ACH-indbetalinger: Hvad de er, og hvordan de fungerer

Et indskud via Automated Clearing House Network er en elektronisk, automatisk overførsel af midler mellem banker.

Lær om, hvordan ACH-indskud kan fungere for din lille virksomhed. Her er, hvad du skal vide om, hvad en ACH-indbetaling er, forskellen mellem direkte ACH-indbetalinger og -betalinger, hvordan ACH-transaktioner fungerer, og hvor lang tid de tager.

ACH-indbetaling: Hvad betyder det?

ACH-netværket er et digitalt system, der bruges til at behandle elektroniske betalinger for offentlige myndigheder, virksomheder og forbrugere i USA.

Det, der nu er ACH-netværket, blev udviklet i slutningen af 1960’erne og begyndelsen af 1970’erne og blev oprindeligt brugt af den føderale regering til at hjælpe U.S. Air Force-personale med at modtage deres lønsedler hurtigt via direkte indbetaling. Clearinghouse-sammenslutninger gik sammen om at udvide konceptet til også at omfatte behandling af private lønchecks, og tjenesten blev mere og mere populær, efterhånden som den digitale teknologi udviklede sig.

I dag anvendes ACH-netværket i vid udstrækning til alle former for elektroniske overførsler, herunder:

• Direkte indbetalinger fra arbejdsgivere af lønsedler til ansatte
• Erhvervsbetalinger til andre virksomheder
• Forbrugernes online-betalinger til kredit-kortfirmaer og forsyningsselskaber
• Forbruger- og virksomhedsoverførsler mellem deres egne bankkonti
• Individuelle betalinger til andre privatpersoner ved hjælp af platforme som PayPal og Zelle
• Elektroniske skatterefusioner

ACH-netværket administreres af National Automated Clearing House Association (NACHA), en brancheforening, der repræsenterer den finansielle serviceindustri. Det drives af Federal Reserve og af Electronic Payments Network (EPN), en digital modpart til Federal Reserve, som ejes af Clearing House Payments Co, et konsortium af ca. 20 større banker.

Direkte betaling ACH vs. Direkte indbetalinger ACH-transaktioner

Selv om direkte ACH-betalinger og ACH-indbetalinger har samme navn, henviser disse udtryk faktisk til 2 forskellige typer af elektroniske overførsler, der begge behandles af ACH-netværket:

• En direkte indbetaling via ACH indbetaler midler til konti som kredit og bruges til formål som f.eks. løn- og skatterefusioner
• En direkte betaling via ACH hæver midler fra konti via enten kredit eller debet og bruges til formål som f.eks. betaling af regninger

Disse 2 typer ACH-indbetalingstransaktioner fungerer stort set på samme måde, men de har nogle vigtige forskelle.

Hvad er en direkte ACH-indbetaling?

Direkte indbetaling via ACH er en type ACH-overførsel, hvor en virksomhed, et offentligt organ eller en forbruger indbetaler penge fra en konto til en anden, hvilket krediterer den modtagende konto. Forbrugerne kender den gennem direkte indbetaling af lønsedler.

• Anvendelser omfatter betaling:

  • Direkte lønindbetalinger
  • Belønsudbetalinger
  • Fremmeudgiftsrefusioner til medarbejdere
  • Skatterefusioner
  • Statslige ydelser
  • Renteudbetalinger
  • Renteudbetalinger
  • Rentepenge

For eksempel, hvis skattevæsenet indbetaler din selvangivelse direkte til din bankkonto, er dette direkte indbetaling via ACH i praksis.

Hvad er en direkte ACH-betaling?

I modsætning til direkte indbetaling via ACH, som indbetaler penge til en konto, hæver direkte betaling via ACH penge fra en konto for at foretage en betaling.

Hvis du f.eks. foretager automatiserede regningsbetalinger fra din bankkonto til din telefonudbyder hver måned, er det at hæve penge fra din konto for at betale din telefonregning.

Direkte betaling via ACH omfatter 2 typer transaktioner: kredit- og debiteringstransaktioner.

ACH Credit Direct Payments

En direkte betaling via ACH, der behandles som en kredittransaktion, “skubber” penge fra en konto til en anden og krediterer den konto, der modtager pengene.

For eksempel, når du manuelt betaler en regning online, giver du tilladelse til en overførsel, der trækker penge fra din konto og krediterer dem til din udbyders konto.

Måder at bruge direkte betaling via ACH-kredittransaktioner omfatter:

• Gennemføre erhvervsbetalinger til entreprenører eller leverandører
• Overføre penge mellem en forbrugers egne konti
• Overføre penge fra en forbruger til en anden
• Overføre et elektronisk forbrugerkøb fra en virksomhed

Du kan tænke på en direkte betaling via ACH-kredittransaktioner som at “sende” penge digitalt.

ACH Debit Direct Payments

I modsætning til direkte betalinger via ACH “push”-betalinger “trækker” en direkte betaling via ACH, der behandles som en debiteringstransaktion, penge ud af en konto for at betale en anden. Med andre ord giver den modtageren af midlerne tilladelse til at debitere penge fra den konto, der indeholder midlerne.

Hvis du f.eks. opretter en ordning med tilbagevendende betalinger med din kreditkortudbyder, giver du dem tilladelse til automatisk at debitere din konto hver måned.

Måder at bruge direkte betaling via ACH-debiteringstransaktioner omfatter:

• Autorisering af månedlige tilbagevendende betalinger for realkreditlån
• Oprettelse af automatiserede betalinger for forsyningsselskaber
• Betaling af leverandører og entreprenører automatisk hver måned

I modsætning til den måde, hvorpå direkte betaling via ACH-kredittransaktioner “sender” penge digitalt, autoriserer direkte betaling via ACH-debitorordninger en modtager til at “modtage” penge digitalt.

Sådan fungerer ACH-overførsler

Uanset hvilken type ACH-transaktion der er tale om, udfolder ACH-overførsler sig gennem en række 7 trin, som begynder med pengene på en konto og slutter med, at pengene ankommer til en anden konto.

ACH-transaktionsinitiering

En ACH-overførsel begynder, når transaktionens ophavsmand initierer processen ved at anmode om transaktionen. Afsenderen kan være en virksomhed, et statsligt organ eller en forbruger. Transaktionen kan være et indskud eller en kredit- eller debetbetaling.

Originating Financial Institution Submits Entry

Når en transaktion er initieret, indsendes en post af den bank eller betalingsformidler, der håndterer den første fase af transaktionen. Banken eller betalingsformidleren er kendt som Originating Depository Financial Institution (ODFI).

Originating Financial Institution Sends ACH Entry Batch

For at opnå effektivitet sender finansielle institutioner ofte ACH-posteringer i batches, typisk tre gange om dagen inden for normal åbningstid. Batches sendes efter en forudbestemt tidsplan til en ACH-operatør, som er en institution inden for ACH-netværket, der er autoriseret til at håndtere skift af midler mellem oprindelses- og modtagerkonti. ACH-operatører består af Federal Reserve-banker og EPN.

ACH-operatøren sorterer posteringer

Når en ACH-operatør modtager en batch af posteringer, skal de sortere dem. Posteringer bliver sorteret i indbetalinger og betalinger, og betalinger bliver sorteret i kredit- og debetbetalinger. Dette sikrer, at pengene bliver overført i den rigtige retning.

ACH-operatøren sender posteringer

Når posteringerne er sorteret, sender ACH-operatøren dem til de finansielle institutioner, de er bestemt for. En finansiel institution, der modtager en post, er kendt som en RDFI (Receiving Depository Financial Institution).

Receiving Financial Institution Verifies Sufficient Funds

Hvis transaktionen indebærer flytning af midler fra en ODFI’s konto, skal RDFI’en først kontrollere, at der er tilstrækkelige midler på ODFI’s konto til at dække transaktionen.

Den modtagende finansielle institution debiterer eller krediterer den oprindelige institution

Sluttelig krediterer eller debiterer den modtagende finansielle institution enten den modtagende konto, afhængigt af transaktionens art.

Hvor lang tid tager en ACH-indbetaling?

Da transaktionerne behandles i batches, og da nogle transaktioner kræver verifikation af midler, kan ACH-indbetalingstiden variere. NACHA’s driftsregler fastsætter, at transaktioner skal behandles så hurtigt som muligt:

• ACH-kreditter skal afvikles inden for 1-2 hverdage
• ACH-debits skal afvikles inden for den næste hverdag

Den seneste tids forbedringer gør det nu muligt for de fleste ACH-transaktioner at afvikle samme dag.

ACH-indbetalinger gør det bekvemt at behandle betalinger

Erhverv foretrækker bekvemmeligheden ved ACH-indbetalinger til både at sende og modtage betalinger, fordi de er hurtige, nemme at acceptere og nemme at spore. De koster også mindre pr. transaktion end kreditkortbehandling, især hvis du håndterer ACH-transaktioner i store mængder og er berettiget til en mængderabat.

Der er dog gebyrer forbundet med ACH-transaktioner. Det kan betale sig at investere i dette gebyr, hvis det gør det lettere for din virksomhed at modtage betalinger. Hvis dette gælder for dig, kan du overveje at ansøge om en erhvervskreditlinje eller et lån for at finansiere dine ACH-gebyrer. Du kan endda automatisere dine tilbagebetalinger af lån via ACH-netværket via et ACH-lån.