| Měsíc | Měsíc 1 | Měsíc 2 | Měsíc 3 |
| Celková platba | $1,266.71 | $1,266.71 | $1,266.71 |
| Platba jistiny | $329,21 | $330,45 | $331,69 |
| Platba úroků | $937.50 | $936,27 | $935,03 |
| Úroky k dnešnímu dni | $937,50 | $1 873,77 | $2 808.79 |
| Nesplacený zůstatek úvěru | $249 670,79 | $249 340,34 | $249 008.65 |
Pokud si chcete vzít úvěr, můžete kromě amortizačního plánu použít také hypoteční kalkulačku, která vám na základě konkrétního úvěru odhadne celkové náklady na hypotéku.
Vzorce v amortizačním plánu
Žadatelé a věřitelé používají amortizační plány pro splátkové úvěry, které mají data splátek známá v době uzavření úvěru, jako je například hypotéka nebo úvěr na auto. Pro sestavení amortizačního plánu se používají specifické vzorce. Tyto vzorce mohou být zabudovány v softwaru, který používáte, nebo si můžete amortizační plán sestavit od začátku.
Pokud znáte dobu splatnosti úvěru a celkovou výši pravidelných splátek, existuje snadný způsob, jak vypočítat amortizační plán, aniž byste se museli uchýlit k použití online amortizačního plánu nebo kalkulačky. Vzorec pro výpočet měsíční splátky jistiny amortizovaného úvěru je následující:
Splátka jistiny = celková měsíční splátka –
Pro ilustraci si představte, že úvěr má dobu splatnosti 30 let, úrokovou sazbu 4,5 % a měsíční splátku 1 266,71 USD. Počínaje prvním měsícem vynásobte zůstatek úvěru (250 000 USD) pravidelnou úrokovou sazbou. Periodická úroková sazba je jedna dvanáctina z 4,5 % (neboli 0,00375), takže výsledná rovnice je 250 000 USD x 0,00375 = 937,50 USD. Výsledek je úroková platba za první měsíc. Odečtením této částky od pravidelné platby (1 266,71 USD – 937,50 USD) vypočtete část splátky úvěru připadající na jistinu zůstatku úvěru (329,21 USD).
Pro výpočet splátky úroku a jistiny v následujícím měsíci odečtěte splátku jistiny provedenou v prvním měsíci (329 USD).21) od zůstatku úvěru (250 000 USD), čímž získáte nový zůstatek úvěru (249 670,79 USD), a poté zopakujte výše uvedené kroky pro výpočet, která část druhé platby připadne na úroky a která na jistinu. Tyto kroky můžete opakovat, dokud nevytvoříte amortizační plán na celou dobu trvání úvěru.
Amortizační tabulky obvykle obsahují řádek pro plánované splátky, úrokové náklady a splátky jistiny. Pokud si vytváříte vlastní amortizační plán a plánujete provádět další splátky jistiny, budete muset přidat další řádek pro tuto položku, abyste zohlednili další změny zůstatku úvěru.
Jak vypočítat celkovou měsíční splátku
Obvykle je celková měsíční splátka určena věřitelem po uzavření úvěru. Pokud se však snažíte odhadnout nebo porovnat měsíční splátky na základě daného souboru faktorů, jako je výše úvěru a úroková sazba, může být nutné vypočítat i měsíční splátku.
Pokud potřebujete z nějakého důvodu vypočítat celkovou měsíční splátku, vzorec je následující:
Celková měsíční splátka = výše úvěru
- i = měsíční úroková sazba. Roční úrokovou sazbu musíte vydělit dvanácti. Pokud je například vaše roční úroková sazba 6 %, bude vaše měsíční úroková sazba 0,005 (,06 roční úroková sazba / 12 měsíců).
- n = počet splátek za dobu trvání úvěru. Vynásobte počet let trvání vašeho úvěru 12. Například 30letý hypoteční úvěr bude mít 360 splátek (30 let x 12 měsíců).
Na stejném příkladu z předchozího odstavce vypočítáme měsíční splátku úvěru ve výši 250 000 USD se splatností 30 let a úrokovou sazbou 4,5 %. Rovnice nám dá 250 000 USD = 1 266,71 USD. Výsledkem je celková měsíční splátka splatná za úvěr, která zahrnuje jak jistinu, tak úrokové náklady.
Zvláštní úvahy
Pokud si dlužník zvolí kratší dobu amortizace hypotéky – například 15 let – výrazně ušetří na úrocích za celou dobu trvání úvěru a dům bude dříve vlastnit. Také úrokové sazby u úvěrů s kratší dobou splatnosti jsou často zvýhodněné ve srovnání s úvěry s delší dobou splatnosti. Hypotéky s krátkou amortizací jsou dobrou volbou pro dlužníky, kteří zvládnou vyšší měsíční splátky bez potíží; stále se jedná o 180 postupných splátek (15 let x 12 měsíců). Je důležité zvážit, zda jste schopni tuto výši splátek udržet.
.