| Monat | Monat 1 | Monat 2 | Monat 3 |
| Gesamtzahlung | $1.266.71 | $1,266.71 | $1,266.71 |
| Hauptzahlung | $329.21 | $330.45 | $331.69 |
| Zinszahlung | $937.50 | $936.27 | $935.03 |
| Zinsen bis heute | $937.50 | $1,873.77 | $2,808.79 |
| Ausstehender Kreditsaldo | $249.670,79 | $249.340,34 | $249.008.65 |
Wenn Sie einen Kredit aufnehmen möchten, können Sie neben einem Tilgungsplan auch einen Hypothekenrechner verwenden, um Ihre gesamten Hypothekenkosten auf der Grundlage Ihres spezifischen Kredits zu schätzen.
Formeln in einem Tilgungsplan
Kreditnehmer und Kreditgeber verwenden Tilgungspläne für Ratenkredite, deren Rückzahlungstermine zum Zeitpunkt der Kreditaufnahme bekannt sind, wie z. B. bei einer Hypothek oder einem Autokredit. Es gibt bestimmte Formeln, die zur Erstellung eines Tilgungsplans verwendet werden. Diese Formeln können in die von Ihnen verwendete Software integriert sein, oder Sie müssen Ihren Tilgungsplan von Grund auf neu erstellen.
Wenn Sie die Laufzeit eines Kredits und den Gesamtbetrag der regelmäßigen Zahlungen kennen, gibt es eine einfache Möglichkeit, einen Tilgungsplan zu berechnen, ohne auf einen Online-Tilgungsplan oder -Rechner zurückgreifen zu müssen. Die Formel zur Berechnung der monatlichen Tilgungsrate eines Kredits lautet wie folgt:
Tilgungsrate = Monatliche Gesamtzahlung –
Stellen Sie sich zur Veranschaulichung vor, ein Kredit hat eine Laufzeit von 30 Jahren, einen Zinssatz von 4,5 % und eine monatliche Rate von 1.266,71 $. Multiplizieren Sie ab dem ersten Monat den Darlehenssaldo (250.000 $) mit dem periodischen Zinssatz. Der periodische Zinssatz beträgt ein Zwölftel von 4,5 % (oder 0,00375), so dass sich die folgende Gleichung ergibt: 250.000 $ x 0,00375 = 937,50 $. Das Ergebnis ist die Zinszahlung für den ersten Monat. Subtrahieren Sie diesen Betrag von der regelmäßigen Zahlung ($1.266,71 – $937,50), um den Anteil der Darlehenszahlung zu berechnen, der auf die Hauptsumme des Darlehenssaldos entfällt ($329,21).
Um die Zins- und Tilgungszahlungen des nächsten Monats zu berechnen, subtrahieren Sie die im ersten Monat geleistete Tilgungszahlung ($329.21) vom Darlehenssaldo (250.000 $) ab, um den neuen Darlehenssaldo (249.670,79 $) zu erhalten, und wiederholen Sie dann die obigen Schritte, um zu berechnen, welcher Anteil der zweiten Zahlung den Zinsen und welcher dem Kapital zuzuordnen ist. Sie können diese Schritte wiederholen, bis Sie einen Tilgungsplan für die gesamte Laufzeit des Kredits erstellt haben.
Tilgungstabellen enthalten in der Regel eine Zeile für planmäßige Zahlungen, Zinsaufwendungen und Tilgung. Wenn Sie Ihren eigenen Tilgungsplan erstellen und zusätzliche Tilgungszahlungen planen, müssen Sie eine zusätzliche Zeile für diesen Posten hinzufügen, um zusätzliche Änderungen des ausstehenden Kreditsaldos zu berücksichtigen.
So berechnen Sie die monatliche Gesamtzahlung
In der Regel wird die monatliche Gesamtzahlung von Ihrem Kreditgeber festgelegt, sobald Sie einen Kredit aufnehmen. Wenn Sie jedoch versuchen, die monatlichen Zahlungen auf der Grundlage einer Reihe von Faktoren wie Darlehensbetrag und Zinssatz zu schätzen oder zu vergleichen, müssen Sie möglicherweise auch die monatliche Zahlung berechnen.
Wenn Sie die monatliche Gesamtzahlung aus irgendeinem Grund berechnen müssen, lautet die Formel wie folgt:
Monatliche Gesamtzahlung = Darlehensbetrag
- i = monatlicher Zinssatz. Sie müssen Ihren jährlichen Zinssatz durch 12 teilen. Wenn Ihr jährlicher Zinssatz beispielsweise 6 % beträgt, beträgt Ihr monatlicher Zinssatz 0,005 ( 0,06 jährlicher Zinssatz / 12 Monate).
- n = Anzahl der Zahlungen während der Laufzeit des Darlehens. Multiplizieren Sie die Anzahl der Jahre Ihrer Darlehenslaufzeit mit 12. Ein Hypothekendarlehen mit einer Laufzeit von 30 Jahren hätte beispielsweise 360 Zahlungen (30 Jahre x 12 Monate).
Wir berechnen anhand des obigen Beispiels die monatliche Zahlung für ein Darlehen von 250.000 $ mit einer Laufzeit von 30 Jahren und einem Zinssatz von 4,5 %. Die Gleichung ergibt $250.000 = $1.266,71. Das Ergebnis ist die monatliche Gesamtzahlung für das Darlehen, einschließlich Kapital und Zinsen.
Besondere Überlegungen
Wenn ein Kreditnehmer eine kürzere Amortisationszeit für seine Hypothek wählt, z.B. 15 Jahre, spart er während der Laufzeit des Kredits beträchtlich an Zinsen, und er wird das Haus früher besitzen. Außerdem sind die Zinssätze für Darlehen mit kürzerer Laufzeit oft günstiger als für Darlehen mit längerer Laufzeit. Hypotheken mit kurzer Amortisationszeit sind eine gute Option für Kreditnehmer, die höhere monatliche Zahlungen ohne Schwierigkeiten verkraften können; sie umfassen immer noch 180 aufeinander folgende Zahlungen (15 Jahre x 12 Monate). Es ist wichtig zu prüfen, ob Sie dieses Zahlungsniveau aufrechterhalten können oder nicht.