ACH-Einzahlungen: Was sie sind und wie sie funktionieren

Eine Einzahlung über das Automated Clearing House Network ist eine elektronische, automatische Überweisung von Geldern zwischen Banken.

Erfahren Sie, wie ACH-Einzahlungen für Ihr kleines Unternehmen funktionieren können. Hier erfahren Sie, was eine ACH-Einzahlung ist, was der Unterschied zwischen ACH-Direkteinzahlungen und Zahlungen ist, wie ACH-Transaktionen funktionieren und wie lange sie dauern.

ACH-Einzahlung: Was bedeutet das?

Das ACH-Netz ist ein digitales System zur Abwicklung elektronischer Zahlungen für Behörden, Unternehmen und Verbraucher in den USA.

Das heutige ACH-Netz wurde in den späten 1960er und frühen 1970er Jahren entwickelt und zunächst von der Bundesregierung genutzt, um dem Personal der US-Luftwaffe zu helfen, seine Gehaltsschecks umgehend per Direkteinzahlung zu erhalten. Clearinghouse-Verbände schlossen sich zusammen, um das Konzept auf die Bearbeitung privater Gehaltsschecks auszuweiten, und der Dienst wurde mit dem Fortschritt der Digitaltechnik immer beliebter.

Heute wird das ACH-Netz weithin für alle Arten von elektronischen Überweisungen genutzt, darunter:

• Direkteinzahlungen von Gehaltsschecks durch Arbeitgeber
• Zahlungen von Unternehmen an andere Unternehmen
• Online-Zahlungen von Verbrauchern an Kredit- undKreditkartenunternehmen und Versorgungsunternehmen
• Überweisungen von Verbrauchern und Unternehmen zwischen ihren eigenen Bankkonten
• Zahlungen von Privatpersonen an andere Privatpersonen über Plattformen wie PayPal und Zelle
• Elektronische Steuererstattungen

Das ACH-Netzwerk wird von der National Automated Clearing House Association (NACHA) verwaltet, einem Handelsverband, der die Finanzdienstleistungsbranche vertritt. Betrieben wird es von der Federal Reserve und dem Electronic Payments Network (EPN), einem digitalen Gegenstück zur Federal Reserve, das sich im Besitz der Clearing House Payments Co. befindet, einem Konsortium von etwa 20 Großbanken.

Direkte Zahlung ACH vs. Direkte ACH-Zahlungen und ACH-Einzahlungen

Während direkte ACH-Zahlungen und ACH-Einzahlungen ähnliche Bezeichnungen haben, beziehen sich diese Begriffe eigentlich auf zwei verschiedene Arten von elektronischen Überweisungen, die beide über das ACH-Netzwerk abgewickelt werden:

• Bei einer direkten Einzahlung über ACH werden Gelder auf Konten als Guthaben eingezahlt und für Zwecke wie Gehaltsabrechnungen und Steuerrückerstattungen verwendet
• Bei einer direkten Zahlung über ACH werden Gelder von Konten entweder als Guthaben oder als Lastschrift eingezogen und für Zwecke wie das Bezahlen von Rechnungen verwendet

Diese beiden Arten von ACH-Einzahlungstransaktionen funktionieren im Wesentlichen auf die gleiche Art und Weise, aber sie weisen einige wichtige Unterschiede auf.

Was ist eine ACH-Direkteinzahlung?

Die Direkteinzahlung über ACH ist eine Art von ACH-Überweisung, bei der ein Unternehmen, eine Behörde oder ein Verbraucher Geld von einem Konto auf ein anderes einzahlt und dem Empfängerkonto gutschreibt. Sie ist den Verbrauchern durch die direkte Einzahlung von Gehaltsschecks bekannt.

• Zu den Verwendungszwecken gehören Zahlungen:

  • Direkte Lohn- und Gehaltseinzahlungen
  • Sozialleistungen
  • Aufwandsentschädigungen
  • Steuerrückzahlungen
  • Regierungsleistungen
  • Zinszahlungen
  • Renten

Zum Beispiel, Wenn das Finanzamt Ihre Steuererklärung direkt auf Ihr Bankkonto überweist, handelt es sich um eine direkte Einzahlung über ACH in Aktion.

Was ist eine ACH-Direktzahlung?

Im Gegensatz zur ACH-Direkteinzahlung, bei der Geld auf ein Konto eingezahlt wird, wird bei der ACH-Direktzahlung Geld von einem Konto abgehoben, um eine Zahlung zu leisten.

Wenn Sie z. B. jeden Monat automatisierte Rechnungszahlungen von Ihrem Bankkonto an Ihren Telefonanbieter vornehmen, heben Sie damit Geld von Ihrem Konto ab, um Ihre Telefonrechnung zu bezahlen.

Direkte Zahlungen über ACH umfassen 2 Arten von Transaktionen: Kredit- und Debit-Transaktionen.

ACH-Gutschrift-Direktzahlungen

Eine Direktzahlung per ACH, die als Gutschrifttransaktion verarbeitet wird, „schiebt“ Geld von einem Konto auf ein anderes und schreibt es dem Konto gut, das das Geld erhält.

Wenn Sie zum Beispiel eine Rechnung manuell online bezahlen, autorisieren Sie eine Überweisung, die Geld von Ihrem Konto abhebt und es dem Konto Ihres Anbieters gutschreibt.

Zu den Möglichkeiten der direkten Zahlung über ACH-Gutschriften gehören:

• Geschäftszahlungen an Auftragnehmer oder Lieferanten
• Geldtransfer zwischen den eigenen Konten eines Verbrauchers
• Geldtransfer von einem Verbraucher zu einem anderen
• Elektronischer Verbraucherkauf bei einem Unternehmen

Sie können sich eine Direktzahlung über ACH-Gutschrifttransaktionen als digitales „Senden“ von Geld vorstellen.

ACH-Lastschrift-Direktzahlungen

Im Gegensatz zu ACH-Direktzahlungen, die als „Push“-Zahlungen abgewickelt werden, werden bei einer ACH-Direktzahlung, die als Lastschrift abgewickelt wird, Mittel von einem Konto abgezogen, um ein anderes zu bezahlen. Mit anderen Worten, sie ermächtigt den Empfänger der Gelder, Geld von dem Konto abzubuchen, auf dem sich die Gelder befinden.

Wenn Sie beispielsweise mit Ihrem Kreditkartenanbieter wiederkehrende Zahlungen vereinbaren, ermächtigen Sie ihn, Ihr Konto jeden Monat automatisch zu belasten.

Möglichkeiten der direkten Zahlung über ACH-Lastschrifttransaktionen sind:

• Monatlich wiederkehrende Zahlungen für Hypotheken genehmigen
• Automatische Zahlungen an Versorgungsunternehmen einrichten
• Lieferanten und Auftragnehmer automatisch jeden Monat bezahlen

Im Gegensatz zu der Art und Weise, in der Direktzahlungen über ACH-Kreditgeschäfte Geld digital „senden“, ermächtigen Direktzahlungen über ACH-Lastschriftvereinbarungen einen Empfänger, Geld digital zu „empfangen“.

Wie ACH-Überweisungen funktionieren

Unabhängig von der Art der ACH-Transaktion durchlaufen ACH-Überweisungen eine Reihe von sieben Schritten, die damit beginnen, dass das Geld auf einem Konto eingeht, und damit enden, dass das Geld auf einem anderen Konto eintrifft.

AACH-Transaktionseinleitung

Eine ACH-Überweisung beginnt, wenn der Auftraggeber der Transaktion den Prozess einleitet, indem er die Transaktion anfordert. Der Auftraggeber kann ein Unternehmen, eine Regierungsbehörde oder ein Verbraucher sein. Die Transaktion kann eine Einzahlung oder eine Kredit- oder Lastschriftzahlung sein.

Ursprungsfinanzinstitut reicht Eingabe ein

Wenn eine Transaktion eingeleitet wird, reicht die Bank oder der Zahlungsabwickler, der die erste Phase der Transaktion bearbeitet, eine Eingabe ein. Die Bank oder der Zahlungsabwickler wird als Originating Depository Financial Institution (ODFI) bezeichnet.

Originating Financial Institution Sends ACH Entry Batch

Aus Gründen der Effizienz senden Finanzinstitute ACH-Einträge oft in Stapeln, in der Regel dreimal täglich während der normalen Geschäftszeiten. Die Stapel werden nach einem festgelegten Zeitplan an einen ACH-Operator gesendet, d. h. an ein Institut innerhalb des ACH-Netzwerks, das befugt ist, den Geldtransfer zwischen Auftraggeber- und Empfängerkonten abzuwickeln. ACH-Betreiber bestehen aus Federal Reserve Banken und dem EPN.

ACH-Betreiber sortiert Einträge

Wenn ein ACH-Betreiber einen Stapel von Einträgen erhält, muss er diese sortieren. Die Eingänge werden in Einzahlungen und Zahlungen sortiert, und die Zahlungen werden in Gutschriften und Lastschriften sortiert. Auf diese Weise wird sichergestellt, dass das Geld in die richtige Richtung überwiesen wird.

Der ACH-Operator sendet die Eingaben

Nach der Sortierung der Eingaben sendet der ACH-Operator diese an die entsprechenden Finanzinstitute. Ein Finanzinstitut, das einen Eintrag empfängt, wird als Receiving Depository Financial Institution (RDFI) bezeichnet.

Receiving Financial Institution Verifies Sufficient Funds

Wenn die Transaktion eine Abhebung von einem ODFI-Konto beinhaltet, muss das RDFI zunächst überprüfen, ob auf dem ODFI-Konto genügend Mittel zur Deckung der Transaktion vorhanden sind.

Das empfangende Finanzinstitut belastet das Ursprungskonto

Schließlich schreibt das empfangende Finanzinstitut das Empfängerkonto gut oder belastet es, je nach Art der Transaktion.

Wie lange dauert eine ACH-Einzahlung?

Da die Transaktionen in Stapeln verarbeitet werden und einige Transaktionen eine Überprüfung der Geldmittel erfordern, können die Zeiten für ACH-Einzahlungen variieren. Die Betriebsregeln der NACHA sehen vor, dass Transaktionen so schnell wie möglich abgewickelt werden sollten:

• ACH-Gutschriften müssen innerhalb von 1 bis 2 Geschäftstagen abgewickelt werden
• ACH-Lastschriften müssen bis zum nächsten Geschäftstag abgewickelt werden

Aufgrund jüngster Verbesserungen können die meisten ACH-Transaktionen jetzt noch am selben Tag abgewickelt werden.

ACH-Einzahlungen machen die Zahlungsabwicklung bequem

Unternehmen bevorzugen die Bequemlichkeit von ACH-Einzahlungen sowohl für das Senden als auch für das Empfangen von Zahlungen, da sie schnell, einfach zu akzeptieren und leicht zu verfolgen sind. Außerdem sind die Kosten pro Transaktion geringer als bei der Kreditkartenabwicklung, insbesondere wenn Sie ACH-Transaktionen in großen Mengen abwickeln und einen Mengenrabatt erhalten.

Allerdings fallen bei ACH-Transaktionen Gebühren an. Die Investition in diese Gebühr kann sich lohnen, wenn sie Ihrem Unternehmen den Zahlungseingang erleichtert. Wenn dies auf Sie zutrifft, könnten Sie in Erwägung ziehen, einen Geschäftskredit oder ein Darlehen zu beantragen, um Ihre ACH-Gebühren zu finanzieren. Mit einem ACH-Darlehen können Sie sogar Ihre Kreditrückzahlungen über das ACH-Netzwerk automatisieren.