Was soll ich mit meinem neu gewonnenen Geld tun?

Es passiert mehrmals im Leben der meisten Erwachsenen. Aus irgendeinem unerwarteten Grund haben Sie plötzlich mehr Geld als gestern.

Vielleicht kommt dieses Geld in Form eines besser bezahlten Jobs oder einer Gehaltserhöhung bei der Arbeit. Vielleicht ist es ein netter Bonus am Arbeitsplatz. Vielleicht ist es eine Erbschaft. Vielleicht haben Sie ein Lotterielos gekauft und 100.000 Dollar gewonnen. Vielleicht haben Sie einen Rechtsstreit gewonnen.

Was auch immer der Grund ist, Sie haben jetzt Zugang zu viel mehr Geld als vorher.

Aber was machen Sie damit?

Es ist offensichtlich, dass es Ihr Leben nicht wirklich verändern wird, wenn Sie wie ein Wilder mit diesem Geld um sich werfen. Wenn du nicht plötzlich über unendlich viel Geld verfügst, ist es eine schlechte Idee, das Geld impulsiv auszugeben, vor allem für größere Anschaffungen aller Art. Sie werden Ihr neu gewonnenes Geld so schnell ausgeben, dass Sie fast ohne zu zögern wieder da sind, wo Sie vorher waren.

Die Sache ist die, dass ein Geldregen oder eine Einkommenserhöhung eine großartige Gelegenheit ist, Ihr Leben langfristig zu verbessern. Viele Menschen sehen darin einfach nur einen Grund, sich viel früher als sonst ein neues Auto zu kaufen oder ein paar teure Reisen zu unternehmen … aber dann ist das Geld weg, und man hat dieselben Probleme, die man schon immer hatte.

Im Folgenden wird erklärt, wie man fast jeden Geldsegen oder jede Gehaltserhöhung in eine dauerhafte positive Veränderung in seinem Leben verwandeln kann.

Bevor wir uns damit beschäftigen, sollten wir realistisch sein. Wir reden hier nicht davon, einen 20-Dollar-Schein auf einem Parkplatz zu finden. Die folgenden Ratschläge machen nur dann wirklich Sinn, wenn es sich um einen Betrag von mindestens ein paar hundert Dollar handelt. Wenn der Betrag kleiner ist, verwenden Sie ihn, um Lebensmittel zu kaufen und ein paar Großeinkäufe zu tätigen – verschaffen Sie sich einfach für eine Weile etwas mehr Spielraum in Ihrem Monatsbudget.

So, hier ist der Spielplan für Ihren Geldregen.

Wenn es sich um eine Erhöhung Ihres Jahreseinkommens in absehbarer Zukunft handelt…

Mit anderen Worten, handelt es sich bei dem Geldsegen, den Sie erhalten, um eine Gehaltserhöhung, die Ihr wöchentliches und/oder jährliches Gehalt erhöht, solange Sie in Ihrem Job bleiben? Vielleicht ist es eine Rente oder eine Art Zahlung aus einem Treuhandfonds, die über einen langen Zeitraum verteilt wird.

Was auch immer der Grund sein mag, wenn Ihr Jahreseinkommen in absehbarer Zeit steigt, müssen Sie andere Schritte unternehmen, als wenn Sie einen Pauschalbetrag erhalten würden.

Zuallererst sollten Sie Ihren Lebensstil nicht aufblähen! Das ist das Wichtigste, was Sie tun müssen, wenn sich Ihr Einkommen erhöht. Passen Sie Ihre Ausgaben nicht sofort an, um das neue Einkommen aufzufangen!

Stattdessen müssen Sie mit Ihrem bisherigen Einkommen weiterleben. Ändern Sie Ihre Ausgaben nicht ein kleines bisschen. Geben Sie nicht mehr für Autos, Wohnungen, Lebensmittel oder sonst etwas aus. Machen Sie einfach weiter wie bisher.

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Der Grund dafür ist, dass Sie bereits wissen, wie Sie von Ihrem bisherigen Einkommen leben können, aber es ist auch wahrscheinlich, dass Ihre finanzielle Situation nicht perfekt ist. Vielleicht haben Sie noch Schulden – einen Studienkredit, Kreditkartenschulden, einen Autokredit oder eine Hypothek. Vielleicht sparen Sie auch nicht wirklich für den Ruhestand. Fühlen Sie sich nicht allein: Diese Situation trifft auf die große Mehrheit der Amerikaner zu. Sie kommen tagtäglich zurecht, aber fast jeder hat Löcher im finanziellen Fundament.

Ihr Ziel sollte es sein, diese Einkommenserhöhung zu nutzen, um all diese Löcher zu flicken.

Zuallererst sollten Sie weiterhin minimale Schuldentilgungen – oder sogar zusätzliche Zahlungen – leisten, so wie Sie es mit Ihrem normalen Einkommen getan haben. Gehen Sie nicht davon aus, dass Ihre Einkommenserhöhung nun Ihre Schuldenzahlungen abdeckt, denn das würde Ihren Lebensstil aufblähen.

Nutzen Sie stattdessen Ihr zusätzliches Einkommen, um „Bonus“-Schulden zu bezahlen, angefangen bei den Schulden mit den höchsten Zinsen. Wenn Sie jetzt 100 Dollar mehr pro Gehaltsscheck nach Hause bringen, zahlen Sie 100 Dollar mehr für die Schulden mit dem höchsten Zinssatz. Irgendwann ist sie abbezahlt und Sie können zur nächsten übergehen.

Es gibt noch einen Bonus: Wenn Sie diese Schulden loswerden, müssen Sie nicht mehr die Mindestzahlung leisten. Sie haben dann auch mehr Spielraum bei Ihrem normalen Gehaltsscheck. Dann können Sie die nächsten Schulden in Angriff nehmen.

Wenn Sie keine Schulden haben und in naher Zukunft nichts ansteht, was Schulden verursachen könnte (z. B. ein Autokauf), können Sie das Geld verwenden, um direkt für andere Ziele zu sparen. Du könntest zum Beispiel die 100 Dollar pro Gehaltsscheck direkt in einen 529 College-Sparplan für deine Kinder einzahlen, oder du könntest es direkt in eine Roth IRA für deinen eigenen Ruhestand einzahlen.

Wenn du das tust, verwendest du das Geld, um all die kleinen Sorgen zu beseitigen, die du über die Zukunft hast, ohne dein tägliches Leben negativ zu beeinflussen. Wenn Sie den Satz „Bezahlen Sie zuerst sich selbst“ hören, ist genau das gemeint. Sie nehmen einen Teil des Geldes, noch bevor Sie es ausgeben können, und verwenden es, um Ihre finanzielle Grundlage zu verbessern. Schon bald ist dieses Fundament solide – Sie sind schuldenfrei (d. h. Sie haben keine Mindestzahlungen mehr zu leisten) und Sie haben Ersparnisse für die Zukunft. Ihr Schiff hat keine Lecks mehr.

Wenn das ein einmaliger Bonus ist…

Natürlich kommen viele finanzielle Glücksfälle nicht in einem stetigen Rinnsal wie dieses. Sie kommen in Form eines Bonus bei der Arbeit, einer Erbschaft oder eines Gewinns bei einem Wettbewerb oder einem anderen Ereignis.

In solchen Situationen erhöhen die Menschen oft nicht direkt ihren Lebensstil, vor allem, wenn der Betrag relativ niedrig ist. Stattdessen geben sie das Geld oft einfach für ein oder zwei Dinge aus, für das, was sie sich gerade wünschen, und wenn dieses Verlangen gestillt ist, kehrt ihr Leben schnell wieder zu dem zurück, was es immer war.

Für manche ist dieser schnelle „Spaß“ genug. Ein toller Wochenendausflug oder ein riesiger neuer Fernseher oder ein neues Auto – so etwas kann einem Menschen viel Freude bereiten und ist es wert, auf mögliche dauerhafte Veränderungen zu verzichten, die das Geld mit sich bringen könnte.

Doch für viele Menschen ist dieser Ausbruch von Freude nur von kurzer Dauer. Ihr Leben kehrt zu den gleichen alten Dingen zurück, mit den gleichen alten Sorgen.

Für mich besteht eine weitaus bessere Verwendung dieses Geldes darin, einige dieser „gleichen alten Sorgen“ zu lindern und den Stress des Lebens in der Zukunft zu reduzieren.

Hier ist, wie man das macht.

Erstens, räumen Sie Ihren Finanzteller auf

Das Wertvollste, was Sie mit einem Haufen Geld tun können, ist, einfach Ihren Finanzteller ein wenig aufzuräumen. Ganz oben auf der Liste stehen zwei Dinge, die viele Menschen immer noch auf dem Teller haben: hoch verzinste Kreditkartenschulden und kein Notfallfonds.

Zunächst einmal: Was ist ein Notfallfonds? Ein Notfallfonds ist einfach etwas Geld, das irgendwo auf einem Sparkonto liegt und in Krisenzeiten abgehoben werden kann.

Ihr Auto geht kaputt? Normalerweise wäre das ein Grund zur Panik, aber wenn du einen Notfallfonds hast, rufst du einfach deine Bank an und überweist etwas Bargeld auf dein Girokonto, und das ist ganz einfach. Sie haben Ihre Kreditkarten verloren oder sind Opfer eines Identitätsdiebstahls geworden? Mit diesem Geld können Sie eine ganze Weile über die Runden kommen, auch wenn Ihre Kreditkartenkonten eingefroren sind. Das ist es, was ein Notfallfonds ist – er ist ein sicheres und leicht verfügbares Bargeld für alle unerwarteten Probleme des Lebens.

Meine Empfehlung ist, dass jeder berufstätige Amerikaner als erste finanzielle Priorität einen Notfallfonds in Höhe von 1.000 $ auf seinem Sparkonto haben oder darauf hinarbeiten sollte. Dieser Notfallfonds sollte größer sein, wenn Sie sich um einige Ihrer anderen finanziellen Angelegenheiten gekümmert haben, und das gilt besonders, wenn Sie Angehörige haben.

Sorgen Sie also zuallererst dafür, dass Sie 1.000 Dollar auf Ihrem Sparkonto für Notfälle haben.

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Als Nächstes sollten Sie sich Ihre hochverzinslichen Schulden ansehen, insbesondere Ihre Kreditkarten. Alle Schulden, die Sie haben und die mehr als 10 % Zinsen kosten, müssen so schnell wie möglich verschwinden, denn sie sind eine große Belastung für Ihre finanzielle Situation. Wenn Sie also welche haben, sollten Sie diese abbezahlen, bevor Sie andere Schritte in Betracht ziehen. Es gibt praktisch nichts, was Sie mit Ihrem Geld tun können, um eine garantierte Rendite von 10 % zu erwirtschaften, aber das ist genau das, was Sie bekommen, wenn Sie 10 % Schulden abbauen.

Für die meisten Menschen werden allein diese Schritte ihren gesamten Geldsegen zunichte machen. Das mag wie eine traurige Verwendung für diesen Gewinn erscheinen. Die Wahrheit ist, dass solche Aktionen keine Freude bereiten, aber sie nehmen dem Leben die negativen Seiten. Du brauchst kein mulmiges Gefühl im Magen zu bekommen, wenn es sich anhört, als würde dein Auto nicht anspringen. Sie haben das hier. Sie müssen sich nicht davor fürchten, den Briefkasten zu öffnen oder auf eine Kreditkartenabrechnung zu schauen, die Sie nicht bezahlen können. Du schaffst das.

Im Laufe der Zeit habe ich gelernt, dass diese Art der mentalen Erleichterung viel mehr bringt als jede Art von Geldverschwendung. Sie macht das tägliche Leben einfach besser, was kein Geldsegen bewirken kann.

Aber was ist, wenn Sie einen Notfallfonds haben und keine hochverzinsten Schulden haben? Oder was ist, wenn Ihr Glücksfall viel größer ist als diese Dinge (obwohl Sie trotzdem zuerst Ihre Schulden tilgen und einen Notfallfonds aufbauen sollten)? Was dann?

Als Nächstes sollten Sie Ihre Zukunftspläne überprüfen

An dieser Stelle kommt der altbekannte Ratschlag über Geldgeschenke ins Spiel. Rühren Sie es sechs Monate lang nicht an. Lassen Sie es einfach in Ruhe. Lassen Sie es ruhen. Führen Sie Ihr Leben wie gewohnt weiter. Lassen Sie das „Neue“ abklingen. Lassen Sie die ganze Impulsivität aus Ihrem System verschwinden, bevor Sie anfangen, das Geld anzuzapfen.

Wenn Sie über eine ausreichend große Summe verfügen, Ihre Schulden abbezahlt haben, über einen gesunden Notfallfonds verfügen und immer noch eine Menge übrig ist, schulden Sie es sich selbst, ein wenig geduldig und vorsichtig zu sein, wie Sie den Rest davon verwenden.

Ihr erster Arbeitsauftrag sollte darin bestehen, darüber nachzudenken, was Sie sich wirklich am meisten für Ihre Zukunft wünschen. Die Sache ist die, dass verschiedene Menschen auf sehr unterschiedliche Dinge kommen werden. Meine Vorstellung von der Zukunft, die ich mir wirklich wünsche, wird sich erheblich von Ihrer Vorstellung von der Zukunft unterscheiden, die Sie sich wirklich wünschen.

Meine Vorstellung ist es, so jung wie möglich in den Ruhestand zu gehen, mit genügend Geld, das so angelegt ist, dass Sarah und ich unseren derzeitigen Lebensstil beibehalten können, ohne diese Investition zu verbrauchen. Mit „in den Ruhestand gehen“ meine ich eigentlich, dass ich meine Zeit mit Dingen verbringe, bei denen die Erzielung von Einkommen nicht der Hauptmotivationsfaktor ist. Sicher, vielleicht verdiene ich mit den Dingen, die ich tue, Geld, aber wenn nicht, ist das kein wirklicher Grund mehr, sich zurückzuziehen.

Aber für uns ist das ein langfristiges Ziel. Mein Zieldatum für einen solchen „Ruhestand“ ist, wenn unser jüngstes Kind bereit ist, auszuziehen, und er ist gerade mal in der Grundschule.

Das bringt uns zum nächsten Teil der Definition Ihrer Zukunftspläne: Was ist Ihr Zeitplan? Wann erwarten Sie, dass Sie tatsächlich vorankommen und das Geld für die große Sache brauchen, an die Sie denken?

Nehmen wir zum Beispiel an, Ihr Traum ist es, ein Unternehmen zu gründen. Vielleicht haben Sie genug Geld, um es jetzt zu starten. Vielleicht möchten Sie ein Haus kaufen, aber Sie haben nicht genug Geld für eine Anzahlung, aber wenn Sie die Kreditkarten aus dem Weg räumen, sind Sie in ein oder zwei Jahren am Ziel.

Wenn Sie Ihr Ziel und Ihren Zeitplan im Kopf haben – und die kurzfristigen, impulsiven Pläne in den Hintergrund getreten sind – ist es jetzt an der Zeit, Ihre Investitionsmöglichkeiten zu prüfen.

Wenn Ihre Pläne kurzfristig sind (weniger als, sagen wir, 10 Jahre)…

Wenn Ihre Pläne innerhalb eines Zeitfensters von 10 Jahren liegen, legen Sie das Geld am besten auf einem gesicherten Einlagenkonto an – mit anderen Worten, auf einem normalen Sparkonto bei Ihrer Hausbank. Wenn Sie sich über Ihren Zeitrahmen sehr sicher sind, können Sie das Geld auch in andere sichere Anlagen investieren, z. B. in Einlagenzertifikate (CDs).

Der Grund dafür ist, dass fast jede andere Anlage innerhalb dieses relativ kurzen Zeitraums zu starken Schwankungen unterliegt. Die Wahrscheinlichkeit ist groß, dass fast alles, in das Sie investieren (abgesehen von diesen hochsicheren Konten), in 10 Jahren weniger wert sein wird als jetzt – vor allem, wenn die Laufzeit viel kürzer als 10 Jahre ist.

Das heißt nicht, dass es sich um schlechte Anlagen handelt. Das Problem ist, dass sie volatil sind. Es gibt Zeiten, in denen der Preis dieser Anlagen in die Höhe schießt … und es gibt andere Zeiten, in denen er wie ein Meteor auf die Erde fällt. Das Problem ist, dass es fast unmöglich ist, zu sagen, wann er nach oben oder nach unten schießt.

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Auf lange Sicht tendieren die meisten Dinge, die einen offensichtlichen inneren Wert haben, nach oben. Ihre großen Sprünge nach oben sind etwas größer als ihre Sprünge nach unten, und das summiert sich.

Ich stelle mir gerne jemanden vor, der einen Hügel mit einem Haufen Felsbrocken hinaufsteigt. Die meiste Zeit geht es aufwärts, richtig? Aber manchmal steht man auf einem Felsbrocken und muss von diesem Felsbrocken auf den Boden vor sich hinuntersteigen, um dann zum nächsten hochzugehen. Sie müssen eine Weile nach unten gehen, und wenn Sie sehen, wie viel höher Sie sind, als Sie vorher waren, haben Sie an Boden verloren. Das ist Volatilität.

Investitionen tun genau das Gleiche. Wenn man sich Investitionen im Großen und Ganzen anschaut – wie den Aktienmarkt als Ganzes -, dann sieht das fast genauso aus wie ein Bergsteiger, der einen Hang hinaufwandert, der mit Felsbrocken übersät ist. Der Aktienmarkt erreicht immer wieder kleine Spitzen – wo der „Bergsteiger“ die Spitze eines „Felsblocks“ erreicht – und darauf folgen Einbrüche – wo der „Bergsteiger“ am anderen Ende des Felsblocks wieder hinuntergeht. Insgesamt ist der Trend aufwärts gerichtet, aber wenn man sich nur das Segment ansieht, in dem der Bergsteiger vom Felsbrocken absteigt, sieht es wie ein steiler Fall aus.

Wenn Sie sich langfristig einkaufen, geben Sie Ihrem investierenden „Bergsteiger“ viel Zeit, um mehrere „Felsbrocken“ zu erklimmen und abzusteigen. Insgesamt wird Ihr Bergsteiger am Ende ein ganzes Stück höher stehen als am Anfang.

Wenn Sie jedoch nur für eine kurze Zeit in eine unbeständige Anlage investieren, hat Ihr „Bergsteiger“ nicht die Zeit, viele Felsbrocken zu erklimmen. Wenn Sie zufällig investieren, wenn Ihr Bergsteiger bereits auf der Spitze eines Felsblocks steht, werden Sie eine Zeit lang Geld verlieren, und wenn Sie Ihr Geld nicht sehr lange in dieser Investition haben, werden Sie Geld mit dieser Investition verlieren.

Ein viel besserer Ansatz für kurzfristige Investitionen ist ein sehr sicherer, sehr stetiger und relativ sanfter Weg nach oben. Das ist genau das, was Ihnen ein FDIC-versichertes Sparkonto bietet. Ihr Geld ist auf diesem Konto so sicher, wie es nur sein kann. Es ist bis zu einer Höhe von 250.000 $ gegen Bankenkonkurse versichert. Es wird nicht an Wert verlieren, aber es wird im Laufe der Zeit ein wenig an Zinsen gewinnen. Es wird sich langsam, stetig und allmählich nach oben bewegen, aber es wird keinen Cent verlieren.

Wenn Sie Ihr Geld in den nächsten fünf Jahren brauchen, legen Sie es an einem wirklich sicheren und langweiligen Ort an, wie einem Sparkonto.

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Wenn Ihre Pläne langfristig sind (mehr als, sagen wir, 10 Jahre)…

Das ist die Situation, in der Sie einige der „Felsbrocken“ übernehmen können, die ich oben beschrieben habe.

Über einen längeren Zeitraum wie diesen werden Sie lange genug am Markt sein, um mindestens ein paar bedeutende Aufwärtstrends und ein paar Abwärtstrends zu durchlaufen – und vielleicht mehr. Aber im Großen und Ganzen wird Ihr Investitionswert in diesem Zeitraum deutlich steigen, wenn Sie klug investieren.

Wie können Sie das erreichen? Indem Sie in etwas Unbeständiges investieren, aber so breit wie möglich.

Mit anderen Worten: Wenn Sie in Aktien investieren wollen, kaufen Sie nicht nur Aktien eines Unternehmens oder einer Branche. Seien Sie so breit gefächert, wie Sie nur können. Kaufen Sie von allem ein bisschen, so dass Sie nicht auf ein Unternehmen oder eine Branche setzen, sondern auf die Idee menschlicher Anstrengung, Produktivität und Erfindungsgabe als Ganzes. Der einfachste und kostengünstigste Weg, dies zu tun, ist die Verwendung eines Indexfonds, der im Grunde genommen eine billige Möglichkeit ist, ein kleines Stückchen von tonnenweise Aktien gleichzeitig zu kaufen. Ich persönlich verwende dafür den Vanguard Total Stock Market Index.

Es gibt ähnliche Indexfonds auch für andere Dinge, wie Immobilien und Rohstoffe. Mein Rat ist, wenn Sie sich nicht sicher sind, diversifizieren Sie und kaufen Sie ein bisschen von allem. Investieren Sie etwas in einen Aktienindexfonds, etwas in einen Immobilienindexfonds, etwas in einen Rohstoffindexfonds. Alle werden in den nächsten mehr als 10 Jahren auf und ab gehen, aber einige werden steigen, während andere sinken und umgekehrt. Insgesamt wird das Ganze langsam ansteigen.

Wie machen Sie das? Ich verwende einfach Vanguard für all das. Die machen das alles ganz einfach – ungefähr so einfach wie bei einer Online-Bank. Man geht durch, sieht sich die Optionen an, wählt aus, was man will, und fertig. Sie machen alles zu einem Kinderspiel.

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Was ist mit dem Ruhestand?

Es gibt Leute, die das ganze Geld nur sparen wollen, um einen traditionellen Ruhestand zu sichern. Was genau macht man mit einem Glücksfall, wenn man alles für den Ruhestand beiseite legen will?

Wenn es weniger als 5.500 Dollar sind und Sie nicht bereits in eine IRA einzahlen, sollten Sie es für eine IRA verwenden. Wenn Sie dazu berechtigt sind – und das sind Sie höchstwahrscheinlich – sollten Sie es speziell in eine Roth IRA einzahlen, denn dann können Sie das gesamte Geld im Ruhestand abheben, ohne Steuern auf die Gewinne zu zahlen, was ein wirklich schöner Vorteil ist. Sie können sich ganz einfach bei Vanguard für eine Roth IRA anmelden, wo ich meine habe.

Was ist, wenn Sie mehr als 5.500 $ haben? In diesem Fall würde ich das Geld auf ein Sparkonto einzahlen und dann in den kommenden Jahren meine Roth IRA- und 401(k)-Beiträge maximieren. Ändern Sie Ihren Rentenplan bei der Arbeit, um Ihre Beiträge zu maximieren, und verwenden Sie dann, wenn nötig, das beiseite gelegte Geld, um eventuelle Defizite bei Ihren täglichen Ausgaben auszugleichen. Nehmen Sie außerdem zu Beginn eines jeden Jahres genug von dem Geld, das Sie beiseite gelegt haben, um einen maximalen Beitrag für das Jahr zu Ihrer Roth IRA und der Roth IRA Ihres Ehepartners zu leisten.

Wenn Ihnen diese Punkte nicht klar sind, ist The Bogleheads‘ Guide to Retirement Planning, mein Lieblingsbuch zu Fragen der Ruhestandsplanung, ein hervorragender Ausgangspunkt für Informationen zur Ruhestandsplanung.

Abschließende Gedanken

Die obigen Ratschläge sollten fast alles abdecken, was Sie mit einem plötzlichen Zufluss von Bargeld tun könnten, aber wenn Sie sich in einer etwas ungewöhnlichen Situation befinden, ist es nie eine schlechte Idee, mit einem Finanzplaner darüber zu sprechen. Ich empfehle Ihnen, einen Finanzplaner auf Honorarbasis zu suchen, der nicht von Provisionen abhängig ist. Hier ist mein persönlicher Leitfaden, um einen guten Finanzplaner zu finden.

Wie auch immer dieser Weg Sie führt, wenn Sie die obigen Ratschläge befolgen, werden Sie sich an einem Ort wiederfinden, an dem finanzielle Sorgen weniger Teil Ihres Lebens werden, und das kann nur zu größerer Freude und persönlicher Freiheit führen.

Viel Glück!