Afdragsskema

Måned	Måned 1	Måned 2	Måned 3
Total betaling	1.266$.71	$1,266.71	$1,266.71
Afdragsbetaling	329,21$	330,45$	331,69$
Rentebetalingen	937$.50	936,27$	935,03$
Renter til dato	937,50$	1.873,77$	2.808$	2.808$.79
Udestående lånesaldo	$249.670,79	$249.340,34	$249.008,34	$249.008.65

Hvis du ønsker at optage et lån, kan du udover at bruge en amortiseringsplan også bruge en realkreditberegner til at estimere dine samlede realkreditomkostninger baseret på dit specifikke lån.

Formler i en amortiseringsplan

Låntagere og långivere bruger amortiseringsplaner til afdragslån, der har tilbagebetalingsdatoer, som er kendt på det tidspunkt, hvor lånet optages, som f.eks. et realkreditlån eller et billån. Der er specifikke formler, der anvendes til at udvikle en amortiseringsplan. Disse formler kan være indbygget i den software, du bruger, eller du kan være nødt til at opstille din amortiseringsplan fra bunden.

Hvis du kender løbetiden for et lån og det samlede periodiske betalingsbeløb, er der en nem måde at beregne en amortiseringsplan på uden at ty til brug af en online amortiseringsplan eller -beregner. Formlen til at beregne den månedlige hovedstol, der skal betales på et lån med amortisering, er som følger:

Hovedstolsbetaling = Samlet månedlig betaling –

Til illustration forestiller vi os, at et lån har en 30-årig løbetid, en rente på 4,5 % og en månedlig betaling på 1.266,71 $. Fra og med den første måned ganges lånesaldoen (250.000 $) med den periodiske rente. Den periodiske rente er en tolvtedel af 4,5 % (eller 0,00375), så den resulterende ligning er $250.000 x 0,00375 = $937,50. Resultatet er den første måneds rentebetaling. Træk dette beløb fra den periodiske betaling (1.266,71 $ – 937,50 $) for at beregne den del af lånebetalingen, der er afsat til hovedstolen af lånets saldo (329,21 $).

For at beregne den næste måneds rente- og hovedstolsbetaling skal du trække den hovedstolsbetaling, der blev foretaget i den første måned (329 $.21) fra lånesaldoen ($250.000) for at få den nye lånesaldo ($249.670,79), og gentag derefter ovenstående trin for at beregne, hvilken del af den anden betaling der tildeles renter og hvilken del til hovedstolen. Du kan gentage disse trin, indtil du har oprettet en amortiseringsplan for hele lånets løbetid.

Sådan beregner du den samlede månedlige betaling

Typisk er den samlede månedlige betaling angivet af din långiver, når du optager et lån. Hvis du imidlertid forsøger at anslå eller sammenligne månedlige betalinger baseret på et givet sæt faktorer, f.eks. lånebeløb og rentesats, kan du også have brug for at beregne den månedlige betaling.

Hvis du af en eller anden grund har brug for at beregne den samlede månedlige betaling, er formlen som følger:

Total månedlig betaling = lånebeløb

• i = månedlig rentesats. Du skal dividere din årlige rentesats med 12. Hvis din årlige rente f.eks. er 6 %, vil din månedlige rente være 0,005 (,06 årlig rente / 12 måneder).
• n = antal betalinger i løbet af lånets løbetid. Multiplicer antallet af år i din låneperiode med 12. For eksempel vil et 30-årigt realkreditlån have 360 betalinger (30 år x 12 måneder).

Med det samme eksempel fra ovenfor vil vi beregne den månedlige betaling på et lån på 250.000 dollars med en løbetid på 30 år og en rente på 4,5 %. Ligningen giver os 250.000 $ = 1.266,71 $. Resultatet er den samlede månedlige betaling, der skal betales på lånet, herunder både hovedstol og renteudgifter.

Særlige overvejelser

Hvis en låntager vælger en kortere amortiseringsperiode for sit realkreditlån – f.eks. 15 år – vil han/hun spare betydeligt på renterne i løbet af lånets løbetid, og han/hun vil eje huset tidligere. Desuden er renterne på lån med kortere løbetid ofte med rabat i forhold til lån med længere løbetid. Lån med kort afdragstid er gode muligheder for låntagere, der kan klare højere månedlige betalinger uden problemer; de indebærer stadig 180 på hinanden følgende betalinger (15 år x 12 måneder). Det er vigtigt at overveje, om du kan opretholde dette betalingsniveau.