Die COVID-19-Pandemie hat das Leben, wie wir es kannten, völlig zum Erliegen gebracht. Wir müssen einen neuen Weg finden, um alltägliche Aktivitäten wie Einkaufen, Arbeiten und den Umgang mit unserem Geld zu bewältigen. Angesichts der Tatsache, dass Millionen von Menschen auf unbestimmte Zeit arbeitslos sind und die Aktienmärkte stärker schwanken als sonst, fragen Sie sich vielleicht, wo Ihr Geld jetzt am besten aufgehoben ist.
Bei dieser Frage gibt es leider keine allgemeingültige Antwort; sie hängt von Ihrer persönlichen finanziellen Situation ab. Aber eine Option, die es wert ist, in Betracht gezogen zu werden, ist ein Einlagenzertifikat. Im Folgenden erkläre ich, wie diese Konten funktionieren und welche Vor- und Nachteile die Eröffnung eines solchen Kontos mit sich bringt.
Was ist ein Einlagenzertifikat?
Ein Einlagenzertifikat ist eine Art von Sparkonto, das von den meisten Banken angeboten wird. Diese Konten sind FDIC-versichert, so dass Sie im Falle eines Bankausfalls mit bis zu 250.000 $ geschützt sind. Außerdem bieten sie einen höheren effektiven Jahreszins als die meisten Sparkonten.
Doch es gibt einen Haken: Sie müssen sich verpflichten, Ihr Geld für eine bestimmte Anzahl von Monaten oder Jahren auf dem CD-Konto zu belassen, was als Laufzeit bezeichnet wird. Am Ende der Laufzeit können Sie Ihre gesamte ursprüngliche Investition plus Zinsen abheben. Wenn Sie versuchen, Ihr Geld vorzeitig abzuheben, müssen Sie in der Regel eine Strafe in Höhe von mehreren Monatszinsen zahlen. Bei längeren Laufzeiten ist Ihr Geld länger gebunden, aber es werden auch höhere Jahreszinsen gezahlt.
Vorteile, wenn Sie jetzt eine CD eröffnen
Wie die Zinssätze für Sparkonten sind auch die Zinssätze für CDs seit dem Ausbruch der COVID-19-Pandemie gesunken. Aber selbst bei diesen neuen, niedrigeren Zinssätzen können Sie immer noch mehr als das 20-fache des nationalen Durchschnittssatzes für Sparkonten von 0,08 % verdienen. Dies macht CDs zu einer großartigen Alternative für diejenigen, die ihre Ersparnisse einsetzen wollen, ohne sich der Volatilität des Aktienmarktes auszusetzen.
Es gibt kein Verlustrisiko, wenn Sie in eine CD investieren. Sie erhalten nie weniger als Ihre ursprüngliche Investition zurück, und Sie können am Ende sogar viel mehr haben. Außerdem ist bei herkömmlichen CDs der Zinssatz nach der Eröffnung des Kontos festgeschrieben und kann nicht mehr sinken. Wenn Sie also jetzt eine CD eröffnen und die Zinssätze bei Ihrer Bank noch weiter sinken, erhalten Sie weiterhin den höheren Zinssatz.
Unter normalen Umständen ist einer der größten Nachteile von CDs die Strafe bei vorzeitiger Abhebung. Viele Banken verzichten jedoch aufgrund der beispiellosen Umstände der Koronavirus-Krise derzeit auf diese Strafen. Wenn Sie Ihr Geld vor Ablauf der CD-Laufzeit abheben, erhalten Sie zwar weniger Zinsen, als wenn Sie die gesamte Laufzeit abgewartet hätten, aber Sie müssen auch nicht befürchten, zusätzlich eine Gebühr zu zahlen. Das ist eine gute Nachricht, wenn Sie sich um Ihre finanzielle Sicherheit in den nächsten Monaten sorgen.
Allerdings verzichten nicht alle Banken auf die Gebühren für die vorzeitige Abhebung von CDs. Erkundigen Sie sich bei Ihrer Bank, bevor Sie ein Konto eröffnen, wenn Sie glauben, dass Sie diese Gelder vorzeitig abheben müssen.
Nachteile der Eröffnung einer CD zum jetzigen Zeitpunkt
Der garantierte Zinssatz einer CD könnte ein Nachteil sein, wenn die Zinsen wieder steigen. Man verliert zwar kein Geld, aber wenn man an den niedrigen Zinssatz gebunden ist, verdient man nicht so viel, wie man verdienen könnte.
Dieses Risiko besteht bei CDs immer, auch wenn es zugegebenermaßen jetzt, wo die Zinsen so niedrig sind, größer erscheint. Manche Menschen bekämpfen dies, indem sie eine CD-Leiter anlegen, anstatt ihre gesamten Ersparnisse in eine einzige CD zu investieren. Bei einer CD-Leiter werden die Ersparnisse in gleiche Teile aufgeteilt und diese Teile dann in CDs unterschiedlicher Länge investiert. Wenn Sie z. B. 5.000 $ investieren möchten, könnten Sie 1.000 $ in eine einjährige CD, weitere 1.000 $ in eine zweijährige CD, eine weitere in eine dreijährige CD, eine weitere in eine vierjährige CD und den letzten Teil in eine fünfjährige CD investieren.
Wenn die einjährige CD-Laufzeit endet, können Sie sie in eine neue fünfjährige CD investieren, und wenn die zweijährige CD-Laufzeit im nächsten Jahr endet, tun Sie dasselbe. Auf diese Weise steht Ihnen jedes Jahr ein Teil Ihres Geldes zur Verfügung, so dass Sie von höheren Zinssätzen profitieren können, wenn diese verfügbar sind.
Eine weitere Sache, die Sie bedenken sollten, ist, dass die Banken wieder Vorfälligkeitsentschädigungen erheben werden, sobald wir uns von dieser Krise erholen. Wenn Sie also eine CD eröffnen und denken, dass Sie das Geld in ein paar Monaten straffrei abheben können, wenn Sie es brauchen, könnten Sie enttäuscht werden. Selbst wenn Sie Ihr Geld noch straffrei abheben können, müssen Sie in der Regel das gesamte Geld auf einmal abheben. Sie können nicht einfach nehmen, was Sie brauchen, und den Rest weiter verzinsen lassen.
Sie können auch nicht jederzeit schnell auf das Geld in einer CD zugreifen. Für diese Konten gibt es keine Scheck- oder Debitkarten, weil man von ihnen kein Geld abheben soll. Wenn Sie also Ihr Geld abheben müssen, müssen Sie es erst auf Ihr Spar- oder Girokonto überweisen. Das kann ein paar Tage dauern, es sei denn, Sie haben alle Ihre Konten bei derselben Bank.
Das Fazit
Ob es klug ist, jetzt eine CD zu eröffnen, hängt vor allem davon ab, wann Sie Ihr Geld voraussichtlich brauchen werden. Auch wenn einige Banken derzeit auf Gebühren verzichten, ist es besser, keine CD zu eröffnen, wenn Sie das Geld voraussichtlich vor Ablauf der CD-Laufzeit benötigen. Entscheiden Sie sich stattdessen für ein hochverzinsliches Sparkonto. Diese Konten bieten ebenfalls hohe effektive Jahreserträge, und Sie können leichter auf Ihr Geld zugreifen.
Wenn Sie nicht erwarten, dass Sie Ihr Erspartes in nächster Zeit benötigen, kann eine CD eine gute Möglichkeit sein, einen Gewinn daraus zu erzielen. Ziehen Sie jedoch in Erwägung, eine CD-Leiter anzulegen, anstatt Ihr gesamtes Geld in eine einzige CD zu stecken. Auf diese Weise sind Sie im Falle eines Zinsanstiegs nicht jahrelang an den derzeit niedrigen Zinssatz gebunden.