Ein Grundstücksdarlehen ist eine Finanzierung, die Ihnen den Kauf eines Grundstücks ermöglicht. Wie bei einer Hypothek für ein Haus können Sie ein Grundstücksdarlehen über eine Bank oder einen Kreditgeber erhalten, der Ihre Kreditwürdigkeit und den Wert des Grundstücks prüft, um festzustellen, ob Sie als Käufer in Frage kommen.
Im Gegensatz zu einer Hypothek für ein Haus – bei der dem Grundstück ein Dollarbetrag zugeordnet ist – kann es jedoch komplizierter sein, den Wert eines Grundstücks zu ermitteln, da es keine Sicherheiten gibt. Das macht Grundstücksdarlehen zu einem riskanteren Geschäft für einen Kreditgeber. Daher sind die Anzahlungen und Zinssätze höher als bei einem typischen Wohnungsbaudarlehen.
- Wie erhält man ein Baudarlehen?
- Unterschiedliche Arten von Baudarlehen
- Zinssätze für Baudarlehen
- Wie wählt man ein Grundstück aus
Wie erhält man ein Baudarlehen?
Es gibt verschiedene Arten von Grundstücksdarlehen, und jede Option hat ihre eigenen Voraussetzungen, die Sie erfüllen müssen, bevor Sie eine Finanzierung erhalten. Im Allgemeinen müssen Sie nachweisen, dass Sie über eine ausgezeichnete Bonität, ein akzeptables Verhältnis zwischen Schulden und Einkommen sowie ein regelmäßiges Einkommen verfügen. Das Verfahren ist dem einer herkömmlichen Hypothek für ein Haus sehr ähnlich.
Im Vergleich zu bebauten Grundstücken sind Grundstücke in der Regel eine riskantere Investition, für die Sie eine höhere Anzahlung und höhere Zinssätze zahlen müssen. Grundstücksdarlehen sind oft kurzfristige Darlehen: Während Sie vielleicht mit den typischen 15- und 30-jährigen Laufzeiten einer Hypothek für ein Eigenheim vertraut sind, betragen die Laufzeiten für Grundstücksdarlehen oft zwei bis fünf Jahre mit einer Abschlusszahlung nach dieser Zeit. In besonderen Fällen gibt es auch Darlehen mit längeren Laufzeiten – insbesondere, wenn Sie das Land für den Bau eines Hauses nutzen wollen.
Unterschiedliche Arten von Grundstücksdarlehen
Das Verfahren für den Erhalt eines Grundstücksdarlehens hängt davon ab, wo Sie ein Grundstück kaufen und wofür Sie es nutzen wollen. Hier sind die üblichen Optionen für Grundstücksdarlehen:
Rohbaudarlehen
Rohbaudarlehen sind Grundstücke, die keinerlei Verbesserungen aufweisen, wie z. B. Strom, Kanalisation oder Straßen. Wenn Sie völlig unbebautes Land kaufen, müssen Sie einen Kredit für unbebautes Land beantragen. Die Finanzierung von unbebauten Grundstücken kann sich als besonders schwierig erweisen: Je länger es dauert, das Grundstück zu erschließen, desto größer ist das Risiko für den Kreditgeber. Sie können Ihre Chancen auf einen Kredit für unbebautes Land erhöhen, wenn Sie einen soliden Plan für die Erschließung des Grundstücks haben, eine hohe Anzahlung leisten und über eine ausgezeichnete Bonität verfügen. Dennoch sind höhere Zinssätze und beträchtliche Anzahlungen – manchmal bis zu 50 % – typisch für diese Darlehen.
Grundstücksdarlehen
Im Gegensatz zu Rohbauland ist bei Grundstücken bereits eine gewisse Infrastruktur vorhanden, z. B. Leitungen für Strom und Wasser. Bei Grundstücken handelt es sich in der Regel um Bauflächen für den Wohnungsbau in erschlossenen Gebieten. Die Kreditgeber sind eher bereit, Darlehen für Grundstücke zu gewähren als für Rohbauland, so dass die Vorlaufkosten im Allgemeinen niedriger sind. Sie müssen immer noch 10 % bis 20 % anzahlen, und die Laufzeiten können bis zu 20 Jahre betragen.
Baudarlehen
Baudarlehen ermöglichen es Ihnen, mit einem einzigen Darlehen ein Grundstück zu erwerben und die Baukosten zu decken. Um ein Baudarlehen zu beantragen, müssen Sie sich mit einer Kreditwürdigkeit von mindestens 700 Punkten, einem niedrigen Schulden-Einkommens-Verhältnis, einem regelmäßigen Einkommen und einem geschätzten Wert für das geplante Haus qualifizieren. Außerdem müssen Sie eine Anzahlung von 10 % bis 20 % auf das Darlehen leisten. Aber es gibt noch einen weiteren Schritt, den Sie bewältigen müssen: die Vorlage Ihrer Baupläne. Ihr Kreditgeber wird sehen wollen, dass ein qualifizierter Bauunternehmer den Bau durchführt, und einen Zeitplan und die voraussichtlichen Kosten vorlegen.
Wenn Sie das Verfahren beschleunigen wollen, sollten Sie sicherstellen, dass Ihre Pläne gründlich sind. Sie können mit einem Bauunternehmen zusammenarbeiten, das der Kreditgeber empfiehlt oder mit dem er vertraut ist. Der Kreditgeber ist während des gesamten Bauprozesses involviert, da das Geld im Laufe der Zeit verteilt wird. Jede Ausschüttung wird als „Abruf“ bezeichnet, und die einzelnen Abrufe erfolgen in regelmäßigen Abständen während des Projekts. Der Zeitplan für die Ziehungen wird zwischen der Bank, dem Käufer und dem Bauunternehmen vereinbart; die Bank kann eine Inspektion vor der ersten Ziehung verlangen.
Baukredite sind kurzfristige Vereinbarungen, die in der Regel etwa ein Jahr dauern. Bis zur Fertigstellung des Hauses zahlen Sie nur die Zinsen und gehen dann in eine Standardhypothek mit einer Laufzeit von 15 oder 30 Jahren über.
Zinssätze für Baudarlehen
Die Kreditgeber betrachten Baudarlehen als riskant, so dass die Zinssätze in der Regel höher sind als die Hypothekenzinssätze. Je besser Ihre Kreditwürdigkeit und je günstiger Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis ist, desto wahrscheinlicher ist es, dass Sie für niedrigere Zinssätze in Frage kommen. Hier sind die durchschnittlichen aktuellen Zinssätze für ein Darlehen mit einer Laufzeit von 10 Jahren:
- Grundstücksdarlehen: 4 % – 5 %
- Roh-/Freizeitgrundstücksdarlehen: 4,25 % – 5,25 %
- Baukreditzins: 5.25% variabel
Grundstücksdarlehenszinsen nach Objektart und Laufzeit
|
Grundstückstyp
|
10-Jahr fest
|
15-Jahr fest
|
20-Jahr fest
|
30-Jahr fest
|
|---|---|---|---|---|
| Grundstücke | 4%-5% | 4.30% – 5,30% | 4,60% – 5,60% | 4,65% – 5,65% |
| Roh-/Erholungsland | 4.25% – 5.25% | 4.55% – 5.55% | 4.85% – 5.85% | 4.90% – 5.90% |
Wie Sie Ihr Grundstück auswählen
Bestimmte Faktoren machen Ihr Grundstück für Kreditgeber attraktiver. Ein Grundstück, dessen Erschließung einfacher und weniger kostspielig erscheint, wird Ihnen wahrscheinlich zu einer günstigeren Finanzierung verhelfen als ein Grundstück, dessen Bebauung logistisch oder rechtlich kompliziert erscheint. Im Folgenden finden Sie einige Überlegungen, die Ihnen helfen, das Genehmigungsverfahren zu beschleunigen:
Grenzen: Vermessen Sie das Land, um sicherzustellen, dass Sie wissen, wo die Grenzen liegen. Wenn Sie genaue Flächenangaben machen, können Sie den Wert des Grundstücks leichter nachweisen. Die meisten Kreditgeber verlangen eine Grenzvermessung, bevor sie einen Kredit für ein Grundstück genehmigen.
Nutzungsanlagen: Wenn Sie ein Grundstück kaufen, wird es wahrscheinlich über Versorgungseinrichtungen verfügen. Dazu gehören gepflasterte Straßen, Wasser, Gasleitungen und Strom. Wenn etwas Entscheidendes fehlt oder das Grundstück unbearbeitet ist, müssen Sie möglicherweise Pläne und eine Kostenanalyse für die Einbeziehung dieser Einrichtungen vorlegen.
Gebietseinteilung und Beschränkungen: Wenn Ihr Grundstück Teil einer Wohnungseigentümergemeinschaft oder durch Auflagen gebunden ist, wird der Kreditgeber dies wissen wollen.
Zukünftige Änderungen: Gibt es Baupläne in der Nähe Ihres Grundstücks, wie neue Autobahnen, Schulen, Einkaufszentren oder andere Verbesserungen? Das kann sich auf den Wert Ihres Grundstücks auswirken, daher sollten Sie dies in Ihren Plänen berücksichtigen.
Der Kauf eines Grundstücks kann aufwändiger und komplizierter sein als der Kauf einer Immobilie, daher wird eine gute Vorbereitung den Prozess der Kreditgenehmigung vereinfachen. Je detaillierter der Vorschlag ist, den Sie einem Kreditgeber unterbreiten, desto schneller können Sie sich Ihr Grundstück sichern und mit dem Bau beginnen.