¿Cuáles son las ventajas y desventajas del seguro de vida?

Cuando compras un seguro de vida, esperas que tus beneficiarios no tengan que utilizarlo nunca. La cobertura del seguro de vida es la protección financiera que reciben sus seres queridos en caso de que usted fallezca. Si tienes una póliza y mueres (habiendo pagado tus primas a tiempo), tus beneficiarios reciben un pago llamado prestación por fallecimiento que reemplaza cualquier ingreso que hayas proporcionado en vida.

Hay ventajas y desventajas al comprar una cobertura, pero los pros superan a los contras para la mayoría de las personas. Este artículo desentrañará las ventajas e inconvenientes del seguro de vida.

Ventajas de contratar un seguro de vida

Protección financiera para su familia

La ventaja más evidente del seguro de vida es también su finalidad funcional. El seguro de vida consiste en el intercambio de un pago relativamente pequeño cada mes (una prima) por una cantidad de dinero muy grande si usted muere, (una prestación por fallecimiento). La prestación por fallecimiento debe ser lo suficientemente alta como para cubrir los gastos de subsistencia, como la hipoteca y la matrícula universitaria de sus hijos, y también debe proporcionar un colchón financiero favorable.

Esto es especialmente ventajoso cuanto más dependan sus seres queridos de sus ingresos para sus gastos. Usted quiere asegurarse de que no sufran económicamente si usted muere, y el seguro de vida es la forma más barata de cubrirlos económicamente a largo plazo.

El seguro de vida es una suma global de dinero libre de impuestos (a diferencia de los fondos que sus seres queridos pueden recibir de su herencia o patrimonio). Además de los elevados impuestos, los procesos legales como la sucesión pueden a veces inmovilizar los fondos de su patrimonio, por lo que el seguro de vida es la mejor manera de garantizar una protección inmediata cuando usted fallezca.

El seguro de vida es lo suficientemente barato como para ajustarse a la mayoría de los presupuestos

Dependiendo de la cantidad de cobertura que necesite y de su edad en el momento de solicitarlo, puede pagar tan sólo 14 dólares al mes en primas de seguro de vida. Puede reducir el importe de la cobertura y la duración del plazo para obtener primas aún más bajas que se ajusten a su presupuesto.

Para obtener una póliza asequible, elija un seguro de vida a plazo, que está pensado para cubrirle mientras tenga más gastos (pagos de la hipoteca, hijos, sociedades comerciales, etc.) y que expira en el momento en que tenga menos. Si adquiere la cobertura del seguro de vida con la suficiente antelación, podría ahorrar cientos de dólares cada año en comparación con la compra de la cobertura más adelante.

Nuestra calculadora de seguros de vida que aparece a continuación puede ofrecerle una recomendación personalizada sobre la cantidad de cobertura que necesita.

Tranquilidad

Si no fallece mientras su póliza de seguro de vida está en vigor, puede parecer que todos esos pagos de primas fueron para nada. Pero no fueron para nada: estabas pagando por la protección en caso de que fallecieras, algo que sucede inesperadamente. Estás pagando por la tranquilidad de saber que puedes ayudar a tu familia desde el más allá de la tumba de la misma manera que les ayudaste en vida. No se puede poner precio a eso.

Es más fácil que nunca solicitar un seguro de vida

Policygenius facilita la comparación de seguros de vida online. En sólo unos 10 minutos, puede obtener presupuestos gratuitos de muchas compañías de seguros de vida diferentes y, a partir de ahí, elegir el que se adapte a sus necesidades. Se acabaron los días de tener que reunirse con un agente y escuchar una perorata.

Incluso puede solicitarlo en línea. Reúne tu documentación y rellena la solicitud; puedes hacerlo todo durante un par de cortes publicitarios mientras ves «The Good Place». Si necesitas ayuda, puedes ponerte en contacto con uno de nuestros expertos.

El seguro de vida completa su plan financiero

Mucha gente ahorra para su jubilación: compra un activo que puede vender para obtener un beneficio más adelante; invierte en una cuenta de jubilación individual o en un plan 401(k); o guarda algo de dinero en una cuenta de ahorro con intereses. Usted quiere protegerse financieramente a medida que envejece, y la mejor manera de hacerlo es empezar a ahorrar ayer.

La compra de un seguro de vida debería formar parte de ese plan financiero. Y es que muchas de esas tácticas no darán sus frutos hasta que seas mucho mayor. Si mueres antes, pero tienes personas que dependen de ti económicamente, tus cuentas de jubilación no les van a servir de mucho. De hecho, las pólizas con valor en efectivo pueden utilizarse para complementar sus ahorros para la jubilación, una estrategia conocida como plan de jubilación del seguro de vida (LIRP).

Piense en el seguro de vida como un puente financiero hacia su jubilación. Si sobrevive al plazo, entonces es genial: cobre el dinero que ha estado ahorrando y disfrute de su jubilación. Si muere antes, sus seres queridos no sufrirán económicamente.

El seguro de vida con valor en efectivo también puede ayudarle a ahorrar

Algunos tipos de seguro de vida tienen un componente de valor en efectivo que le permite ahorrar para la jubilación mientras disfruta de la cobertura. Uno de los más populares es el seguro de vida entera, que dura toda la vida. Con el seguro de vida entera, sus primas se dividen para pagar una prestación por fallecimiento y una cuenta de ahorro que devenga intereses.

Con el tiempo, el componente de valor en efectivo sustituye gradualmente a la prestación por fallecimiento hasta que sólo queda el componente de valor en efectivo; si usted fallece mientras la póliza está en vigor, sus beneficiarios recibirán el efectivo. Sin embargo, si decide que quiere el dinero en vida, puede canjearlo como en un plan de jubilación tradicional.

El seguro de vida entera con un componente de valor en efectivo no es la mejor opción para todo el mundo, pero puede ser una gran adición a la cartera si usted es un individuo de alto valor neto o ya ha alcanzado el máximo de sus opciones 401(k) o Roth IRA. Puede haber cargos adjuntos, pero al menos tuvo la tranquilidad que viene con la compra de la cobertura de seguro de vida.

Desventajas de comprar un seguro de vida

El seguro de vida puede ser caro si no estás sano o eres viejo

Seamos sinceros: el seguro de vida es más asequible si eres joven y estás sano. Esto se debe a que las primas se determinan en función de su perfil médico, su historial médico familiar y su edad. Cuanto más enfermo esté y más enfermo pueda llegar a estar, mayor será el riesgo de morir prematuramente, por lo que, para protegerse de ese riesgo, la compañía de seguros de vida le cobrará más por la cobertura. Si está tan enfermo que las facturas médicas ya suponen una carga importante para sus finanzas, el seguro de vida podría ser útil para sus seres queridos, pero terrible para su cartera.

En igualdad de condiciones, una póliza de seguro de vida de 500.000 dólares costaría aproximadamente 20 dólares más al mes si la contratara a los 40 años que si lo hiciera a los 20. La mayoría de las personas obtienen más ingresos a medida que envejecen que cuando eran más jóvenes, por lo que ese coste adicional puede no ser un problema financiero para ti. Y, de todos modos, es probable que tenga más gastos, por lo que la cobertura del seguro de vida será mucho más necesaria.

El seguro de vida entera es caro independientemente de la edad a la que lo contrate

El seguro de vida a plazo es un gran negocio. A menos que seas mayor o estés enfermo, probablemente pagarás menos de 50 dólares al mes por la cobertura. Pero el seguro de vida entera es mucho más caro, y a menudo cuesta cientos de dólares al mes. Para la inmensa mayoría de los estadounidenses, eso es simplemente demasiado dinero, incluso si se obtiene cobertura de ello. Un estudio realizado por la Society of Acturiaries reveló que el 45% de las personas cancelan su póliza de seguro de vida en un plazo de 10 años.

El seguro de vida entera es mucho más caro porque dura toda la vida; está garantizado que usted morirá mientras esté en vigor, siempre y cuando haya estado pagando sus primas, por lo que, a diferencia del seguro a plazo, su nivel de riesgo no es una cuestión de si muere, sino de cuándo . Pero la mayoría de la gente no necesita tantos seguros de vida después de jubilarse, cuando no tiene dependientes, su casa está pagada y no tiene préstamos pendientes. Esto significa que los años adicionales que pasa pagando las primas del seguro de vida entera después de la edad de jubilación no le reportan tanta rentabilidad.

El componente de valor en efectivo es un vehículo de inversión débil

El componente de valor en efectivo del seguro de vida entera es una gran manera de obligarse a ahorrar dinero para la jubilación a la vez que proporciona cobertura de seguro de vida en caso de que fallezca. Sin embargo, la tasa de rendimiento es inferior, por término medio, a la que se obtiene invirtiendo el dinero en una cuenta individual, y las comisiones que conlleva el rescate del efectivo -llamado rescate de la póliza- hacen que no sea lo ideal.

Probablemente saldrá ganando desde el punto de vista financiero si se limita a contratar un seguro de vida temporal e invierte el dinero extra en una cuenta de jubilación tradicional o aumenta sus aportaciones al 401(k).

Es fácil dejarse engañar si no está bien informado

Por suerte, Policygenius está aquí para ayudarle a navegar por el complejo mundo de los seguros de vida. Pero si no fuera por nosotros, es fácil que un agente de seguros de vida poco escrupuloso le venda una póliza con más cobertura de la que necesita.

Hay muchas reglas en los seguros de vida: ¿cuándo se puede rescatar el valor en efectivo? ¿Qué ocurre si mueres pero la compañía de seguros de vida impugna las circunstancias de tu muerte? ¿Pagarás más si te fumaste un solo porro en la barbacoa de tu primo el verano pasado? ¿Y si el porro era un simple cigarrillo? ¿O un dispositivo de vapeo? ¿Hay compañías que cobran menos que otras por el mismo factor de riesgo?

Hay algunas cosas sobre los seguros de vida que no son sencillas. Investiga antes de firmar en la línea y podrías obtener la cantidad correcta de cobertura que necesitas por el precio que más fácilmente puedes pagar.

Cómo hacer que la cobertura de tu seguro de vida sea más ventajosa

Contrata un seguro de vida temprano

Ahorrarás cientos de dólares en tus primas si contratas un seguro de vida cuando eres más joven y saludable. Obtendrá la cobertura que necesita aunque no la necesite en ese mismo momento: ahorre dinero contratando una póliza a los 20 años si espera tener personas a su cargo a los 30.

Diga la verdad en su solicitud de seguro de vida

El periodo de impugnación del seguro de vida es un plazo de dos años tras la entrada en vigor de su póliza durante el cual la compañía de seguros de vida puede investigar su solicitud si usted fallece. Eso puede ocurrir si sospechan que estabas menos sano de lo que dejaste entrever durante el proceso de solicitud, o si tenías aficiones arriesgadas que no mencionaste.

Si su aseguradora descubre que ha falseado sus datos para conseguir una cobertura más barata, puede cancelar la póliza directamente, rechazar la reclamación del beneficiario de la prestación por fallecimiento o pagar una prestación por fallecimiento reducida y prorrateada en función de las primas que debería haber pagado.

Compre sólo la cobertura que necesita e invierta el resto

Hemos analizado la cantidad media que pagará en primas de seguro de vida temporal. Con un presupuesto adecuado, puede acabar obteniendo una cobertura y realizando altas aportaciones a su cuenta de jubilación. De este modo, estará financieramente seguro tanto si vive como si muere.

La mayoría de las personas sólo necesitan un seguro de vida a plazo, pero otras pueden considerar que el seguro de vida entera se ajusta mejor a su plan financiero. Compruebe las tasas de rendimiento de varias cuentas de jubilación y compárelas con lo que esperaría obtener de una póliza de seguro de vida con valor en efectivo. Y hable con un planificador financiero para averiguar cuál es la mejor combinación de cobertura de seguro de vida y aportaciones a cuentas de ahorro para sus necesidades.

La conclusión

El seguro de vida es una de las mejores inversiones que puede hacer para sus seres queridos. Está a la altura de la inversión en su 401(k) y de tener un plan de sucesión. Con suerte, las personas a su cargo nunca necesitarán reclamar su seguro de vida, pero si usted fallece mientras su póliza está activa, puede estar tranquilo sabiendo que sus gastos básicos, los pagos de la hipoteca y los costes de educación de sus hijos estarán cubiertos.

Cuantos más años tenga y peor sea su salud, más caro será el seguro de vida. Pero ciertos tipos de pólizas de seguro de vida, como el seguro de vida a plazo, son más asequibles de lo que podría pensar.

No deje que el coste asumido o la ambigüedad en torno a la compra de un seguro de vida le impidan asegurar el futuro financiero de su familia. Para mitigar las desventajas mencionadas anteriormente, asegúrese de buscar el precio más competitivo.