Banking-Grundlagen: Geldautomatengebühren

Wir alle kennen das. Man sitzt in einem Café und versucht, sich nach einer anstrengenden Arbeitswoche zu entspannen… aber dann geht einem das Bargeld aus, und man stellt fest, dass keine Debitkarten akzeptiert werden. Also gehen Sie zu einem Geldautomaten, um Geld abzuheben, und müssen bei der nächsten Abfrage Ihres Kontos feststellen, dass der Geldautomat eine Gebühr für die Abhebung berechnet hat. Mit zunehmender Frustration steigt Ihr Stresspegel wieder an – und so geht der Kreislauf weiter.

In unserem letzten Artikel über die Grundlagen des Bankwesens haben wir die wichtigsten Bankgebühren behandelt, mit denen Sie rechnen müssen, und jetzt wenden wir uns den Geldautomatengebühren zu. Im Gegensatz zu anderen Bankgebühren ist es in der Regel möglich, Geldautomatengebühren zu vermeiden – aber nur, wenn Sie vorsichtig sind. Und genau dafür ist dieser Leitfaden gedacht. Wir wissen zwar alle, wie man einen Geldautomaten benutzt, aber hier erfahren Sie, wie Sie sicherstellen können, dass Ihnen nur der Betrag berechnet wird, den Sie abheben.

In Europa gibt es eine große Vielfalt an Geldautomatengebühren: Während sie beispielsweise im Vereinigten Königreich relativ selten sind, sind sie in Deutschland üblich, vor allem, wenn Sie einen Geldautomaten außerhalb des Netzes Ihrer Bank benutzen. In diesen Fällen sind in Deutschland Gebühren von etwa 4 € üblich.

Wie viel Sie an einem europäischen Geldautomaten zahlen müssen, hängt vor allem von zwei Faktoren ab:

• Gebühren Ihrer Hausbank

• Gebühren des Geldautomaten

Die meisten Banken führen ihre Gebühren für die Nutzung von Geldautomaten in ihren Geschäftsbedingungen & oder auf ihrer Website auf. Einige Banken erheben keine Gebühren, andere bieten eine begrenzte Anzahl kostenloser Abhebungen an, und wieder andere berechnen für jede Abhebung eine Pauschalgebühr. Die Gebühr fällt möglicherweise nur an, wenn Sie einen Geldautomaten außerhalb des Netzes Ihrer Bank benutzen – und vergessen Sie nicht, auf höhere Gebühren zu achten, wenn Sie ins Ausland reisen.

Es kann auch eine Pauschalgebühr anfallen, die Sie an den Automaten selbst und nicht an Ihre Bank zahlen. Dies ist häufiger der Fall, wenn Sie einen Geldautomaten benutzen, der nicht von einer Bank betrieben wird, z. B. die „unabhängigen“ Geldautomaten, die Sie manchmal in Lebensmittelgeschäften, Bars oder anderen Orten finden, die keine Banken sind. Am sichersten ist es, immer einen Geldautomaten einer Bank zu benutzen.

Für Geldautomatentransaktionen fallen für die Bank geringe Kosten an. Das liegt daran, dass sie das Geld aufbewahren, die Automaten instand halten und gegebenenfalls mit Ihrer Hausbank kommunizieren muss, um ihre Bücher abzugleichen. Die Gebühren für Geldautomaten decken diese Kosten ab, wobei oft noch eine Gewinnspanne hinzukommt.

Wenn Sie der Meinung sind, dass Sie für die angebotene Dienstleistung – z. B. den Zugang zu Ihrem eigenen Geld – überhaupt nichts bezahlen sollten, gibt es Banken, die kostenlose Abhebungen am Geldautomaten anbieten.

Ob Sie nun in einem europäischen Land leben oder auf Reisen sind, hier sind einige Tipps, wie Sie Gebühren für Geldautomaten vermeiden können:

• Suchen Sie ein Bankkonto, das keine Gebühren erhebt: Einige Banken – vor allem digitale oder neuere Banken – bieten jeden Monat eine bestimmte Anzahl kostenloser Abhebungen an.

• Halten Sie sich an bankeigene Geldautomaten: Bei „unabhängigen“ Geldautomaten (die Sie vielleicht an abgelegenen Orten oder in kleinen Geschäften finden) ist es wahrscheinlicher, dass sie Gebühren für die Nutzung ihres Dienstes verlangen.

• Sein Sie taktvoll bei Abhebungen: Wenn Sie mit Ihrem Konto nur dann kostenlos Geld abheben können, wenn Sie den Geldautomaten Ihrer Bank benutzen, sollten Sie im Voraus planen, jedes Mal anzuhalten und Geld abzuheben, wenn Sie Ihren eigenen Geldautomaten sehen. Wenn Ihre Bank Ihnen nur eine begrenzte Anzahl kostenloser Abhebungen pro Monat gewährt, heben Sie größere Beträge ab und bewahren Sie den Überschuss zu Hause auf, um zu vermeiden, dass Sie viel Bargeld mit sich führen.

• Bezahlen Sie mit Debitkarten, wo immer Sie können: Je weniger Sie bar bezahlen, desto weniger Bargeld brauchen Sie natürlich. Sorgen Sie dafür, dass es reicht, indem Sie das Geld, das Sie haben, nur an kleinen Orten ausgeben, an denen es nur Bargeld gibt, z. B. auf Märkten, oder entscheiden Sie sich dafür, mit der Karte zu bezahlen, versuchen Sie es mit kontaktlosem oder mobilem Bezahlen überall sonst.

Eine Rückerstattung von Geldautomatengebühren liegt vor, wenn Ihre Bank Ihnen anbietet, die Kosten für Abhebungen an Geldautomaten zu übernehmen, die Sie bezahlen müssen. Sie müssen entweder bei der Bank einen Antrag auf Erstattung stellen oder Ihre Bank bitten, dies am Monatsende direkt zu erledigen. (Letzteres ist in Europa noch recht selten, in den USA ist es üblicher.)

Warum erstatten manche Banken die Geldautomatengebühren? Ganz einfach: Es ist ein attraktives Angebot: Geldautomatengebühren können lästig sein, vor allem, wenn man oft ins Ausland reist und mit unbekannten Banksystemen konfrontiert ist. Die Rückerstattung dieser Gebühren kann ein großer Anreiz für Kunden sein, ihre Bankkarte im Ausland zu benutzen.

Wenn Sie als Amerikaner in Europa unterwegs sind, bieten Banken wie Schwab und Fidelity (um nur einige zu nennen) die Erstattung von Geldautomatengebühren an. In Deutschland können Sie möglicherweise über eine Bank wie Santander Geldautomatengebühren zurückerstattet bekommen, aber Sie müssen diese Rückerstattung wahrscheinlich manuell beantragen, und die Antwort ist nicht immer garantiert „ja“.

Wenn Sie ein begeisterter Auslandsreisender sind, könnte es sich lohnen, ein Konto bei einer reinen Online-Bank zu eröffnen, da diese Banken oft besonders darauf bedacht sind, Geldautomatengebühren für Kunden, die ins Ausland reisen, zu vermeiden. Bei N26 entfallen die Gebühren für das Abheben von Fremdwährungen am Geldautomaten für Inhaber der Black-, Metal- und Business Black-Karten.

Damit Ihnen nicht unnötig Geld verloren geht, sollten Sie bei Abhebungen in einer Fremdwährung den Wechselkurs berücksichtigen. Bei den meisten Karten sollte der von Visa oder Mastercard festgelegte Kurs gelten.

In der Europäischen Union wird es dank der europäischen Integration und der Eurozone immer einfacher, Geld mit der Karte außerhalb des Heimatlandes auszugeben. Aber wie hoch sind die Gebühren für das Abheben von Geld an Geldautomaten außerhalb Europas?

Wie bei den Gebühren für Geldautomaten im Allgemeinen gibt es große Unterschiede zwischen den einzelnen Banken – und zwischen den einzelnen Ländern. Häufig wird eine prozentuale Gebühr von etwa 1,7 % erhoben, oder es wird eine feste Gebühr pro Abhebung erhoben. Es lohnt sich auch zu prüfen, ob die Geldautomaten an Ihrem Zielort eigene Gebühren erheben. In den USA beispielsweise müssen Sie oft ein paar Dollar an die Bank zahlen, der der Geldautomat gehört.

Generell müssen Sie außerhalb der Eurozone wahrscheinlich für Abhebungen am Geldautomaten bezahlen, vor allem, wenn Sie eine Bank benutzen, die nicht Ihre eigene ist. Bietet Ihre Bank spezielle Partnerprogramme oder Angebote mit internationalen Banken an? Wenn ja, gibt es vielleicht einige Geldautomaten, die Sie zu einer reduzierten Gebühr oder sogar kostenlos nutzen können.

Und wie bei Ihnen zu Hause bedeutet die Nutzung eines bankeigenen Geldautomaten, dass die Wahrscheinlichkeit geringer ist, dass Ihnen zusätzliche Gebühren berechnet werden.

Wie oben erwähnt, bieten einige kürzlich gegründete Online-Banken besonders günstige Angebote für internationale Transaktionsgebühren. Wenn Sie also auf Reisen Geldautomatengebühren ganz vermeiden wollen, könnten Sie eine dieser Banken in Betracht ziehen.

Die richtige Bank zu finden ist immer eine persönliche Entscheidung. Auslandsreisende haben jedoch eine Reihe spezifischer Anliegen, die von den Gebühren für das Abheben am Geldautomaten im Ausland bis hin zur Suche nach dem besten Wechselkurs reichen. Schauen Sie sich nach Bankkonten um, die speziell für Menschen gedacht sind, die häufig ins Ausland reisen. Diese bieten möglicherweise einige der besten Angebote, wie z. B. gebührenfreie Abhebungen am Geldautomaten.

In Ländern wie Großbritannien, Italien und Österreich sind Abhebungen am Geldautomaten von einem N26-Konto immer kostenlos. Und in anderen Ländern wie Spanien, Deutschland und Frankreich erhalten Kunden mehrere kostenlose Abhebungen pro Monat.

Mit den N26 Black- und Metal-Konten sind Bargeldabhebungen in allen Währungen international kostenlos – eine großartige Option für Reisende, die keine Taschen voller Bargeld mit sich führen wollen. Schließlich ist es Ihr Geld, und Sie sollten überall auf der Welt leicht darauf zugreifen können.

Wir möchten das Bankgeschäft für alle vereinfachen. In einer Reihe von Artikeln beleuchten wir die Grundlagen des Geldes, der Finanzen und alles, was mit Bankgeschäften zu tun hat – oft ist es viel einfacher, als man denkt.