Půjčka 401K: Půjčka 401K: Co musíte vědět o jejím využití v letošním roce

Uvažujete o půjčce na 401k? Půjčka 401k je určena k financování důchodu, ale peníze z ní můžete vybrat dříve. Je v rozporu s filozofií osobních financí vybírat peníze z penzijního účtu před odchodem do důchodu, ale za správných okolností je to na zvážení.

Osvěžení 401k

Většina z vás už ví, co je to 401k, ale pro ty, kteří jsou na těchto stránkách noví, bude tato informace sloužit k tomu, abyste se dostali do obrazu. 401k je penzijní účet sponzorovaný zaměstnavatelem.

Příspěvky zaměstnance jsou strhávány přímo z vaší výplaty před jejich zdaněním.

Peníze jsou investovány do některého z fondů nabízených zaměstnavatelem. Pokud máte štěstí, zaměstnavatel váš příspěvek dorovná.

Jsou to peníze zdarma. Pro rok 2020 můžete přispět až 19 500 USD.

Protože jsou tyto peníze určeny na důchod, nedoporučují se výběry před dosažením věku 59 ½ let.

Pokud vyberete peníze před dosažením tohoto věku, budete postiženi 10% pokutou z výše půjčky a z vybrané částky zaplatíte federální daň z příjmu.

Existují určité výjimky (tzv. hardship withdrawal).

Jestliže:

• ve věku 55 let již nepracujete pro svého zaměstnavatele (pravidlo 55 let)
• používáte peníze na úhradu léčebných výloh
• stali jste se invalidními
• musíte vykonávat vojenskou službu
• musíte se řídit soudním příkazem

Existuje mnoho dobrých důvodů, proč investovat do fondu 401k. Mnoho lidí už nedostává důchod, takže 401k může být jejich jediným penzijním plánem.

Pro investování do 401k je také nízká laťka. Zaměstnavatel to za vás udělá, vy se jen musíte rozhodnout. Nemusíte o investování nic vědět, abyste mohli začít.

Příspěvky se strhávají přímo z vaší výplaty, takže nikdy nemáte šanci peníze utratit. Pro některé lidi je to jediný způsob, jak si spořit na důchod.

Peníze do fondu chodí a rostou bez zdanění. To může pomoci snížit váš zdanitelný příjem a srazit vás do nižšího daňového pásma.

Když odejdete do důchodu a budete peníze potřebovat, většina z nás bude v nižším daňovém pásmu, než byla v produktivním věku, takže to představuje daňovou úsporu.

Náš výběr

Analyzátor poplatků osobního kapitálu

Rozpočítejte se jako firma a zaměřte se na své peněžní toky. Kromě svého softwaru pro tvorbu rozpočtu mají úžasnou sadu nástrojů, které vám pomohou optimalizovat vaše investice. Zmínili jsme se, že je zdarma?“

Půjčka 401k může být také skvělým místem, kde si můžete půjčit peníze.

Jak funguje půjčka 401k?“

Půjčka na váš 401k znamená, že si půjčujete sami od sebe. Na rozdíl od půjčky od banky úroky, které platíte, platíte sami sobě.

Půjčená částka již není investována, takže místo toho, abyste získali investiční zisky; vaším „ziskem“ jsou úroky, které splácíte.

Kolik si můžete půjčit?

Můžete si půjčit až 50 000 USD, pokud máte zůstatek s nárokem na pojistné plnění ve výši alespoň 100 000 USD nebo 50 % hodnoty, podle toho, která částka je nižší.

Správci plánu uvedete účet, ze kterého si chcete půjčit peníze. Tyto investice budou zlikvidovány. Přijdete o veškeré zisky, kterých by tyto investice mohly dosáhnout během trvání půjčky. V závislosti na pravidlech plánu můžete, ale nemusíte pokračovat v příspěvcích před zdaněním.

Podmínky splácení

Na splacení půjčky 401k máte pět let.

Neexistuje žádná sankce za předčasné splacení. Většina plánů umožňuje splácet půjčku prostřednictvím srážek ze mzdy stejným způsobem, jakým jste peníze investovali.

Dobré důvody pro půjčku z fondu 401k

Krátkodobá půjčka

Potřebujete-li peníze rychle a na krátkou dobu, rok nebo méně, může být půjčka z fondu 401k dobrým řešením. Peníze budete mít rychle, někdy i během několika dní, a proces je pohodlný. Některé plány umožňují vyřídit vše online.

Náklady budou nízké, obvykle zaplatíte jen malý poplatek za poskytnutí nebo správu. Nebudete muset jít přes banku, takže se vyhnete veškerému papírování a prověřování bonity. Půjčka z fondu 401k nemá žádný vliv na váš úvěr.

Půjčka z fondu 401k na koupi domu, ať už se jedná o dům k bydlení nebo o pronájem nemovitosti, může být dobrou investicí. Především pokud můžete peníze použít na vyšší akontaci, protože tím se sníží výše dlouhodobých úroků, které budete platit za hypotéku, a můžete se vyhnout PMI.

Úroky z úvěru z 401k obvykle nepřesáhnou hlavní úrokovou sazbu o více než dva body, ale toto číslo se může lišit.

Je to také dobrá volba, pokud je vaše kreditní skóre příliš nízké na to, abyste získali rozumnou úrokovou sazbu na půjčku.

Refinancování dluhu na kreditní kartě je dalším dobrým důvodem, proč si půjčit ze svého 401k, protože splácíte sami sobě s mnohem nižší úrokovou sazbou, než platíte společnosti vydávající kreditní karty.

Půjčit si peníze ze svého 401k na výdaje na vzdělání se také může vyplatit. Můžete se vyhnout zadlužení ze studentské půjčky a další vzdělání může zlepšit vaše kariérní vyhlídky.

Špatné důvody, proč si půjčovat na 401k

Půjčujete-li si peníze na běžné výdaje, které by měly být součástí vašeho rozpočtu, jako jsou splátky hypotéky nebo nájmu, máte problém s výdaji. Nejedná se o neočekávané výdaje, jsou to náklady, které vás stojí život. Buď musíte méně utrácet, nebo více vydělávat, ideálně obojí.

Vaše penzijní připojištění také není nouzový fond. V pohotovostním fondu byste měli mít alespoň 1000 USD a nakonec výdaje na šest měsíců. To jsou peníze, které použijete na neočekávané výdaje, jako je významná oprava auta nebo domu.

Váš 401k není zdrojem diskrétních výdajů. Neplatí se z něj věci jako dovolená nebo dům plný nového nábytku. To jsou věci, na které si musíte našetřit. Váš 401k není spoření, je to důchodové spoření.

Mýty o půjčkách z 401k

Ohledně půjček z 401k panuje mnoho obav, a to z dobrého důvodu. Ne každý, kdo to udělá, by peníze dobře využil investováním do bydlení nebo do vzdělání.

Kdyby se od půjček neodrazovalo, příliš mnoho lidí by svůj účet vyplenilo z hloupých důvodů, které by poškodily jejich úspory na důchod.

Ale ne všechny zlé zprávy jsou zcela pravdivé. Půjčka z fondu 401k nemusí nutně poškodit vaše důchodové úspory. Když půjčku (sami) splácíte, platby jdou zpět do vašich investic.

Protože platíte úroky, splácíte o něco více, než jste si půjčili, takže na účet vkládáte další peníze.

Pokud jsou veškeré platby úroků stejné nebo vyšší než to, o co jste přišli během doby, kdy peníze nebyly investovány, vaše úspory to neovlivní a mohou se zvýšit, pokud jsou úroky vyšší než případné ztráty z výdělku.

Je půjčka z fondu 401k zdaněna dvakrát

Dalším mýtem je, že když si půjčíte z fondu 401k, jste zdaněni dvakrát, protože půjčku splácíte penězi po zdanění.

Ve skutečnosti se však takto posuzuje pouze úroková část splátky. A dvojí zdanění úroků z tohoto druhu půjčky vás pravděpodobně vyjde levněji, než kdybyste si peníze půjčili jiným způsobem.

Splacení půjčky 401k po odchodu ze zaměstnání

Největší obavou, která provází půjčku z fondu 401k, je to, co se stane, když dobrovolně nebo nedobrovolně opustíte zaměstnání. Před přijetím zákona Tax Cuts and Jobs Act musely být splátky půjčky splněny do 60 dnů.

Nyní máte čas do data splatnosti daňového přiznání (s prodloužením) za rok, kdy jste odešli ze zaměstnání.

Například pokud jste odešli ze zaměstnání v roce 2020, budete mít na splacení půjčky čas do 15. dubna 2021 (nebo do 15. října 2021, pokud požádáte o prodloužení).

Jakýkoli nesplacený zůstatek půjčky, který nebude včas splacen, bude považován za předčasný výběr a bude podléhat sankci za předčasný výběr.

To lidi pochopitelně děsí. V ideálním případě si na svůj 401k nepůjčujete, pokud máte pocit, že vám hrozí ztráta zaměstnání nebo plánujete v brzké době odejít. Pokud je vaše zaměstnání stabilní, je tato obava většinou neopodstatněná.

Všichni jsme samozřejmě nahraditelní. Co když o práci přijdete a budete muset peníze vrátit?“

No, vězně pro dlužníky už (zatím) nemáme, takže to není tak, že by vás zavřeli. Stane se pouze to, že daňový úřad bude zbývající zůstatek klasifikovat jako předčasný výběr, uvalí na vás 10% pokutu z této částky a bude požadovat, abyste z rozdělené částky zaplatili daně.

Bottom Line

Půjčka z fondu 401k skutečně může mít negativní důsledky, ale nejsou tak hrozivé, jak se nám namlouvalo. Jsou to vaše vlastní peníze. Splácíte sami sobě, a ne bance.

Půjčky z 401k mají nízké úrokové sazby (např. ve srovnání s osobními půjčkami).

Obvykle je špatný nápad vzít si úvěrovou linku na své penzijní fondy. Pokud ji však použijete krátkodobě a okamžitě splatíte, budou následky zanedbatelné.

Pokud peníze použijete například na zálohu na bydlení nebo na splacení dluhu z kreditní karty s vysokým úrokem, může se vám vyplatit.

Zobrazit poznámky

LMM Community:

Asahi Super Dry:

Black Dynamite: Japonské pivo s osvěžující chutí ječmene:

Candice Elliott je významnou přispěvatelkou časopisu Listen Money Matters. Od roku 2013 píše o osobních financích a hojně se věnuje tématům studentských půjček, investování a úvěrů. Ve svém životě se v těchto oblastech úspěšně orientovala a ví, jak pomoci ostatním, aby dokázali totéž. Candice zodpověděla tisíce dotazů komunity LMM a strávila nespočet hodin výzkumem pro stovky článků o osobních financích. Za svůj domov šťastně považuje New Orleans v Louisianě – nejzábavnější město na světě.