- A 401k Refresher
- Hvordan fungerer et 401k-lån?
- Refusionsbetingelser
- Gode grunde til at låne mod en 401k
- Dårlige grunde til at låne mod en 401k
- Myter om at låne mod en 401k
- Bottom Line
- Show Notes
- Tænker du på et 401k-lån? En 401k er beregnet til at finansiere pensionering, men du kan hæve penge fra den tidligere. Det går imod personlig finansfilosofi at tage penge ud af en pensionskonto før pensionering, men under de rigtige omstændigheder er det noget at overveje.
- En 401k genopfriskning
- Hvordan fungerer et 401k-lån?
- Hvor meget kan du låne?
- Få vores bedste strategier, værktøjer og support sendt direkte til din indbakke.
- Refusionsbetingelser
- Gode grunde til at låne fra en 401k
- Kortfristet
- Dårlige grunde til at låne fra en 401k
- Myter om at låne fra en 401k
- Er et 401k-lån beskattet to gange
- 401k Lån tilbagebetaling efter at have forladt et job
- Bottom Line
- Vis noter
- Få vores bedste strategier, værktøjer og støtte sendt direkte til din indbakke.
Tænker du på et 401k-lån? En 401k er beregnet til at finansiere pensionering, men du kan hæve penge fra den tidligere. Det går imod personlig finansfilosofi at tage penge ud af en pensionskonto før pensionering, men under de rigtige omstændigheder er det noget at overveje.
En 401k genopfriskning
I mellemtiden ved de fleste af jer, hvad en 401k er, men for dem, der er nye på siden, vil dette få dig op at køre. En 401k er en arbejdsgiverstøttet pensionskonto.
Arbejdstagerbidrag trækkes direkte fra din lønseddel, før de beskattes.
Pengene investeres i en af de fonde, som arbejdsgiveren tilbyder. Hvis du er heldig, matcher din arbejdsgiver dit bidrag.
Det er gratis penge. For året 2020 kan du bidrage med op til 19.500 dollar.
Da disse penge er beregnet til pensionering, frarådes udbetalinger, før du fylder 59 ½ år.
Hvis du hæver penge før denne alder, vil du blive ramt af en straf på 10 % af lånebeløbet og betale føderal indkomstskat af det hævede beløb.
Der er nogle undtagelser (kendt som en hardship withdrawal).
Hvis du:
- ikke længere arbejder for din arbejdsgiver i en alder af 55 år (55-årsreglen)
- bruger pengene til at betale lægeudgifter
- er blevet invalideret
- må udføre militærtjeneste
- skal følge en retskendelse
Der er mange gode grunde til at investere i en 401k. Ikke mange mennesker får en pension længere, så en 401k kan være deres eneste pensionsordning.
Der er også en lav barriere for at investere i en 401k. Din arbejdsgiver gør arbejdet; du skal bare tilvælge det. Du behøver ikke at vide noget om investering for at komme i gang.
Bidragene trækkes direkte fra din lønseddel, så du har aldrig en chance for at bruge pengene. For nogle mennesker er dette den eneste måde, de vil spare op til pensionering.
Pengene går ind og vokser skattefrit. Det kan være med til at reducere din skattepligtige indkomst og bringe dig ned i en lavere skatteklasse.
Når du går på pension og har brug for pengene, vil de fleste af os være i en lavere skatteklasse, end vi var i vores arbejdsår, så det er en skattebesparelse.
Budgetér som en virksomhed, og fokuser på dit cashflow. Ud over deres budgetteringssoftware har de en fantastisk pakke af værktøjer til at hjælpe dig med at optimere dine investeringer. Fik vi nævnt, at det er gratis?
En 401k kan også være et godt sted at låne penge fra.
Hvordan fungerer et 401k-lån?
Låne mod din 401k betyder, at du låner fra dig selv. I modsætning til at låne fra en bank, betaler du renterne til dig selv.
Det beløb, du har lånt, er ikke længere investeret, så i stedet for at få investeringsgevinster; din “gevinst” er de renter, du betaler tilbage.
Hvor meget kan du låne?
Du kan låne op til 50.000 USD, hvis du har en uopsigelig saldo på mindst 100.000 USD eller 50 % af værdien, alt efter hvad der er mindst.
Du angiver over for din planadministrator, hvilken konto du ønsker at låne penge fra. Disse investeringer vil blive afviklet. Du vil miste eventuelle gevinster, som disse investeringer måtte opnå i løbet af lånets løbetid. Afhængigt af planens regler kan du måske eller måske ikke få lov til at fortsætte med at indbetale bidrag før skat.
Få vores bedste strategier, værktøjer og support sendt direkte til din indbakke.
Refusionsbetingelser
Du har fem år til at tilbagebetale et 401k-lån.
Der er ingen straf for tidlig tilbagebetaling. De fleste ordninger giver dig mulighed for at tilbagebetale lånet via lønfradrag, på samme måde som du har investeret pengene.
Gode grunde til at låne fra en 401k
Kortfristet
Hvis du har brug for penge hurtigt og i en kort periode, et år eller mindre, kan det være en god løsning at låne fra din 401k. Du får pengene hurtigt nogle gange inden for et par dage, og processen er praktisk. Nogle planer giver dig mulighed for at gøre alting online.
Oprisen vil være lav, du betaler normalt kun et lille oprettelses- eller administrationsgebyr. Du behøver ikke at gå gennem en bank, så du undgår alt papirarbejdet og kreditkontrol. Lån fra din 401k har ingen indvirkning på din kredit.
Lån fra din 401k til et boligkøb, uanset om det er en bolig at bo i eller en udlejningsejendom, kan være en god investering. Primært hvis du kan bruge pengene til en større udbetaling, fordi det reducerer mængden af langsigtede renter, du vil betale på dit realkreditlån, og kan hjælpe dig med at undgå PMI.
Renterne på et 401k-lån vil normalt ikke overstige den primære rente med mere end to point, men dette tal kan variere.
Det er også en god mulighed, hvis din kreditværdighed er for lav til at få en rimelig rente på et lån.
Refinansiering af kreditkortgæld er en anden god grund til at låne fra din 401k, fordi du betaler dig selv tilbage til en meget lavere rente, end du betaler til et kreditkortselskab.
Lån af penge fra din 401k til uddannelsesudgifter kan også være umagen værd. Du kan undgå at påtage dig gæld i form af studielån, og yderligere uddannelse kan forbedre dine karrieremuligheder.
Dårlige grunde til at låne fra en 401k
Hvis du låner penge til almindelige udgifter, der burde være en del af dit budget, som f.eks. afdrag på realkreditlån eller husleje, har du et udgiftsproblem. Disse er ikke uventede udgifter; de er det, det koster at leve dit liv. Du skal enten bruge færre penge eller tjene flere, ideelt set begge dele.
Din 401k er heller ikke en nødfond. Du bør have mindst 1000 dollars i en nødfond og i sidste ende seks måneders udgifter. Det er de penge, du bruger til en uventet udgift som f.eks. en betydelig reparation af en bil eller et hjem. Din 401k er ikke en kilde til diskretionære udgifter. Du skal ikke betale for ting som en ferie eller et hus fyldt med nye møbler. Det er ting, som du skal spare op til. Din 401k er ikke opsparing; det er pensionsopsparing.
Myter om at låne fra en 401k
Der er en masse frygt for at låne fra din 401k og af en god grund. Ikke alle, der gør det, ville gøre god brug af pengene ved at investere i et hjem eller en uddannelse.
Hvis låntagning ikke blev frarådet, ville for mange mennesker raidere deres konto af dumme grunde, der vil skade deres pensionsopsparing.
Men ikke alle dommedag og dysterhed er helt sandt. At låne fra din 401k er ikke nødvendigvis skadeligt for din pensionsopsparing. Når du betaler lånet (dig selv) tilbage, går betalingerne tilbage til dine investeringer.
Da du betaler renter, betaler du lidt mere tilbage, end du lånte, så du sætter yderligere penge ind på kontoen.
Så længe eventuelle rentebetalinger er det samme eller større end det, du mistede i den tid, hvor pengene ikke var investeret, påvirkes din opsparing ikke og kan stige, hvis renterne er større end eventuelle indtægtstab.
Er et 401k-lån beskattet to gange
En anden myte er, at når du låner fra din 401k, bliver du beskattet to gange, fordi du betaler lånet tilbage med penge efter skat.
Men i virkeligheden er det kun rentedelen af tilbagebetalingen, der behandles på den måde. Og at blive beskattet to gange af renterne fra denne form for lån koster sandsynligvis mindre, end hvad det ville koste at låne penge på en anden måde.
401k Lån tilbagebetaling efter at have forladt et job
Den største frygt, der omgiver lån fra en 401k, er, hvad der vil ske, hvis du forlader jobbet enten frivilligt eller ufrivilligt. Før Tax Cuts and Jobs Act skal tilbagebetalinger af lån være blevet opfyldt inden for 60 dage.
Nu har du indtil din selvangivelses forfaldsdato (med forlængelser) for det år, du forlod dit job.
For eksempel, hvis du forlod dit job i 2020, har du indtil den 15. april 2021 til at tilbagebetale dit lån (eller den 15. oktober 2021, hvis du indgiver en forlængelse).
En udestående lånesaldo, der ikke tilbagebetales til tiden, vil blive betragtet som en tidlig tilbagetrækning og underlagt en straf for tidlig tilbagetrækning.
Dette skræmmer forståeligt nok folk. Ideelt set vil du ikke låne mod din 401k, hvis du føler, at du er i fare for at miste dit job, eller hvis du planlægger at forlade det inden for kort tid. Hvis dit job er stabilt, er denne frygt for det meste ubegrundet.
Naturligvis kan vi alle sammen undværes. Hvad hvis du mister dit job og skal betale pengene tilbage?
Jamen, vi har ikke længere gældsfanger (for nu), så det er ikke sådan, at du vil blive spærret inde. Det, der vil ske, er, at IRS vil klassificere den resterende saldo som en tidlig tilbagetrækning, ramme dig med en 10 % straf på dette beløb og kræve, at du betaler skat af udbetalingen.
Bottom Line
Der kan faktisk være negative konsekvenser, hvis du låner fra din 401k, men de er ikke så alvorlige, som vi er blevet forledt til at tro. Det er dine egne penge. Du tilbagebetaler dig selv og ikke en bank.
401k-lån har lave renter (f.eks. sammenlignet med personlige lån).
Det er normalt en dårlig idé at optage en kreditlinje mod dine pensionsmidler. Men hvis den bruges på kort sigt og tilbagebetales med det samme, vil konsekvenserne være ubetydelige.
Fors eksempelvis at bruge pengene til en udbetaling på et hus eller til at betale højrentet kreditkortgæld, kan tilbagebetalingen være det værd.
Vis noter
LMM Community:
Asahi Super Dry: Deltag i samtalen!
Asahi Super Dry: En japansk øl med en forfriskende smag af byg.
Black Dynamite: En japansk øl med en forfriskende smag af byg: En India pale ale.
Få vores bedste strategier, værktøjer og støtte sendt direkte til din indbakke.
Candice Elliott er en væsentlig bidragyder til Listen Money Matters. Hun har været personlig finansskribent siden 2013 og har skrevet udførligt om studiegæld, investering og kredit. Hun har med succes navigeret disse områder i sit eget liv og ved, hvordan hun kan hjælpe andre med at gøre det samme. Candice har besvaret tusindvis af spørgsmål fra LMM-fællesskabet og har brugt utallige timer på at lave research til hundredvis af artikler om personlig økonomi. Hun kalder New Orleans, Louisiana lykkeligt hjem – den sjoveste by i verden.