Proč je 401K špatný nápad

Proč je 401(k) špatný nápad? Proč je bohatí lidé nepoužívají? A vážně, zaslouží si označení podvod?“

Existuje více než několik důvodů, proč si myslím, že 401(k)y jsou špatný nápad, včetně toho, že se vzdáváte kontroly nad svými penězi, máte extrémně omezené možnosti investování, nemáte přístup ke svým prostředkům, dokud vám není 59,5 let nebo více, nevyplácí se vám výplata výnosů z vašich investic a nemáte z nich prospěch v nejdražším období vašeho života (roky výchovy dětí).

Zmínil jsem se také, že hodnota vašeho účtu 401k může prudce klesnout – to se stalo v roce 2008 a mohlo by se to opakovat.

Aha, a nebudete moci nasadit prostředky do investic s vysokým výnosem, jako jsou nemovitosti.

Navíc budete muset platit tučné poplatky lidem na Wall Street. Ano, každý rok od vás vyberou 1-3 % na poplatcích. Za celý váš život to bude odhadem 138 336 dolarů.

Nezapomeňte k tomu připočítat inflaci. Inflace vám každý rok sebere další 2-3 % z vašich zisků. Takže dokud nedosáhnete výnosu alespoň 6 %, bohužel jste nedosáhli většího pokroku než splacení poplatků za správu 401k a udržení kroku s inflací.

Pak je tu hrozivá skutečnost, že vaše výběry z 401k budou zdaněny jako běžný příjem, takže v době odchodu do důchodu podléhají státním a federálním daním.

Dnes je nejvyšší federální daňová sazba pouze 37 %, ale pohybovala se až na úrovni 94 % (1944). Byly také tři dekády (50., 60. a 70. léta), kdy federální daňová sazba nikdy neklesla pod 70 %.

Chcete si opravdu hodit kostkou, jakou daňovou sazbu budete platit při odchodu do důchodu, když dnešní sazby patří k nejnižším za posledních 100 let?

Tento výčet je jen špičkou ledovce, proč jsou fondy 401(k) příšerným nástrojem pro budování bohatství a bohatí je téměř nikdy nepoužívají jako strategii finanční expanze.

Proč zkoumat fond 401(k)?

Proč píšu o fondech 401? Stručná odpověď zní, že je to fascinující téma.

Při jeho zkoumání jste více než vítáni, abyste naslouchali a učili se, nebo abyste můj pohled ignorovali. Nemám zde žádný program, ani nic, co bych chtěl prodat.

Chci vás jednoduše poučit o faktech, podělit se s vámi o historii a prozkoumat mýty, které vám pravděpodobně lidé ve vašem okolí namluvili. Pak se můžete rozhodnout.

Co může být pozoruhodné, je to, že studuji daňový zákoník již desítky let, ve volném čase čtu knihy na toto téma a pravidelně se probírám obávaným daňovým zákoníkem IRS, který má odhadem 74 608 stran.

Naštěstí online verze daňového zákoníku umožňuje vyhledávání podle témat. Uff!“

Pokud mi však nechcete věřit, můžete si také poslechnout finanční experty, jako je Grant Cardone nebo James Altucher, kteří sdílejí můj názor, že 401k je podvod. Grantovými slovy: „401(k) je pouze místo, kde 40 let líbáte své peníze a doufáte, že vám vyrostou.“

Jak říká James: “ jsou podvody. Jde o další odvětví v hodnotě bilionu dolarů, v němž jde o hodně peněz, pokud lidé přestanou věřit mytologii přišroubované k tomuto podvodu… Pak je tu rozdělení příjmů mezi zaměstnavatele a správce plánu 401k. Je to legální? Ano.“

Do svých třiceti let jsem také vytvořil sedmimístné jmění, vlastním portfolio rezidenčních a komerčních nemovitostí k pronájmu a procestoval jsem svět hraním národního a mezinárodního ragby, to vše zaplaceno z obchodního majetku a investic přinášejících příjem. Neříkám, že jsem Bill Gates, ale rozhodně vím něco o tom, jak si vytvořit finanční svobodu, a o chytrých nástrojích k jejímu dosažení.

To, co mi vytvořilo finanční svobodu, nebyly peníze v rámci 401k, ke kterým nemám přístup po celá desetiletí.

Byl to peněžní tok z majetku a investic, který mi dnes vyplácí mzdu. S tímto kontextem bychom měli začít?

Co je to plán 401K?

Plán 401(k) je nástroj důchodového spoření, který zaměstnavatel nabízí zaměstnanci. Umožňuje zaměstnanci spořit část výplaty a investovat ji, aniž by se nejprve odváděly daně.

Naopak, daně se odkládají až do doby, kdy jsou peníze z účtu vybrány, když zaměstnanec dosáhne věku 59,5 let nebo více.

Původně byl plán 401(k) zřízen proto, aby zaměstnanci a zaměstnavatelé mohli vyloučit malou část své mzdy ze zdanění. Byly také konstruovány tak, aby zaměstnavatelé mohli přispívat malými částkami a dorovnávat buď některé, nebo všechny příspěvky zaměstnance.

I přes tyto malé výhody je důležité si uvědomit, že veškeré rozdělené částky – včetně vašich zisků – jsou při odchodu do důchodu zdanitelným příjmem.

Mnozí z nás vyrůstali s tím, že nám rodiče a vrstevníci říkali, že musíme investovat do penzijního plánu 401(k). Učili nás, že plány 401(k) jsou oporou našich „štědrých zaměstnavatelů“, kteří nám dorovnávají naše dolary, aby nám pomohli vytvořit si důchodové hnízdo.

Má plán 401(k) na dnešním trhu smysl? Odpověď na tuto otázku je jednoznačná… NE.

Historie systému 401(k)

Existuje mnoho důvodů, proč je systém 401(k) v dnešním finančním světě špatný nápad. Abychom pochopili proč, je důležité začít od začátku.

V roce 1978 přijal Kongres Spojených států amerických zákon o příjmech z roku 1978, který obsahoval ustanovení – § 401(k) – umožňující zaměstnancům daňově odložený způsob získávání odměn z bonusů nebo akciových opcí. Tento zákon vstoupil v platnost 1. ledna 1980.

Na počátku 80. let však IRS začal umožňovat zaměstnancům přispívat do jejich plánů 401(k) prostřednictvím srážek ze mzdy.

Byla to právě tato změna, která způsobila celostátní odklon od penzijních plánů a přechod k plánům 401(k) jako důchodové strategii.

V rámci opatření, které tuto novou normu dále upevnilo, byl v roce 2006 přijat zákon o ochraně penzijních účtů, jehož cílem bylo „chránit penzijní účty a pohnat k odpovědnosti společnosti, které nedostatečně financovaly stávající penzijní účty.“

Klíčovou součástí této legislativy byl odklon zaměstnanců od dávkově definovaných penzijních plánů, které zaměstnancům poskytují fixní výplatu při odchodu do důchodu, směrem k plánům 401(k).

Cílem tohoto zákona bylo zabránit tomu, aby stávající penzijní plány zanikly, a to zčásti tím, že lidé budou tlačeni do plánů 401. Protože zákon o ochraně důchodů z roku 2006 umožnil společnostem automaticky zapsat své zaměstnance do plánů 401k, ještě více usnadnil jejich vzestup.

Od penzijních plánů k plánům 401(k)

Velcí zaměstnavatelé z těchto nových zákonů výrazně profitovali, protože financování plánů 401(k) je podstatně levnější než financování důchodů.

Plány 401k jsou také předvídatelnější, protože zaměstnavatel není odpovědný za výplaty důchodcům do smrti. 401k nevyžadují odhady délky života, které jsou stěžejní pro penzijní plány.

Krátce řečeno, 401k přenášejí břemeno investování do důchodu a pobírání výplat během důchodu přímo na zaměstnance. Z velké části je to pro náš národ zdravé, protože všichni bychom měli chtít převzít odpovědnost za svůj vlastní důchod.

To však znamená, že většina Američanů se nyní spoléhá na systém (plán 401K), který neexistoval ani 40 let! Chcete se takto připravit na svou finanční budoucnost?“

Takový přístup já nezastávám. Níže vysvětlím důvody, proč si myslím, že 401k je otřesný nápad.

Než to však udělám, prozkoumejme (omezené) výhody, které představují.

Stojí 401k za to?

Pozitivní věci na 401k jsou:

Snadno se používají – Možná jste byli automaticky zařazeni svým zaměstnavatelem.
Můžete získat určitou úroveň dorovnání příspěvků zaměstnavatelem.
Můžete získat malé snížení daňové povinnosti, čímž se sníží částka, kterou dlužíte finančnímu úřadu.
Pokud hodnota vašeho 401k roste, odkládáte daně až do doby, kdy provedete výběr ve věku 59 let.5+ let.

V době výběru však budou vaše výplaty z fondu 401k zdaněny a budou považovány za běžný příjem podle toho, do jakého daňového pásma v té době spadáte, přičemž federální daňové pásmo se v současné době pohybuje od 10 % do 37 % (může být vyšší).

Pro všechny, jejichž daňové pásmo pro zdanění příjmů je vyšší než 20 %, to není ideální způsob, jak mít celý účet 401K zdaněný, protože zisky z investic mimo 401k by byly obvykle zdaněny sazbou daně z kapitálových výnosů, která by se u dlouhodobých investic pohybovala pouze v rozmezí 0-20 %. Bohužel daňový úřad považuje celý účet 401K (původní příspěvky i případné zisky z investic) za běžný příjem a uplatňuje na něj federální daňovou sazbu, která může dosáhnout až 37 %. Samozřejmě z něj budete platit i státní daň z příjmu.

Předpokládám však, že pokud se svými penězi nehodláte dělat nic jiného nebo byste je nechali v bance, aniž byste je investovali, pak je použití 401(k) lepší než nic.

Přinejmenším pak jejich hodnota nebude klesat o míru inflace!

Proč jsou 401(k)y špatný nápad

Jsou 401(k) podvod? V mnoha ohledech je odpověď ano. Existuje 12 důvodů, proč se domnívám, že 401k je spíše mýtus než mistrovský plán.

K penězům nemáte přístup, dokud vám nebude 59,5 roku

Velkým problémem 401(k) je, že ke svým prostředkům nemáte přístup, dokud vám nebude 59,5 roku nebo více.

To znamená, že vám během života nezajistí žádnou finanční stabilitu.

Zejména vám neposkytnou žádnou finanční podporu (příjem) během let, kdy vychováváte děti, kdy jsou vaše životní náklady nejvyšší.

Mýtus o dorovnání zaměstnavatele

Často slýchám otázku: „Nedávají vám 401ky „peníze zdarma“? Myslím tím, jak je to s dorovnáním ze strany zaměstnavatele?“

Přemýšlejme o tom chvíli. Opravdu si myslíte, že vám vaše společnost dává peníze zdarma? Kde jinde ve svém životě dostáváte věci zdarma? Hmmm.

Vlastně je to docela jednoduché. Společnosti, které nedoplňují fondy 401k, mohou vyplácet vyšší platy. Centrum pro výzkum důchodů (Center for Retirement Research) provedlo studii založenou na daňových údajích a ukázalo, že „za každý dolar, který zaměstnavatel (v průměru) přispívá na dorovnání 401k, platí o 99 centů nižší plat.“

Dorovnání zaměstnavatele je jednoduše přerozdělením vašeho stávajícího balíčku odměn a toho, co si společnost může dovolit vám zaplatit na základě vaší kvalifikace.

Bingo! Mýtus o dorovnávání zaměstnavatelem vyvrácen.

Oh, The Games We Play (Delayed Matching and Vesting Schedules)

Mnoho zaměstnavatelů samozřejmě strategicky odkládá dorovnávání 401k na první rok vašeho zaměstnání a/nebo rozvrhuje dorovnávání na 4 až 6 let (šest je maximum povolené zákonem).

Nejprve si promluvme o odloženém dorovnávání. Na webových stránkách společnosti Wells Fargo se uvádí: „Společnost Wells Fargo dorovnává vaše příspěvky – dolar za dolar – až do výše 6 % vaší způsobilé mzdy na čtvrtletní bázi, a to po odpracování jednoho roku.“

Pro zaměstnavatele je zavedení odloženého dorovnávání příspěvků v rámci 401k fenomenální. Proč? Protože průměrná délka zaměstnání je nyní pouze 4,0 až 4,3 roku (v závislosti na pohlaví).

Pokud zaměstnavatel, jako je Wells Fargo, odloží dorovnání 401k o jeden rok, když jeho zaměstnanci zůstávají v průměru pouze čtyři roky, eliminuje svou potřebu poskytovat dorovnání 401k pro přibližně 25 % svých zaměstnanců.

Nyní si promluvme o nároku na 401k. Plán nabytí práv znamená, že zaměstnavatel může požadovat určitý počet odpracovaných let, než jeho vyrovnávací příspěvky připadnou zaměstnanci.

V závislosti na podmínkách vašeho plánu 401k a na tom, zda má plán nabytí práv, může být váš zaměstnavatel schopen získat zpět část nebo všechny své vyrovnávací příspěvky. Stručně řečeno, vezme si od vás peníze zpět, pokud odejdete ze zaměstnání příliš brzy.

Jak to, že?

401K nevytváří příjem (porušuje definici aktiva)

Jak definuje finanční expert Robert Kiyosaki, autor knihy Bohatý táta, chudý táta, „aktivum je něco, co vám dává peníze do kapsy“. To znamená, že aktivum vytváří peněžní tok.

Všimli jste si, že váš plán 401(k) vám nikdy nevyplatí ani cent, dokud vám nebude 59,5 roku nebo více?

To je škoda, protože existuje spousta investic přinášejících výnos, které vám zajistí peněžní tok (šeky nebo výplaty) po celou dobu vašeho života, mimo jiné např:

Komerční a rezidenční nemovitosti
Nemovitostní fondy jako Cardone Capital
Krowdfundingové weby jako Fundrise a Lending Club
Peer-to-peer půjčky, což je akt půjčování peněz jiným osobám za stanovenou míru návratnosti
Daňové zástavní listy
Podniky produkující příjmy
Vyplácející dividendy, podílové fondy a ETF držené mimo účet 401(k)

Omezené investiční možnosti

Dalším problémem, který mám s plány 401(k), je, že vás omezují na velmi omezené investiční možnosti. V rámci plánu 401(k) obvykle nemůžete investovat do konkrétních akcií nebo dluhopisů. V závislosti na vašem zaměstnavateli si pravděpodobně budete muset vybrat ze seznamu schválených podílových fondů a fondů obchodovaných na burze (ETF).

Nemůžete také přímo investovat do nemovitostí, což je jeden z nejsilnějších nástrojů budování bohatství všech dob.

Nejblíže k investování do nemovitostí z fondů 401k byste měli, kdybyste svůj plán převedli do IRA a pak použili výnosy. Stejně byste si však museli najmout společnost pro správu nemovitostí, protože u nemovitostí držených v rámci IRA nesmíte nemovitost aktivně spravovat.

Také je obtížné použít fond 401(k) k přímému investování do neveřejných emisí, prvotních veřejných nabídek (IPO) a dalších investičních nástrojů, které by vám potenciálně mohly přinést vyšší výnosy. Soukromé umístění je prodej akcií nebo dluhopisů předem vybraným investorům a institucím, nikoliv na volném trhu.

Převážná většina plánů 401(k) také brání jednotlivcům přímo investovat do drahých medailí, jako je nákup zlatých nebo stříbrných slitků nebo mincí. Pokud budete chtít investovat do zlata nebo stříbra, budete to pravděpodobně muset udělat prostřednictvím burzovně obchodovaného fondu (ETF) nebo podílového fondu, samozřejmě s tím, že budete po cestě platit poplatky za správu těmto správcům fondů.

Zjednodušeně řečeno, získáte přístup pouze k „vybíleným“ investicím, které jsou považovány za vhodné pro masy.

To znamená, že v nejlepším případě dosáhnete průměrných výsledků. Zeptejte se sami sebe: „Je to to, co chcete pro své finance?“

Pouze papírová aktiva (žádná tvrdá aktiva)

Jako již bylo zmíněno, 401k se vyvinul, aby pomohl nahradit penzijní plány. Klíčový rozdíl mezi penzijními plány a penzijními fondy spočívá v tom, že penzijní plány sdružují peníze od velkého počtu přispěvatelů a kontrolují tak obrovské množství kapitálu.

Historicky se tak staly silnými institucionálními investory, což znamená, že mají přístup k investičním nástrojům s lepšími podmínkami a nižšími poplatky.

To také znamená, že mají velkou možnost investovat do komerčních nemovitostí, což je historicky vysoce výkonná třída aktiv, která je pro běžného člověka obtížně dostupná a je navrstvena s přesvědčivými daňovými výhodami.

Jak bylo popsáno výše, 401k značně omezuje vaše investiční možnosti, obvykle vás omezuje na podílové fondy, fondy obchodované na burze a cílové fondy. (Žádné zvýhodněné podmínky nebo nemovitosti pro vás!)

Naneštěstí jsou to všechno papírová aktiva a nikoliv tvrdá aktiva.

Tvrdá aktiva obsahují skutečnou hodnotu v povaze samotné věci, což papírová aktiva nemají. Můžete hádat, která z nich mají tendenci být stabilnější během hospodářských recesí a poklesů?

Přemýšlejte o tom takto: Kdyby v Americe nastala velká recese a vy byste se snažili uživit rodinu, vlastnili byste raději tucet slepic a jabloňový sad? Nebo byste raději vlastnili kus papíru, na kterém by stálo, že máte právo na tucet kuřat a jablečný sad?

Buďte k sobě upřímní, která z těchto situací by s sebou nesla větší vnitřní riziko, zejména v době hospodářského poklesu?

Nedokážete předpovědět svou budoucí daňovou sazbu

Dalším zásadním problémem u penzijních fondů 401k je, že nemůžete vědět, jaká bude vaše daňová sazba ve věku 59,5 let, nebo když na to přijde, ve věku 70, 80, 90 nebo 100 let. To docela narušuje argument „odložené daně“, podle kterého někteří lidé navrhují, že je lepší odložit daně z příjmu do budoucna.

Předně, jak již bylo zmíněno, výběry z 401k se zdaňují jako běžný příjem, a proto podléhají státním a federálním daním. Státní daně mohou dosáhnout až 13,3 % (Kalifornie) a federální daňové sazby začínají na 10 % a mohou dosáhnout až 37 %. Bohužel část investičního zisku z fondu 401k nebude oddělena a považována za dlouhodobý kapitálový zisk, což by se stalo, pokud by vaše investice nebyly drženy v rámci fondu 401k a byly vlastněny po dobu alespoň 12 měsíců. Sazby daně z dlouhodobých kapitálových zisků se pohybují pouze v rozmezí od 0 do 20 %.

Také si myslím, že by to byl jen výjimečný člověk, jehož sazba daně z příjmu by byla v důchodu nižší než ve 20 letech, kdy měl s největší pravděpodobností minimální pracovní dovednosti a zkušenosti. (V takovém případě budete mít pravděpodobně mnohem větší finanční problémy než to, zda jste správně spravovali svůj účet 401k.)

Pak samozřejmě netušíme, jaké budou daňové sazby v budoucnu, a určitě se mohou zvýšit. To se již v minulosti stalo. Například nejvyšší sazba daně z příjmu v USA vyskočila z 15 % v roce 1916 na 67 % v roce 1917 a na 77 % v roce 1918. To víte, válka je drahá.

V padesátých, šedesátých a sedmdesátých letech (30 let) zůstala nejvyšší federální sazba daně z příjmu vysoká a nikdy neklesla pod 70 %. Pokud vás neznepokojuje možnost zvyšování sazeb daně z příjmu, doporučuji vám prostudovat tuto Historie federálních sazeb daně z příjmu. Vyděsí vás to.

Nakonec, 401k umožňuje pouze malé daňové úspory předem, když jste mladí nebo ve středním věku, ale to je doba, kdy máte s největší pravděpodobností nejlepší daňové odpisy vzhledem k vašim příjmům.

V těchto letech budete mít největší pravděpodobnost odpisů na základě potenciálních faktorů, jako jsou vyživované osoby, úroky ze studentských půjček, výdaje na vzdělávání související s prací, kilometry, výdaje na podnikání, domácí kancelář atd.

Přejděme rovnou k věci: Nevíme, zda ušetříte na daních, nebo ne. Víme však, že vám budou vaše peníze na 30 až 40 let odebrány, abyste za ně zaplatili vysoké poplatky (viz níže) a aby je spravovali lidé, které nikdy nepotkáte.

Vysoké a skryté poplatky

S penzijním fondem 401(k) budete také platit vysoké poplatky lidem z WallStreet, protože z vás každý rok dostanou 1-3 % na poplatcích.

Tyto poplatky mohou spadat do tří kategorií, mj:

Poplatky za investice
Administrativní poplatky
Poplatky za individuální služby

Suma, kterou platíte na poplatcích, navíc není téměř nikdy jasně zveřejněna, takže se budete muset hrabat drobným písmem a číst prospekty a výroční zprávy podílových fondů, které zahrnují náklady na správu investic.

Podle průzkumu společnosti TD Ameritrade:

37 % lidí nevěří, že platí nějaké poplatky za 401(k)
22 % o poplatcích nevědělo
14 % nechápe, jak zjistit, jaké poplatky platí

Jak popsal „otec 401(k)“ Ted Benna, 401k „pomohl otevřít dveře Wall Streetu, aby vydělal ještě více peněz, než už vydělával.“

401k může klesnout na hodnotě

A aby toho nebylo málo, 401(k) může potenciálně klesnout na hodnotě právě v době, kdy je potřebujete (odchod do důchodu). Bohužel se to v nedávné historii stalo.

Například cílové fondy, jejichž investoři byli na pokraji odchodu do důchodu, zaznamenaly v roce 2008 ztráty přesahující 20 %.

Cílové fondy s datem odchodu do důchodu po roce 2020 zaznamenaly ztráty horší než 30 %.

To se samozřejmě děje i nyní v souvislosti s propadem vyvolaným koronavirem. Akciové burzy jsou od poloviny února ve volném pádu a jeho konec je v nedohlednu.

401k je vázán na zaměstnavatele

Další nevýhodou 401(k)-ů je, že jsou vázány na konkrétního zaměstnavatele. Výsledkem je, že když změníte zaměstnání, vaše peníze 401(k) se nezmění s vámi.

Většina lidí dnes již nezůstává ve stejném zaměstnání po celý život. Systém 401(k) byl pro tento typ společností a pracovníků přirozeným řešením.

Je to opravdová bolest hlavy a potíž, když musíte převádět peníze ze systému 401(k), když přecházíte k novému zaměstnavateli. Když opouštíte stávající zaměstnání, jste omezeni na následující čtyři možnosti:

Ponechat svůj 401(k) ve starém zaměstnání (ne vždy je to možné).
Převést jej do plánu nového zaměstnavatele (ne vždy je to možné).
Převést svůj 401(k) do IRA.
Vyplatit svůj 401(k) zaplacením 10% pokuty plus dlužné daně.

Pokud navíc budete chtít, aby vám zaměstnavatel vypsal šek, bude povinen strhnout pětinu vašich peněz (20 %) na daních.

Překvapivě jsou změny zaměstnání jedním z hlavních důvodů, proč americké plány 401(k) nyní obsahují miliardy nevyzvednutých a zapomenutých peněz.

Zbavujete se kontroly

Dalším důvodem, proč se mi 401(k) nelíbí, je to, že vyžaduje, abyste se vzdali kontroly nad svými penězi.

Svěřujete je do rukou manažerů fondů na Wall Street a „důvěřujete“ jim, že s nimi budou nakládat za vás.

Vzhledem k tomu, že se s těmito lidmi nikdy nesetkáte a jsou odměňováni za to, že od vás vybírají poplatky, opravdu jim věříte, že budou upřednostňovat vaše finanční zájmy?

Pravdu řečeno, pravděpodobně jste se o to nezajímali, dokud před několika týdny nezasáhl koronavirus. Teď, když jsou trhy ve volném pádu, je pravděpodobné, že vás to zajímá hodně.

Ptejte se sami sebe, nakolik jste si jisti, že váš správce 401k fondu odvede nejlepší práci při správě vašich aktiv a bude vám poskytovat nestranné rady (nevázané na vlastní provize) po celou dobu vašeho života?

Bohatí je nepoužívají

Kdybyste uvízli ve výtahu s bohatým člověkem a měli se ho zeptat, jak nashromáždil své jmění, zaručuji vám, že vám neřekne, že k němu přišel tak, že vložil malou část své výplaty do 401k, nechal ji spravovat někoho jiného a čekal až do důchodu, aby na ni mohl sáhnout.

Bohatí lidé jdou jinou cestou, a to investováním do investic přinášejících výnos po celý život. Jak vysvětluje finanční guru Grant Cardone, bohatství se získává zvyšováním příjmů, investováním do aktiv přinášejících příjem a ochranou co největší části příjmů.

Zjednodušeně řečeno, bohatí lidé spoléhají na tři strategie (z nichž přesun peněz do 401k mezi ně nepatří). Jsou to:

Důsledné zvyšování dovedností s cílem zvýšit příjem. Peníze se vyrábějí z nedostatkových, žádaných zdrojů, takže ze sebe udělejte strašidelný, žádaný zdroj.
Pravidelné přesouvání hotovosti do investic přinášejících příjem.
Znalost obchodních a daňových zákonů, protože je důležité snížit svou daňovou povinnost a zároveň zůstat v souladu s daňovým zákoníkem IRS.

Jak moudře říká Tony Robbins: „Úspěch zanechává stopy.“

Jak říká Tony Robbins: „Úspěch zanechává stopy“. Tím má na mysli, že byste měli být vzorem lidem, kterým se chcete podobat. Pokud toužíte být finančně svobodní, pak uděláte dobře, když budete pozorovat, jak jednají bohatí lidé, a sami použijete podobný přístup k dosažení finanční svobody.

Stojí 401k za to?“

Jak jste se nyní dozvěděli, 401(k) je jedním z nejhorších nástrojů pro budování bohatství.

V nejlepším případě vám 401k poskytne mírné důchodové hnízdo, když konečně dosáhnete věku 59,5 let. Jak napovídá termín „hnízdní vajíčko“, tento přístup je křehký.

Posedlost Wall Street vnucováním 401(k) stovkám milionů Američanů mi připomíná, jak marketingové kampaně v 70. a 80. letech minulého století prosazovaly, že levné cereálie s vysokým obsahem cukru a sacharidů jsou zdravou snídaní.

Tisíce zdravotních studií nyní potvrdily, že sladké cereálie jsou nejen špatnou volbou pro snídani, ale jsou škodlivé pro vaše dlouhodobé zdraví a jsou klíčovým faktorem, který přispěl k alarmujícímu nárůstu dětské obezity.

Podobně nyní přispívá 55 milionů pracovníků do plánů 401k, které drží aktiva v hodnotě více než 5 bilionů dolarů. To je 5 000 000 000 000 000 dolarů se DVANÁCTI nulami.

Pokud náš systém 401(k) fungoval pro tyto tvrdě pracující lidi, proč se drtivá většina Američanů stále snaží vyjít s penězi?

Pokud máme tento skvělý důchodový nástroj zvaný plán 401(k), proč 40 % Američanů nemá v bance 400 dolarů na mimořádné výdaje? Mělo by nás znepokojovat, že 60 % Američanů by nebylo schopno zaplatit neočekávaný výdaj ve výši 1 000 USD?

Tyto těžké otázky bychom si měli klást.

Je 401(k) dobrý nápad?

Prostě řečeno, ne. Pro většinu Američanů je 401k příšerným investičním nástrojem.

Jak často říkám: „401(k)y dávají velký smysl, pokud o nich nepřemýšlíte, a malý smysl, pokud o nich přemýšlíte.“

Na rozdíl od 401(k) existuje spousta chytrých finančních možností, které vám budou přinášet příjem po celý život.

Mezi příklady investic přinášejících příjem patří například pronájem nemovitostí, peer-to-peer půjčky, nemovitostní fondy, podniky přinášející příjem, daňové zástavní právo k hypotéce, podnikové a komunální dluhopisy a akcie, fondy a ETF vyplácející dividendy držené mimo 401(k).

Chcete se dozvědět více? Prozkoumejte finanční sekci blogu nebo se připojte k půl milionu čtenářů, kteří se učí, jak sestavovat rozpočet, zvyšovat příjmy, investovat pro cash flow a mnoho dalšího.

Jsme propojeni na sociálních sítích? Udělejme to, abych se mohl podělit i ve vašem světě: Podcast

*Odmítnutí odpovědnosti: Nejsem finanční plánovač a nic v tomto článku by nemělo být chápáno jako finanční poradenství. Před jakýmkoli rozhodnutím byste se měli poradit s profesionálním poradcem, například s finančním plánovačem nebo daňovým poradcem.

4.7 / 5 ( 370 hlasů )