Das 401K-Darlehen: Was Sie über die Verwendung eines Darlehens in diesem Jahr wissen müssen

Sie denken über ein 401k-Darlehen nach? Ein 401k-Konto ist für den Ruhestand gedacht, aber Sie können auch früher Geld daraus entnehmen. Es widerspricht der persönlichen Finanzphilosophie, vor dem Ruhestand Geld von einem Rentenkonto abzuheben, aber unter den richtigen Umständen ist es eine Überlegung wert.

A 401k Refresher

Die meisten von Ihnen wissen inzwischen, was ein 401k ist, aber für diejenigen, die neu auf der Website sind, wird dies ein guter Einstieg sein. Eine 401k ist ein vom Arbeitgeber gefördertes Rentenkonto.

Die Beiträge des Arbeitgebers werden direkt von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen, bevor sie besteuert werden.

Das Geld wird in einen der vom Arbeitgeber angebotenen Fonds investiert. Wenn Sie Glück haben, verdoppelt Ihr Arbeitgeber Ihren Beitrag.

Das ist kostenloses Geld. Für das Jahr 2020 können Sie bis zu 19.500 $ einzahlen.

Da dieses Geld für den Ruhestand bestimmt ist, wird davon abgeraten, es vor Erreichen des Alters von 59 ½ Jahren abzuheben.

Wenn Sie vor diesem Alter Geld abheben, müssen Sie eine Strafe von 10 % auf den Darlehensbetrag zahlen und den abgehobenen Betrag versteuern.

Es gibt einige Ausnahmen (so genannte Härtefallabhebungen).

Wenn Sie:

• im Alter von 55 Jahren nicht mehr für Ihren Arbeitgeber arbeiten (Die 55er-Regel)
• das Geld für medizinische Ausgaben verwenden
• invalide geworden sind
• Militärdienst leisten müssen
• einem Gerichtsbeschluss folgen müssen

Es gibt viele gute Gründe, in eine 401k zu investieren. Nicht mehr viele Menschen bekommen eine Rente, so dass eine 401k ihre einzige Altersvorsorge sein kann.

Es gibt auch eine niedrige Hürde, in eine 401k zu investieren. Ihr Arbeitgeber macht die Arbeit, Sie müssen sich nur dafür entscheiden. Sie müssen nichts über Investitionen wissen, um loszulegen.

Die Beiträge werden direkt von Ihrem Gehaltsscheck abgezogen, so dass Sie nie die Möglichkeit haben, das Geld auszugeben. Für manche Menschen ist dies die einzige Möglichkeit, für den Ruhestand zu sparen.

Das Geld wird eingezahlt und wächst steuerfrei. Das kann dazu beitragen, Ihr zu versteuerndes Einkommen zu reduzieren und Sie in eine niedrigere Steuerklasse zu bringen.

Wenn Sie in Rente gehen und das Geld brauchen, werden die meisten von uns in einer niedrigeren Steuerklasse sein als während ihrer Arbeitsjahre, das ist also eine Steuerersparnis.

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Ein 401K kann auch ein großartiger Ort sein, um sich Geld zu leihen.

Wie funktioniert ein 401K-Darlehen?

Wenn Sie sich Geld von Ihrem 401K leihen, bedeutet das, dass Sie es sich selbst leihen. Anders als bei einem Kredit von einer Bank zahlen Sie die Zinsen an sich selbst.

Der geliehene Betrag wird nicht mehr investiert, so dass Sie keine Anlagegewinne erhalten, sondern Ihr „Gewinn“ sind die Zinsen, die Sie zurückzahlen.

Wie viel können Sie sich leihen?

Sie können sich bis zu 50.000 $ leihen, wenn Sie ein unverfallbares Guthaben von mindestens 100.000 $ oder 50 % des Wertes haben, je nachdem, welcher Wert niedriger ist.

Sie geben Ihrem Planverwalter das Konto an, von dem Sie sich Geld leihen möchten. Diese Anlagen werden aufgelöst. Sie verlieren alle Gewinne, die diese Anlagen während der Laufzeit des Kredits erzielen könnten. Je nach Plan können Sie weiterhin Beiträge vor Steuern leisten oder nicht.

Rückzahlungsbedingungen

Sie haben fünf Jahre Zeit, um ein 401k-Darlehen zurückzuzahlen.

Es gibt keine Vorfälligkeitsentschädigung. Bei den meisten Plänen können Sie das Darlehen durch Gehaltsabzüge zurückzahlen, so wie Sie das Geld investiert haben.

Gute Gründe für ein 401k-Darlehen

Kurzfristig

Wenn Sie schnell und für einen kurzen Zeitraum, ein Jahr oder weniger, Geld brauchen, kann ein 401k-Darlehen eine gute Lösung sein. Sie haben das Geld schnell zur Verfügung, manchmal innerhalb weniger Tage, und das Verfahren ist bequem. Bei einigen Plänen können Sie alles online erledigen.

Die Kosten sind gering, Sie zahlen in der Regel nur eine geringe Auszahlungs- oder Verwaltungsgebühr. Sie müssen nicht über eine Bank gehen, so dass Sie den ganzen Papierkram und die Kreditprüfung vermeiden. Eine Anleihe aus Ihrem 401k hat keine Auswirkungen auf Ihre Kreditwürdigkeit.

Eine Anleihe aus Ihrem 401k für den Kauf eines Eigenheims, sei es ein Haus zum Wohnen oder ein Mietobjekt, kann eine gute Investition sein. Vor allem, wenn Sie das Geld für eine größere Anzahlung verwenden können, denn das verringert die Höhe der langfristigen Zinsen, die Sie für Ihre Hypothek zahlen müssen, und kann Ihnen helfen, die PMI zu vermeiden.

Die Zinsen für ein 401k-Darlehen liegen in der Regel nicht mehr als zwei Punkte über dem Leitzins, aber diese Zahl kann variieren.

Es ist auch eine gute Option, wenn Ihre Kreditwürdigkeit zu niedrig ist, um einen angemessenen Zinssatz für ein Darlehen zu erhalten.

Die Refinanzierung von Kreditkartenschulden ist ein weiterer guter Grund, ein Darlehen aus Ihrem 401k aufzunehmen, da Sie sich selbst zu einem viel niedrigeren Zinssatz zurückzahlen, als Sie an ein Kreditkartenunternehmen zahlen.

Es kann sich auch lohnen, Geld aus Ihrem 401k für Bildungsausgaben zu leihen. Sie können die Aufnahme von Studienkrediten vermeiden, und eine zusätzliche Ausbildung kann Ihre Karriereaussichten verbessern.

Schlechte Gründe für eine Kreditaufnahme bei 401k

Wenn Sie sich Geld für gewöhnliche Ausgaben leihen, die Teil Ihres Budgets sein sollten, wie Hypotheken- oder Mietzahlungen, haben Sie ein Ausgabenproblem. Es handelt sich dabei nicht um unerwartete Ausgaben, sondern um die Kosten, die Ihr Leben mit sich bringt. Sie müssen entweder weniger Geld ausgeben oder mehr verdienen, am besten beides.

Ihr 401k ist auch kein Notfallfonds. Sie sollten mindestens 1000 Dollar in einem Notfallfonds haben und schließlich die Ausgaben von sechs Monaten decken. Das ist das Geld, das Sie für unerwartete Ausgaben wie eine größere Auto- oder Hausreparatur verwenden.

Ihre 401k ist keine Quelle für diskretionäre Ausgaben. Sie können nicht für Dinge wie einen Urlaub oder ein Haus voller neuer Möbel bezahlen. Das sind Dinge, für die Sie sparen müssen. Ihr 401k ist kein Sparguthaben, sondern eine Altersvorsorge.

Mythen über das Anleihen von 401k

Es gibt eine Menge Angstmacherei über das Anleihen von 401k und das aus gutem Grund. Nicht jeder, der einen Kredit aufnimmt, würde das Geld sinnvoll verwenden, indem er in ein Haus oder eine Ausbildung investiert.

Wenn von der Kreditaufnahme nicht abgeraten würde, würden zu viele Menschen ihr Konto aus dummen Gründen plündern, die ihre Altersvorsorge beeinträchtigen.

Aber nicht alle Unkenrufe sind völlig wahr. Eine Kreditaufnahme von Ihrem 401k-Konto ist nicht unbedingt schädlich für Ihre Ruhestandsersparnisse. Wenn Sie das Darlehen (an sich selbst) zurückzahlen, fließen die Zahlungen wieder in Ihre Anlagen.

Da Sie Zinsen zahlen, zahlen Sie etwas mehr zurück, als Sie sich geliehen haben, und legen so zusätzliches Geld auf dem Konto an.

Solange die Zinszahlungen gleich oder höher sind als die Verluste, die Sie in der Zeit gemacht haben, in der das Geld nicht angelegt war, werden Ihre Ersparnisse nicht beeinträchtigt und können sogar steigen, wenn die Zinsen höher sind als die Ertragsverluste.

Wird ein 401k-Darlehen doppelt besteuert

Ein weiterer Mythos besagt, dass Sie bei einem 401k-Darlehen doppelt besteuert werden, weil Sie das Darlehen mit Geld nach Steuern zurückzahlen.

In Wahrheit wird aber nur der Zinsanteil der Rückzahlung so behandelt. Und die doppelte Besteuerung der Zinsen für diese Art von Darlehen ist wahrscheinlich günstiger als die Kosten, die bei einer anderen Kreditaufnahme anfallen würden.

401k-Darlehen Rückzahlung nach Ausscheiden aus dem Beruf

Die größte Befürchtung, die mit der Aufnahme eines 401k-Darlehens verbunden ist, ist die Frage, was passiert, wenn man den Arbeitsplatz entweder freiwillig oder unfreiwillig verlässt. Vor dem Tax Cuts and Jobs Act musste das Darlehen innerhalb von 60 Tagen zurückgezahlt werden.

Heutzutage haben Sie bis zum Fälligkeitsdatum Ihrer Steuererklärung (mit Verlängerungen) für das Jahr, in dem Sie Ihren Arbeitsplatz verlassen haben, Zeit.

Wenn Sie zum Beispiel im Jahr 2020 aus dem Beruf ausscheiden, haben Sie bis zum 15. April 2021 Zeit, Ihr Darlehen zurückzuzahlen (oder bis zum 15. Oktober 2021, wenn Sie eine Verlängerung beantragen).

Jeder ausstehende Darlehenssaldo, der nicht rechtzeitig zurückgezahlt wird, wird als vorzeitiger Abzug betrachtet und unterliegt einer Vorfälligkeitsentschädigung.

Das macht den Leuten verständlicherweise Angst. Idealerweise nehmen Sie keinen Kredit zu Lasten Ihrer 401k auf, wenn Sie das Gefühl haben, dass Sie in Gefahr sind, Ihren Arbeitsplatz zu verlieren, oder wenn Sie planen, ihn in Kürze zu verlassen. Wenn Ihr Arbeitsplatz stabil ist, ist diese Angst meist unbegründet.

Natürlich ist jeder von uns entbehrlich. Was ist, wenn Sie Ihren Job verlieren und das Geld zurückzahlen müssen?

Nun, wir haben (vorläufig) keine Schuldnergefängnisse mehr, also werden Sie nicht eingesperrt. Was passieren wird, ist, dass das Finanzamt das verbleibende Guthaben als vorzeitige Entnahme einstuft, Ihnen eine Strafe von 10 % auf diesen Betrag auferlegt und von Ihnen verlangt, dass Sie Steuern auf die Ausschüttung zahlen.

Unterm Strich

Es kann in der Tat negative Folgen haben, wenn Sie sich Geld von Ihrer 401k leihen, aber sie sind nicht so schlimm, wie uns weisgemacht wurde. Es ist Ihr eigenes Geld. Sie zahlen es an sich selbst zurück und nicht an eine Bank.

401k-Darlehen haben niedrige Zinssätze (z. B. im Vergleich zu Privatkrediten).

Es ist in der Regel keine gute Idee, einen Kredit zu Lasten Ihrer Rentenfonds aufzunehmen. Wenn er jedoch kurzfristig genutzt und sofort zurückgezahlt wird, sind die Folgen vernachlässigbar.

Wenn Sie das Geld zum Beispiel für eine Anzahlung auf ein Haus oder zur Tilgung hochverzinslicher Kreditkartenschulden verwenden, kann sich die Rückzahlung lohnen.

Anmerkungen anzeigen

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Candice Elliott ist eine wichtige Mitarbeiterin bei Listen Money Matters. Sie ist seit 2013 Autorin für persönliche Finanzen und hat ausführlich über Studienkreditschulden, Investitionen und Kredite geschrieben. Sie hat diese Bereiche in ihrem eigenen Leben erfolgreich gemeistert und weiß, wie sie anderen helfen kann, dasselbe zu tun. Candice hat Tausende von Fragen aus der LMM-Community beantwortet und unzählige Stunden mit der Recherche für Hunderte von Artikeln über persönliche Finanzen verbracht. Sie ist glücklich, dass sie in New Orleans, Louisiana, zu Hause ist – die schönste Stadt der Welt.