Når du køber en livsforsikring, håber du, at dine modtagere aldrig behøver at bruge den. Livsforsikringsdækning er den økonomiske beskyttelse, som dine kære får i tilfælde af din død. Hvis du ejer en forsikring, og du dør (efter at have betalt dine præmier til tiden), modtager dine begunstigede en udbetaling kaldet en dødsfaldsydelse, der erstatter enhver indkomst, du gav i livet.
Der er fordele og ulemper ved at købe dækning, men fordelene opvejer ulemperne for de fleste mennesker. I denne artikel vil vi udrede fordelene og ulemperne ved livsforsikring.
Nøglepunkter
-
Livsforsikring giver økonomisk sikkerhed, ro i sindet og er billigere, end du måske tror
-
Det er vigtigt at sikre sig dækning så tidligt som muligt, fordi livsforsikringer bliver dyrere, efterhånden som du bliver ældre og dit helbred ændrer sig
-
Den største fordel ved livsforsikringer (sikring af økonomisk beskyttelse af dine kære) opvejer den største ulempe (præmieomkostningerne)
- Fordele ved at købe livsforsikring
- Finansiel beskyttelse af din familie
- Livsforsikring er billig nok til at passe til de fleste budgetter
- Sorgløshed
- Det er nemmere end nogensinde før at ansøge om livsforsikring
- Livsforsikring fuldender din finansielle plan
- Livsforsikring med kontantværdi kan også hjælpe dig med at spare op
- Ulemper ved at købe livsforsikring
- Livsforsikringer kan være dyre, hvis du er usund eller gammel
- Hele livsforsikringer er dyre, uanset hvilken alder du får den
- Kontantværdikomponenten er et svagt investeringsmiddel
- Det er let at blive vildledt, hvis du ikke er velinformeret
- Sådan gør du din livsforsikringsdækning mest fordelagtig
- Sign up for livsforsikring tidligt
- Fortæl sandheden i din ansøgning om livsforsikring
- Køb kun den dækning, du har brug for, og invester resten
- Bottom line
Fordele ved at købe livsforsikring
Finansiel beskyttelse af din familie
Den mest indlysende fordel ved livsforsikring er også dens funktionelle formål. Livsforsikring er en udveksling af en forholdsvis lille betaling hver måned (en præmie) mod et meget stort beløb, hvis du dør (en dødsfaldsydelse). Dødsfaldsydelsen bør være høj nok til at dække leveomkostninger som f.eks. et realkreditlån og dine børns skolepenge, og den bør også give en gunstig finansiel stødpude.
Dette er især fordelagtigt, jo mere dine kære er afhængige af din indkomst til deres udgifter. Du vil gerne sikre dig, at de ikke lider økonomisk, hvis du dør, og livsforsikring er den billigste måde at dække dem økonomisk på lang sigt.
Livsforsikring er et skattefrit engangsbeløb (i modsætning til midler, som dine kære kan modtage fra din arv eller bo). Ud over høje skatter kan juridiske processer som skifteretten undertiden binde midlerne i dit bo, så livsforsikring er den bedste måde at sikre øjeblikkelig beskyttelse, når du dør.
Livsforsikring er billig nok til at passe til de fleste budgetter
Afhængigt af, hvor meget dækning du har brug for og din alder, når du ansøger, betaler du måske så lidt som 14 dollars om måneden i livsforsikringspræmier. Du kan sænke dit dækningsbeløb og din løbetid for at få endnu lavere præmier, der passer ind i dit budget.
For en overkommelig politik skal du vælge en tidsbegrænset livsforsikring, som er beregnet til at dække dig, mens du har de fleste udgifter (realkreditlån, børn, forretningspartnerskaber osv.) og udløber, når du har færre udgifter. Hvis du køber livsforsikringsdækning tidligt nok, kan du spare hundredvis af dollars hvert år sammenlignet med at købe dækning senere i livet.
Vores livsforsikringsberegner nedenfor kan give dig en skræddersyet anbefaling af, hvor meget dækning du har brug for.
Sorgløshed
Hvis du ikke dør, mens din livsforsikringspolice er i kraft, kan det virke som om alle disse præmiebetalinger var forgæves. Men de var ikke for ingenting – du betalte for beskyttelse i tilfælde af, at du skulle dø, noget der sker uventet. Du betaler for den ro i sindet, der følger med at vide, at du kan hjælpe din familie fra det hinsides graven på samme måde, som du hjalp dem, mens du var i live. Det kan du ikke sætte en pris på.
Det er nemmere end nogensinde før at ansøge om livsforsikring
Policygenius gør det nemt at sammenligne livsforsikringer online. På bare ca. 10 minutter kan du få gratis tilbud fra mange forskellige livsforsikringsselskaber, og derfra kan du vælge det selskab, der passer til dine behov. De dage, hvor du skal mødes med en agent og høre en snak, er forbi.
Du kan endda ansøge online. Få samlet din dokumentation og udfyld ansøgningen; du kan gøre det hele i løbet af et par reklamepauser, mens du ser “The Good Place”. Hvis du har brug for hjælp, kan du henvende dig til en af vores eksperter.
Livsforsikring fuldender din finansielle plan
Mange mennesker sparer op til deres pensionering: køb et aktiv, du kan sælge med fortjeneste senere; investerer i en individuel pensionskonto eller en 401(k)-plan; eller gemmer nogle penge væk på en rentebærende opsparingskonto. Du ønsker at beskytte dig selv økonomisk, når du bliver ældre, og den bedste måde at gøre det på er at begynde at spare op i går.
Køb af livsforsikring bør være en del af den finansielle plan. Det skyldes, at en masse af disse taktikker ikke vil bære frugt, før du er meget ældre. Hvis du dør inden da, men du har folk, der er afhængige af dig økonomisk, vil dine pensionskonti ikke være til megen nytte for dem. Faktisk kan policer med en kontantværdi bruges til at supplere din pensionsopsparing, en strategi, der er kendt som en livsforsikringspensionsplan (LIRP).
Tænk på livsforsikring som en finansiel bro til din pensionering. Hvis du lever længere end løbetiden, er det fint – så kan du udbetale de penge, du har sparet op, og nyde din pension. Hvis du dør inden da, vil dine kære ikke lide økonomisk overlast.
Livsforsikring med kontantværdi kan også hjælpe dig med at spare op
Nogle typer livsforsikringer har en kontantværdikomponent, som lader dig spare op til pensionering, mens du nyder godt af dækningen. Blandt de mest populære er hel livsforsikring, som varer hele dit liv. Med en hel livsforsikring opdeles dine præmier til betaling af en dødsfaldsydelse og en rentebærende opsparingskonto.
Med tiden erstatter kontantværdikomponenten gradvist dødsfaldsydelsen, indtil kun kontantværdikomponenten er tilbage; hvis du dør, mens policen er i kraft, vil dine begunstigede modtage kontantydelsen. Hvis du imidlertid beslutter, at du vil have pengene, mens du er i live, kan du indløse kontanterne ligesom i en traditionel pensionsordning.
Hele livsforsikring med en kontantværdikomponent er ikke den bedste løsning for alle, men det kan være en god tilføjelse til porteføljen, hvis du er en person med høj nettoformue eller allerede har udnyttet dine 401(k) eller Roth IRA-muligheder maksimalt. Der kan være gebyrer tilknyttet, men i det mindste havde du den ro i sindet, der følger med at købe livsforsikringsdækning.
Sammenlign markedet, lige her.
Policygenius sparer dig op til 40 % ved at sammenligne de bedst vurderede forsikringsselskaber på ét sted.
Ulemper ved at købe livsforsikring
Livsforsikringer kan være dyre, hvis du er usund eller gammel
Lad os være ærlige: Livsforsikringer er mest overkommelige, hvis du er ung og sund og rask. Det skyldes, at dine præmier bestemmes af din medicinske profil, familiens sygehistorie og alder. Jo mere syg du er, og jo mere syg du potentielt kan blive, øger begge din risiko for at dø tidligt, så for at sikre dig mod denne risiko vil livsforsikringsselskabet opkræve dig mere for dækningen. Hvis du er så usund, at dine lægeregninger allerede er en betydelig byrde for din økonomi, kan en livsforsikring være nyttig for dine kære, men forfærdelig for din pengepung.
Alt andet lige vil en livsforsikring på 500.000 dollars koste ca. 20 dollars mere om måneden, hvis du fik den i 40’erne, end hvis du havde fået den i 20’erne. De fleste mennesker tjener mere ind, når de bliver ældre, end de gjorde, da de var yngre, så denne ekstra omkostning er måske ikke et så stort økonomisk problem for dig. Og du vil sandsynligvis have flere udgifter alligevel, så livsforsikringsdækning vil være meget mere nødvendig.
Hele livsforsikringer er dyre, uanset hvilken alder du får den
Livsforsikringer er et godt tilbud. Medmindre du er ældre eller syg, vil du sandsynligvis betale mindre end 50 dollars om måneden for dækning. Men hele livsforsikringer er meget dyrere, ofte med en pris på hundredvis af dollars om måneden. For langt de fleste amerikanere er det simpelthen for mange penge, selv om du får dækning ud af det. En undersøgelse foretaget af Society of Acturiaries viste, at hele 45% af folk opsiger deres livsforsikring inden for 10 år.
Hele livsforsikring er så meget dyrere, fordi den varer hele dit liv; du er garanteret at dø, mens den er i kraft, så længe du har betalt dine præmier, så i modsætning til terminsforsikring er dit risikoniveau ikke et spørgsmål om, om du dør, men hvornår . Men de fleste mennesker har ikke brug for så meget livsforsikring, når de går på pension, når de ikke har nogen pårørende, når deres hjem er betalt, og når de ikke har nogen udestående lån. Det betyder, at de ekstra år, du bruger på at betale hele livsforsikringspræmier efter pensionsalderen, ikke giver så meget bang for dine penge.
Kontantværdikomponenten er et svagt investeringsmiddel
Kontantværdikomponenten i hele livsforsikringer er en god måde at tvinge dig selv til at spare penge til pensionering og samtidig give livsforsikringsdækning i tilfælde af, at du går bort. Men afkastet er i gennemsnit lavere end blot at investere pengene i en IRA, og de gebyrer, der er forbundet med at indløse kontanterne – kaldet tilbagelevering af policen – gør det mindre end ideelt.
Du vil sandsynligvis komme økonomisk foran, hvis du bare holder dig til en livsforsikring og investerer dine ekstra kontanter på en traditionel pensionskonto eller øger dine 401(k)-bidrag.
Det er let at blive vildledt, hvis du ikke er velinformeret
Glædeligvis er Policygenius her for at hjælpe dig med at navigere i den komplekse verden af livsforsikringer. Men hvis det ikke var for os, kunne du nemt blive solgt en police af en mindre end skruppelløs livsforsikringsagent til en større dækning, end du har brug for.
Der er mange regler, der gælder for livsforsikringer: Hvornår kan du indløse kontantværdien? Hvad sker der, hvis du dør, men livsforsikringsselskabet anfægter omstændighederne omkring din død? Skal du betale mere, hvis du røg en enkelt joint til din fætters grillfest sidste sommer? Hvad hvis jointen var en simpel cigaret? Eller et vape-apparat?Er der selskaber, der opkræver mindre end andre for den samme risikofaktor?
Der er et par ting ved livsforsikringer, som ikke er ligetil. Lav din research, før du skriver under på linjen, og du kan få den rette dækning, du har brug for, til den pris, du lettest kan betale.
Sådan gør du din livsforsikringsdækning mest fordelagtig
Sign up for livsforsikring tidligt
Du vil spare hundredvis af dollars på dine præmier, hvis du sign up for livsforsikring, når du er yngre og sundere. Du får den dækning, du har brug for, selv om du ikke har brug for den lige nu – spar penge ved at købe en forsikring i 20’erne, hvis du forventer at have pårørende i 30’erne.
Fortæl sandheden i din ansøgning om livsforsikring
Livsforsikringens anfægtelighedsperiode er en toårig tidsramme efter, at din police træder i kraft, hvor livsforsikringsselskabet kan undersøge din ansøgning, hvis du dør. Det kan være, hvis de har mistanke om, at du var mindre sund, end du lod forstå under ansøgningsprocessen, eller hvis du havde risikable fritidsinteresser, som du undlod at nævne.
Hvis dit forsikringsselskab finder ud af, at du har givet forkerte oplysninger om dig selv i et forsøg på at få billigere dækning, kan de annullere policen direkte, afvise den begunstigedes krav på dødsfaldsydelsen eller udbetale en reduceret dødsfaldsydelse i forhold til de præmier, du skulle have betalt.
Køb kun den dækning, du har brug for, og invester resten
Vi har dykket ned i det gennemsnitlige beløb, du skal betale i præmier for en tidsbegrænset livsforsikring. Med en korrekt budgettering kan du ende med at få dækning og lave høje bidrag til pensionskontoen. På den måde er du økonomisk sikret, uanset om du lever eller dør.
De fleste mennesker har kun brug for en tidsbegrænset livsforsikring, men andre kan finde ud af, at en hel livsforsikring passer bedre til deres finansielle plan. Tjek afkastet på forskellige pensionskonti, og sammenlign dem med det, du kan forvente at få fra en livsforsikring med kontantværdi. Og tal med en finansiel planlægger for at finde ud af, hvilken kombination af livsforsikringsdækning og bidrag til opsparingskonti der passer bedst til dine behov.
Bottom line
Livsforsikring er en af de bedste investeringer, du kan foretage for dine kære. Den er på samme niveau som at investere i din 401(k) og have en bodelingsplan. Forhåbentlig får dine pårørende aldrig brug for at gøre krav på din livsforsikring, men hvis du dør, mens din forsikring er aktiv, kan du være mere rolig i visheden om, at deres basale udgifter, afdrag på realkreditlån og dine børns uddannelsesomkostninger vil være dækket.
Jo ældre du er, og jo dårligere dit helbred er, jo dyrere vil livsforsikringen være. Men visse typer livsforsikringspolicer, som f.eks. livsforsikring på sigt, er mere overkommelige, end du måske tror.
Lad ikke de formodede omkostninger eller uklarhederne omkring indkøb af livsforsikring forhindre dig i at sikre din families økonomiske fremtid. For at afhjælpe de ulemper, der er diskuteret ovenfor, skal du sørge for at shoppe rundt for at låse dig fast på den mest konkurrencedygtige pris.