Pandemien COVID-19 har sat en stopper for det liv, som vi kendte det. Vi er nødt til at finde ud af en ny måde at udføre hverdagens aktiviteter på, f.eks. at handle, arbejde og forvalte vores penge. Med millioner af mennesker uden arbejde på ubestemt tid og aktiemarkederne mere ustabile end normalt, spekulerer du måske på, hvad der er det bedste sted for dine penge lige nu.
Det spørgsmål findes der desværre ikke noget universelt svar på; det afhænger af din personlige økonomiske situation. Men en mulighed, der er værd at overveje, er et indskudsbevis. Nedenfor forklarer jeg, hvordan disse konti fungerer, og hvilke fordele og ulemper der er ved at åbne en lige nu.
Hvad er et indskudsbevis (CD)?
En CD er en type opsparingskonto, der tilbydes af de fleste banker. Disse konti er FDIC-forsikrede, så du er beskyttet med op til 250.000 dollars i tilfælde af bankkrak. De tilbyder også en højere ÅOP end de fleste opsparingskonti.
Der er dog en hage ved det: Du skal acceptere at lade dine penge blive stående på CD’en i et bestemt antal måneder eller år, som er kendt som CD-perioden. Når løbetiden udløber, kan du hæve hele din oprindelige investering plus renter. Hvis du forsøger at hæve dine penge før tid, skal du normalt betale en bod svarende til flere måneders renter. Længere løbetider holder dine penge bundet i længere tid, men de giver også højere ÅOP.
Fordelene ved at åbne en CD lige nu
Ligevel som renterne på opsparingskonti har CD-renterne fået et slag, siden COVID-19-pandemien brød ud. Men selv med disse nye, lavere satser kan du stadig tjene mere end 20 gange den nationale gennemsnitlige APY for opsparingskonti på 0,08 %. Dette gør CD’er til et godt alternativ for dem, der ønsker at bruge deres opsparing til at arbejde uden at udsætte sig selv for aktiemarkedets volatilitet.
Der er ingen risiko for tab, når du investerer i en CD. Du får aldrig mindre tilbage end din oprindelige investering, og du kan ende med at få meget mere tilbage. Med traditionelle CD’er er din rente desuden låst fast, når du åbner din konto, og den vil ikke falde. Så hvis du åbner en CD lige nu, og renten i din bank falder endnu mere, vil du fortsat tjene den højere rente.
Under normale omstændigheder er en af de vigtigste ulemper ved CD’er straffen ved tidlig udbetaling. Men mange banker giver afkald på disse bøder lige nu på grund af de hidtil usete omstændigheder omkring coronavirus-krisen. Hvis du trækker dine penge ud, før CD-perioden udløber, vil du ikke tjene så mange renter, som du ville have gjort, hvis du havde ventet hele perioden ud, men du behøver heller ikke at bekymre dig om at betale et gebyr oveni. Det er gode nyheder, hvis du er bekymret for din økonomiske sikkerhed i de næste par måneder.
Det er dog ikke alle banker, der giver afkald på straffen for tidlig udbetaling af CD’er. Tjek din banks politik, før du åbner en konto, hvis du tror, at du måske har brug for at udnytte disse midler før tid.
Ulemper ved at åbne en CD lige nu
En CD’s garanterede sats kan være en ulempe, hvis renten stiger igen. Du vil ikke miste nogen penge, men det at være låst til den lavere rente betyder, at du ikke tjener så meget, som du kunne tjene.
Dette er altid en risiko ved CD’er, selv om det indrømmes, at den synes større nu, hvor renten er så lav. Nogle mennesker bekæmper dette ved at oprette en CD-stige i stedet for at investere hele deres opsparing i en enkelt CD. En CD-stige indebærer, at man deler sin opsparing op i lige store stykker og derefter investerer disse stykker i CD’er af forskellig længde. Hvis du f.eks. gerne vil investere 5.000 dollars, kan du placere 1.000 dollars i en etårig CD, yderligere 1.000 dollars i en toårig CD, en anden i en treårig CD, en anden i en fireårig CD og den sidste del i en femårig CD.
Når den etårige CD-periode udløber, kan du investere den i en ny femårig CD, og når den toårige CD-periode udløber det næste år, gør du det samme. På den måde er nogle af dine penge til rådighed for dig hvert år, så du kan drage fordel af højere renter, når de er tilgængelige.
En anden ting at huske på er, at bankerne vil genindføre straffe for tidlig tilbagetrækning, når vi begynder at komme ud af denne krise. Så hvis du åbner en CD og tror, at du kan hæve pengene straffrit om et par måneder, hvis du får brug for det, kan du blive skuffet. Selv hvis du stadig kan hæve dine penge uden straf, skal du normalt hæve alle dine midler på én gang. Du kan ikke bare tage det, du har brug for, og lade resten blive ved med at tjene renter.
Du kan heller ikke hurtigt få adgang til pengene på en CD når som helst. Disse konti leveres ikke med checks eller debetkort, fordi det ikke er meningen, at du skal hæve penge fra dem. Så hvis du har brug for at få dine penge ud, skal du først overføre dem til din opsparings- eller checkkonto. Det kan tage et par dage, medmindre du har alle dine konti i samme bank.
Bottom line
Hvorvidt det er smart at åbne en CD lige nu, afhænger i høj grad af, hvornår du forventer at få brug for dine penge. Selv om nogle banker giver afkald på strafgebyrer lige nu, er det bedst ikke at åbne en CD, hvis du forventer at få brug for pengene, inden CD-perioden udløber. Vælg i stedet en opsparingskonto med højt afkast. Disse konti tilbyder også høje APY’er, og du kan lettere få adgang til dine penge.
Hvis du ikke forventer at bruge din opsparing lige foreløbig, kan en CD være en smart måde at tjene en fortjeneste på dem på. Men overvej at opbygge en CD-stige i stedet for at sænke alle dine penge i en enkelt CD. På denne måde vil du, hvis renten stiger, ikke være låst fast til den nuværende lave rente i årevis.