Warum 401Ks eine schlechte Idee sind

Warum ist ein 401(k) eine schlechte Idee? Warum nutzen reiche Leute sie nicht? Und ernsthaft, sind sie es wert, als Betrug bezeichnet zu werden?

Es gibt mehr als nur ein paar Gründe, warum ich glaube, dass 401(k)s eine schlechte Idee sind, einschließlich der Tatsache, dass man die Kontrolle über sein Geld aufgibt, extrem begrenzte Investitionsmöglichkeiten hat, nicht auf sein Geld zugreifen kann, bis man 59,5 Jahre oder älter ist, keine Einkommensausschüttungen auf seine Investitionen erhält und während der teuersten Zeit seines Lebens (Kindererziehungsjahre) nicht von ihnen profitiert.

Habe ich schon erwähnt, dass der Wert Ihres 401k-Kontos einbrechen kann – das ist 2008 passiert und könnte sich wiederholen.

Oh, und Sie werden nicht in der Lage sein, Gelder in renditestarke Anlagen wie Immobilien zu investieren.

Zudem müssen Sie den Leuten an der Wall Street saftige Gebühren zahlen. Ja, sie werden jedes Jahr zwischen 1 und 3 % an Gebühren von Ihnen kassieren. Das sind schätzungsweise 138.336 Dollar über Ihre gesamte Lebenszeit. Huch.

Vergessen Sie nicht, die Inflation dazuzurechnen. Die Inflation wird jedes Jahr weitere 2-3 % Ihrer Gewinne auffressen. Solange Sie also keine Rendite von mindestens 6 % erzielen, haben Sie leider nicht viel mehr erreicht, als Ihre 401k-Verwaltungsgebühren zu tilgen und mit der Inflation Schritt zu halten.

Dann gibt es noch die unangenehme Tatsache, dass Ihre 401k-Auszahlungen als normales Einkommen besteuert werden, so dass sie zum Zeitpunkt Ihres Ruhestands staatlichen und bundesstaatlichen Steuern unterliegen.

Heute beträgt der höchste bundesstaatliche Steuersatz nur 37 %, aber er hat sich bis auf 94 % (1944) erhöht. Es gab auch drei Jahrzehnte (1950er, 1960er und 1970er Jahre), in denen der Bundessteuersatz nie unter 70 % sank.

Wollen Sie wirklich darauf setzen, welchen Steuersatz Sie im Ruhestand zahlen werden, wenn die heutigen Sätze zu den niedrigsten der letzten 100 Jahre gehören?

Diese Liste ist nur die Spitze des Eisbergs, warum 401(k)’s ein schreckliches Instrument für den Vermögensaufbau sind und fast nie von den Wohlhabenden als Strategie für die finanzielle Expansion verwendet werden.

Warum die 401(k) untersuchen?

Warum schreibe ich über 401k’s? Die kurze Antwort ist, dass es ein faszinierendes Thema ist.

Während wir es erforschen, können Sie gerne zuhören und lernen, oder Sie können meine Sichtweise ignorieren. Ich habe hier weder eine Absicht, noch will ich etwas verkaufen.

Ich möchte Sie einfach über die Fakten aufklären, Ihnen etwas über die Geschichte erzählen und die Mythen untersuchen, die Ihnen wahrscheinlich von den Menschen um Sie herum erzählt wurden. Dann können Sie entscheiden.

Was vielleicht bemerkenswert ist, ist die Tatsache, dass ich mich seit Jahrzehnten mit der Steuergesetzgebung beschäftige, in meiner Freizeit Bücher über dieses Thema lese und mich regelmäßig durch die gefürchtete Steuergesetzgebung des IRS wühle, die schätzungsweise 74.608 Seiten lang ist.

Glücklicherweise kann man in der Online-Version der Steuergesetzgebung nach Themen suchen. Puh!

Wenn Sie mir jedoch nicht glauben wollen, können Sie auch auf Finanzexperten wie Grant Cardone oder James Altucher hören, die meine Ansicht teilen, dass 401k’s ein Betrug sind. Um es mit Grants Worten zu sagen: „Die 401(k) ist lediglich ein Ort, an dem man sein Geld 40 Jahre lang wegküsst und hofft, dass es erwachsen wird.“

Wie James es ausdrückt: „sind Betrug. Es handelt sich um eine weitere Billionen-Dollar-Industrie, bei der viel Geld auf dem Spiel steht, wenn die Leute aufhören, an die Mythologie zu glauben, die mit dem Betrug verbunden ist… Dann gibt es noch die Gewinnbeteiligung zwischen Arbeitgebern und Verwaltern von 401k-Plänen. Ist das legal? Ja.“

Auch ich habe mit Anfang dreißig ein siebenstelliges Vermögen geschaffen, besitze ein Portfolio von Wohn- und Gewerbeimmobilien und bin durch die Welt gereist, um national und international Rugby zu spielen, und all das wurde durch Geschäftsvermögen und ertragsbringende Investitionen finanziert. Ich behaupte nicht, dass ich Bill Gates bin, aber ich weiß sicherlich ein oder zwei Dinge darüber, wie man sich finanzielle Freiheit verschafft und wie man sie erreicht.

Was mir finanzielle Freiheit verschafft hat, war nicht das Geld in einer Rentenversicherung, auf das ich jahrzehntelang nicht zugreifen konnte.

Es war der Cashflow aus Vermögenswerten und Investitionen, die mich heute auszahlen. Vor diesem Hintergrund sollten wir beginnen?

Was ist ein 401K-Plan?

Ein 401(k)-Plan ist ein Altersvorsorgeinstrument, das ein Arbeitgeber einem Arbeitnehmer anbietet. Er ermöglicht es dem Arbeitnehmer, einen Teil seines Gehalts zu sparen und zu investieren, ohne dass vorher Steuern abgezogen werden.

Stattdessen werden die Steuern aufgeschoben, bis das Geld vom Konto abgehoben wird, wenn der Arbeitnehmer 59,5 Jahre oder älter wird.

Ursprünglich wurde der 401(k)-Plan eingerichtet, damit Arbeitnehmer und Arbeitgeber einen kleinen Teil ihres Gehalts von der Steuerpflicht ausnehmen können. Sie waren auch so strukturiert, dass Arbeitgeber kleine Beträge beisteuern konnten, die entweder ganz oder teilweise mit den Beiträgen des Arbeitnehmers übereinstimmten.

Trotz dieser kleinen Vorteile ist es wichtig, daran zu denken, dass alle Ausschüttungen – einschließlich Ihrer Erträge – steuerpflichtiges Einkommen sind, wenn Sie in den Ruhestand gehen.

Viele von uns sind damit aufgewachsen, dass uns unsere Eltern und Gleichaltrigen gesagt haben, dass wir in einen 401(k)-Rentenplan investieren müssen. Uns wurde beigebracht, dass 401(k)-Pläne die Hauptstütze unserer „großzügigen Arbeitgeber“ sind, die unsere Beträge verdoppeln würden, um uns zu helfen, einen Notgroschen für den Ruhestand anzulegen.

Ist ein 401(k)-Plan auf dem heutigen Markt sinnvoll? Die Antwort darauf ist ein klares NEIN.

Geschichte der 401(k)

Es gibt viele Gründe, warum eine 401(k) in der heutigen Finanzwelt eine schlechte Idee ist. Um zu verstehen, warum, ist es wichtig, am Anfang zu beginnen.

Im Jahr 1978 verabschiedete der Kongress der Vereinigten Staaten das Steuergesetz von 1978, das eine Bestimmung – Abschnitt 401(k) – enthielt, die es den Arbeitnehmern ermöglichte, Vergütungen aus Boni oder Aktienoptionen steuerfrei zu erhalten. Dieses Gesetz trat am 1. Januar 1980 in Kraft.

Doch erst in den frühen 1980er Jahren erlaubte die IRS den Arbeitnehmern, durch Gehaltsabzüge zu ihren 401(k)-Plänen beizutragen.

Diese Änderung führte zu einer landesweiten Verlagerung von Rentenplänen hin zu 401(k)-Plänen als Ruhestandsstrategie.

In einer Maßnahme, die diese neue Norm weiter verfestigte, wurde 2006 das Rentenschutzgesetz verabschiedet, um „Rentenkonten zu schützen und Unternehmen, die bestehende Rentenkonten unterfinanziert hatten, zur Verantwortung zu ziehen.“

Ein wichtiger Teil dieser Gesetzgebung bestand darin, die Arbeitnehmer von leistungsorientierten Pensionsplänen, die eine feste Auszahlung für die Arbeitnehmer bei der Pensionierung vorsehen, weg und hin zu 401(k)-Plänen zu bewegen.

Das Ziel dieses Gesetzes war es, die bestehenden Pensionspläne vor dem Zusammenbruch zu bewahren, indem die Menschen zum Teil in 401ks gedrängt wurden. Da der Pension Protection Act von 2006 es den Unternehmen ermöglichte, ihre Mitarbeiter automatisch in 401k-Pläne einzuschreiben, erleichterte er deren Aufstieg.

Von Pensionsplänen zu 401(k)s

Große Arbeitgeber profitierten erheblich von diesen neuen Gesetzen, da 401(k)-Pläne wesentlich kostengünstiger zu finanzieren sind als Pensionen.

401k-Pläne sind auch berechenbarer, da der Arbeitgeber nicht für die Zahlungen an Rentner im Todesfall verantwortlich ist. 401k’s erfordern nicht die Schätzung der Lebenserwartung, die für Rentenpläne von zentraler Bedeutung ist.

Kurz gesagt, die 401k’s legen die Last der Investitionen in den Ruhestand und die Entnahme von Ausschüttungen während des Ruhestands direkt auf die Arbeitnehmer. Im Großen und Ganzen ist dies für unsere Nation gesund, denn wir alle sollten die Verantwortung für unseren eigenen Ruhestand übernehmen wollen.

Es bedeutet jedoch, dass sich die meisten Amerikaner jetzt auf ein System (den 401K-Plan) verlassen, das es nicht einmal 40 Jahre lang gab! Wollen Sie sich so auf Ihre finanzielle Zukunft vorbereiten?

Das ist nicht der Ansatz, den ich verfolge. Im Folgenden erkläre ich die Gründe, warum ich 401K’s für eine schreckliche Idee halte.

Bevor ich das tue, lassen Sie uns jedoch die (begrenzten) Vorteile erkunden, die sie bieten.

Lohnen sich 401K’s?

Die positiven Dinge an 401K’s sind:

1. Sie sind einfach zu bedienen – Sie können automatisch von Ihrem Arbeitgeber angemeldet worden sein.
2. Es kann sein, dass Ihr Arbeitgeber Ihre Beiträge in gewissem Umfang ergänzt.
3. Sie können eine kleine Senkung Ihrer Steuerschuld erhalten, wodurch sich der Betrag, den Sie dem Finanzamt schulden, verringert.
4. Wenn Ihr 401k im Wert wächst, können Sie Ihre Steuern aufschieben, bis Sie im Alter von 59 Jahren Auszahlungen vornehmen.Lebensjahr auszahlen lassen.

Zum Zeitpunkt der Auszahlung werden Ihre 401k-Fondsauszahlungen jedoch besteuert und als normales Einkommen behandelt, je nachdem, in welche Einkommenssteuerklasse Sie zu diesem Zeitpunkt fallen, wobei die Steuerklassen auf Bundesebene derzeit zwischen 10 % und 37 % liegen (sie könnten auch höher liegen).

Für alle, deren Einkommenssteuerklasse über 20 % liegt, ist dies kein idealer Weg, um Ihr gesamtes 401K-Konto zu besteuern, da Anlagegewinne außerhalb eines 401K-Kontos in der Regel mit einem Kapitalertragssteuersatz besteuert werden, der bei langfristigen Anlagen nur zwischen 0 und 20 % liegt. Leider behandelt das Finanzamt Ihr gesamtes 401K-Konto (sowohl die ursprünglichen Beiträge als auch etwaige Anlagegewinne) als normales Einkommen und wendet auf alles einen Bundessteuersatz an, der bis zu 37 % betragen kann. Natürlich müssen Sie darauf auch staatliche Steuern zahlen.

Wenn Sie jedoch nichts anderes mit Ihrem Geld vorhaben oder es auf der Bank lassen, ohne es zu investieren, dann ist eine 401(k) besser als nichts.

Wenigstens verliert es dann nicht mit der Inflationsrate an Wert!

Warum 401(k)s eine schlechte Idee sind

Sind 401(ks) ein Betrug? In vielerlei Hinsicht lautet die Antwort: Ja. Es gibt 12 Gründe, warum ich glaube, dass die 401k eher ein Mythos als ein Masterplan ist.

Sie können nicht auf Ihr Geld zugreifen, bevor Sie 59,5 Jahre alt sind

Ein großes Problem mit der 401(k) ist, dass Sie nicht auf Ihr Geld zugreifen können, bevor Sie 59,5 Jahre oder älter sind.

Das bedeutet, dass sie Ihnen keine finanzielle Stabilität während Ihres Lebens bieten.

Vor allem bieten sie keine finanzielle Unterstützung (Einkommen) während der Kindererziehungsjahre, wenn die Lebenshaltungskosten am höchsten sind.

Mythos des Arbeitgeberzuschusses

Oft höre ich die Frage: „Bekommen Sie mit 401k nicht „kostenloses Geld“? Ich meine, was ist mit dem Arbeitgeberzuschuss?

Lassen Sie uns einen Moment darüber nachdenken. Glauben Sie wirklich, dass Sie von Ihrem Unternehmen kostenloses Geld erhalten? Wo sonst in deinem Leben bekommst du etwas umsonst? Hmmm.

Es ist eigentlich ganz einfach. Unternehmen, die die 401k-Fonds nicht ergänzen, können höhere Gehälter zahlen. Das Center for Retirement Research hat eine Studie auf der Grundlage von Steuerdaten durchgeführt und gezeigt, dass für „jeden Dollar, den ein Arbeitgeber (im Durchschnitt) zu einem 401k-Match beiträgt, 99¢ weniger Gehalt gezahlt wird.“

Der Arbeitgeber-Match ist einfach eine Umverteilung Ihres bestehenden Vergütungspakets und dessen, was das Unternehmen Ihnen aufgrund Ihrer Fähigkeiten zahlen kann.

Bingo! Der Mythos vom Arbeitgeber-Matching ist entlarvt.

Oh, The Games We Play (Delayed Matching and Vesting Schedules)

Natürlich verzögern viele Arbeitgeber strategisch ihr 401k-Matching für das erste Jahr Ihrer Beschäftigung und/oder Unverfallbarkeitspläne, die sich über 4 bis 6 Jahre erstrecken (sechs ist das gesetzlich zulässige Maximum).

Lassen Sie uns zuerst über das verzögerte Matching sprechen. Auf der Website von Wells Fargo heißt es: „Wells Fargo verdoppelt Ihre Beiträge – Dollar für Dollar – auf bis zu 6 % Ihres anrechenbaren Gehalts auf vierteljährlicher Basis, nachdem Sie ein Jahr lang im Unternehmen gearbeitet haben.“

Es ist ein phänomenales Angebot für Arbeitgeber, ein verzögertes 401k-Matching zu installieren. Why? Weil die durchschnittliche Betriebszugehörigkeit heute nur noch 4,0 bis 4,3 Jahre beträgt (je nach Geschlecht).

Indem ein Arbeitgeber wie Wells Fargo den 401k-Matching-Prozess um ein Jahr verzögert, wenn seine Mitarbeiter im Durchschnitt nur vier Jahre bleiben, entfällt für etwa 25 % seiner Belegschaft die Notwendigkeit, einen 401k-Matching-Prozess durchzuführen.

Nun lassen Sie uns über die Unverfallbarkeit von 401k sprechen. Ein Unverfallbarkeitsplan bedeutet, dass ein Arbeitgeber eine bestimmte Anzahl von Dienstjahren verlangen kann, bevor die entsprechenden Beiträge dem Arbeitnehmer zustehen.

Abhängig von den Bedingungen Ihres 401k-Plans und davon, ob es einen Unverfallbarkeitsplan gibt, kann Ihr Arbeitgeber möglicherweise einen Teil oder die Gesamtheit der entsprechenden Beiträge zurückfordern. Kurz gesagt, er wird sich das Geld von Ihnen zurückholen, wenn Sie Ihren Arbeitsplatz zu früh verlassen.

Huch, nicht wahr?

401Ks erzeugen kein Einkommen (verstößt gegen die Definition eines Vermögenswerts)

Nach der Definition des Finanzexperten Robert Kiyosaki, Autor von Rich Dad Poor Dad, ist ein „Vermögenswert etwas, das Geld in Ihre Tasche bringt“. Das heißt, ein Vermögenswert schafft Cashflow.

Haben Sie bemerkt, dass Ihr 401(k)-Plan Ihnen nie einen verflixten Cent auszahlt, bis Sie 59,5 Jahre oder älter sind?

Das ist bedauerlich, denn es gibt viele einkommenserzeugende Investitionen, die Ihnen während Ihres gesamten Lebens einen Cashflow (Schecks oder Ausschüttungen) bieten, einschließlich, aber nicht beschränkt auf:

• Gewerbe- und Wohnimmobilien
• Immobilienfonds wie Cardone Capital
• Crowdfunding-Websites wie Fundrise und Lending Club
• Peer-to-Peer-Lending, d.h. das Verleihen von Geld an andere Personen gegen eine festgelegte Rendite
• Steuerpfandrechtszertifikate
• Einkommensstarke Unternehmen
• Selbst dividendenzahlende Aktien, Investmentfonds und börsengehandelte Fonds, die außerhalb Ihres 401(k)-Kontos gehalten werden

Beschränkte Anlagemöglichkeiten

Ein weiteres Problem, das ich mit 401(k)-Plänen habe, ist, dass sie Sie auf extrem begrenzte Anlagemöglichkeiten beschränken. In der Regel kann man im Rahmen eines 401(k)-Plans nicht in bestimmte Aktien oder Anleihen investieren. Je nach Arbeitgeber müssen Sie wahrscheinlich aus einer Liste zugelassener Investmentfonds und börsengehandelter Fonds (ETFs) wählen.

Sie können auch nicht direkt in Immobilien investieren, die eines der leistungsfähigsten Instrumente für den Vermögensaufbau aller Zeiten sind.

Am ehesten könnten Sie mit 401k-Fonds in Immobilien investieren, wenn Sie Ihren Plan in eine IRA umwandeln und dann die Erlöse verwenden würden. Allerdings müssten Sie dann eine Immobilienverwaltungsgesellschaft beauftragen, denn bei Immobilien, die in einer IRA gehalten werden, dürfen Sie die Immobilie nicht aktiv verwalten.

Es ist auch schwierig, eine 401(k) zu verwenden, um direkt in Privatplatzierungen, Börsengänge und andere Anlageformen zu investieren, die Ihnen möglicherweise höhere Renditen einbringen könnten. Bei einer Privatplatzierung werden Aktien oder Anleihen nicht auf dem freien Markt, sondern an vorab ausgewählte Anleger und Institutionen verkauft.

Die meisten 401(k)-Pläne verhindern auch, dass Einzelpersonen direkt in Edelmetalle investieren, z. B. in Gold- oder Silberbarren oder -münzen. Wenn Sie in Gold oder Silber investieren wollen, müssen Sie dies wahrscheinlich über einen börsengehandelten Fonds (ETF) oder einen Investmentfonds tun und dabei natürlich Verwaltungsgebühren an diese Fondsmanager zahlen.

Einfach ausgedrückt, erhalten Sie nur Zugang zu „geschönten“ Anlagen, die als massentauglich gelten.

Das bedeutet, dass Sie bestenfalls durchschnittliche Ergebnisse erzielen werden. Fragen Sie sich selbst, ob es das ist, was Sie für Ihre Finanzen wollen?

Nur Papiervermögen (keine Sachwerte)

Wie bereits erwähnt, wurden 401k’s entwickelt, um Rentenpläne zu ersetzen. Ein wesentlicher Unterschied zwischen Pensionsplänen und 401ks besteht darin, dass Pensionspläne die Gelder einer großen Zahl von Beitragszahlern bündeln und somit große Kapitalmengen kontrollieren.

Historisch gesehen hat sie dies zu mächtigen institutionellen Anlegern gemacht, was bedeutet, dass sie Zugang zu Anlageinstrumenten mit besseren Konditionen und niedrigeren Provisionen erhalten.

Es bedeutet auch, dass sie die Möglichkeit haben, in gewerbliche Immobilien zu investieren, eine Anlageklasse mit historisch hoher Performance, die für den Durchschnittsbürger schwer zugänglich und mit überzeugenden Steuervorteilen verbunden ist.

Wie oben beschrieben, schränken die 401k’s Ihre Investitionsmöglichkeiten stark ein und beschränken Sie normalerweise auf Investmentfonds, börsengehandelte Fonds und Zielfonds. (Keine Vorzugskonditionen oder Immobilien für Sie!)

Bedauerlicherweise sind dies alles Papierwerte und keine Sachwerte.

Sachwerte enthalten einen tatsächlichen Wert in der Natur des Gegenstands selbst, was bei Papierwerten nicht der Fall ist. Können Sie erraten, welches von beiden in wirtschaftlichen Rezessionen und Abschwüngen stabiler ist?

Betrachten Sie es einmal so: Wenn es in Amerika eine große Rezession gäbe und Sie darum kämpfen müssten, Ihre Familie zu ernähren, würden Sie dann lieber ein Dutzend Hühner und eine Apfelplantage besitzen? Oder würden Sie es vorziehen, ein Stück Papier zu besitzen, auf dem steht, dass Sie das Recht auf ein Dutzend Hühner und eine Apfelplantage haben?

Seien Sie ehrlich zu sich selbst, welche der beiden Situationen würde ein größeres Risiko bergen, insbesondere während eines wirtschaftlichen Abschwungs?

Sie können Ihren zukünftigen Steuersatz nicht vorhersagen

Ein weiteres entscheidendes Problem bei 401k ist, dass Sie nicht wissen können, wie hoch Ihr Steuersatz im Alter von 59,5 Jahren sein wird, oder gar im Alter von 70, 80, 90 oder 100. Dies wirft das Argument der „aufgeschobenen Steuer“ über den Haufen, wonach es besser sei, die Einkommenssteuer in die Zukunft zu verschieben.

Erstens werden, wie bereits erwähnt, Auszahlungen aus 401k als normales Einkommen besteuert und unterliegen daher der Bundes- und Landessteuer. Die staatlichen Steuern können bis zu 13,3 % (Kalifornien) betragen, und die Bundessteuersätze beginnen bei 10 % und können bis zu 37 % betragen. Leider wird der Anteil der Anlagegewinne Ihres 401k nicht abgetrennt und als langfristiger Kapitalgewinn behandelt, was der Fall wäre, wenn Ihre Anlagen nicht im Rahmen eines 401k gehalten wurden und Sie sie mindestens 12 Monate lang besaßen. Die Steuersätze für langfristige Kapitalerträge reichen nur von 0 bis 20 %.

Außerdem denke ich, dass nur wenige Menschen im Ruhestand einen niedrigeren Einkommensteuersatz haben als in ihren 20ern, als sie höchstwahrscheinlich nur minimale berufliche Fähigkeiten und Erfahrungen hatten. (Wenn das der Fall ist, haben Sie wahrscheinlich viel größere finanzielle Probleme als die Frage, ob Sie Ihr 401k-Konto richtig verwaltet haben oder nicht.)

Dann haben wir natürlich keine Ahnung, wie die Steuersätze in der Zukunft sein werden, und sie könnten sicherlich erhöht werden. Das ist schon einmal geschehen. Zum Beispiel stieg der höchste Einkommenssteuersatz in den USA von 15 % im Jahr 1916 auf 67 % im Jahr 1917 und auf 77 % im Jahr 1918. Sie wissen ja, Krieg ist teuer.

In den 1950er, 1960er und 1970er Jahren (30 Jahre) blieb der Spitzensteuersatz auf Bundesebene hoch und sank nie unter 70 %. Wenn Sie nicht besorgt sind über das Potenzial für steigende Einkommenssteuersätze, empfehle ich Ihnen, diese Geschichte der Bundeseinkommenssteuersätze zu lesen. Sie wird Sie erschrecken.

Schließlich ermöglicht die 401k nur geringe Steuereinsparungen im Voraus, wenn Sie jung oder im mittleren Alter sind, aber das ist die Zeit, in der Sie wahrscheinlich die besten Steuerabschreibungen im Verhältnis zu Ihrem Einkommen haben.

In diesen Jahren ist die Wahrscheinlichkeit am größten, dass Sie Abschreibungsmöglichkeiten haben, die auf potenziellen Faktoren wie Familienangehörigen, Zinsen für Studentendarlehen, berufsbedingten Bildungsausgaben, Kilometergeld, Geschäftsausgaben, häuslichem Arbeitszimmer usw. beruhen.

Wir kommen direkt zur Sache: Wir wissen nicht, ob Sie Geld bei den Steuern sparen oder nicht. Was wir aber wissen, ist, dass Ihnen Ihr Geld 30 bis 40 Jahre lang weggenommen wird, um saftige Gebühren (siehe unten) zu erheben und von Leuten verwaltet zu werden, die Sie nie kennenlernen werden.

Hohe und versteckte Gebühren

Mit einer 401(k) zahlen Sie auch saftige Gebühren an die Leute von WallStreet, da sie jedes Jahr 1-3% an Gebühren von Ihnen erhalten.

Diese Gebühren lassen sich in drei Kategorien einteilen, darunter:

• Anlagegebühren
• Verwaltungsgebühren
• Einzelne Servicegebühren

Außerdem wird der Betrag, den Sie an Gebühren zahlen, fast nie klar ausgewiesen, so dass Sie das Kleingedruckte mit einem feinzahnigen Kamm durchforsten müssen, indem Sie die Prospekte und Jahresberichte von Investmentfonds lesen, um die Kosten für die Verwaltung der Anlagen zu decken.

Gemäß einer Umfrage von TD Ameritrade:

• glauben 37 % der Befragten, dass sie keine 401(k)-Gebühren zahlen
• 22 % wussten nichts von Gebühren
• 14 % wissen nicht, wie sie die Gebühren ermitteln können, die sie zahlen

Wie der „Vater der 401(k)“, Ted Benna, beschrieb, hat die 401k „der Wall Street die Tür geöffnet, um noch mehr Geld zu machen, als sie ohnehin schon verdienten.“

401k’s Can Plummet in Value

Zu allem Übel können 401(k)’s genau dann an Wert verlieren, wenn man sie braucht (Ruhestand). Leider ist dies in der jüngeren Vergangenheit schon vorgekommen.

Zum Beispiel erlitten Target-Date-Fonds, deren Anleger kurz vor dem Ruhestand standen, 2008 Verluste von mehr als 20 %.

Target-Date-Fonds mit einem Ruhestandsdatum nach 2020 erlitten Verluste von mehr als 30 %.

Natürlich geschieht dies auch jetzt mit dem durch das Coronavirus verursachten Einbruch. Die Börsen befinden sich seit Mitte Februar im freien Fall und ein Ende ist nicht in Sicht.

401k’s sind an Ihren Arbeitgeber gebunden

Ein weiterer Nachteil von 401(k)s ist, dass sie an einen bestimmten Arbeitgeber gebunden sind. Das bedeutet, dass Ihr 401(k)-Geld nicht mit Ihnen wechselt, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln.

Die meisten Menschen bleiben heute nicht mehr ihr ganzes Leben lang in ein und demselben Unternehmen. Die 401(k)-Versicherung war für diese Art von Unternehmen und Arbeitnehmern wie geschaffen.

Es ist ein echtes Ärgernis, 401(k)-Versicherungen übertragen zu müssen, wenn man zu einem neuen Arbeitgeber wechselt. Wenn Sie Ihre derzeitige Arbeitsstelle verlassen, haben Sie nur die folgenden vier Möglichkeiten:

1. Lassen Sie Ihre 401(k) bei Ihrer alten Arbeitsstelle (nicht immer möglich).
2. Übertragen Sie sie in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers (nicht immer möglich).
3. Überführen Sie Ihre 401(k) in eine IRA.
4. Zahlen Sie Ihre 401(k) aus, indem Sie eine Strafe von 10 % und Ihre geschuldeten Steuern zahlen.

Und wenn Sie möchten, dass Ihr Arbeitgeber Ihnen einen Scheck ausstellt, ist er verpflichtet, ein Fünftel Ihres Geldes (20 %) an Steuern einzubehalten.

Überraschenderweise sind Arbeitsplatzwechsel einer der Hauptgründe dafür, dass die amerikanischen 401(k)-Pläne heute Milliarden an nicht eingefordertem und vergessenem Geld enthalten.

Sie geben die Kontrolle auf

Ein weiterer Grund, warum ich die 401(k) nicht mag, ist, dass sie von Ihnen verlangt, die Kontrolle über Ihr Geld aufzugeben.

Sie legen es in die Hände von Fondsmanagern an der Wall Street und „vertrauen“ ihnen, dass sie es für Sie verwalten.

Angesichts der Tatsache, dass Sie diese Leute nie treffen werden und sie dafür entschädigt werden, dass sie Gebühren von Ihnen kassieren, vertrauen Sie ihnen wirklich, dass sie Ihre finanziellen Interessen an die erste Stelle setzen?

Genau genommen war Ihnen das bis vor ein paar Wochen, als das Coronavirus zuschlug, wahrscheinlich egal. Jetzt, wo sich die Märkte im freien Fall befinden, sind die Chancen groß, dass Sie sich darüber Gedanken machen.

Fragen Sie sich selbst, wie sicher Sie sind, dass Ihr 401k-Manager sein Bestes tut, um Ihr Vermögen zu verwalten und Sie während Ihrer gesamten Lebenszeit unvoreingenommen zu beraten (nicht an seine eigenen Provisionen gebunden)?

Die Reichen nutzen sie nicht

Wenn Sie in einem Aufzug mit einer wohlhabenden Person festsitzen und sie fragen, wie sie ihr Vermögen angehäuft hat, dann garantiere ich Ihnen, dass sie nicht sagen wird, dass sie einen kleinen Teil ihres Gehaltsschecks in einen 401k-Konto einzahlt, es von jemand anderem verwalten lässt und bis zum Ruhestand wartet, um es anzurühren.

Wohlhabende Menschen gehen einen anderen Weg, nämlich den, ihr ganzes Leben lang in einkommensschaffende Anlagen zu investieren. Wie der Finanzguru Grant Cardone erklärt, erwirbt man Reichtum, indem man sein Einkommen steigert, in einkommenserzeugende Anlagen investiert und einen möglichst großen Teil seines Einkommens schützt.

Einfach ausgedrückt, verlassen sich wohlhabende Menschen auf drei Strategien (zu denen das Einzahlen von Geld in eine 401k nicht gehört). Diese sind:

1. Konsistente Steigerung der Fähigkeiten, um das Einkommen zu erhöhen. Geld wird aus knappen, gefragten Ressourcen erzeugt, also machen Sie sich selbst zu einer knappen, gefragten Ressource.
2. Regelmäßig Bargeld in einkommenserzeugende Investitionen umschichten.
3. Wirtschafts- und Steuergesetze kennen, denn es ist wichtig, Ihre Steuerschuld zu reduzieren und gleichzeitig mit dem IRS-Steuergesetz konform zu bleiben.

Wie Tony Robbins weise sagt: „Erfolg hinterlässt Spuren.“ Damit meint er, dass man sich die Menschen zum Vorbild nehmen sollte, denen man nacheifern möchte. Wenn Sie danach streben, finanziell frei zu sein, dann tun Sie gut daran, zu beobachten, wie wohlhabende Menschen handeln, und einen ähnlichen Ansatz zu verwenden, um selbst finanzielle Freiheit zu erreichen.

Ist eine 401k es wert?

Wie Sie jetzt gelernt haben, sind 401(k)’s eines der schlechtesten Werkzeuge für den Vermögensaufbau.

Im besten Fall bietet Ihnen eine 401k einen bescheidenen Notgroschen für den Ruhestand, wenn Sie schließlich 59,5 Jahre alt werden. Wie der Begriff „Notgroschen“ schon andeutet, ist dieser Ansatz fragil.

Die Besessenheit der Wall Street, Hunderten von Millionen Amerikanern die 401(k) aufzudrängen, erinnert mich daran, wie Marketingkampagnen in den 70er und 80er Jahren propagierten, dass billige, zuckerhaltige, kohlenhydratreiche Cerealien ein gesundes Frühstücksessen seien.

Tausende von Gesundheitsstudien haben nun bestätigt, dass zuckerhaltige Cerealien nicht nur eine schlechte Wahl für das Frühstück sind, sondern auch der langfristigen Gesundheit schaden und ein Schlüsselfaktor sind, der zum alarmierenden Anstieg der Fettleibigkeit bei Kindern beigetragen hat.

In ähnlicher Weise gibt es jetzt 55 Millionen Arbeitnehmer, die zu 401k-Plänen beitragen, die mehr als 5 Billionen Dollar an Vermögenswerten enthalten. Das sind 5.000.000.000.000 $ mit ZWEI Nullen.

Wenn unser 401(k)-System für diese hart arbeitenden Menschen funktioniert, warum kämpft dann die große Mehrheit der Amerikaner immer noch darum, über die Runden zu kommen?

Wenn wir dieses großartige Altersvorsorgeinstrument namens 401(k)-Plan haben, warum haben dann 40 % der Amerikaner keine 400 $ auf der Bank für Notfälle? Sollte es uns beunruhigen, dass 60 % der Amerikaner nicht in der Lage sind, eine unerwartete Ausgabe von 1.000 Dollar zu bezahlen?

Das sind die schwierigen Fragen, die wir uns stellen sollten.

Ist ein 401(k) eine gute Idee?

Einfach gesagt, nein. Die 401k ist für die meisten Amerikaner ein schreckliches Anlageinstrument.

Wie ich oft sage: „401(k)s machen viel Sinn, wenn man nicht darüber nachdenkt, und wenig Sinn, wenn man es tut.“

Im Gegensatz zu 401(k) gibt es viele intelligente Finanzoptionen, die Ihnen während Ihres gesamten Lebens Einkommen verschaffen.

Beispiele für einkommensschaffende Investitionen sind Mietimmobilien, Peer-to-Peer-Kredite, Immobilienfonds, einkommensschaffende Unternehmen, Hypothekenpfandrechte, Unternehmens- und Kommunalanleihen sowie dividendenstarke Aktien, Fonds und ETFs, die außerhalb von 401(k) gehalten werden, um nur einige zu nennen.

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*Haftungsausschluss: Ich bin kein Finanzplaner und nichts in diesem Artikel sollte als Finanzberatung verstanden werden. Bevor Sie irgendwelche Entscheidungen treffen, sollten Sie einen professionellen Berater konsultieren, z. B. einen Finanzplaner oder Wirtschaftsprüfer.