Et jordlån er en finansiering, der giver dig mulighed for at købe et stykke jord. Ligesom med et boliglån kan du få et jordlån gennem en bank eller en långiver, som vil vurdere din kredithistorik og værdien af jorden for at afgøre, om du er en kvalificeret køber.
Men i modsætning til et boliglån – med et dollarbeløb tildelt ejendommen – kan det være mere kompliceret at finde ud af, hvad jorden er værd, fordi der ikke er nogen sikkerhed i form af en ejendom. Det gør jordlån til en mere risikabel transaktion for en långiver. Derfor vil udbetalinger og rentesatser være højere end for et typisk boliglån.
- Hvordan får man et jordlån?
- Differente typer af jordlån
- Rentesatser for jordlån
- Hvordan vælger man et jordareal
Hvordan får man et jordlån?
Der findes forskellige typer af jordlån, og hver mulighed har sit eget sæt af kvalifikationer, som du skal opfylde, før du kan sikre dig finansiering. Generelt skal du bevise, at du har en fremragende kredit, et acceptabelt gæld/indkomstforhold og en konstant indkomst. Processen er meget lig den, der gælder for et traditionelt boliglån.
Sammenlignet med byggede ejendomme er jord en tendens til at være en mere risikabel investering, som kræver, at du skal betale mere i udbetaling og renter. Jordlån er ofte kortfristede lån: Mens du måske er bekendt med de typiske 15- og 30-årige løbetider, der tilbydes på et boliglån, er jordlåns løbetider ofte to til fem år med en ballonbetaling efter den tid. Der findes lån med længere løbetid i særlige tilfælde – især hvis du vil bruge jorden til at bygge et hus.
Differente typer af jordlån
Processen for at få et jordlån varierer afhængigt af, hvor du køber jord, og hvad du har planer om at bruge den til. Her er de almindelige muligheder for jordlån:
Lån til rå jord
Rå jord er en ejendom, der ikke har nogen forbedringer på sig, herunder elektricitet, kloakering eller veje. Hvis du køber helt ubebygget jord, skal du ansøge om et lån til råjord. Det kan være særligt vanskeligt at opnå finansiering af ubefæstet jord: Den længere tid, det tager at udvikle denne jord, udgør en større risiko for långiveren. Du kan øge dine chancer for at sikre dig et lån til råjord, hvis du har en solid plan for udvikling af jorden samt en betydelig udbetaling og en fremragende kredit. Ikke desto mindre er højere rentesatser og betydelige udbetalinger – nogle gange op til 50 % – typisk for disse lån.
Lot Land Loan
I modsætning til rå jord har lot jord en vis form for infrastruktur allerede på plads, f.eks. ledninger til elektricitet og vand. Lot jord er normalt byggeplads til boligbyggeri i udviklede områder. Långivere er mere komfortable med at tilbyde lån til lodsejendomme end til rå jord, så de indledende omkostninger er generelt lavere. Du skal stadig have en udbetaling på 10 % til 20 %, og vilkårene kan strække sig op til 20 år.
Byggelån
Byggelån giver dig mulighed for at købe jord og dække byggeomkostningerne i ét lån. For at ansøge om et byggelån skal du kvalificere dig med en kredit score på omkring 700 eller højere, et lavt gæld/indkomstforhold, en konstant indkomst og en vurderet værdi for boligplanerne. Du kan også forvente at lægge 10% til 20% ned på lånet. Men der er endnu et skridt, som du skal igennem – at præsentere dine byggeplaner. Din långiver vil gerne se, at det er en kvalificeret bygherre, der udfører byggeriet, sammen med en tidslinje og forventede omkostninger.
Hvis du ønsker at fremskynde processen, skal du sørge for, at dine planer er grundige. Du kan arbejde med en bygherre, som långiveren anbefaler eller er bekendt med. Långiveren er involveret i hele byggeprocessen, fordi pengene fordeles over tid. Hver uddeling kaldes et “træk”, og flere træk er spredt ud i løbet af projektet. Tidsplanen for trækningen udarbejdes mellem banken, køberen og bygherren; banken kan kræve en inspektion før det første træk.
Byggelån er kortvarige ordninger, der normalt varer omkring et år. Du foretager rentebetalinger, indtil huset er færdigt, og konverterer derefter til et standard 15- eller 30-årigt realkreditlån.
Rentesatser for jordlån
Långivere betragter jordlån som risikable, så rentesatserne har tendens til at være højere end realkreditrenterne. Jo bedre din kreditværdighed er og jo mere gunstig din gæld/indkomst-forholdet er, jo mere sandsynligt er det, at du er kvalificeret til lavere renter. Her er de gennemsnitlige aktuelle renter for et 10-årigt lån:
- Lån til parcelhusgrunde: 4 % – 5 %
- Lån til rå/rekreative grunde: 4,25 % – 5,25 %
- Rente på byggelån: 5.25% variabel
Lånerenter for jordlån efter ejendomstype og låneperiode
|
Landtype
|
10-år fast
|
15-års fast
|
20-års fast
|
30-års fast
|
|---|---|---|---|---|
| Lot Land | 4%-5% | 4.30% – 5,30% | 4,60% – 5,60% | 4,65% – 5,65% |
| Rå/rekreative grunde | 4.25% – 5.25% | 4.55% – 5.55% | 4.85% – 5.85% | 4.90% – 5.90% |
Hvordan du vælger din grund
Visse faktorer vil gøre din grund mere attraktiv for långivere. For eksempel vil en grund, der synes lettere og mindre bekostelig at udvikle, sandsynligvis hjælpe dig med at sikre en mere overkommelig finansiering end en grund, der synes logistisk eller juridisk kompliceret at bygge på. Her er nogle overvejelser, der kan hjælpe din godkendelsesproces til at gå hurtigere:
Begrænsninger: Undersøg jorden for at sikre, at du ved, hvor grænserne ligger. Hvis du fremlægger nøjagtige arealer, bliver det lettere at bevise værdien af jorden. De fleste långivere vil kræve en grænsemåling, før de vil godkende et jordlån.
Nyttevirksomheder: Hvis du køber en grund, vil den sandsynligvis have forsyningsselskaber på plads. Disse vil omfatte asfalterede veje, vand, gasledninger og elektricitet. Hvis der mangler noget afgørende, eller hvis grunden er rå, skal du muligvis fremlægge planer og en omkostningsanalyse for at inkludere disse faciliteter.
Zoning og restriktioner: Hvis din grund er en del af en ejerforening eller er bundet af klausuler, vil långiveren gerne vide det.
Fremtidige ændringer: Er der byggeplaner i nærheden af din grund, som f.eks. nye motorveje, skoler, indkøbscentre eller andre forbedringer? Det kan påvirke værdien af din jord, så medtag det i dine planer.
Køb af jord kan være mere involveret og kompliceret end køb af en ejendom, så hvis du er forberedt, vil det forenkle din lånegodkendelsesproces. Jo mere detaljeret du er i det forslag, du sender til en långiver, jo hurtigere kan du sikre din jord og begynde at bygge.