum im Schadensfall schützt. Die Höhe der Versicherung hängt vom Wert Ihres Hauses und von der Lage ab. In bestimmten Gebieten, die für Überschwemmungen oder Erdbeben anfällig sind, können die Prämien höher sein.

Grundsteuer

Sie zahlen auch Grundsteuern an Ihre Gemeindeverwaltung. Dieser Betrag richtet sich nach dem Wert der Immobilie und des Grundstücks und wird zur Deckung von Kosten wie Infrastruktur, Schule, Polizei und Feuerwehr verwendet.

Instandhaltung und Reparaturen

Die Instandhaltung umfasst die gewöhnlichen Ausgaben, die mit dem Besitz eines Hauses verbunden sind, z. B. Malerarbeiten, Rasenpflege, Reparatur von Geräten und Reinigung der Wohnräume. Laut dem Consumer Expenditure Survey des Bureau of Labor Statistics gab der durchschnittliche Hausbesitzer im Jahr 2016 2.289 US-Dollar für Wartung und Reparaturen aus. Wenn Sie Ihr Haus für den Verkauf vorbereiten oder einfach nur neugierig auf die allgemeine Instandhaltung sind, lesen Sie unsere Checkliste für die Instandhaltung und Reparatur Ihres Hauses.

HOA

Die durchschnittliche HOA-Gebühr (Homeowners‘ Association) beträgt laut Realtor.com 200 bis 300 US-Dollar pro Monat für ein typisches Einfamilienhaus. Dieses Geld deckt in der Regel gemeinsame Annehmlichkeiten und Dienstleistungen für eine Gemeinschaft ab, wie z. B. einen Pool oder ein Fitnessstudio, Müllabfuhr, Schneeräumung oder die Instandhaltung von Gemeinschaftsflächen.

Planen Sie für Veränderungen

Jeder Mensch hat andere Voraussetzungen. Diese Faktoren sind eher subjektiv, aber sie können Ihnen helfen, vorauszusehen, wie sich Ihr Budget im Laufe des Lebens verändern könnte:

Doppeleinkommen

Berücksichtigen Sie bei der Berechnung Ihres monatlichen Bruttoeinkommens alle Änderungen, die in der Zukunft eintreten könnten.

Wenn Sie planen, Kinder zu bekommen, und ein Ehepartner zu einem Hausmann oder einer Hausfrau wird, sollten Sie Ihr Budget entsprechend anpassen.

Jobsicherheit und Karriereweg

Wenn Sie Ihren Job verlieren, wie schnell könnten Sie einen neuen finden? Berücksichtigen Sie, wie sicher Ihr Einkommen ist, wenn Sie entscheiden, wie viel Sie für ein Haus ausgeben wollen.

Wenn Sie die Möglichkeit haben, den Beruf zu wechseln, überlegen Sie, wie hoch Ihr neues Einkommen in Ihrem neuen Beruf sein wird.

Wenn Sie planen, Kinder zu haben, und ein Ehepartner zu einem Hausmann oder einer Hausfrau wird, müssen Sie Ihr Budget entsprechend anpassen.

Wenn Sie ein Sabbatical planen, sollten Sie außerdem sicherstellen, dass Sie über genügend Ersparnisse verfügen, um Ihre Hypothekenzahlungen während Ihrer Abwesenheit zu decken.

Rücklagen bilden

Unabhängig von Ihrer Situation ist eine gute Faustregel, dass Sie drei Monate Ihrer Wohnkosten plus Ihre regulären monatlichen Ausgaben in Reserve haben. So haben Sie einen Puffer für den Fall eines unerwarteten Ereignisses, empfiehlt NerdWallet.

Takeaways

Der Kauf eines Hauses ist für viele Menschen eine der größten Anschaffungen ihres Lebens. Es gibt viele Faktoren, die beeinflussen, was Sie sich leisten können. Deshalb ist es generell eine gute Idee, Ihre Finanzen und die Kosten des Kaufs zu bewerten, bevor Sie nach Häusern suchen.

Außerdem ist es wichtig, den Kreditvergabeprozess sowie den Preis für Wohneigentum zu verstehen, damit Sie vorausplanen können. Scheuen Sie sich nicht, Ihre Möglichkeiten auszuloten und viele Fragen zu stellen.

Erfahren Sie mehr darüber, wie der Kauf mit Opendoor funktioniert. Wir haben auch eine Checkliste für Erstkäufer, um Ihnen den Einstieg zu erleichtern.

Stephanie Vozza

Dieser Artikel dient nur zu Informationszwecken und ist nicht als Finanz-, Steuer-, Rechts-, Immobilien-, Versicherungs- oder Anlageberatung zu verstehen. Opendoor empfiehlt Ihnen immer, sich in Bezug auf Ihre eigene Situation an einen Berater zu wenden.

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