Det sker flere gange i de fleste voksnes liv. Af en eller anden uventet grund har du pludselig flere penge, end du havde i går.
Måske kommer pengene i form af et bedre betalt job eller en lønforhøjelse på arbejdet. Måske er det en dejlig bonus på arbejdspladsen. Måske er det en arv. Måske har du købt en lottokupon og vundet 100.000 dollars. Måske har du vundet en retssag.
Hvad end grunden er, har du nu adgang til langt flere kontanter, end du havde før.
Men hvad gør du med dem?
Det er klart, at det ikke rigtig vil ændre dit liv at kaste rundt med disse kontanter som en vild person. Medmindre du pludselig har virkelig uendelige penge, er det en forfærdelig idé at bruge disse penge impulsivt, især på nogen form for store indkøb. Du vil bruge dine nyfundne penge så hurtigt, at du vil være tilbage hvor du var før, næsten uden at springe et sekund over.
Sagen er den, at en uventet gevinst eller en stigning i indkomsten er en fantastisk mulighed for at gøre dit liv bedre på lang sigt. Mange mennesker ser det blot som en grund til at købe en ny bil meget tidligere, end de ellers ville have gjort, eller til at tage på et par dyre rejser … men så er pengene væk, og du har de samme problemer, som du altid har haft.
Det følgende er en forklaring på, hvordan du kan forvandle næsten enhver uventet gevinst eller lønforhøjelse til en varig positiv forandring i dit liv.
Nu skal vi være realistiske, før vi går i dybden. Vi taler ikke om at finde en 20 dollarseddel på en parkeringsplads. Nedenstående råd begynder ikke at give rigtig mening, medmindre du taler om mindst et par hundrede dollars. Hvis beløbet er mindre end det, kan du bruge det til at købe dagligvarer og hente nogle bulkvarer – bare giv dig selv lidt mere luft i dit månedlige budget i et stykke tid.
Så, her er planen for din gevinst.
Hvis dette er en stigning i din årlige indkomst inden for en overskuelig fremtid…
Med andre ord, er denne uventede gevinst, du modtager, i form af en lønforhøjelse, der vil øge din ugentlige og/eller årlige løn, så længe du beholder dit job? Måske er det en livrente eller en form for udbetaling fra en trustfond, som vil blive udbetalt over en lang periode.
Hvad end årsagen måtte være, skal du, hvis din årlige indkomst stiger i en overskuelig fremtid, tage andre skridt, end hvis du modtog et engangsbeløb.
Først og fremmest skal du ikke puste din livsstil op! Det er den vigtigste ting, du skal gøre, hvis din indkomst stiger. Du skal ikke straks justere dine udgifter for at absorbere den nye indkomst!
Det, du skal gøre, er i stedet at fortsætte med at leve for din tidligere indkomst. Lad være med at ændre dine udgifter en lille smule. Du skal ikke bruge flere penge på biler, på boliger, på mad, på noget som helst. Bare fortsæt med at rulle videre som før.
- Relateret: Hold livsstilsinflation på afstand
Grunden til det er, at du allerede ved, hvordan du skal leve dag-til-dag på din tidligere indkomst, men det er også sandsynligt, at dit økonomiske hus ikke er perfekt. Måske har du noget gæld hængende – et studielån, en kreditkortsgæld, et billån eller et realkreditlån. Måske sparer du ikke rigtig op til pension. Du skal ikke føle dig alene: Denne situation beskriver langt de fleste amerikanere. De klarer sig i det daglige, men der er huller i fundamentet i næsten alles økonomiske hus.
Dit mål bør være at bruge den øgede indkomst til at begynde at lappe alle disse huller.
Først og fremmest skal du fortsætte med at betale minimumsgældsbetalinger – eller endda ekstra betalinger – ligesom du gjorde fra din normale indkomst. Du skal ikke antage, at din indkomstforøgelse nu vil dække dine gældsbetalinger, for det er effektivt at puste din livsstil op.
Brug i stedet din ekstra indkomst til at foretage “bonus”-gældsbetalinger, begyndende med din gæld med de højeste renter. Hvis du nu får 100 dollars ekstra hjem pr. lønseddel, skal du betale 100 dollars ekstra til din gæld med den højeste rente. Til sidst vil du betale den af, og du kan gå videre til den næste.
Der er en bonus her: Når du slipper af med denne gæld, behøver du ikke længere at foretage minimumsbetalingen længere. Du vil faktisk også få mere luft i din normale lønseddel. Så kan du virkelig begynde at hamre ned på den næste gæld.
Hvis du ikke har nogen gæld og ikke har noget på vej i den nærmeste fremtid, der kan give anledning til gæld (f.eks. et bilkøb), kan du overveje at bruge de penge til direkte at spare op til andre mål. Du kan f.eks. tilmelde dig at få de 100 dollars pr. lønseddel direkte sat ind i en 529 collegeopsparingsplan til dine børn, eller måske får du dem sat direkte ind i en Roth IRA til din egen pensionering.
Når du gør dette, bruger du de penge til at løse alle de små bekymringer, du har om fremtiden, uden at det påvirker dit daglige liv negativt. Når du hører udtrykket “betal dig selv først”, er det præcis dette, hvad de taler om. Du tager nogle af pengene lige fra toppen, før du nogensinde har mulighed for at bruge dem, og du bruger dem til at forbedre dit økonomiske fundament. Snart er dette fundament stærkt – du er fri for gæld (hvilket betyder, at du ikke længere har disse minimumsbetalinger), og du har en opsparing til fremtiden. Dit skib har ikke længere nogen lækager.
Selvfølgelig kommer mange økonomiske gevinster ikke i en jævn strøm som denne. De kommer i en enkelt klump, i form af en bonus på arbejdet, en arv eller nogle gevinster fra en konkurrence eller en anden begivenhed.
I disse situationer puster folk ofte ikke direkte deres livsstil op, især hvis beløbet er relativt lavt. I stedet for sprudler de ofte blot på en ting eller to og bruger pengene på hvad end deres ønske i øjeblikket tilfældigvis er, og når dette ønske er tilfredsstillet, vender deres liv hurtigt tilbage til den måde, som det altid har været.
For nogle er dette hurtige udbrud af “sjov” nok. En fantastisk weekendtur eller et stort nyt fjernsyn eller en ny bil eller noget lignende kan give en person en masse glæde, som er værd at give afkald på de potentielle varige ændringer, som pengene kunne give.
Men for mange mennesker er dette glædesudbrud flygtigt. Deres liv vender tilbage til det samme, med de samme gamle bekymringer.
For mig er en langt bedre anvendelse af disse penge at lindre nogle af disse “samme gamle bekymringer” og reducere stressen i livet fremadrettet.
Her er hvordan man gør det.
Først, ryd din økonomiske tallerken
Den mest værdifulde ting, du kan gøre med en bunke uventede penge, er simpelthen at rydde din økonomiske tallerken en smule. Øverst på den liste er der to vigtige ting, som mange mennesker stadig har på deres tallerken: kreditkortsgæld med høj rente og ingen nødfond.
Først af alt, hvad er en nødfond? En nødfond er simpelthen nogle kontanter, der er gemt væk på en opsparingskonto et sted, som kan tages i brug i en krisetid.
Din bil går i stykker? Normalt ville det måske være panik, men hvis du har en nødfond, skal du bare ringe til din bank og overføre nogle kontanter til din checkkonto, og så er det nemt. Mister du dine kreditkort eller bliver ramt af identitetstyveri? Du kan bruge disse kontanter til at klare dig i et stykke tid, selv om dine kreditkortkonti måske er indefrosset. Det er det, som en nødfond er – det er sikre og let tilgængelige kontanter til alle livets uventede problemer.
Min anbefaling er, at alle arbejdende amerikanere bør have – eller bør bygge op til – en nødfond på 1.000 dollars på deres opsparingskonti som en første økonomisk prioritet. Denne nødfond bør være større, når du har fået taget hånd om nogle af dine andre økonomiske problemer, og det gælder især, hvis du har personer, som du har forsørgerpligt over for.
Så sørg først og fremmest for at have 1.000 dollars på din opsparingskonto til nødsituationer.
- Relateret: Halvdelen af amerikanerne kan ikke håndtere en lille nødsituation. Her er hvad du skal gøre, hvis du er blandt dem
Næst skal du kigge på din gæld med høj rente, især dine kreditkort. Enhver gæld, du har, der er over 10 % i rente, skal forsvinde så hurtigt som muligt, fordi de er store dræn for din økonomiske tilstand. Så hvis du har nogen af dem, skal du betale dem ned, før du overhovedet overvejer andre skridt. Der er stort set intet, du kan gøre med dine penge, som vil give et garanteret afkast på 10 %, men det er faktisk det, du får ved at fjerne en gæld på 10 %.
For de fleste mennesker vil disse skridt alene udslette hele deres medvind. Det kan virke som en trist anvendelse af denne medvind. Fik de ikke noget sjovt ud af det?
Sandheden er, at træk som disse ikke giver dig et glædesudbrud, men de tager den negative kant af livet. Du behøver ikke at få en dårlig fornemmelse i maven, hvis det lyder som om din bil ikke vil starte. Du har det her. Du behøver ikke at frygte at åbne postkassen eller se på en kreditkortsopgørelse, som du ikke kan betale af på. Du har det her.
Med tiden har jeg lært, at denne form for mental lettelse er langt mere værd end nogen form for udskejelser. Det gør bare hverdagen bedre, hvilket ingen splurge virkelig kan gøre.
Men hvad nu, hvis du har en nødfond, og du ikke har nogen gæld med høj rente? Eller hvad nu, hvis din gevinst er langt større end disse ting (selv om du stadig bør udslette din gæld og opbygge en nødfond først)? Hvad så?
Næst skal du vurdere dine fremtidsplaner
Det er her, at de gamle, velkendte råd om uventede gevinster kommer i spil. Lad være med at røre ved dem i seks måneder. Lad det bare være i fred. Lad det ligge. Fortsæt med at leve livet som normalt. Lad det “nye” aftage. Lad al impulsiviteten løbe ud af dit system, før du begynder at tappe på de penge.
Hvis du har et tilstrækkeligt stort beløb, at du har betalt din gæld, og du har en sund kontant nødfond, og du stadig har en masse tilbage, skylder du dig selv at være lidt tålmodig og forsigtig med, hvordan du bruger resten af pengene.
Din første opgave bør være at tænke over, hvad du virkelig ønsker dig mest i din fremtid. Sagen er den, at forskellige mennesker kommer til at komme frem til meget forskellige ting. Min vision af den fremtid, som jeg virkelig, virkelig ønsker for mig selv, vil være væsentlig anderledes end din vision af din fremtid, som du virkelig, virkelig ønsker for dig selv.
Min vision indebærer, at jeg skal “gå på pension” så ung som muligt med nok penge investeret til, at Sarah og jeg kan opretholde vores nuværende livsstil uden at trække på denne investering. Med “pensionering” mener jeg egentlig at gå over til at gøre ting med min tid, som ikke har indkomstgenerering som en vigtig motivationsfaktor. Selvfølgelig tjener jeg måske penge på de ting, jeg laver, men hvis jeg ikke gør det, er det ikke længere noget problem.
Men for os grænser det op til et langsigtet mål. Min måldato for en sådan “pensionering” er, når vores yngste barn er klar til at flytte hjemmefra, og han er lige knap nok i folkeskolen.
Det bringer os til den næste del af definitionen af dine fremtidsplaner: Hvad er din tidslinje? Hvornår forventer du rent faktisk at bevæge dig fremad og få brug for pengene til den store ting, du tænker på?
For eksempel, lad os sige, at din drøm er at starte en virksomhed. Du har måske penge nok til at starte den lige nu. Måske vil du gerne købe et hus, men du har ikke helt nok til en udbetaling, men med de kreditkort ude af vejen er du der om et år eller to.
Når du har styr på dit mål og din tidsplan – og de kortfristede impulsive planer er forsvundet ind i træværket – er det nu, du skal se på dine investeringsmuligheder.
Hvis dine planer er kortsigtede (mindre end, lad os sige, 10 år)…
Hvis dine planer ligger inden for et 10-årigt vindue, er det bedste du kan gøre med pengene at sætte dem ind på en sikret indlånskonto – med andre ord en almindelig opsparingskonto i din lokale bank. Hvis du er meget sikker på din tidsramme, kan du placere dem i andre sikre investeringer, såsom indskudsbeviser (CD’er).
Grunden til dette er, at næsten alle andre investeringer har for stor volatilitet inden for denne relativt korte tidsramme. Der er en betydelig chance for, at næsten alt andet, som du investerer i (uden for disse typer meget sikre konti), vil være mindre værd om 10 år, end det er værd lige nu – og især hvis din løbetid er meget kortere end 10 år.
Det betyder ikke, at de er dårlige investeringer. Problemet er, at de er volatile. Der er tidspunkter, hvor prisen på disse investeringer skyder i vejret … og der er andre tidspunkter, hvor den falder til jorden som en meteor. Problemet er, at det er næsten umuligt at sige, hvornår den ryger opad eller nedad.
- Relateret: Hvorfor du ikke kan time markedet: Tanker om investering i aktier
Over lang sigt har de fleste ting, der har en indlysende indre værdi, en tendens til at gå opad. Deres store spring opad er lidt større end deres spring nedad, og det summerer sig.
Jeg kan godt lide at forestille mig en person, der klatrer op ad en bakke med en masse klippestykker på den. Det meste af tiden går man opad, ikke sandt? Men nogle gange kommer du til at være på toppen af en kampesten, og du bliver nødt til at komme ned fra den kampesten til jorden foran dig og derefter gå op til den næste. Du bliver nødt til at gå ned i et stykke tid, og hvis du ser på, hvor meget højere du er, end du var tidligere, har du tabt terræn. Det er volatilitet.
Investeringer gør nøjagtig det samme. Hvis man ser på investeringer i virkelig bred forstand – som aktiemarkedet som helhed – ligner det næsten nøjagtigt en bjergbestiger, der vandrer op ad en skrænt, der er fyldt med klippestykker. Aktiemarkedet når hele tiden små toppe – hvor “bjergbestigeren” når toppen af en “kampesten” – og det bliver efterfulgt af dyk – hvor “bjergbestigeren” går ned igen fra den anden ende af kampestenene. Overordnet set er tendensen opadgående, men hvis man kun ser på det segment, hvor bjergbestigeren stiger af fra klippeblokken, ligner det et stejlt fald.
Når du køber dig ind på lang sigt, giver du din investerende “bjergbestiger” masser af tid til at klatre op og stige af fra flere “klippeblokke”. Samlet set vil din klatrer ende en hel del højere end der, hvor du startede.
Når du køber dig ind i en volatil investering i blot et lille stykke tid, har din investerende “bjergklatrer” dog ikke tid til at klatre op ad mange klippeblokke. Faktisk vil du, hvis du tilfældigvis investerer, når din bjergbestiger allerede er på toppen af en kampesten, tabe penge i et stykke tid, og hvis du ikke vil have dine penge i den investering i særlig lang tid, vil du tabe penge på den investering.
En meget bedre tilgang til investering på kort sigt er en meget sikker, meget støt og relativt blid opadgående vej. Det er præcis, hvad en FDIC-forsikret opsparingskonto giver dig. Dine penge er omtrent så sikre, som de overhovedet kan være på den konto. De er forsikret mod bankkrak på op til 250.000 dollars. De vil ikke miste værdi, men de vil få en lille smule rente undervejs. Det vil bevæge sig langsomt, støt og gradvist opad, men det vil ikke tabe en øre.
Hvis der bliver brug for dine penge i de næste fem år, skal du placere dem et rigtig sikkert og kedeligt sted, f.eks. på en opsparingskonto.
- Relateret: Hvis dine planer er langsigtede (mere end, lad os sige, 10 år) …
Dette er den situation, hvor du kan tage nogle af de “kampesten” på dig, som jeg beskrev ovenfor.
Over en længere periode som denne vil du være på markedet længe nok til at gennemgå mindst et par betydelige opadgående tendenser og et par nedadgående tendenser – og måske mere. Men i det store og hele vil din investeringsværdi dog stige betydeligt i løbet af denne periode, hvis du investerer klogt.
Hvordan kan du gøre det? Det gør man ved at investere i noget volatilt, men ved at gøre det så bredt som muligt.
Med andre ord: Hvis du vil investere i aktier, skal du ikke kun købe aktier i ét selskab eller i én branche. Gå så bredt som du overhovedet kan. Køb lidt af det hele, så du ikke satser på ét selskab eller én sektor, men på idéen om menneskelig indsats og produktivitet og opfindsomhed som helhed. Den nemmeste og mest omkostningseffektive måde at gøre dette på er at bruge en indeksfond, som dybest set er en billig måde at købe en lille smule af tonsvis og tonsvis og tonsvis af aktier på samme tid. Personligt bruger jeg Vanguard Total Stock Market Index til dette.
Der findes også lignende indeksfonde til andre ting som f.eks. fast ejendom og råvarer. Mit råd er, hvis du ikke er sikker, så diversificer og køb lidt af det hele. Sæt noget i en aktieindeksfond, noget i en indeksfond for fast ejendom, noget i en indeksfond for råvarer. De vil alle gå op og ned i løbet af de næste mere end 10 år, men nogle af dem vil stige, mens andre vil falde og omvendt. Alt i alt vil det hele langsomt stige.
Hvordan gør man det? Jeg bruger simpelthen Vanguard til det hele. De gør det hele virkelig nemt – omtrent lige så nemt som at bruge en netbank. Du kan gå igennem, se på mulighederne, vælge det, du vil have, og så er det klaret. De gør det hele til en leg.
- Relateret: Diversificering: Den eneste gratis frokost i investering
Hvad med pensionering?
Nogle mennesker ønsker måske bare at spare alle disse penge op for at sikre en traditionel pensionering. Hvad gør man helt præcist med en vinding, når man ønsker at sætte det hele til side til pensionering?
Hvis det er mindre end 5.500 dollars, og du ikke allerede bidrager til en IRA, bør du bruge det til at bidrage til en IRA. Hvis du er berettiget – og det er højst sandsynligt, at du er – bør du specifikt bidrage det til en Roth IRA, da det vil give dig mulighed for at tage alle pengene ud på pension uden at betale skat på gevinsterne, hvilket er en rigtig god fordel. Du kan nemt tilmelde dig en Roth IRA gennem Vanguard, som er der, hvor jeg har min.
Hvad sker der, hvis du har mere end 5.500 dollars? I så fald ville jeg sætte det til side på en opsparingskonto og derefter maksimere mine Roth IRA- og 401(k)-bidrag i de kommende år. Ændre din pensionsordning på arbejdet for at maksimere dine bidrag og derefter, hvis du har brug for det, bruge de penge, du har sat til side for at kompensere for eventuelle mangler i dit daglige forbrug. I begyndelsen af hvert år skal du også tage nok fra de penge, du har sat til side, til at lave et maksimalt bidrag for året til din Roth IRA og din ægtefælles Roth IRA.
Hvis disse punkter ikke er klare for dig, er et godt sted at starte for information om pensionsplanlægning The Bogleheads’ Guide to Retirement Planning, som er min enkelt favoritbog om pensionsplanlægningsspørgsmål.
Sluttanker
Overstående råd bør dække næsten alt, hvad du kan gøre med en pludselig tilstrømning af kontanter, men hvis du befinder dig i en hjørnesag, der er lidt usædvanlig, er det aldrig en dårlig idé at tale med en finansiel planner om det. Jeg anbefaler at opsøge en gebyrbaseret finansiel planner, der ikke er drevet af provisioner. Her er min personlige guide til at finde en god finansiel planner.
Uanset hvor denne vej fører dig hen, vil du, hvis du følger ovenstående råd, befinde dig et sted, hvor økonomiske bekymringer bliver en mindre del af dit liv, og det kan kun føre til større glæde og personlig frihed.
Godt held og lykke!