Diese Frage&A-Kolumne behandelt Fragen von echten Patienten zu den Gesundheitskosten. Haben Sie Ihre eigene Frage? Holen Sie sich hier Ihre Antwort.
Frage:
Ich habe eine Krankenkasse mit hoher Selbstbeteiligung und habe Schwierigkeiten, die medizinische Versorgung zu bekommen, die ich brauche. Ich sollte eigentlich eine Knieoperation haben, aber ich habe sie verschoben, weil ich sie mir nicht leisten kann. Gibt es eine Möglichkeit, Hilfe bei der Bezahlung meiner Operation zu bekommen?
Antwort:
Wenn man notwendige medizinische Versorgung opfert, um Kosten zu vermeiden, sollte das niemand tun müssen, aber leider sind Sie nicht allein. Nach Angaben des Commonwealth Fund, einer privaten Stiftung für das Gesundheitswesen, verzichteten 2014 28 % der versicherten Amerikaner aus Kostengründen auf einen Teil der medizinischen Versorgung.
Mit einem Krankenversicherungstarif mit hoher Selbstbeteiligung und einem begrenzten Geldbetrag, der für die Gesundheitskosten zur Seite gelegt wird, kann ein dringender medizinischer Bedarf, wie z. B. Ihre Kniegelenkersatzoperation, die Selbstbeteiligung unüberwindbar erscheinen lassen. Aber der Verzicht auf medizinische Versorgung ist keine Lösung. Ich habe einige Ideen, wie Sie die Kosten für Ihren Eingriff leichter bewältigen können.
Schließen Sie ein Gesundheitssparkonto ab.
Gesundheitssparkonten (Health Savings Accounts, HSAs) werden speziell angeboten, um Menschen mit HDHPs bei der Verwaltung ihrer Gesundheitskosten zu helfen. In der Regel können Sie ein solches Konto über Ihren Arbeitgeber eröffnen – wenn Sie dort versichert sind -, und manchmal zahlt der Arbeitgeber sogar Geld auf die Konten ein. Wenn Sie jedoch kein HSA-Konto über Ihren Arbeitgeber erhalten, können Sie eines in einer Bankfiliale oder online eröffnen.
HSAs ermöglichen es Ihnen, steuerfrei Geld für Gesundheitsausgaben zurückzulegen. Sie zahlen keine Lohnsteuer auf das eingezahlte Geld und müssen auch keine Steuern für Abhebungen zahlen. Darüber hinaus wachsen die Gelder auf dem Konto steuerfrei an.
Sie müssen nicht auf die Einschreibung warten, um ein Konto zu eröffnen. Da es aber Zeit braucht, ein HSA-Konto einzurichten, kann es sein, dass Sie Ihre Operation verschieben müssen, während Sie Beiträge auf das Konto einzahlen.
Suchen Sie für die Operation wie für jede andere größere Anschaffung.
Man braucht Monate, um ein Haus zu kaufen – nicht nur, um die Struktur, die Lage und die Geschichte des Hauses zu prüfen, sondern auch, um sich auf einen Preis zu einigen. Wenn es jedoch um unsere Gesundheit geht, sind wir in der Regel viel vertrauensvoller. Wir lassen uns oft dort behandeln, wo man es uns sagt, und sind uns vielleicht nicht bewusst, dass wir zumindest einige finanzielle Aspekte unserer medizinischen Versorgung selbst in die Hand nehmen können.
Ich möchte Sie ermutigen, beim Kauf von Gesundheitsleistungen so vorzugehen wie bei jeder anderen größeren Anschaffung – mit Bedacht und Vorsicht. Vergleichen Sie die Preise für Kniegelenkersatzoperationen in umliegenden Krankenhäusern und prüfen Sie Krankenhausrankings wie Healthgrades. Wenn Sie nicht die Hilfe bekommen, die Sie suchen, oder wenn Sie glauben, dass ein anderes Krankenhaus als das, mit dem Ihr Arzt zusammenarbeitet, eine bessere Behandlung zu einem günstigeren Preis bieten kann, ist es in Ordnung, wenn Sie sich anderswo behandeln lassen.
Ein Wort der Warnung: Wenn Sie sich für eine größere medizinische Behandlung entscheiden, sollten Sie sich vor allem vergewissern, dass die Einrichtung und der/die Arzt/Ärzte, mit dem/denen Sie zusammenarbeiten wollen, dem Netz Ihrer Versicherung angehören. Nutzen Sie die Website Ihres Versicherers oder rufen Sie an, um sich zu vergewissern, dass Sie keine überraschenden Rechnungen außerhalb des Netzes erhalten.
Recherchieren Sie nach Zahlungsmöglichkeiten.
Die verschiedenen Krankenhäuser und Ärzte haben unterschiedliche Abrechnungsrichtlinien. Informieren Sie sich im Voraus, damit Sie wissen, was nach der Operation auf Sie zukommt.
Finden Sie heraus, wie viel im Voraus zu zahlen ist und welche Möglichkeiten Sie haben, den Restbetrag zu begleichen. Einige große medizinische Einrichtungen gewähren Kreditlinien, um größere medizinische Ausgaben erträglicher zu machen, während kleinere Einrichtungen Ihnen vielleicht erlauben, im Laufe des Jahres nach Ihrem Eingriff direkte Zahlungen zu leisten. Achten Sie bei der Auswahl eines Krankenhauses auf diese Richtlinien und Praktiken.
Fragen Sie nach der Wohltätigkeitspflege.
Unter Wohltätigkeitspflege versteht man die kostenlose oder preisreduzierte Versorgung von Patienten mit geringem Einkommen, im Allgemeinen von nicht versicherten Patienten. Da jedoch ein erheblicher Prozentsatz der versicherten Patienten die Gesundheitsversorgung aus Kostengründen meidet, gibt es Bestrebungen, diesen Patienten den Zugang zu ähnlichen Programmen zu ermöglichen. Infolgedessen haben einige Krankenhäuser begonnen, denjenigen, die als unterversichert gelten, Wohltätigkeitsleistungen anzubieten.
In vielen Fällen werden Sie nicht wissen, ob Ihr Krankenhaus diese Leistungen anbietet, wenn Sie nicht danach fragen. Wenden Sie sich an die Abrechnungsstelle des Krankenhauses und fragen Sie, wer die finanziellen Unterstützungsprogramme verwaltet. Sprechen Sie offen darüber, dass Sie sich den Eingriff nicht leisten können, und erkundigen Sie sich, welche Möglichkeiten Ihnen zur Verfügung stehen. Selbst wenn das Krankenhaus nicht helfen kann, kann es Sie vielleicht an eine örtliche gemeinnützige Organisation verweisen, die es kann.
Nach der Operation über die Arztrechnungen verhandeln.
Die meisten Abrechnungsstellen sind bereit, mit den Patienten Zahlungsvereinbarungen zu treffen. Und wenn ein Patient Initiative zeigt, um seine Rechnungen zu begleichen, wird die Rechnung oft gesenkt – manchmal sogar beträchtlich.
Wenn Sie anrufen, um über eine bestehende Rechnung zu verhandeln, äußern Sie Ihren Wunsch zu zahlen, aber erklären Sie Ihre finanzielle Notlage. Wenn die Person am anderen Ende der Leitung nicht bereit oder in der Lage zu sein scheint, zu verhandeln, fragen Sie nach ihrem Vorgesetzten.
Sie können Dinge sagen wie:
- „Ich würde mich gerne um diese Rechnung kümmern, aber der Gesamtbetrag ist nicht zu bewältigen. Wenn Sie mir 20 % abnehmen können, könnte ich noch heute eine größere Zahlung leisten.“
- „Ich habe mehrere Rechnungen für diesen einen Eingriff. Um sie alle bezahlen zu können, muss ich meinen Gesamtbetrag senken. Wie viel Rabatt können Sie mir auf diesen Betrag gewähren?“
Denken Sie daran, dass es sich um eine Verhandlung handelt. Wenn Sie der Meinung sind, dass der Mitarbeiter der Rechnungsstelle nicht alles tut, was er kann, rufen Sie ruhig später noch einmal an und versuchen Sie es erneut. Auch wenn der Prozess stressig werden kann, bleiben Sie taktvoll und höflich; eine gute Einstellung kann viel dazu beitragen, positive Ergebnisse zu erzielen.
Krankenversicherungen mit hohem Selbstbehalt sind nicht nur eine schlechte Nachricht: Sie sind in der Regel mit niedrigeren monatlichen Beiträgen verbunden. Wenn Sie jedoch eine größere Gesundheitsausgabe haben, kann es überwältigend sein, das Geld für den Selbstbehalt auf einmal aufzubringen.
Die gute Nachricht: Die wachsende Beliebtheit dieser Pläne bedeutet, dass viele medizinische Anbieter bereit sind, mit Patienten unter finanziellem Druck zusammenzuarbeiten. Für Patienten besteht die Kunst darin, sich im System zurechtzufinden und zu erkennen, wo es Möglichkeiten zum Sparen gibt.